有關注保險的人，應該都聽過好醫(yī)保的大名。

這個含著金鑰匙出生的寵兒，也確實有幾把刷子：

投保寬松、價格便宜、保證續(xù)保。

我翻了去年數(shù)據，僅是好醫(yī)保6年版，2021年就賣了100+個億。

不過，退保也退了1.3個億。

可能人紅是非多吧，說它有坑的聲音也時不時出現(xiàn)。

那好醫(yī)保到底有什么坑，又值不值得買呢？

01

后期保費可能不確定

百萬醫(yī)療險，是出了名的“便宜大碗”。

便宜，主要是針對年輕人而言，30歲的人兩三百塊就能買了。

但長期看價格會逐步上漲，怎么漲？有兩種方式。

費率不可調：提前約定好費率，保司不能調價。
費率可調：費率不固定，保司可以調價。

比如好醫(yī)保20年版的費率表，保費寫到63歲就斷了。

這一斷，就有人慌了：

他為什么不寫了？那64歲會不會漲成天價，想勸退我嗎？

淡定點，首先漲價是正常的，你去買菜價格都隨時漲呢。

但費率的調整辦法是有條件、有上限的，而且不會針對你個人。

所以對于漲價，我們只要知道“他會來，但他不會亂來”就行了。

02

外購藥保障差

能關注到外購藥的朋友，不得不說你們真懂行！

有時我們治病，燒錢不是燒在醫(yī)院內，而是燒在醫(yī)院外。

比如治療癌癥的某些特效藥、靶向藥，醫(yī)院沒貨，要讓我們去外面買。

可是呢，幾萬塊一盒，吃個十盒八盒就成了“吞金獸”。

如果沒得報銷，普通人誰能吞得心安？

幸好，好醫(yī)保是能報銷外購藥的，只是有點美中不足：

6年版，100%報銷，但沒寫進合同；

20年版，寫進合同，但要扣除免賠額，再報銷90%。

雖然90%的比例看著也挺高，但算算賬我們還是會肉疼。

假設老王不幸患了肺癌，每個月要吃一盒泰瑞沙，五萬元一盒。

他買了好醫(yī)保20年版，那他第一盒能報銷的有（5-1）*90%=3.6萬元。

第二盒開始，不用扣免賠額了，能報銷5*90%=4.5萬元。

一年下來，自己還是要花好幾萬。

03

既往癥定義嚴格

既往癥，是投保人曾經的一道“傷疤”，還會被列入免責條款。

意思是：

你其他地方出事還好說，但這道傷疤出事，就不保了。

這其實也合理，保險公司怎么會明知山有虎，還要和你打賭？

不過，矛盾就出在怎么定義“既往癥”上。比如好醫(yī)保20年版：

定義很詳細，但第四點被人吐槽說太嚴格了：

“醫(yī)生都說我沒事，臨床治愈了，怎么還能算作既往癥？”

其實這句話要看完整，臨床治愈不等于徹底治愈。

而且除了感冒發(fā)燒這種小病，很少有醫(yī)生敢說徹底治愈了。

所以對于“既往癥”，我們可以籠統(tǒng)地理解為曾經有過的病。

不信，我們換個產品來看看定義，比如醫(yī)享無憂：

是不是差不多？那就不用太糾結了。

不如早點買好保險，不要出現(xiàn)更多的既往癥才是正事。

04

理賠難

說好醫(yī)?？拥娜耍Ｓ玫睦碛墒?ldquo;網上很多人被拒賠了”。

確實，拒賠案例我也聽過不少，但我又仔細一想：

會不會是好醫(yī)保本身用戶太多，哪怕1%的人被拒賠，也顯得很多？

又或者說壞消息的感染力太強，就容易給人留下拒賠很嚴重的印象？

為了不冤枉好醫(yī)保，我找出了人保健康2021年的理賠年報。

雖然沒有單獨統(tǒng)計好醫(yī)保的數(shù)據，但這家保司的線上理賠率是92%。

相比其他很多理賠率97%以上的公司，這確實偏低了點。

如果好醫(yī)保更容易發(fā)生理賠糾紛，那原因出在哪里呢？

根據我的經驗，理賠失敗一般和“健康告知”有關。

于是我去裁判文書網一搜，果然看到好醫(yī)保有很多未如實告知的案例。

其實，健康告知沒做好，也不能說都是投保人的錯。

畢竟很多人也是第一次買保險，連健康告知是個啥玩意都不了解。

如果有人能提醒、協(xié)助一下他們，相信理賠糾紛就會少很多。

05

沒有服務

一開始我也說了，好醫(yī)保產品本身實力還是很強的。

有幾個小坑，我個人也還能接受。

但買好醫(yī)保最大的隱患，我認為是支付寶沒有提供什么服務。

服務是無形的，有，你覺得很平常；但沒了，影響就很大。

售前，沒人給你分析產品、答疑解惑、引導做好健康告知，只能全程自助。

比如我假裝小白，去咨詢客服，得到的是牛頭不對馬嘴的機器回復。

售后，也沒人指導你怎樣就醫(yī)，更沒人協(xié)助你快速理賠。

萬一真的出險了，自己手忙腳亂操作一波，結果可能被拒賠。

到那時，你又得糾結，是吃個啞巴虧算了呢，還是要去打官司上訴呢？

所以買保險是個技術活，如果你懂，買好醫(yī)保也挺好。

如果你不懂，建議還是找專業(yè)的人為你服務，才能少踩坑。

06

百萬醫(yī)療的挑選

在挑百萬醫(yī)療險的時候，有個產品經常被拿來和好醫(yī)保比較，就是太平洋的醫(yī)享無憂。

雖然沒有支付寶流量的加持，但它也憑實力成為了醫(yī)療險的網紅。

它厲害在哪呢？我們來對比一下就很好懂：

可以看到，保障內容、保障力度和增值服務，兩種產品是極為相似的。

它們都代表了百萬醫(yī)療險的天花板水平。

非要比較細節(jié)的話，醫(yī)享無憂的保障還更全面一點：

承保年齡最高65歲
有特定疾病醫(yī)療保額200萬
外購藥100%報銷且寫進合同，包括120萬的CAR-T抗癌藥

不過，醫(yī)享無憂的健康告知也會相對嚴格一點，如果是55歲以上的人還要體檢才能買。

所以產品雖好，但也考驗你的身體條件，趁年輕、趁健康買是最好的。

如果身體有了小毛病，相對寬松的好醫(yī)保也是不錯的選擇。

但我還是要提醒你，千萬要認真做好健康告知。

最后嗶嗶兩句。

好醫(yī)保火爆了這么多年，算是國民級保險了。

雖然產品本身沒有十全十美，但也讓無數(shù)人從中受益。

只是買保險呢，最講究的還是合適，“一個蘿卜一個坑”。

希望你能找到屬于你的“坑”，不要去踩那些后果無法承擔的坑。

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