前幾天，朋友跟我說，他買了我寫的那款金玉滿堂增額終身壽險。

每年交5萬，連續(xù)交10年。

我挺驚訝的。

因為他是那種典型的冒險主義者，江湖人稱“浪哥”。喜歡高風險高收益，對“保本穩(wěn)當”幾乎0興趣。

我問他：兄dei，你之前不是看不上嗎？咋現(xiàn)在也買了。

他無奈說：此一時，彼一時啊。

這兩年整個市場行情一直不好，做的幾個項目處處碰壁......股票也虧麻了。

浪不起來，還是先存點保本的錢吧。

01

大家有沒有發(fā)現(xiàn)，今年的理財關鍵詞，已經(jīng)變成了“保本”。

只要能保本，加上還看得過去的收益，就會被一掃而空。

比如大額存單、國債，基本靠搶；像增額壽這樣能鎖定3.5%復利的產(chǎn)品，銷額更是屢創(chuàng)新高。

原因是什么呢？我覺得是時代變了。

你想啊，我國經(jīng)濟已經(jīng)高速增長了近40年。

在經(jīng)濟上行的周期里，錢交給理財機構很容易就能賺不少，給用戶的利息自然就很高。

當時你壓根看不上保本理財那點收益。

但，現(xiàn)在呢？

利率下行，甚至低風險理財集體都出現(xiàn)了虧損：

前段時間有個買了銀行R2級的理財案例，一年就虧了115萬！

雖說知道R2級理財不是絕對保本，但根據(jù)以往認知，我還是覺得不可思議...這也虧太多了。

所以，不管你承不承認，都得接受一個現(xiàn)實——時代變了，你的攢錢思路也要跟得上。

目前，市場真正安全保本的投資工具就只有三種：50萬以內(nèi)的銀行存款、國債和儲蓄險。

這三種存錢工具，收益最高的是儲蓄險（增額壽）。

不信咱簡單對比下，30歲男，躉交10萬：

差距顯而易見。

金玉滿堂勝在慢慢增值，錢生錢。

它的利率是呈遞增的，而定存和國債，利率連保持固定不變都是夢。

簡單提兩句這個金玉滿堂：千萬別看到保險就反感哈，人家可是正兒八經(jīng)的理財工具。

正如銀行有銀行理財，券商有券商理財，保險也有自己的理財，一個道理。

02

大伙買增額壽的那股勁，和這幾年的考編制熱潮很像haha。

大環(huán)境變冷，讓【穩(wěn)定】被迫成了社會共識。

買了增額壽之后，你可以一次性鎖定未來幾十年的回報，和體制內(nèi)能提供的保障，有幾分相似。

增額壽可以旱澇保收，有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流；而編制也可以讓大家在疫情當下，不用當心失業(yè)。

它倆都是越老越舒服~

拿最突出的產(chǎn)品金玉滿堂來說：

第一，負責任地說，無論哪種繳費方式，它的收益對比同類不是老大就是老二。

我曾盤點過市面上熱門的上百款增額壽，綜合收益、加減保、保單貸款各方面，它依舊是我最喜歡的。

表格太多就不擺了，歡迎加v來找我試算。

第二，這樣的攢錢神器，適合多種儲蓄計劃。

比如說手上有個兩三萬，這點錢也買不了什么資產(chǎn)。

可能哪天你心血來潮，就給花出去了，或者被朋友借走了...從此少了一個朋友，多了一個“爸爸”。

但你要是把它存進金玉滿堂，積少成多，將來就有一筆抗風險的資金。

不管你是剛畢業(yè)兩年的打工人、還是深耕職場多年的高級白領，又或者是想給娃存一筆錢的家長，通通適用。

第三，回本期后可以靈活取錢，當一個高利率的活期賬戶用。

隨著環(huán)境變化，這玩意越來越吃香，你可以把它當成一個超長期存款來用。

前面提到，我朋友買的是年交5萬的金玉滿堂。

買了10年后，復利是3.42%-3.47%。

照他的買法，等他50歲出頭，賬戶里大概有80萬左右的現(xiàn)金。

那時小孩也上大學了，可以當作教育金或者婚嫁金用。

用不上的話，就一直放里面利滾利，等老了當養(yǎng)老金用（有錢的老人，硬氣又逍遙）。

這大概就是安全感所在吧~

03

這樣安全保本、靈活、鎖定高利率的增額壽，自然受到了很多人的追捧。

消費者要好產(chǎn)品，保司要開辟自己的市場，一舉兩得。

可他倆舒服了，監(jiān)管不干了，畢竟兜底的是它。

高利率保單成堆聚集，推高了保險公司的運營風險。

就像當年的余額寶，最初也只是個零錢管理工具。

結果大家越用越順手，余額寶的規(guī)模一度達到上萬億，可以干擾金融市場穩(wěn)定的存在......

那它后來就只能主動拆分、控制規(guī)?？?，收益也一路走低，從7%到現(xiàn)在1點多。

這個好理解吧~

同理，現(xiàn)在監(jiān)管也是在控制風險。

要求“不符合新規(guī)、存在利差損風險“的增額壽盡快下架。

其一，什么叫不符合新規(guī)？

新規(guī)要求，增額壽的減保功能必須有限制。

直白點說，本來你交的錢（保費），是放在保險公司賬戶里進行長期投資運營的，但用戶能通過“減保”隨時把錢拿出來。

如果大家都在中途把錢取走了，保險公司還怎么投資？還怎么正常運營？

所以它要每年限制一定的次數(shù)、減保金額不超過保額的20%或者保費的20%，來避免“長險短做”。

而你看老牌增額壽金玉滿堂，它擁有自由提現(xiàn)的減保功能，不限次數(shù)和金額，取用錢超爽。

很難讓人不心動。

其二，什么叫利差損風險？

保險公司的投資收益，大部分來源于無風險的固收產(chǎn)品。

現(xiàn)在市場利率持續(xù)下行，收益肯定大打折扣。

我扒了一下銀保監(jiān)會最近更新的數(shù)據(jù)，保險業(yè)上半年財務收益率是3.66%，綜合收益率2.82%。

當投資收益率小于承諾的儲蓄險利率3.5%時，這意味著啥？

保險公司變成了PDD百億補貼......你沒聽錯，它在賠本賺吆喝！

這也是頂級收益產(chǎn)品相繼下架的根本原因。

以后新出的產(chǎn)品，根本不可能有那么高的利率。

你想一下，是不是這個邏輯~

最近我也拿到一個新品的內(nèi)部資料，可以佐證這個事實——它的收益不到3%，加減保規(guī)則也十分嚴格。

所以。

我希望大家重視一下當前僅存的高收益產(chǎn)品，尤其是金玉滿堂。

這玩意兒跟愛情一樣，錯過了，就真的無了~

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