9月，在一片你爭我奪中，在增額壽榜單霸榜許久的金玉滿堂成了歷史。
利率下行的當下，3.5%預(yù)定利率的增額壽產(chǎn)品越來越少。
今天給大家?guī)?款產(chǎn)品，便是為數(shù)不多僅存的珍品。
01
先按照慣例，給大家看看它們的基本情況：
4款產(chǎn)品中有老面孔，也有新人，我逐一給大家介紹一下。
3/5年繳費收益高：30歲男性，年交10萬，交5年，到70歲時IRR高達3.493%，幾乎領(lǐng)跑全行業(yè)。
再往下走IRR高達3.498%，直逼監(jiān)管紅線3.5%；
保障失能風(fēng)險：不同于普通增額壽，增多多3號帶有失能保障，賠付可能性更高；
可附加投保人豁免：附加后，100種重疾+身故或全殘可豁免；
不過它也有個小缺點，不支持加保，靈活性是短板，所以購買這款產(chǎn)品，保額建議一次買到位。
預(yù)算充足，追求長期收益，能在前期耐得住寂寞的人群。
增多多3號相當于一款，有護理保障的增額壽，它的3/5年交收益市場最優(yōu)。
1萬元起投，如果想在老年時多領(lǐng)點錢，增多多3號就很合適。
但它不支持加保，減保也要求每年不超過首年基本保額的20%，靈活性稍弱些，更適合花錢有節(jié)制的人群。
對了，順帶一提，增多多3號本月底要調(diào)整現(xiàn)價。
3年交和5年交的現(xiàn)金價值增長速度都會降低。
上個月榜首金玉滿堂挨完刀之后，這下就輪到增多多3號了。
優(yōu)質(zhì)的增額壽產(chǎn)品，肉眼可見一款接一款減少了。
IRR（內(nèi)部收益率）較高：整體收益在3.4%左右，離監(jiān)管紅線3.5%只差0.1%；
投保關(guān)系范圍廣：支持隔代投保、設(shè)立第二投保人，能有效隔離夫妻財產(chǎn)，解決遺產(chǎn)糾紛問題；
增值服務(wù)豐富：對接華潤信托，實現(xiàn)資產(chǎn)隔離；投保前3年可享健康管理服務(wù)。
小缺點：同樣缺少加保功能；回本周期較長，這也是之后產(chǎn)品的發(fā)展趨勢了，不過對于長期持有來說，回本快慢影響不大。
適合追求大公司品牌的人群，能提供更多保全服務(wù)和增值服務(wù)。
金盈衛(wèi)增額壽，出自國字牌招商之手，背靠3大央企。
40歲IRR為3.31%（可領(lǐng)取402457元）60歲IRR為3.44%（可領(lǐng)取800742元）80歲IRR為3.46%（可領(lǐng)取1593252元）
目前來看，是大公司增額壽不錯的代表，適合高凈值人士用于資產(chǎn)隔離。
加減保靈活：加保寫進條款，更穩(wěn)定，70歲前都可申請；減保只要求減保后保費不低于1萬元；
保單權(quán)益豐富：支持隔代投保，提供專業(yè)信托服務(wù)管理資產(chǎn)。
想要10年繳費的人群，以及有財產(chǎn)傳承需求的朋友。
康乾1號·益利多（青春版）就是原來的益利多2.0。
當前市場上，10年交后期現(xiàn)價比它高的，幾乎沒有了。
但3/5年交收益表現(xiàn)就有點糟心，且保單貸款利率高。
長期收益高：除了益利多，金滿意足2號也是主打10年交的產(chǎn)品，收益也達到一線水準；
保全功能全面：加保、減保、指定第二投保人、支持年金轉(zhuǎn)換等等，增額終身壽的各種功能，只有你想不到，沒有它做不到；
當然，它也有小缺點，作為今天唯一一款新品，在嚴格監(jiān)管下，它的回本速度有嚴格限制。
就算是主打的10年繳費期，它也得等到第11年才回本產(chǎn)生正收益。
這也許是今后新產(chǎn)品普遍會有的現(xiàn)象。
在如此內(nèi)卷的增額壽市場中，金滿意足2號主打的10交表現(xiàn)是過關(guān)的。
但作為國慶檔上線的新品，10月20號竟然就要下架了。
我早知道這類型優(yōu)秀的產(chǎn)品，壽命都不會太長。
只是沒想到來得這么快，但這也恰恰說明了現(xiàn)在的監(jiān)管強度。
這大概率會成為今后增額壽市場上頻繁上演的現(xiàn)象。
02
不過經(jīng)常有小伙伴跟我反饋，有些產(chǎn)品的承保公司沒有聽過。
其實，對于增額壽這種理財險來說，最核心的永遠是收益的對比。
承保公司更多的是給個心理層面的放心，很難起到實質(zhì)的作用。
例如，上面四款產(chǎn)品中，昆侖健康承保的增多多3號應(yīng)該是保司名氣最小的一款。
但它跟我篩選的11款大品牌增額壽一比，表現(xiàn)卻十分亮眼：
不僅跟它們比有優(yōu)勢，增多多3號跟榜單其他三款比，依然有優(yōu)勢。
它的東家昆侖健康，名聲相對沒有那三款的東家招商仁和、國聯(lián)人壽、長城人壽響亮。
前面對比完10年交，這次我又看了這四款5年交的情況，增多多3號的現(xiàn)價表現(xiàn)依舊喜人：
良好的現(xiàn)價表現(xiàn)，帶給增多多3號更多的資金使用空間。
不管是孩子教育婚嫁，還是自己品質(zhì)養(yǎng)老，一份增多多3號都能滿足。
就像30歲的阿瓜，給自己剛出生的兒子小葫蘆買了一份10萬*10年的增多多3號。
其穩(wěn)定的現(xiàn)價表現(xiàn)讓阿瓜可以明確的規(guī)劃未來：
小葫蘆18歲去讀大學(xué)，每年可以撥出8萬塊作為學(xué)費+生活費；
小葫蘆25歲，取出30萬，給他買車、買房首付或者結(jié)婚做準備都成；
小葫蘆30歲時，自己也到了退休的年齡，每個月減保取個5千塊，退休小日子過得有滋有味；
拿到自己80歲時，此時保單已經(jīng)領(lǐng)取了188萬，剩余現(xiàn)價還有127萬，比起投入的100萬成本，增多多3號直接將本金翻了3倍。
待小葫蘆60歲時，這份保單現(xiàn)價又來到了180萬，而且還會再繼續(xù)增長......
一份保單，解決了兩代人，甚至小葫蘆孩子在內(nèi)三代人的現(xiàn)金流問題。
以上就是增額壽的使用場景，當然，它的能耐遠遠不止以上這些，還有更多的使用空間等你解鎖。
我喜歡建立標準，測評產(chǎn)品，這樣才能看出哪個產(chǎn)品相對最好。
從前年開始，我一直堅持更新榜單，給大家推薦的增額終身壽，也是我多方面測評下來，綜合表現(xiàn)最好的。
從利久久、金滿意足、利多多，到守護神、金玉滿堂，到現(xiàn)在的增多多3號，我推薦的產(chǎn)品都是當時市面上表現(xiàn)最優(yōu)的。
然而好產(chǎn)品，一款接著一款跟我們說再見。
背后有市場投資環(huán)境的原因，也有監(jiān)管的原因。
目前，增多多3號，是剩余產(chǎn)品里面表現(xiàn)一級棒的，然而也將于本月31日降低現(xiàn)價表現(xiàn)了。
真的沒必要觀望了，再等等看，能選的，一款不如一款，倒不如下定決定，抓住機會，給自己鎖定這份好產(chǎn)品。
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