百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是相當(dāng)能“扛事兒”的險(xiǎn)種。

二三十歲的年輕人買，只需要百來塊的價(jià)格就能獲得百萬保障。

絕對(duì)是“給我一個(gè)支點(diǎn)，就可以撬動(dòng)整個(gè)地球”的類型，性價(jià)比超高。

不過就算如此，還是有很多人不買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賬。

他們覺得，便宜只是幌子，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可有太多坑了：

1萬的免賠額，很難達(dá)到好嗎？

價(jià)格會(huì)一直變，以后就很貴了！

它都不能保終身，后面只能裸奔！

......

看到大家有這么多誤解的地方，我必須得出篇文章解答一下。

01

坑一：1萬的免賠額太高

眾所周知，百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有一萬免賠額。

實(shí)際是怎么用的，我來演示一下：

① 醫(yī)保先按比例報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用

② 剩余費(fèi)用減去1萬免賠額后，100%報(bào)銷

這是有醫(yī)保的情況，且實(shí)際報(bào)銷比例得視產(chǎn)品而定。

簡單來說，1萬元是門檻，如果醫(yī)療費(fèi)沒超過這個(gè)數(shù)，那就是沒有達(dá)到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷門檻。

絕大部分人覺得百萬醫(yī)療險(xiǎn)坑，就是因?yàn)樗?/p>

對(duì)此我想請(qǐng)大家牢記一點(diǎn)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)是用于報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用的。

一般醫(yī)療之所以設(shè)置1萬元免賠額（重疾醫(yī)療一般為0免賠），不是保司不想賠，而是為了提高杠桿。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)，就是價(jià)格便宜的同時(shí)保額高。

能做到如此，這1萬的免賠額在其中出了不少力：

一來，能降低保司的賠付金額；

二來，能減輕理賠工作量，降低保司運(yùn)營成本 。

而這些，最終都會(huì)反映到產(chǎn)品的定價(jià)上。

并且我始終認(rèn)為，買保險(xiǎn)的核心目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是會(huì)給我們?cè)斐删薮筘?cái)務(wù)損失的、突如其來的大病風(fēng)險(xiǎn)。

一夜返貧的那種。

大病風(fēng)險(xiǎn)一定是要轉(zhuǎn)移出去的，這點(diǎn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)能做到。

而小風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分家庭都能承擔(dān)得起。

就像把一顆石子丟進(jìn)河里，除了幾道波紋，不會(huì)產(chǎn)生什么影響。

所以綜合來看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置1萬免賠額是必要且合理的。

對(duì)保司好，對(duì)我們消費(fèi)者而言亦是如此。

如果你實(shí)在糾結(jié)這1萬塊，也可以再補(bǔ)充一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。

02

坑二：價(jià)格會(huì)變，越到后面越貴

百萬醫(yī)療險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn)，它適用的是自然費(fèi)率。

也就是說，保費(fèi)會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加而提高。

具體怎么調(diào)，我以爆款產(chǎn)品——太平洋醫(yī)享無憂為例。

它對(duì)費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、時(shí)間、上限，都給出了明確約束：

可以看到，定價(jià)會(huì)根據(jù)理賠率、醫(yī)療通脹等情況進(jìn)行調(diào)整，每次上限為30%。

并且是整體進(jìn)行調(diào)整，而不是針對(duì)個(gè)人。

這也就意味著，現(xiàn)在兩三百就能買到產(chǎn)品，可能過幾年就要一兩千。

怪不得大家覺得坑。

不過關(guān)于這點(diǎn)，我還是想給百萬醫(yī)療險(xiǎn)正一下名。

對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，保證費(fèi)率是很難的，而且也不合適，因?yàn)闆]有人可以預(yù)知未來的醫(yī)療費(fèi)會(huì)通脹到什么水平。

如果產(chǎn)品定價(jià)過高，那勢(shì)必是會(huì)降低競(jìng)爭力；但若定價(jià)過低，以后醫(yī)療費(fèi)用大幅增長而保司又無法漲價(jià)，遲早得破產(chǎn)。

所以說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)采取自然費(fèi)率是最好的。

而且整體來看，價(jià)格也不會(huì)很貴：

50歲男性首次投保（有社保）醫(yī)享無憂，也不過1061元。

而且購買成功，就相當(dāng)于鎖定了未來長達(dá)20年的保障。

這個(gè)性價(jià)比，我覺得已經(jīng)很高了。

03

坑三：沒有辦法保終身

這也是我覺得很可惜的一點(diǎn)，但是很合理。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是2015年才面世的，到現(xiàn)在也不過7年時(shí)間。

作為一個(gè)新險(xiǎn)種，它從開始的保1年，發(fā)展到現(xiàn)在保6、10、15、20年。

保障期限雖然在不斷拉長，但保終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大概率是不會(huì)有的。

一則，未來的醫(yī)療水平和費(fèi)用無法預(yù)測(cè)。

這點(diǎn)上面我提到過，大家應(yīng)該也有切身感受。

比如做普通胃鏡，15年前120元左右，現(xiàn)在最低300元起步。

為啥？就是因?yàn)獒t(yī)療通脹。

我們來看一組歷史數(shù)據(jù)，2018年，中國的醫(yī)療通脹是全國通貨膨脹率的4.5倍：

按照每年9.5%的醫(yī)療通脹率來算，每隔7-8年醫(yī)療費(fèi)用指數(shù)就會(huì)翻倍。

現(xiàn)在治個(gè)感冒100塊能治好，7年后得200塊才行。

而且現(xiàn)在疫情反反復(fù)復(fù)，以后的醫(yī)療通脹程度可想而知。

二則，重疾發(fā)生率日漸走高。

年齡越大，患重疾的可能性越高，醫(yī)療支出占比會(huì)更多：

如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)保終身，那它一定面臨著這樣的風(fēng)險(xiǎn)：

定價(jià)看漲→只剩高風(fēng)險(xiǎn)人群購買→保司理賠概率提高

長期以往形成惡性循環(huán)，到最后百萬醫(yī)療險(xiǎn)退市也未可知。

所以為了能長期且健康地發(fā)展下去，也為了能真的給消費(fèi)者帶來切實(shí)保障，保終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大概率是不會(huì)推出的。

另外，如果大家想終身都有保障，可以再配置重疾險(xiǎn)。

大病風(fēng)險(xiǎn)以及其他財(cái)產(chǎn)損失都能覆蓋，保障也會(huì)更全。

04

以上三點(diǎn)，我認(rèn)為并不算是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的坑，頂多只是大家對(duì)它不了解。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格低、保額高、保障全的優(yōu)勢(shì)，毋庸置疑。

但同時(shí)它也有不足，比如報(bào)銷范圍有所限制、看病注意事項(xiàng)多等。

雖不完美，但整體來看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比無人能敵。

誠心建議，能買的朋友人手一份。

最后，關(guān)于配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，再著重提醒幾點(diǎn)：

① 一定要做好健康告知，但也要注意既往癥免責(zé)；

② 保證續(xù)保條款一定是寫進(jìn)合同，白紙黑字呈現(xiàn)；

③ 保障內(nèi)容要全面，同時(shí)注意就醫(yī)范圍。

產(chǎn)品選擇方面，可以參考我這份對(duì)比榜單：

>>8月百萬醫(yī)療險(xiǎn)榜單 | 這款新品最適合給爸媽買

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。