很奇怪，本以為最強增額壽【金玉滿堂】下架后，市場的熱度會下來。

沒想到，10月以來增額壽的熱度不減反增。

然后，我看了下自己的股票和基金賬戶......似乎，一切都說得通了。

金玉滿堂下架后，昆侖增多多3號增額護理險火了，很多人都在研究這款產(chǎn)品。

只是它稱王的時間太短了！

10月31日，它就要降低現(xiàn)金價值了，相當于換了一款產(chǎn)品。

這陣子各處的宣傳都挺多，今天我就詳細解答下關(guān)于增多多3號的各種問題。

01

在網(wǎng)上買增多多3號安全嗎？保單安全性如何保證？

老生常談，只要是通過正規(guī)網(wǎng)銷渠道購買的保險，絕對是安全的。

所謂的“網(wǎng)上保險”，只不過是將傳統(tǒng)的保險投保方式由線下改為線上。

類似于，咱們?nèi)ヌ詫?、京東買東西一個性質(zhì)，改變的是購買的方式，本質(zhì)上還是與保險公司簽訂合同，具有法律效力。

不過，要注意銷售渠道是否正規(guī)！

現(xiàn)在線上賣保險的平臺非常多，不止有保險公司，還有支付寶微信這種平臺，以及各種保險經(jīng)紀平臺等。

我們可以通過保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)中的信息披露進行查詢，下面也有具體查詢流程~

那保單的安全性如何保證呢？

《保險法》第89條、第92條中有明確規(guī)定，你自己看看：

例子嘛，遠的有安邦，近的有華夏人壽，這些公司出現(xiàn)問題被銀保監(jiān)會接手后，未發(fā)生一起逾期事件。

因此，增多多3號增額終身壽是有法律兜底的，可以放心購買。

02

增多多3號的承保公司是哪家？實力怎么樣？

增額壽【增多多3號】背后的金主是：昆侖健康保險。

它是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準成立的正規(guī)保險公司，注冊資本23.4億元，在北京、上海、浙江、山東和廣東都有分支機構(gòu)。

目前國內(nèi)僅有7家健康險公司，而它就是其中之一，實力不容小覷。

不放心的小伙伴，可以去銀保監(jiān)會官網(wǎng)查一下。

流程如下：打開【中國銀行保險監(jiān)督管理委員會】官網(wǎng)，搜索“昆侖健康”，增多多3號備案名為“樂享年年”。

另外，昆侖健康保險最新一個季度的償付能力表如下：

綜合償付能力充足率123.96%；核心償付能力充足率123.96%，風險綜合評級為B級。

均符合銀保監(jiān)會監(jiān)管要求！

03

是不是剛性兌付，本金會虧損嗎？

現(xiàn)代保險制度的最大優(yōu)勢，就是剛性兌付。

比如你買了增多多3號，承諾多少收益，就給多少，一分都不能少。

你也不用擔心會虧損，因為國債、50萬以內(nèi)銀行存款和理財保險，是當前真正安全保本的投資（不接受反駁）。

說回產(chǎn)品本身，增多多3號作為理財保險，它的背后是保險公司和銀保監(jiān)會。

一來，保險公司有大量的精算師，確保自己在絕大多數(shù)情況下穩(wěn)賺不虧；

二來，保險公司的資金運用會受到管轄，比如“責任準備金”；

三來，當極端情況發(fā)生時，有法律法規(guī)兜底。

所以，增多多3號只要持有到回本期后，就不可能會虧。

04

適合什么人買？難道是有錢人專屬？

有人說，增額壽就是有錢人專屬。

動不動就10萬5年交、10萬10年交、甚至躉交100萬，實在買不起啊......

可能平時做的方案讓大家有誤解，具體每年投保多少錢，自己是可以自由安排的哈~

比如增多多3號最低1萬起投，平均下來每月800多，就能上車。

以下，我也總結(jié)了幾類人群買增多多3號的投保案例，希望對你有啟發(fā)：

05

保單增值情況如何？

和曾經(jīng)的頤悅無憂相同，增多多3號是一款增額終身護理險。

提醒一句：無論是增額終身壽險，增額兩全保險，還是增額終身護理險。

只要有了特定“增額”屬性，玩法都一樣，我們只需要關(guān)注現(xiàn)金價值增長（能拿到的錢）就行。

它的收益屬于市場第一梯隊，拉了市面上比較火的6款增額壽來對比，你看看差距：

3年交

5年交

3年交和5年交繳費方式下，IRR高達3.48%、3.49%，絕對榜首位置。

絲毫不遜色于曾經(jīng)的金玉滿堂，也難怪月底要調(diào)整現(xiàn)價。

收益太扎眼了，監(jiān)管也擔心??！

06

買在誰身上最劃算？

先說結(jié)論：有孩子的朋友，強烈建議把孩子作為被保人。

買增多多3號，這三個“人”你必須要知道。

投保人：出錢買這份保險的人，擁有掌控保單的絕對權(quán)利。

被保人：類似“工具人”， 只要他活著，這份保單就能一直增值；

受益人：被保人發(fā)生身故時，身故金賠付給受益人。

這3個人當中，只有被保人是不可變更的。

所以買在誰身上，一定要提前想好。

舉個例子，年入20萬的老周一家三口想要買增多多3號，不知道買在夫妻倆自己身上還是孩子身上？

先拿產(chǎn)品來算算誰的收益更高——

你發(fā)現(xiàn)沒？

回本期后，孩子保單跑出來的現(xiàn)價一直要略高于老周夫妻倆。

不僅如此，你想啊，孩子的壽命至少要比成年人要長對吧。

這意味著，保單增值的時間會同步延長，最高跑出了6289184元。

另一方面，增多多3號作為增額護理險，是需要進行健康告知的。

孩子通常來說身體更健康，通過核保的可能性大一些。

綜合收益、鎖定長期復利、健康告知等三個角度考慮，我更建議孩子作為被保險人。

07

增多多3號如何規(guī)劃使用？

說個我讀者的真實案例——

劉女士和老公吃的都是公家飯，工作和生活都十分穩(wěn)定。

她表示想用增額壽來規(guī)劃孩子的教育和自己的養(yǎng)老問題。

詳細溝通后，她更傾向收益后期發(fā)力的增多多3號，取用規(guī)劃如下。

劉女士（32歲）為投保人，女兒（2歲）為被保人，投保增多多3號，10年交，年交10萬。

女兒上大學時，每年取5萬塊出來當學費；

女兒30歲時，直接取20萬出來做婚嫁金/創(chuàng)業(yè)金；

劉女士61歲起，每年取10萬做養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到85歲。

前前后后領(lǐng)了290萬元，賬戶還剩18萬+，可留給劉女士的孫子繼承。

你發(fā)現(xiàn)沒？

一個增額壽，不僅解決了孩子讀大學、結(jié)婚的費用，還解決了自己的養(yǎng)老，甚至能當傳家寶。

多人性化的產(chǎn)品??！

只不過等10月底現(xiàn)價調(diào)整后，收益會大打折扣。

08

減保有限制嗎？

有的，每年減保不超過合同生效時基本保額的20%。

這種減保方式，雖然跟已經(jīng)下架的金玉滿堂減保無限制沒法比（唉，錯過了就是錯過了）。

但在新出的增額壽當中，是最友好的。

新規(guī)后的產(chǎn)品，監(jiān)管規(guī)定不能太過靈活，減保的方式大致分為以下3種：

第一，每年減少的保額的和不得超過【合同生效時基本保額的20%】；第二，每年減少的保額對應的現(xiàn)金價值之和不得超過【總保費的20%】；第三，每年減少的保額對應的現(xiàn)金價值之和不得超過【保單年度初累計所交保費的20%】。

這三種減保規(guī)則，我都一一試算了一遍，最寬松的是第一種——

5次就可全部減保完。

另外兩種減保方式限制較大，篇幅有限，想詳細對比說明的，加qysb22跟我聊吧~

09

購買有什么要求？

增多多3號是一份增額護理險，萬一不幸失能，是有一份長期護理保障的。

因此健康告知會比一般增額壽嚴格一些。

再看其他購買門檻——

交費和期限：最低1萬元起投，每個月也就800多塊錢，門檻不算高；躉交5萬元起投。

可以一次性/3/5/10/15/20年交，多種繳費方式任君選擇。

投保年齡：28天（含）-70周歲（含）;

職業(yè)要求：支持1-6類職業(yè)投保，很寬松;

其他權(quán)益：支持減保和保單貸款，可附加投保人豁免。

10

隔代投保意愿如何滿足？

所謂隔代投保，指的就是爺爺奶奶/外公外婆給（外）孫子女投保。

在年金險當中很常見，不過增多多3號也是支持隔代投保的。

通常來說，隔代投保也兩種作用：

其一，自用養(yǎng)老。

如果50歲的時候，為孫子女投保，等退休后剛好可以減保養(yǎng)老用。

其二，財產(chǎn)傳承。

等孩子18歲時成人后，可以變更投保人，作為成人禮物送給孩子。

看你自己需求選擇哈~

11

如何實現(xiàn)債務隔離/婚姻資產(chǎn)保護？

明確一點，保險本身并不能隔離財產(chǎn)。

但能通過權(quán)利劃分把風險人物隔離出去。

比如前面提到的3個人：投保人、被保人和受益人，它們?nèi)龣?quán)分離，各司其職。

要想實現(xiàn)資產(chǎn)隔離，最好在債務產(chǎn)生前投保。

此外，家中債務風險最高的人，一定不能做投保人，可以借鑒前面所提到的隔代投保方式來實現(xiàn)資產(chǎn)隔離。

那婚姻資產(chǎn)保護呢？

比如買增多多3號，父母作為投保人，25歲的女兒做被保人，每年投入20萬元，連續(xù)5年。

以后女兒有一個穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

就算婚姻破裂，這份保單是屬于父母的，男方無權(quán)分割，離婚后女兒可以繼續(xù)領(lǐng)錢。

再者，要是女兒不幸卷入夫妻共同債務，那么父母可以申請退保，拿回保單的現(xiàn)金價值。

怎么樣，這就是增額壽的巧妙之處，看你怎么用。

12

產(chǎn)品下架了還能兌付嗎？

肯定可以兌付。

首先，我們簽訂的保險合同受《保險法》保護，即便產(chǎn)品下架也依舊有效，合同如何約定，保司就會如何履責。

監(jiān)管現(xiàn)在叫停這些高收益產(chǎn)品，是從整個保險行業(yè)的大局出發(fā)：避免“長險短做、利差損”風險等。

但，這些產(chǎn)品都是之前經(jīng)過監(jiān)管嚴格審批的才上架的，合法合規(guī)。

比如增多多3號準備10月31日調(diào)整現(xiàn)價，只要你在這個期限前成功投保，那它就必須按照原來的現(xiàn)金價值計算。

所以啊，最主要的，我們要把握這個最后的機會。

秋陽的幾點感想：

最后總結(jié)一下昆侖增多多3號：它最大的優(yōu)勢，是收益很高。

尤其是3/5年交，可以作為金玉滿堂的最佳替代品。

萬一不幸失能，它還能提供長期護理保障，給付一筆保險金。

之前我就說過，利率高的增額壽一定會陸續(xù)被砍——

從頤悅無憂→金玉滿堂→增多多3號......大家且行且珍惜啊~

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