大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽~

上周拉了個(gè)學(xué)習(xí)群，解答大家對(duì)保險(xiǎn)的疑惑。

群里很多朋友，都不約而同地問到了增額壽。

涉及的產(chǎn)品很多，熱銷的、冷門的、新的、舊的通通都有。

我粗略統(tǒng)計(jì)了一下，出現(xiàn)頻次最高的是弘康金玉滿堂，足有22次：

畢竟再過10天就要下架了，話筒肯定要交給它。

其次，就是信泰如意尊3.0、國聯(lián)益利多2.0（又叫康乾1號(hào)·益利多終身壽險(xiǎn)青春版）。

作為當(dāng)前第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，很多人都不知道該如何選擇。

今天我多的不說，就講兩個(gè)大家最關(guān)心的點(diǎn)：

第一，收益；第二，減保規(guī)則。

看看這三款增額壽，誰才是真正挑大梁的那個(gè)？

01

收益PK

增額終身壽的核心對(duì)比邏輯，就是看收益。

收益足夠可觀，才有投資欲望。

以坐我隔壁的同事老許（30歲）為例，年投入金額5萬元。

可以看到，無論選幾年交，金玉滿堂的實(shí)際收益率IRR都最高：

躉交、3年交不用說，金玉滿堂是壓倒式的勝利。

5年交、10年交，益利多2.0分了一杯羹，在后期和金玉滿堂基本持平。

而如意尊3.0，表現(xiàn)雖不俗，但在金玉滿堂和益利多2.0面前還是差了點(diǎn)。

這么一對(duì)比，我們可以輕松得出結(jié)論：

金玉滿堂＞益利多2.0＞如意尊3.0。

那具體能領(lǐng)多少錢？以5年繳為例：

回本速度。

如意尊3.0最快，保單第6年現(xiàn)價(jià)就超過已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)回本。

金玉滿堂和益利多2.0稍晚一年，在投保第7年回本。

收益情況。

保單前期（第3-7年），如意尊3.0的現(xiàn)金價(jià)值最高。

但貌似沒啥用？

因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候甚至都沒回本，就算高，也不會(huì)去領(lǐng)取。

而且后面，如意尊3.0也沒有保住領(lǐng)先的勢頭。

從保單第8年開始，金玉滿堂成功反超，并且往后一直領(lǐng)先。

25萬的本金投入：

在保單第30年，現(xiàn)價(jià)達(dá)到了65萬+；

在保單第70年，現(xiàn)價(jià)達(dá)到了258萬+。

越到后期，如意尊3.0和金玉滿堂的收益差距就越大。

老許85歲的時(shí)候，金玉滿堂的IRR能達(dá)到3.49%，折合單利有9.76%。

想想，銀行大額存單的利率最高不過三點(diǎn)幾......

我是真擔(dān)心，照這樣下去，幾十年后去銀行存錢可能要我們倒貼！

而金玉滿堂，卻能憑借時(shí)間+復(fù)利，牢牢鎖定一份可觀收益。

讓我們一起唱：聽我說謝謝你，因?yàn)橛心悖瑴嘏怂募尽?/p>

再來看益利多2.0。

是不是好像也沒有“高光時(shí)刻”？但其實(shí)，它一直緊跟金玉滿堂的步伐。

哥倆的現(xiàn)金價(jià)值差距很小：保單第1年現(xiàn)價(jià)差額僅170，第30年僅1778，第70年也不過6463。

而這個(gè)時(shí)候，老許已經(jīng)100歲高齡。

所以綜合來看，金玉滿堂和益利多2.0的收益差距，微乎其微。

再結(jié)合上面的“收益率對(duì)比”，我更建議大家：

躉交、3年交、5年交，優(yōu)選金玉滿堂；

10年交，金玉滿堂、益利多2.0按需選擇即可。

實(shí)在下不了決定的，也可以劃至文末添加我的微信來咨詢。

02

減保規(guī)則對(duì)比

挑選增額壽的第二個(gè)重點(diǎn)，減保。

投資為了賺錢，賺錢為了花錢。

買增額壽如果減保不靈活，等于間接失去用錢自由。

在減保這一塊，表現(xiàn)最好的是金玉滿堂，其次是益利多2.0：

金玉滿堂投保滿14個(gè)月后就能申請減保，100元起減，減保后現(xiàn)價(jià)只要不少于500元就行。

而且無頻率、比例限制，在柜臺(tái)、線上都能申請：

益利多2.0相比金玉滿堂，提高了“減保后保單下限”+新增“每次減保下限”，不過整體來看差距不大，還是很靈活方便。

如意尊3.0，一眼就能看到它的減保規(guī)則很嚴(yán)。

但你們不知道，還有比它更嚴(yán)的。比如剛上線沒多久的信泰如意尊（星光版）、長城司馬臺(tái)：

投保5年后才可以申請減保，每次減保還有20%的限制。

實(shí)在是取得不痛快??！

但卻又無可奈何，畢竟監(jiān)管要求，保司必須遵從。

而且后續(xù)上線的新產(chǎn)品，對(duì)于減保也都會(huì)這么規(guī)定。

所以，如果你想掌握減保主動(dòng)權(quán)，那么金玉滿堂是最合適的。

最后，講講金玉滿堂減保的現(xiàn)價(jià)具體怎么用。

還是老許，我給他安排得明明白白。

65歲按時(shí)退休，絕對(duì)不多干一年活！

每年從保單減保6萬元，每月養(yǎng)老金多5000元，和妻子享受快樂生活。

領(lǐng)到老許80歲，累計(jì)領(lǐng)了96萬，此時(shí)賬戶還有4萬+繼續(xù)利滾利。

96萬-25萬本金投入，凈賺71萬，IRR高達(dá)3.49%。

這買賣，還是很劃算吧！至少老許看完很心動(dòng)。

如果你的情況和老許差不多，可以參考他這個(gè)配置方案~

03

秋陽點(diǎn)評(píng)

增額終身壽，相比重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說要簡單很多。

最核心的挑選標(biāo)準(zhǔn)，就是：收益、減保靈活性。

基于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來看，弘康金玉滿堂的確是當(dāng)前最強(qiáng)的產(chǎn)品。

綜合收益，無人能敵。

再結(jié)合它“保單貸款利率低、提供意外身故保障”兩大優(yōu)勢，穩(wěn)坐C位。

可惜這么好的產(chǎn)品，馬上就要下架了，想搭末班車的朋友抓點(diǎn)緊咯。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。