這段時間，增額壽的市場變動得太快了，讓人不知所措。

金玉滿堂要下架你們應該已經(jīng)聽說了，敲定在9.30日（預期會提前）。

已經(jīng)買了的朋友，安心吃瓜就好；還在觀望的朋友，該緊張起來了各位。

因為目前就只剩儲蓄險可以鎖定利率，對抗利率下行了。

特別像金玉滿堂這樣的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，以后大概率是絕版了！

這不是利益相關，或者說營銷的意思，而是我自己就是這么做的。

應大家要求，今天這篇就來盤點金玉滿堂下架后，市面上還有什么增額壽值得買？

01

首先，挑選增額壽的標準，我已經(jīng)提過好多次了。

之前我根據(jù)收益、加減保、保單貸款等維度，測評了市面上熱門的20款增額壽。

而其中最優(yōu)質(zhì)的，還得是金玉滿堂。

看收益，它在各種繳費方式下都很能打，是中長期收益的王者；看減保，它的減保規(guī)則也是市面上最靈活的；再看保單貸款利率，它還是市面上最低的。

總的來說，金玉滿堂就是目前增額壽市場的領頭羊。

其他的產(chǎn)品，要么收益跟它有差距，要么其他方面要差一些。

02

第一類，收益跟金玉滿堂有差距。

這個分類下，我選了3款產(chǎn)品，分別是和泰鑫享福、信泰如意尊3.0和招商仁和金盈衛(wèi)。

以30歲男，5年交，年交10萬對比，你看下區(qū)別：

可以看到——

第10年，金玉滿堂比后三款分別多出119485元、4165元、8871元；

第30年，金玉滿堂比后四款分別多出13925元、8132元、17238元；

到了第60年，金玉滿堂與后四款的差距越來越大，分別多出38099元、22115元、47158元。

別的先不說，這直觀的收益差距，白花花的銀子，沒有人會傻到選少的對吧~

這時有朋友會疑問，上面就差了零點零幾的IRR，收益就差這么多？

其實復利每差1個百分點，都是非常恐怖的。

復利，也就是俗稱的利滾利。

不同于我們常見的銀行定期存款單利計息，我簡單演示下，你就知道區(qū)別：

同樣本金10萬，利率4%，幾年的時間，兩者相差不大。

但如果拉長時間到50年，復利的本息和，已經(jīng)是單利的2.36倍了。

所以，儲蓄險復利3.5%的魅力就在這，和時間做朋友。

此外，其他繳費方式下，這些產(chǎn)品收益也不如金玉滿堂，就不一一列舉了。

我們重點看看其他方面。

針對減保，信泰的如意尊3.0表現(xiàn)好一些，每次超過100元，減保后不低于1000元即可，和金玉滿堂一樣靈活。

而另外兩款，取錢就沒那么自由了。

和泰的鑫享福要求每年減保不超過已交保費的20%：

年交10萬繳5年，總保費50萬的情況下，每年減保不得超過所交保費20%即10萬元。

而招商仁和的金盈衛(wèi)，則是限制了每年減保不超過20%保額對應的現(xiàn)金價值：

針對保單貸款利率，這幾款利率也都高于金玉滿堂。

可以說，各個方面都被碾壓了？

第二類，收益跟金玉滿堂接近。

頤悅無憂已下架，現(xiàn)在能在某個單項中以微弱優(yōu)勢勝過金玉滿堂的——

只有康乾1號·益利多（青春版）和增多多3號了。

我們以年交10萬保費為例，結(jié)合躉交、3年、5年、10年交四個繳費年限，來看看它們的區(qū)別：

躉交：

第7年回本后，收益最高的是金玉滿堂。

并且一路領先，保持到了最后。

3年交：

3年交方式下，回本最慢的是增多多3號，要到第9年才回本。

在第5-37年內(nèi)，金玉滿堂是收益最強的。

37年往后，增多多3號接過接力棒，后期開始發(fā)力。

保單第30年時，金玉滿堂和增多多3號IRR均為3.48%，不相上下。

5年交:

5年交情況與3年交情況類似：

都是中期金玉滿堂領先，28年后增多多3號開始逆襲。

10年交:

到了10年交，情況就不一樣了。

回本后，金玉滿堂和益利多（青春版）一直是并駕齊驅(qū)，收益不相上下。

總結(jié)下兩款產(chǎn)品的優(yōu)缺點：

先說增多多3號。

它在3年、5年交下，后期收益是最強的。

硬傷是回本太慢了，前中期收益也很一般。

除了收益外，增多多3號其他方面優(yōu)勢也不明顯：

不可加保，且減保不自由，每年減保，不得超過基本保額的20%。

你再看益利多（青春版）。

10年交情況下雖然收益最高，但比金玉滿堂高不了多少。

到了投保第70年，益利多（青春版）也只比金玉滿堂多5千左右。

這點差距是完完全全可以接受的。

你想啊，總共投入50萬保費，這么大的資金體量，這么長的時間，最大差幅不過0.07%。

更何況，除10年交外，和金玉滿堂相比：

益利多（青春版）躉交、3年交、5年交綜合收益差它不少，保單貸款利率也比它高。

以保單貸款利率為例，你瞅下差距。

保單第70年，金玉滿堂當年現(xiàn)價9507070元，貸出70%即6654949元，按照4.5%年利率使用半年，利息為149736元；

益利多（青春版）當年現(xiàn)價9512633元，貸出70%即6658843元，按照5.8%年利率使用半年，利息為193106元。

二者利息差了近43370元，是現(xiàn)價差的近10倍。

給你選，你要不要選個利率低的？

03

一路對比下來，相信你也發(fā)現(xiàn)了。

金玉滿堂下架后，根本沒有一款產(chǎn)品能做到各方面都很全面，多少都做了一些閹割。

這里多說幾句，我收到內(nèi)部消息，金玉滿堂下架后，會有新產(chǎn)品頂上。

拿到一手新品資料的我，趕緊拉了一個收益對比表，感慨良多......

比如同樣30歲男，年交3萬，交10年。

新品不僅回本速度慢了，收益更是與金玉滿堂差了一大截。

我算了一下，交同樣的保費，將來得少領十幾萬，IRR更是不到3%。

唉，真是一代不如一代啊，想起當初那么多人錯過了4.025%的年金后悔不已。

現(xiàn)在3.5%復利的金玉滿堂也要沒了，就算被說推銷，也要強行給你們安利一下。

免得以后你們怪我通知不到位。

秋陽的幾點感想：

說實話，近幾年整個市場看完一圈下來，真的太難了。

年輕人買不起房子，年長者養(yǎng)不起老，剩下的中年人還在為孩子和房貸苦苦支撐。

等到孩子長大了，自己也老了，又開始一輪新的輪回......

So好好攢錢，才有可能改變這個閉環(huán)。

好啦，以上就是今天分享給大家的內(nèi)容。

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