最近加我微信，問我中國人壽鑫享未來怎么樣的粉絲，太多了。雖然很多行業(yè)過冬，但保險(xiǎn)行業(yè)，依然欣欣向榮。

上次我提到過，保險(xiǎn)公司開門紅開始了，今天打算測(cè)評(píng)下中國平安和國壽的開門紅產(chǎn)品。

01

其實(shí)，什么是開門紅

開門紅，你可以理解為保險(xiǎn)界的雙11。

一般在每年10月開始，持續(xù)到一季度。在這段時(shí)間，保險(xiǎn)公司上上下下都會(huì)非常賣力，從產(chǎn)品、規(guī)則、銷售激勵(lì)、市場(chǎng)營銷、廣告宣傳等361°全方位進(jìn)行營銷。多1°是用力過猛，塌房？畢竟未來一年，吃粥吃飯就靠這幾個(gè)月了。

想想這段時(shí)間也是客戶年終獎(jiǎng)的發(fā)放時(shí)間，此時(shí)不營銷，更待何時(shí)…那對(duì)于單純的、只想買個(gè)好產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，要不要買入開門紅產(chǎn)品？

其實(shí)就看產(chǎn)品本身好不好，你有沒有購買的需求。別看保險(xiǎn)行業(yè)的盛會(huì)很熱鬧，浪花退去，恢復(fù)平靜的時(shí)候，多少人發(fā)保單過來給秋陽問退保的事…

02

開門紅產(chǎn)品類型

開門紅的產(chǎn)品，基本集中在理財(cái)型保險(xiǎn)板塊。

我做了張圖，基本就這些了 ↓

再對(duì)比下相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品 ↓

這么一看，為啥保險(xiǎn)理財(cái)成為理財(cái)新寵，一目了然了吧。綜合安全性、收益性和靈活性，保險(xiǎn)理財(cái)都非常亮眼。很多富豪，都在悄悄把錢從銀行挪去保險(xiǎn)那。

03

2款產(chǎn)品測(cè)評(píng)

現(xiàn)在才10月，時(shí)間還很早，目前只有中國平安和國壽的開門紅產(chǎn)品出來了。一睹為快。

中國平安-御享財(cái)富23保險(xiǎn)期間為8年，第5-7年每年領(lǐng)取100%年交保費(fèi)
到期第8年一次領(lǐng)回100%保額可附加萬能賬戶，保底1.75%復(fù)利增值
中國人壽-鑫享未來保險(xiǎn)期間可以選8年/10年，>8年期的話：第5-7年每年領(lǐng)取100%年交保費(fèi)
到期第8年一次領(lǐng)回100%保額可附加萬能賬戶，保底2.5%復(fù)利增值>10年期的話：第5-9年每年領(lǐng)取100%年交保費(fèi)
到期第10年一次性領(lǐng)回100%保額可附加萬能賬戶，保底2.5%復(fù)利增值
兩款還有身故保障，本次只對(duì)比理財(cái)收益，所以就不展開說了。

光看文字描述，就覺得挺吸引的，感覺就像交了多少，就領(lǐng)回來多少，另外還有多領(lǐng)的，好像賺了不少。秋陽的習(xí)慣，當(dāng)然是數(shù)據(jù)分析為王。舉個(gè)例子吧，渣男深，30歲，為了方便對(duì)比，都選8年期，5年交，每年交10萬，合計(jì)交50萬 ↓

中國平安御享財(cái)富，中國人壽鑫享未來怎么樣，感覺如何？交50萬，最后合同到期就能回來53萬多，呃，貌似只有3萬多的收益？再計(jì)算下實(shí)際收益率到底有多少 ↓

就…挺驚訝的。不不，還是直接點(diǎn)，就，挺低的。

這個(gè)收益，不如買銀行定存、不如去搶搶國債了。

但當(dāng)然，這類型的產(chǎn)品亮點(diǎn)不在于此。而在于——可以附加的萬能賬戶，有個(gè)不錯(cuò)的結(jié)算利率(可以講故事…）什么意思？就是第5年開始，每年領(lǐng)的錢，你可以不提出來，而是直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶里面。

另外，你有閑錢，可以隨時(shí)追加進(jìn)入萬能賬戶。這個(gè)賬戶會(huì)給你的錢進(jìn)行生息。那你要關(guān)心的就是這個(gè)賬戶的收益率有多高，以及加錢進(jìn)去和提取是否需要手續(xù)費(fèi)了。

代理人是這樣宣傳的 ↓

呃，其實(shí)這個(gè)萬能賬戶加錢進(jìn)去是要收取初始費(fèi)用的，合同寫得很清楚：

如果你想當(dāng)一個(gè)“余額寶”來用，可以，存10萬進(jìn)去，先扣個(gè)2%，剩下9萬8增值。

蒼天啊…！

然后如果你想要提取，也要收手續(xù)費(fèi)：

前面5年提取都要扣，第一年高達(dá)3%。大地啊…！國壽鑫尊寶宣傳的結(jié)算利率是4.8%，但，它可以持續(xù)很久很久嗎？保險(xiǎn)公司調(diào)整萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的通告，也不是沒有→最多人退保的保險(xiǎn)是什么而實(shí)際保證能拿到的收益，合同是這樣寫的 ↓

1.75%哦。

2.5%哦。

有種矮子里面挑將軍那味了…

其實(shí)像國壽這個(gè)鑫尊寶賬戶，已經(jīng)有一些年頭了，我們直接可以從它的官網(wǎng)看看，它過去的表現(xiàn) ↓

查詢官網(wǎng)，我放在了文末閱讀原文，感興趣的可以進(jìn)去查查

好像也還行，兩年多了，都有4.5%以上。真正可以講故事的，就是這個(gè)結(jié)算利率了。但，這些跟你有關(guān)系嗎？沒有。

為啥？

因?yàn)槿绻阗I了，你要等到第五年，才開始領(lǐng)錢，才能轉(zhuǎn)過去啊。那買了就轉(zhuǎn)不就是可以享受這個(gè)收益了嗎？

你又忘了嗎？

我上面截條款給你看了，每次放錢進(jìn)去必須得收追加費(fèi)用！1%-3%！所以，這個(gè)賬戶運(yùn)行了沒多久，收益超過4.5%也跟你沒關(guān)系！

等5年后還能持續(xù)，才跟你有關(guān)系！今時(shí)今日的市場(chǎng)利率，5年后還能維持4%+？故事，就是這樣開始的…每年都有很多人，幡然醒悟，排隊(duì)去退保這類產(chǎn)品。

04

新晉網(wǎng)紅-增額終身壽

增額終身壽，是一個(gè)很好的存錢工具，時(shí)間拉長(zhǎng)，收益接近3.5%，而且還是復(fù)利的，之前我也有給大家推薦過幾款→ 6款增額終身壽大亂斗，誰怕誰啊而保民的意識(shí)也覺悟了。

過往的開門紅都是像上面這種年金+萬能賬戶的形式，分得天下。但今年，有所不同。更多人愿意買增額終身壽。我也進(jìn)行了簡(jiǎn)單的收益對(duì)比：

這樣看可能不夠直觀，我又了做個(gè)柱狀圖：

這個(gè)區(qū)別，就很明顯了吧。

到30年后的收益，某增額終身壽3.49%的收益，超過御享財(cái)富23和鑫享未來ST3的保底收益太多。而且，不比中檔4.5%的演算利率差太多。

而御享財(cái)富和鑫享未來要達(dá)到這個(gè)演示的收益，必須連續(xù)30年，收益率都得穩(wěn)住4.5%復(fù)利。這個(gè)可能性，見仁見智了。

反正我舉腳了…這樣搭上去，我倒不如保守起見，鎖定一份確定性的產(chǎn)品。

而且哦，別忘了，我這里演示的御享財(cái)富和鑫享未來，前提是你買了主險(xiǎn)，放了錢進(jìn)去，才能有這個(gè)萬能賬戶。主險(xiǎn)收益，上面算過了，復(fù)利分別只有1.53%、1.29%。而萬能賬戶，追加錢進(jìn)去還需要給初始費(fèi)用。我上面收益對(duì)比，都還沒算這個(gè)成本呢。

05

秋陽小總結(jié)

營銷，是要靠講故事的。

都說殺人誅心。

我們買保險(xiǎn)，一定要看條款，一定要看到確定性的東西。畢竟，一份保險(xiǎn)，是守候你終身的。一輩子太長(zhǎng)…

N年后，誰又記得誰曾經(jīng)說過什么，承諾過什么。只有條款的字句，才能證明你擁有的是什么。做人不要那么天真，

要知道，再怎么相愛的兩個(gè)人，曾經(jīng)山盟海誓，愛得死去活來，最終都得靠婚姻法來保護(hù)雙方權(quán)益呢。

何況是沒有感情的投保人和保險(xiǎn)人。

PS：文章寫好了，泰康的開門紅產(chǎn)品也出來了，呃，等我下次再測(cè)評(píng)了。

后續(xù)有其他家新品發(fā)布，我會(huì)再進(jìn)行測(cè)評(píng)，關(guān)注秋陽就行。

一起期待下有沒有王炸產(chǎn)品~

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