“帶病投保沒關(guān)系，熬過兩年肯定賠！”

這說法流傳了多年，但一直備受爭(zhēng)議。

有人說，不可能有這種好事，別亂忽悠人。

有人說，《保險(xiǎn)法》有“兩年不可抗辯”條款，有糾紛打官司也能贏。

真相是什么？我們能鉆這個(gè)空子買保險(xiǎn)嗎？

今天我就來揭一揭這個(gè)傳說的底

01

為了求實(shí)，我去扒了裁判文書網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)為此打官司的人真不少。

到底是不是有病熬兩年，就能賠呢？

我們先看一個(gè)保險(xiǎn)代理人玩弄法律的案例。

2013、2014年，張某在平安投保了兩份人身保險(xiǎn)。

為張某辦理業(yè)務(wù)的是其女兒向某，平安代理人，也是兩份保險(xiǎn)金的受益人。

2017年6月3日，張某死亡（死因不明）。

2017年6月27日，張某女兒向某找平安申請(qǐng)理賠被拒。

原因是張某2011年就患有腦膜瘤，但投保時(shí)“故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”。

這個(gè)案子看得我直冒汗。

向某作為保險(xiǎn)代理人，肯定知道投保要如實(shí)告知，卻“明知故犯”。

出險(xiǎn)后，她用母親“意外死亡”的資料索賠，被平安調(diào)查認(rèn)為是編造的。

雖然張某死因不明，無法證實(shí)疾病和身亡之間的關(guān)系。

但她隱瞞大病去投保，是鐵證如山的。

惡意騙保意圖如此明顯，不要說2年，熬20年都白搭。

為什么會(huì)白搭？難道“兩年不可抗辯”是假的嗎？

法律倒不假，我們?cè)倏戳硪粋€(gè)不同的案例。

2019年1月5日，馬煥喜丈夫在天安保險(xiǎn)為她買了一份重疾險(xiǎn)。

2021年1月3日，馬煥喜確診慢性腎衰竭尿毒癥期。

天安保險(xiǎn)認(rèn)定，馬煥喜2017年已患有若干疾病，但未履行如實(shí)告知責(zé)任。

2021年6月2日，天安保險(xiǎn)作出解除保險(xiǎn)合同通知書。

最終法院判定應(yīng)該賠付，因?yàn)榻獬龝r(shí)間距離合同成立已經(jīng)超過兩年。

看到這里你是不是有點(diǎn)懵。

為啥都是超過兩年，有的就給賠，有的就不給賠？

02

我們要看看“兩年不可抗辯”條款，《保險(xiǎn)法》第十六條：

這么長(zhǎng)的條文，怎么就只有第3小段出了名？

主要是描述很有誘惑力：未如實(shí)告知，超過2年出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也得賠償。

這可太讓人激動(dòng)了。

對(duì)業(yè)務(wù)員來說，就像有了一把銷售寶劍，可“忽悠”群眾投保。

對(duì)普通群眾，則像有了一個(gè)理賠神器，有病只需要熬一熬。

卻沒想到，這段名言前有“前提條件”，后有“除外說明”。

“前提條件”就是投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

“除外說明”就講了如果是故意/重大過失，沒有如實(shí)告知可以不賠。

所以，我翻譯一下“兩年不可抗辯”，是這樣的：

1.投保必須要先“如實(shí)告知”。

2.不如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司在2年內(nèi)有權(quán)解除合同，2年后該賠就得賠。

3.有兩種不該賠情況：

①故意不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司不賠+沒收已交保費(fèi)。

②因重大過失不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司不賠+退還保費(fèi)。

那是不是非故意、非重大過失就可以賠了？

真聰明，上面兩個(gè)案例就有這么一個(gè)區(qū)別：

第一個(gè)案例獲賠失敗，是因?yàn)?ldquo;故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”。

第二個(gè)案例獲賠成功，是因?yàn)闆]有被證明故意不告知。

事實(shí)證明，有病熬兩年就一定能賠的說法很荒謬。

有人又想，那我熬2年，到時(shí)候再說我不是故意的就行啦？

你說的可能很有道理，但法官不聽。

因?yàn)橐C據(jù)啊，普通人用什么證明自己呢？

很難吧，所以一般是由保險(xiǎn)公司來舉證。

保險(xiǎn)公司的查證能力也不可低估，>>想了解的點(diǎn)這里。

啊這，我們豈不是很吃虧？

倒也不會(huì)，因?yàn)橄M(fèi)者處于弱勢(shì)一方，通常法律會(huì)傾向于保護(hù)我們。

只要你行得端走得正，保險(xiǎn)公司也找不出你的茬。

03

那些不走正路，想帶病熬兩年的人，有著很強(qiáng)的僥幸心理。

但一被查出來就是拒賠，即使打官司，結(jié)果如何也很難說。

不如一開始就如實(shí)告知，讓保險(xiǎn)公司找不到理由拒賠。

這也是“兩年不可抗辯”設(shè)置的初衷：

一是讓投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。

二是讓保險(xiǎn)公司遵守約定，不能任意解除合同。

大家都有約束，彼此公平；也都享有權(quán)利，各取所需。

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