最近很多人找我咨詢家庭保險配置。

溝通后我發(fā)現(xiàn)，大家會產生買保險的念頭大多是因為：

身邊的朋友或者親戚，突遭意外或是不幸患病。

對于普通家庭而言，上有老下有小，還有車貸房貸...

真的經(jīng)不起一點兒“意外”。

配置保險將風險轉移出去，是最簡單，性價比也最高的方式。

那具體要怎么買？能不能又省錢又買到好的產品？

我以上個月接待的讀者菲菲為例，看看她們一家三口是怎么買的。

01

溝通情況

菲菲今年28歲，她先生今年30歲，女兒則剛滿2周歲。

兩口子都在私企，菲菲是搞行政工作的，先生是程序員。

他們生活在一線城市，年收入合計有35萬左右。

雖然收入比較可觀，但他們有房貸壓力。

菲菲表示，每年打算拿2萬元左右給一家三口買保險。

同時，她也提出了自己的要求：

想要配置保障全面、性價比高的保險。

那肯定是沒有問題。

不過在此之前，得先看看他們的身體健康情況。

一番溝通過后我得知：

菲菲：體檢曾查出過乳腺結節(jié)2級，不過近半年有開始運動；

先生：身體健康，偶爾因工作原因需要加班；

女兒：身體健康，活潑好動。

整體來看，他們仨還是很好買保險的。

所以我給菲菲的建議是，一家三口把需要的健康險都買上。

如此一來，就能將疾病、意外等風險有效轉移出去：

02

健康險方案

我挑健康險的原則簡單粗暴，不是綜合性價比第一，就是特色保障第一。

可以說，當你花上大量時間去研究產品，優(yōu)中選優(yōu)，最后會發(fā)現(xiàn)：

噫，這不是秋陽推薦的那款嗎。

首先是菲菲和先生的保險方案。

【重疾險】

我給他們夫妻倆挑選的，是綜合表現(xiàn)最佳的產品。

先生：同方全球人壽—凡爾賽PLUS

菲菲：君龍人壽—超級瑪麗8號

先生買的凡爾賽PLUS，有諸多優(yōu)點：

① 重疾額外賠給力，不僅60歲前有額外賠，60-64歲也有。

② 輕中癥共享5次賠付次數(shù)，盡可能貼合不同消費者的情況。

最重要的，是它的綠通服務很優(yōu)秀：

對接國內700多家三甲醫(yī)院，承諾7天內安排副主任及以上專家/床位/手術。大家耳熟能詳?shù)谋本﹨f(xié)和、四川華西(承諾30天內)等均在其列。

對于華西醫(yī)院，菲菲這個川妹子再熟悉不過了。

她先生也是看中這點，很快敲定了凡爾賽PLUS。

只是可惜了菲菲，由于乳腺結節(jié)的原因只能退而求其次買別的。

但好在，對于我挑的超級瑪麗8號，她還是很認可。

相較于凡爾賽PLUS，超級瑪麗8號的優(yōu)勢在于：

① 疾病關愛金給力，60歲前首次確診重疾可額外賠100%保額。

② 癌癥津貼實用，無論是新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)與轉移，都能領。

并且這款重疾險，對患有乳腺結節(jié)的女性朋友比較友好：

只要近半年內的檢查沒有異常，且最近一次乳腺超聲檢查分級為1級或2級(從未有過0級或3級及以上)，就可以標體承保。

再加上定價便宜，菲菲很是滿意。

【百萬醫(yī)療險】

大家都熟悉的——太平洋醫(yī)享無憂。

這款產品我也測評過很多次了，它的亮點很突出。

保證續(xù)保20年、大公司出品、基礎保障全面無缺失。

該有的一般住院、特殊門診、門診手術、住院前后門急診一個不少。

定價方面也給力，在本就比同類產品低的基礎上，推出家庭投保優(yōu)惠。

菲菲一家投保家庭版，就享受到了折扣，還共享1萬免賠額。

最重要的，癌癥保障到位。

質子重離子保障：400萬保額，扣除免賠額后100%報銷；抗癌特藥保障(可選)：200萬保額，0免賠100%報銷。

賠付比例不僅高，抗癌特藥還寫進合同，可提供長達20年的保障。

所以菲菲一家三口的百萬醫(yī)療險，我都推薦的醫(yī)享無憂。

不過最近平安健康也上新了一款實力強勁的產品——長相伴。

保障各方面都不輸醫(yī)享無憂，甚至可以說是有過之而無不及。

只是可惜菲菲一家沒趕上，小虧幾塊錢。

【定期壽險】

定壽非常簡單，保身故/全殘，家庭經(jīng)濟支柱必備。

臻愛2022作為大公司的產品，一直以來口碑都很不錯。

它的優(yōu)勢在于：免責條款少、可保猝死、價低。

我給菲菲夫妻倆，各自配了100萬的壽險。

主要是考慮到他倆都是家庭經(jīng)濟支柱，萬一哪方不幸身故了，伴侶和孩子的生活質量會大打折扣。

【意外險】

意外險，就是保意外。

夫妻倆我都推薦的是——小蜜蜂3號(典藏版)。

核心的保障：

50萬意外身故/傷殘+5萬意外醫(yī)療+100元/天意外津貼+30萬猝死。

而且駕乘私家車意外額外賠付方面，要比一般意外險更高。

接下來，女兒的方案。

一樣的邏輯，百萬醫(yī)療險依舊是推薦醫(yī)享無憂。

不同的點在于，小孩有專屬的少兒重疾險和意外險。

【重疾險】

菲菲給女兒買的，是老牌公司招商仁和推出的青云衛(wèi)2號。

這款產品保障到位，額外賠、少兒特疾/罕疾，該有的都有。

而且，它的重疾二次賠與癌癥二次賠可疊加，市場少有。

最后，青云衛(wèi)2號的價格不貴，且增值服務全面。

日常門診安排、常用藥8折購藥優(yōu)惠、就醫(yī)綠通這些，都有。

【意外險】

意外險，我個人非?？粗?，每年都會給家里兩個娃續(xù)。

因為孩子面臨的意外傷害，本身就多。

什么騎自行車摔傷、被熱水燙傷、搶小貓的食物被撓傷......

平安的這款小神童2022意外險，不僅0免賠額，不限社保100%報銷，還有燒燙傷、誤食異物醫(yī)療等可選責任。

很適合給孩子買。

簡單小結：

這一套方案買下來，菲菲一家三口的保障就齊了。

整個家庭的年度保費是20375.15元，壓力也不會太大：

和菲菲情況類似的三口之家或是四口之家，可以參照他們這套方案。

再根據(jù)實際預算、需求，或加或減少保額及保障內容。

如果是情況特殊拿捏不準的朋友，也可以劃至文末找專家?guī)兔Α?/p>

03

增額壽方案

五一節(jié)后，也就是昨天我正在寫這篇文章的時候，

菲菲又找到我，說想給女兒買份增額壽。

假期她跑遍了各大行，發(fā)現(xiàn)存款利率真的是一年不如一年。

將來女兒讀書、結婚、買房......花的都是錢啊。

所以她和先生打算，在經(jīng)濟允許的范圍內再購入一份增額壽。

趁著現(xiàn)在年輕還能多賺錢，早些為女兒做打算。

而對于增額壽，菲菲和先生最大的要求就是收益要高。

只是可惜，那些頂尖收益的產品都隨著歷史巨輪滾滾而去。

現(xiàn)在的增額壽，大多都達不到復利3.5%的高度。

我篩選對比了不少產品，找到了款目前收益最可觀的

——弘康金玉滿堂典藏版。

按照他們夫妻倆的計劃，打算每年交6萬，交5年。

我給他們演算了詳細的收益情況：

女兒18歲時，保單現(xiàn)價47W+，可以每年取出部分用作大學學費；

22歲時，保單現(xiàn)價54W+，可以用作深造或是創(chuàng)業(yè)；

32歲時，保單現(xiàn)價77W+，結婚、買房首付，都OK。

這份保單，會伴隨女兒一生。

只要女兒活著，就能不斷創(chuàng)造價值，不斷取錢來用。

整體收益比較可觀，后期IRR也能達到3.48%的高度。

雖然比不上以前的產品，但在當前也很不錯了。

不過對于金玉滿堂典藏版的減保規(guī)則，大家還是要注意下。

具體的我不展開說，想深入了解的朋友可以劃至文末找專家?guī)兔Α?/p>

04

嗶嗶兩句

對于買保險，我一向秉承的原則就是：

不盲目追求貴的，只看重保障好的。

健康險也好，理財險也罷，

只要是在我們的負擔范圍內且能滿足需求，就OK。

像菲菲買健康險，2萬/年拿下一家三口頂配的保障。

在此基礎上，還能余些閑錢投資理財險。

這不比那些執(zhí)著于大公司、大品牌的朋友明智很多嗎。

所以情況類似的家庭，可以適當參考菲菲一家的保險配置思路。

當然啦，不能完全照搬。

畢竟千人千面，適合自己的才最重要~

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