不知道大家有沒有做好晚退休的準(zhǔn)備？

這幾天，養(yǎng)老話題又爆了，引子是這個(gè)：

雖然這些年一直在吹風(fēng)，說要延遲退休。

不過大家都抱著一絲僥幸，可能不會(huì)輪到自己頭上。

但現(xiàn)在政策趨勢(shì)很清晰——

對(duì)于那些已經(jīng)退休和馬上退休的人群來說，基本不受影響；

70/80后會(huì)不同程度上受到影響；

年輕人就更不必說了，完全趕上了這波改革。

Ps：自己對(duì)應(yīng)出生年月該是哪年退休？可以參考下面這張推演表↓↓

01

我國(guó)的養(yǎng)老現(xiàn)狀

首先，我國(guó)采取的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

工作的人交的養(yǎng)老金，自己交的部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，未來自己領(lǐng)；

企業(yè)交的那部分則進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，直接拿去發(fā)給正在領(lǐng)退休金的老人。

我查了下相關(guān)數(shù)據(jù)，

2021年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為60455億元。

而養(yǎng)老金支出為56481億元，可以說基本就要持平了，沒有多少富裕的資金。

未來老齡化加劇，退休的人會(huì)越來越多，養(yǎng)老金不夠用是可預(yù)見的。

據(jù)2019年發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》（后稱為報(bào)告）就曾指出，2019年養(yǎng)老金收不抵支的省份已高達(dá)16個(gè)。

其中提到中國(guó)養(yǎng)老金“坐吃山空”，結(jié)余將在2035年耗盡。

針對(duì)這種情況，國(guó)家也提出了幾種解決養(yǎng)老金不足的辦法：

1）建立養(yǎng)老三大支柱

第一支柱是政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；

第二支柱為企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位主導(dǎo)的企業(yè)年金和職業(yè)年金；

第三支柱則是個(gè)人主導(dǎo)的養(yǎng)老保障體系。

目前第二、三支柱占比很小，基本靠第一支柱單條腿走路。

國(guó)家也在努力解決這個(gè)問題，出臺(tái)了多項(xiàng)政策，包括但不限于：

養(yǎng)老金進(jìn)入資本市場(chǎng)投資、延遲退休、大力提倡個(gè)人養(yǎng)老金制度等等。

就是在釋放信號(hào)，告訴大家要及時(shí)補(bǔ)充養(yǎng)老金，別只盯著社保。
zf：撐了這么久，我們也很累的。

2）財(cái)政補(bǔ)貼

養(yǎng)老金收支失衡，還能保障19連漲的底氣就在這。

3）建立專門的養(yǎng)老基金

目前我國(guó)有兩個(gè)養(yǎng)老基金。

一個(gè)是全國(guó)社?；稹?/p>

成立于2000年，資金來源于財(cái)政撥款、國(guó)有資本劃轉(zhuǎn)等，成立以來，累計(jì)投資收益近1萬億，平均收益率在8.44%。

另一個(gè)是中國(guó)投資公司。

在2007年建立，初始資本是靠財(cái)政部發(fā)售的債券。中投公司的方向主要是境外投資，過去十年累計(jì)年化凈收益率為6.82%。

還有一種，就是實(shí)行漸進(jìn)式延遲退休。

所謂“延遲退休”，更確切的說法應(yīng)該是，“延遲發(fā)放退休金”。

65歲退休，并不是強(qiáng)制你工作到65歲，而是到65歲才給你發(fā)養(yǎng)老金。

至于工不工作...你有錢現(xiàn)在都可以直接躺平，沒人管你~

今年頻繁放口風(fēng)，大概也是為了測(cè)試大家的接受程度吧~

02

別國(guó)的養(yǎng)老現(xiàn)狀

我查了下其他國(guó)家的資料，全球30個(gè)主要國(guó)家中退休年齡普遍都在65歲以上。

比如美國(guó)為67歲，日本為男65歲，女60歲。

小聲嗶嗶：國(guó)外的情況也沒好到哪里去...

遠(yuǎn)的不說，前陣子法國(guó)民眾就因?yàn)檠舆t退休的事情，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

法國(guó)政府要將延遲退休年齡從62歲提高到64歲，但是民眾很不滿。

他們手舉“反對(duì)養(yǎng)老金改革”、“我們不會(huì)放棄”等橫幅示威游行。

法國(guó)人發(fā)起了30年來最大規(guī)模的一次大罷工，八大工會(huì)一起行動(dòng)。

據(jù)說有200多萬人走上街頭，公務(wù)員不工作了，教師不上課了，打工者也不打工了。

不愧是擁有強(qiáng)烈革命意識(shí)的法蘭西民族，就是剛啊...

無獨(dú)有偶，韓國(guó)上個(gè)月底也傳出消息：

如果不進(jìn)行養(yǎng)老金改革或者提高出生率，韓國(guó)的“95后”們到退休時(shí)將沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)。

再看看老齡化最嚴(yán)重的日本。

據(jù)2022年統(tǒng)計(jì)，日本人平均壽命83.6歲，居世界前列；

女性更是達(dá)到了86.8歲，位居世界第一。

他們的養(yǎng)老制度也是分三個(gè)支柱：國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人。

與我們的“現(xiàn)收現(xiàn)付制”(年輕人養(yǎng)老人)不同，

日本的養(yǎng)老金，是他們每個(gè)月交給政府或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一筆錢，他們代為保管和投資運(yùn)營(yíng)。

老了以后，再把這筆錢發(fā)給自己(相當(dāng)于年輕的自己養(yǎng)老了的自己)。

另外日本還會(huì)對(duì)各種情況不同的老人予以相應(yīng)的補(bǔ)貼，制度極為完善。

但同時(shí)，也給國(guó)家造成了巨大的財(cái)政壓力，養(yǎng)老金出現(xiàn)缺口是必然發(fā)生的事。

于是，日本只能一邊發(fā)債：目前債務(wù)率全球第一；

一邊宣布延長(zhǎng)退休年齡：說是隔3年就宣布延遲一歲，但最終的結(jié)果還是指向70歲...

也難怪，日本銀發(fā)上班族隨處可見。

可以看出，養(yǎng)老最終只能靠自己，這是事實(shí)。

參照日本，韓國(guó)，新加坡，滿頭白發(fā)，還得堅(jiān)持工作。

活到老干到老，以后是常態(tài)了...

03

個(gè)人體面養(yǎng)老

其實(shí)分析了一大堆，什么國(guó)家形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展啊，普通人真的掌控不了。

我們能做的，是盡自己所能，攢錢養(yǎng)老(利用好金融工具)。

老來有錢，關(guān)系退休后的生活質(zhì)量和尊嚴(yán)。

但養(yǎng)老只有錢，也是不夠的。

現(xiàn)實(shí)生活中很多人，總把不結(jié)婚不生娃掛在嘴邊。

聲稱自己只要攢夠錢，老了去養(yǎng)老院，多瀟灑啊。

不過，真實(shí)的養(yǎng)老院是什么樣的，你知道嗎？

前段時(shí)間新聞報(bào)道：

廣州一位獨(dú)身老人把房子賣了400萬，一次性付給了一家養(yǎng)老院。
據(jù)說這家養(yǎng)老院平均一個(gè)月最少是8萬起步，夠高級(jí)了吧。
但僅僅住進(jìn)去兩個(gè)月老人就去世了。
這是怎么回事？
原來老人年輕的時(shí)候愛玩，和前妻離婚后就沒有再婚了，也沒有孩子。
一個(gè)人快活了幾十年，人人都很羨慕他。
然而去年老人突然腦梗無法下床，只能住進(jìn)養(yǎng)老院。
按理應(yīng)該享受五星級(jí)的待遇，但是當(dāng)護(hù)工們私底下知道他無兒無女，沒有依靠，對(duì)他的態(tài)度就比較惡劣了。

你想想看，他是存夠了養(yǎng)老的錢，可那又怎樣呢？

還不是任人擺布。

另一個(gè)真實(shí)的案例：

兩個(gè)老人在養(yǎng)老院里散步，冬天路滑，不小心摔了。
有子女的老人，家屬很快找上門討要說法，養(yǎng)老院又賠錢又道歉；
沒有子女的那位老人，護(hù)工瘋狂指責(zé)，老人只能干受著...
有點(diǎn)像，“家長(zhǎng)”才能投訴幼兒園而“孩子”不行的意思？

說句難聽的，沒有兒女的老人就像“孤兒”，可能會(huì)被人欺負(fù)。

畢竟，養(yǎng)老院可是開門賺錢的，對(duì)于它們來說，老人的兒女才是客戶。

我一直覺得，養(yǎng)兒防老不靠譜。

但養(yǎng)兒防老，是老祖宗留下來的“智慧”——

不是讓你靠孩子養(yǎng)老，而是對(duì)養(yǎng)老院來說，有兒女就是一種潛在的震懾和監(jiān)督。

仔細(xì)想想，是不是這個(gè)道理？

秋陽(yáng)的幾點(diǎn)感想：

對(duì)于延遲退休，我們也不必太過焦慮。

其實(shí)普通人養(yǎng)老，重要的就三點(diǎn)：

第一，趁著年輕多存錢，手中有糧，心中不慌；

第二，做好健康保障，不要被大病拖垮財(cái)務(wù)；

第三，配置商業(yè)養(yǎng)老年金，給社保養(yǎng)老金做補(bǔ)充。

這幾點(diǎn)兜住了，不管未來退休政策怎么變，起碼有個(gè)底。

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