前不久，我們千呼萬喚的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》終于發(fā)布了！

還是由人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)5部門聯(lián)合參與發(fā)布的，特有排面~

這兩天陸續(xù)有粉絲來問：

這是啥？

必須參加嗎？

對(duì)我有什么好處？

……

事關(guān)你我的養(yǎng)老金，確實(shí)有必要了解清楚~

01

Q1：個(gè)人養(yǎng)老金是什么？

個(gè)人養(yǎng)老金，其實(shí)是政府政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

用大白話來說，就是我們個(gè)人自掏腰包存一筆錢到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里，選擇購買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

注意：我們需要先通過專門的信息平臺(tái)去建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，才能夠在符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)那里購買金融產(chǎn)品哈~

若符合以下任一領(lǐng)取條件，就可以每月、每年或一次性取錢出來：

1.達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；

2.完全喪失勞動(dòng)能力；

3.出國（境）定居；

4.國家規(guī)定的其他情形。

對(duì)了，如果不幸掛了，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)是可以繼承的。

Q2：誰能參加個(gè)人養(yǎng)老金？

只有在中國境內(nèi)，參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，才可以參加。

注意：“勞動(dòng)者”必須滿16周歲且未達(dá)到法定退休年齡，正在領(lǐng)取退休金的，或者沒有參加工作的小孩、青少年，是不可以參加的哈。

可見，個(gè)人養(yǎng)老金是作為一種基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，并非替代。

參不參加，也是由你自己說了算。

Q3：參加個(gè)人養(yǎng)老金的好處是什么？

一是安全性比較高。

有政府把關(guān)，我們個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以買的基本都是低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。

比我們自己瞎買要更靠譜些，畢竟是養(yǎng)老錢，安全最重要~

二是有稅收優(yōu)惠。

首先，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除。

舉個(gè)例子，小明今年需要計(jì)稅的收入是30萬。

今年他往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳納1萬，他計(jì)稅的收入就變成了29萬。

注意，不是少收1萬稅費(fèi)哦，是需要計(jì)稅的收入少1萬。

要是前者，我現(xiàn)在就立馬去排隊(duì)參加哈哈~

其次，計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益，暫不征收個(gè)人所得稅。

意思就是，領(lǐng)錢之前，這個(gè)賬戶的投資收益暫時(shí)不用收稅~

最后，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。

這個(gè)好理解，領(lǐng)錢的時(shí)候需要扣3%的稅，這比正常繳納的個(gè)稅要?jiǎng)澦銅

那，這樣的好處，值不值得我們參加呢？

以及，有沒有更好的選擇？

02

有兩個(gè)點(diǎn)大家先要明確：

1.并非0風(fēng)險(xiǎn)

前面也說了，有國家把關(guān)，通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資符合規(guī)定的金融產(chǎn)品(儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等）是相對(duì)安全的。

劃重點(diǎn)：是相對(duì)安全，并非0風(fēng)險(xiǎn)，該虧還是得虧。

官方文件也特意強(qiáng)調(diào)了：

銷售機(jī)構(gòu)要以“銷售適當(dāng)性”為原則，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，不得主動(dòng)向參加人推介超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

按現(xiàn)在多家銀行下調(diào)大額存單利率的趨勢(shì)，收益應(yīng)該高不到哪里去，以后年化收益估計(jì)很難超過3%。

所以，你想?yún)⒓拥脑挘x產(chǎn)品的時(shí)候得好好衡量一下~

話說回來，國家鼓勵(lì)我們買個(gè)人養(yǎng)老金，我猜初期的話，產(chǎn)品的穩(wěn)定性應(yīng)該沒問題，不會(huì)虧，畢竟大家都看著呢，新的項(xiàng)目，搞個(gè)負(fù)的收益，那不是狠狠打GJ臉么……

2.支取不靈活

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)非常靈活，每年參加或者部分年度參加，年度內(nèi)繳納多少、是一次性繳納還是分次繳納，選擇權(quán)都在你的手里。

只可惜，存錢容易取錢難。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，不得提前支取。

這就不像我平時(shí)給大家推薦的養(yǎng)老年金險(xiǎn)了，雖然也不能提前領(lǐng)取，但至少可以用保單貸款，通常能貸出不超過80%的現(xiàn)金價(jià)值出來救急。

如果你非常在意靈活性，增額終身壽險(xiǎn)是更好的選擇，可以直接減保取錢出來，更加靈活。

如果確定買來養(yǎng)老，我更建議買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，保終身的，活到老領(lǐng)到老，永遠(yuǎn)不用擔(dān)心沒錢養(yǎng)老。

選擇這兩種保險(xiǎn)，有3個(gè)共同優(yōu)勢(shì)：

▼減保取錢和領(lǐng)取年金的時(shí)候，都不用繳稅。

雖說參加個(gè)人養(yǎng)老金，在領(lǐng)取階段只需要繳3%的稅，但我取個(gè)10萬出來，就要被扣掉3000塊。

你想啊，個(gè)人養(yǎng)老金的收益本來就不會(huì)很高，到領(lǐng)取的時(shí)候還要扣錢，擱誰身上不肉疼。

相比之下，還是買增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)更舒心。

▼收益都是確定寫進(jìn)合同的，可以鎖定利率。

目前高收益產(chǎn)品受利率下行影響，已經(jīng)陸續(xù)下架了不少，但認(rèn)真挑選，還是能買到一些不錯(cuò)的，最高能鎖定接近3.5%的復(fù)利。

不過要是再過上一陣子，高收益的產(chǎn)品更新?lián)Q代完畢，那就不好說了。

▼安全性方面，有《保險(xiǎn)法》保障，還有銀保監(jiān)會(huì)時(shí)刻嚴(yán)格監(jiān)管，可以放心。

比如很多人擔(dān)心：保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

這屬于小概率事件，就算真的倒閉了，按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，也會(huì)有別的保險(xiǎn)公司接手保單，不會(huì)影響我們的利益。

安全靠譜、收益高、領(lǐng)取不用繳稅、還有個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶沒有的靈活性，并且沒有每年12000元的繳費(fèi)限制，對(duì)比下來，我認(rèn)為是更好的選擇。

03 秋陽小點(diǎn)評(píng)

個(gè)人養(yǎng)老金制度的“誕生”，本質(zhì)是國家鼓勵(lì)我們購買金融產(chǎn)品補(bǔ)充養(yǎng)老。

原因嘛，無非就是怕以后退休金太少，不夠我們用，懂的都懂~

個(gè)人養(yǎng)老金的安全性有國家把關(guān)，比較靠譜，還有一定的稅費(fèi)優(yōu)惠，確實(shí)很不錯(cuò)。

但目前，該制度還處于起步探索的階段，能選擇的金融產(chǎn)品比較少，而且還有靈活性方面的硬傷。

所以，我自己是更偏向于收益明確、靈活性更強(qiáng)的增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

搞清楚這些，選哪個(gè)，相信你心中也有了自己的判斷~

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