不知道你們買(mǎi)保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)陷入一個(gè)怪圈：
要不就是特別迷信大公司，覺(jué)得大公司品牌有保障，出品質(zhì)量一定沒(méi)得說(shuō)；
要不就是對(duì)大公司嗤之以鼻，覺(jué)得只要是大廠出品，必屬次品。
今天要聊的這款，也是大公司出品，還是款增額終身壽。
這兩熱門(mén)組CP，品質(zhì)先不說(shuō)，今年的一號(hào)網(wǎng)紅位置起碼是坐上了。
恰好碰上最近大家在問(wèn)我壓歲錢(qián)怎么投資。
01
這款新品，是富德生命人壽承保的康乾3號(hào)·瑞祥人生增額終身壽。
東家富德生命注冊(cè)資本117億，是中國(guó)僅有十來(lái)家注冊(cè)資本破百億的公司，2021年全中國(guó)保費(fèi)規(guī)模排名第9，妥妥的財(cái)大氣粗大公司。
新品的大致情況是這樣：
比如可投保年齡滿25天-70周歲，這范圍跨度可以。
投保門(mén)檻也低，最低上車(chē)門(mén)檻才2000元/年，折合每月166元，夠?qū)嵳\(chéng)。
話說(shuō)這增額壽卷完收益又來(lái)卷投保門(mén)檻，大膽預(yù)測(cè)下，接下來(lái)會(huì)不會(huì)卷出一款首年0首付的產(chǎn)品來(lái)。
這款新品繳費(fèi)期選擇豐富，靈活性拉滿，大家按資金規(guī)劃來(lái)買(mǎi)就行。
關(guān)鍵是投資收益如何？我來(lái)給大家演算下。
以30歲男性為例，年交保費(fèi)選擇5萬(wàn)，也就是每個(gè)月存4k左右，
各繳費(fèi)期下跑出來(lái)的收益如下：
最常見(jiàn)的3/5/10年繳費(fèi)期中，3/5年繳的第6年就產(chǎn)生收益。
最遲回本的10年繳，也是繳完所有保費(fèi)便馬上產(chǎn)生收益。
你看，10年交總保費(fèi)50萬(wàn)，在60歲那年已經(jīng)翻倍，現(xiàn)價(jià)近120萬(wàn)(表中紅字)。
再看，5年交總保費(fèi)25萬(wàn)，如果是當(dāng)做資產(chǎn)傳承的話，在保單第70年時(shí)現(xiàn)價(jià)近260萬(wàn)(表中藍(lán)字)。
不得不說(shuō)，這款大公司出品的增額壽，收益確實(shí)令我眼前一亮。
我也測(cè)算了各繳費(fèi)期限下IRR表現(xiàn)，悲觀人群可以看80歲，樂(lè)觀人群可以看100歲哈。
無(wú)論是80歲還是100歲，康乾3號(hào)·瑞祥人生的IRR表現(xiàn)都挺耐打。
比如最受寶媽寶爸們青睞的5年繳費(fèi)期，80歲跟100歲的IRR在3.49%上下。
每年10%收益率，換作是你，你會(huì)拒絕嗎？
說(shuō)到寶媽寶爸，我知道不少保單是給孩子買(mǎi)的。
正好春節(jié)期間，我們算算拿寶寶的壓歲錢(qián)來(lái)投資，未來(lái)能給他帶來(lái)多少財(cái)富。
拿今年辦公室的新晉奶爸阿瓜來(lái)舉例，他兒子就叫瓜子吧。
阿瓜家人丁興旺，瓜子每年收到的壓歲錢(qián)零零總總有1萬(wàn)塊左右。
阿瓜將這筆壓歲錢(qián)，都用來(lái)投保一份15年交的康乾3號(hào)·瑞祥人生：
可以看到，每年1萬(wàn)總共15萬(wàn)的投入，在瓜子準(zhǔn)備去讀大學(xué)那年現(xiàn)價(jià)來(lái)到了22萬(wàn)多。
此時(shí)阿瓜每年取2.5萬(wàn)供瓜子使用，4年大學(xué)共取出10萬(wàn)塊，保單還余下14萬(wàn)多現(xiàn)價(jià)。
到瓜子30歲那年，現(xiàn)價(jià)又漲到了近19萬(wàn)，此時(shí)瓜子要結(jié)婚的話，這筆錢(qián)便能供婚禮使用。
如果阿瓜的收入穩(wěn)步提升，瓜子在成長(zhǎng)過(guò)程中一直不需要變動(dòng)保單的現(xiàn)價(jià)，那么在瓜子60歲時(shí)，這份保單的現(xiàn)價(jià)會(huì)跑到91萬(wàn)多。
即將步入老年的瓜子，看著這九十多萬(wàn)，我想感受到的都是父母當(dāng)年對(duì)他滿滿的愛(ài)吧。
當(dāng)某一天我們真的老了，化作塵土，你希望能留點(diǎn)什么給子女念想呢？
我相信這份能一直增額，安全領(lǐng)取的終身壽險(xiǎn)，會(huì)是不錯(cuò)的選擇。
作為增額終身壽，減保領(lǐng)取是一個(gè)繞不過(guò)去的坎。
康乾3號(hào)·瑞祥人生的減保規(guī)則，屬于最嚴(yán)格那一檔。
減保要求保單生效滿5年，每個(gè)保單年度累計(jì)減少保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)價(jià)之和不超過(guò)累計(jì)已交保費(fèi)的20%。
這個(gè)限制比較大。
如果后期現(xiàn)金價(jià)值漲到很高水平，但是每年可減保取用的金額卻只有總保費(fèi)的20%，
那么可能會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值一直猛漲，但卻源源取不完的怪事。
雖然取不完是一件令人愉快的事情，但是拿不出來(lái)用就成了件苦事，要不你就整份退?？?/div>
減保規(guī)則這樣設(shè)置是該批判，不過(guò)的確也是無(wú)奈之舉。
畢竟監(jiān)管手下一把刀懸著，不這么搞，高層不讓賣(mài)，那就一分錢(qián)沒(méi)得領(lǐng)，所以批歸批，能理解。
而且，也不是完全沒(méi)法應(yīng)對(duì)。
都投入到一份保單之中，總保費(fèi)50萬(wàn)，那每年最多可使用的金額便是20%×50萬(wàn)=10萬(wàn)。
此時(shí)，你想拿20萬(wàn)是行不通的。
那么在最開(kāi)始的時(shí)候，將這50萬(wàn)的預(yù)算，投入到分散的幾份保單中，例如5份10萬(wàn)元，總保費(fèi)也是50萬(wàn)。
當(dāng)你想使用的金額超過(guò)20%限制時(shí)，可以選擇直接退保掉其中一份，領(lǐng)取所有的現(xiàn)金價(jià)值，此時(shí)不影響其余4份保單現(xiàn)價(jià)繼續(xù)滾存。
是不是合理避開(kāi)領(lǐng)取規(guī)則的限制，嘿嘿~學(xué)會(huì)的文末點(diǎn)個(gè)贊告訴我。
監(jiān)管的大刀無(wú)情揮動(dòng)，一殺高收益，二殺寬領(lǐng)取。
雖說(shuō)現(xiàn)階段還有應(yīng)對(duì)方法，但能維持多久，我說(shuō)不準(zhǔn)。
保不齊過(guò)幾天就出個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保額限制，不讓持有多份保單了呢~
畢竟上頭要?jiǎng)诱娓竦脑?，我們也只能自嗨了?/div>
說(shuō)到底，增額終身壽熱門(mén)這幾年來(lái)，早早買(mǎi)好的人，快的已經(jīng)回本在享受收益了。
還沒(méi)買(mǎi)上的，真就得抓緊這最后的窗口期了。
機(jī)會(huì)不會(huì)一直有，就像二十年前的房?jī)r(jià)一樣，今天你對(duì)我愛(ài)理不理，明天老子叫你高攀不起。
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