瑞華最近又上了一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，叫做醫(yī)享無(wú)憂惠享版。

據(jù)說(shuō)能吊打“國(guó)民醫(yī)療險(xiǎn)”好醫(yī)保？整得大家都很興奮，讓我趕緊測(cè)評(píng)。

今天這篇文章，不僅告訴你醫(yī)享無(wú)憂惠享版行不行？還分享6款我眼中最好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

想買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，照著選錯(cuò)不了。

整理不易，如果對(duì)你有用，記得點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)到朋友圈啊~

01

今天參與測(cè)評(píng)對(duì)比的產(chǎn)品，都是當(dāng)下最熱門、最受追捧的。

有老牌大V太平洋醫(yī)享無(wú)憂和平安e生保、也有支付寶力捧的好醫(yī)保，還有新晉黑馬瑞華醫(yī)享無(wú)憂惠享版......

每款都是各自保司的爆款產(chǎn)品，保證坑不了！

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，我已經(jīng)說(shuō)過(guò)很多次了，主要有三條：

1.保障是否全面

2.續(xù)保是否穩(wěn)定

3.增值服務(wù)是否優(yōu)秀

在這些方面，這6款產(chǎn)品都無(wú)可挑剔，各有優(yōu)勢(shì)。

首先看保障是否全面

一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障分為四個(gè)部分：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診。

我仔細(xì)比對(duì)過(guò)，這幾款產(chǎn)品都有。

而且條款方面沒(méi)有“保額不足”、“單項(xiàng)限額”等小坑，大家放心。

在這些基礎(chǔ)保障之上，我還發(fā)現(xiàn)了各款產(chǎn)品的一些小亮點(diǎn)。

比如好醫(yī)保確診重疾，可以額外再賠1萬(wàn)現(xiàn)金；

醫(yī)享無(wú)憂和藍(lán)醫(yī)保除了賠1萬(wàn)現(xiàn)金外，自帶55種特定疾病保障，對(duì)比好醫(yī)保（6年版）僅為11種，平安e生保6種，還需另外附加。

醫(yī)享無(wú)憂惠享版不僅有無(wú)理賠免賠額遞減（每年1000元），年度最高報(bào)銷額度還高達(dá)701萬(wàn)；

平安e生?？蛇x責(zé)任較多，可靈活搭配；

安享百萬(wàn)則有重癥監(jiān)護(hù)病房津貼和ECMO（體外膜肺氧合）津貼，都是1000元/天。

其次看續(xù)保是否穩(wěn)定：

眾所周知，目前市面上沒(méi)有保證終身續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

所以理賠之后到底還能不能買？對(duì)咱們來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

我查找了多款產(chǎn)品的續(xù)保條件，大概有這么兩種：

一種是有保證續(xù)保條款的，另一種是沒(méi)有保證續(xù)保條款的。

不知道你們咋想，反正我看見【保證續(xù)?！克膫€(gè)大字寫進(jìn)條款，就有種莫名的安全感~

在今天測(cè)評(píng)的6款產(chǎn)品中，都是保證續(xù)保的產(chǎn)品，這點(diǎn)值得點(diǎn)贊。

不過(guò)，有保證續(xù)保條件還不夠，我深挖了細(xì)節(jié)——

比如保證續(xù)保的期限有多長(zhǎng)、保證續(xù)保到期之后的審核問(wèn)題。

從續(xù)保期限來(lái)看，20年保證續(xù)保的有4款，分別是：醫(yī)享無(wú)憂、藍(lán)醫(yī)保、平安e生保和好醫(yī)保（20年版）。

但是這4款產(chǎn)品，20年保證續(xù)保期到期后，續(xù)保都需要審核。
接下來(lái)，還有15年保證續(xù)保的安享百萬(wàn)，同樣到期需審核。

最后是6年保證續(xù)保的好醫(yī)保（6年版）和5年保證續(xù)保的醫(yī)享無(wú)憂惠享版。

其中好醫(yī)保（6年版）到期后，如果產(chǎn)品仍在售，無(wú)需審核，直接可以續(xù)保。

至于為什么1年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般不推薦？

你想想，5年、6年甚至20年保證續(xù)保的產(chǎn)品都是寫進(jìn)條款的，安全可靠。

但1年期的產(chǎn)品，你賭的是保司未來(lái)的運(yùn)營(yíng)狀況，能不能續(xù)保由它說(shuō)了算，一般不太推薦（特殊情況如身體原因可作為備選）。

你要確定的還是不確定的？

冒不冒這個(gè)險(xiǎn)，決定權(quán)在于你。

最后看增值服務(wù)如何：

常見的增值服務(wù)五花八門，各式各樣。

比較有含金量的，主要是這三個(gè)：

住院墊付：得病了拿不出錢，保險(xiǎn)公司先給你墊上；

就醫(yī)綠通：做手術(shù)掛不上號(hào)，保險(xiǎn)公司幫你預(yù)約醫(yī)生；

院外靶向藥：癌癥所需靶向藥醫(yī)保報(bào)銷不了，保險(xiǎn)公司可以報(bào)銷；

重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)院外靶向藥，在一些中小城市，醫(yī)療資源非常緊缺。

醫(yī)院開出了惡性腫瘤治療的處方藥，但是醫(yī)院里沒(méi)藥，需要患者去院外購(gòu)買。

亦或病情很復(fù)雜，國(guó)內(nèi)并沒(méi)有對(duì)應(yīng)的藥物，需要買進(jìn)口藥、特效藥。

可是這部分購(gòu)藥費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷不了，市面上大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也不能報(bào)銷。

這時(shí)候，有報(bào)銷癌癥外購(gòu)藥的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就很香了。

它能幫你解決兩件事，第一確保有藥可吃，第二確保能夠報(bào)銷。

這項(xiàng)服務(wù)的成本可不低，所以有這個(gè)功能的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是比較良心的。

以上三個(gè)核心指標(biāo)，除了安享百萬(wàn)沒(méi)有院外靶向藥外，其他均有包含。

但這6款產(chǎn)品之所以能成為網(wǎng)紅頂流，可不是徒有虛名。

既結(jié)合了咱們投保人看得見的條款、責(zé)任、價(jià)格，還有背后強(qiáng)大的醫(yī)療資源和服務(wù)。

我們一一來(lái)看。

02

第一款，太平洋醫(yī)享無(wú)憂

它最牛的一點(diǎn)，在于不偏科，像一個(gè)全能型的學(xué)霸。

無(wú)論基礎(chǔ)保障，還是增值服務(wù)，都無(wú)死角。

比如上面我們說(shuō)的院外購(gòu)藥保障，寫進(jìn)主險(xiǎn)條款，報(bào)銷86種常見抗癌特藥。

并且，它的報(bào)銷比例為100%。

對(duì)標(biāo)同樣保證續(xù)保20年的網(wǎng)紅好醫(yī)保（20年版）：其賠付比例為90%，比醫(yī)享無(wú)憂要差一些。

細(xì)節(jié)方面也很人性化：

比如急救情況下，不受保單規(guī)定醫(yī)院限制，救人要緊（后續(xù)病情穩(wěn)定后轉(zhuǎn)入規(guī)定醫(yī)院即可）！

一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷都限制必須去二級(jí)或者二級(jí)以上公立醫(yī)院就診才行。

同時(shí)，若是家庭投保，還能共享1萬(wàn)免賠額，以及打個(gè)85折。

從醫(yī)享無(wú)憂上線以來(lái)，就一直是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的天花板，吹得我都有些累了~

當(dāng)然，它也有一點(diǎn)瑕疵，那就是55歲以上群體購(gòu)買，一律需要提供體檢報(bào)告，這點(diǎn)不太友好。

因此，55歲以下，身體沒(méi)啥異常的，都可以買這個(gè)。

第二款，太平洋藍(lán)醫(yī)保

同樣身為大公司太平洋健康出品的藍(lán)醫(yī)保，我詳細(xì)研究它的條款后，驚訝地發(fā)現(xiàn)：

保障內(nèi)容和價(jià)格都跟醫(yī)享無(wú)憂一模一樣！

小聲嗶嗶兩句：換湯不換藥，就是宣傳界面改了而已，我就不再贅述了。

但不同的是：

1.這款藍(lán)醫(yī)保只支持0-55歲的人群投保。

2.藍(lán)醫(yī)保不支持人工核保，醫(yī)享無(wú)憂可人工核保；

它對(duì)標(biāo)的是好醫(yī)保，而且不落下風(fēng)。

第三款，瑞華醫(yī)享無(wú)憂惠享版

這是一款5年保證續(xù)保的新品，保障和核保卻跟瑞華醫(yī)保加很像，就是承保年齡變寬了。

不得不說(shuō)，保險(xiǎn)公司是真的很愛復(fù)刻自家的產(chǎn)品，好一招自己卷自己，讓別人無(wú)處可卷！

它的優(yōu)勢(shì)在于：

1.最高投保年齡80歲

支持這個(gè)年齡投保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不多，大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)僅開放到65歲左右投保。

更別說(shuō)5年保證續(xù)保了。

2.核保優(yōu)勢(shì)十分明顯

與同類產(chǎn)品的核保條件對(duì)比：

比如高血壓，只要沒(méi)并發(fā)癥和伴隨性疾病，BMI達(dá)標(biāo)，近半年血壓平均范圍＜145和94，醫(yī)享無(wú)憂惠享版有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保；

而醫(yī)享無(wú)憂和平安e生保則除外承保。

再如肺結(jié)節(jié)，發(fā)現(xiàn)超過(guò)3年且結(jié)節(jié)無(wú)大小、邊界、鈣化改變，最大直徑≤4mm的話，醫(yī)享無(wú)憂惠享版可以有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保；

同樣情況下，醫(yī)享無(wú)憂通常直接拒保，平安e生保則除外。

這核保差距，你仔細(xì)品品......

3.特定費(fèi)率優(yōu)勢(shì)

瑞華醫(yī)享無(wú)憂惠享版有兩種費(fèi)率優(yōu)惠：

家庭單費(fèi)率，2人投保95折，2人以上9折；

選有惠民保，基礎(chǔ)保障直接8折；

兩種費(fèi)率可以疊加，最高72折。

非常適合已經(jīng)投?；菝癖５呐笥?，搭配投保，還能進(jìn)一步提高杠桿，降低保費(fèi)。

家里有高齡老人的，不妨可以試試這款產(chǎn)品的核保。

一旦承保成功，未來(lái)5年都有穩(wěn)定的醫(yī)療保障，還是挺香的~

第四款，平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療

老牌大公司平安的這款醫(yī)療險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障比較純粹，增值服務(wù)還比其他產(chǎn)品多了一項(xiàng)專案管理。

生病了去哪個(gè)醫(yī)院就醫(yī)、掛號(hào)，找哪位專家看病最好？

會(huì)有專人幫忙預(yù)約門診醫(yī)生、安排住院，并且跟進(jìn)后續(xù)的護(hù)理情況等，全程指導(dǎo)我們就醫(yī)，提高就醫(yī)體驗(yàn)。

缺點(diǎn)就是，院外購(gòu)藥上差點(diǎn)意思。

沒(méi)有寫進(jìn)主條款，而是附加險(xiǎn)，一旦患癌后，院外購(gòu)藥的有效期僅為三年

好在健康告知寬松許多，可以作為一個(gè)備選。

第五款，人保好醫(yī)保

作為支付寶的明星產(chǎn)品——好醫(yī)保，它有6年版和20年版：

兩款產(chǎn)品在價(jià)格上基本沒(méi)有區(qū)別，保障內(nèi)容也相差不大。

既然如此，選哪款更好？

直接來(lái)看好醫(yī)保6年版和20年版保障內(nèi)容對(duì)比：

你發(fā)現(xiàn)沒(méi)？有很多共同點(diǎn)，但有4點(diǎn)核心差異：

1.免賠額

6年版在整個(gè)6年的保障期內(nèi)，一共只有1萬(wàn)的免賠額；

20年版則每年的免賠額都要重新計(jì)算，每年1萬(wàn)。

這么一看，6年版的報(bào)銷門檻更低、更容易獲賠。

不過(guò)我覺(jué)得這點(diǎn)區(qū)別可以接受，真的大病，1萬(wàn)免賠額，還是能夠支付得起的~

2.增值服務(wù)

它倆的區(qū)別在于外購(gòu)藥和質(zhì)子重離子。

外購(gòu)藥報(bào)銷，好醫(yī)保6年版是作為一種贈(zèng)送服務(wù)，報(bào)銷的額度是100%。

因?yàn)槭琴?zèng)送的，所以是沒(méi)寫進(jìn)合同條款的。

而20年版則是作為一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任，寫進(jìn)合同條款的。

但報(bào)銷比例少了10%，只有90%。

這一點(diǎn)怎么說(shuō)呢......

我可能更喜歡寫進(jìn)條款的20年版，穩(wěn)定性更高一些。

此外，我們?cè)倏促|(zhì)子重離子報(bào)銷額度，20年版的共享400萬(wàn)保額，6年版的為100萬(wàn)額度。

3.續(xù)保條件

6 年版在保完 6 年后，如果產(chǎn)品仍在售，可以免等待期、免健康告知、不管是否有發(fā)生理賠都可以接著續(xù)保。

如果產(chǎn)品停售了，也可以雙免無(wú)縫銜接續(xù)保新品。

而20年版的規(guī)定就有點(diǎn)扎心了。

到期后，如果產(chǎn)品還在售，要重新審核，通過(guò)了才能繼續(xù)買。

同樣如果產(chǎn)品已經(jīng)停售，則可以雙免無(wú)縫續(xù)保新品。

就，各有優(yōu)勢(shì)吧，難分伯仲，你怎么看？

4.保費(fèi)差別

6年版保費(fèi)是規(guī)定好的，確定不變；

20年版的費(fèi)率可調(diào)，意味著以后保費(fèi)可能上漲。

怎么漲價(jià)呢？條款也寫了。

上限是30%。

這點(diǎn)其實(shí)你可以理解為，保險(xiǎn)公司在給自己留點(diǎn)后路，誰(shuí)都說(shuō)不準(zhǔn)以后會(huì)出現(xiàn)什么天價(jià)特效藥......

商業(yè)保險(xiǎn)公司，總不會(huì)做虧本生意吧！

保費(fèi)方面6年版整體要便宜一點(diǎn)，且費(fèi)率也穩(wěn)定。

還有一個(gè)重點(diǎn)：無(wú)論選6年版還是20年版，其實(shí)都有一個(gè)硬傷——

那就是在支付寶平臺(tái)自助投保，沒(méi)有人幫忙看健告、理賠也沒(méi)人協(xié)助。

要知道醫(yī)療險(xiǎn)是理賠率最高的險(xiǎn)種，如果你對(duì)保險(xiǎn)一竅不通，理賠體驗(yàn)可能不太好......

出險(xiǎn)后，本就要承受身體上的暴擊，還要操心理賠：

治療醫(yī)院是否符合要求、病例怎么寫、要不要走醫(yī)保報(bào)銷、買的保險(xiǎn)能不能報(bào)銷自費(fèi)藥、單據(jù)是否齊全......

這里面有太多的細(xì)節(jié)，每一個(gè)都很影響理賠的結(jié)果，你要有一個(gè)心理預(yù)期。

如果你身體情況還不錯(cuò)，我覺(jué)得選擇不應(yīng)該局限于好醫(yī)保，你可以看下太平洋的醫(yī)享無(wú)憂。

也是保證續(xù)保20年，但比好醫(yī)保優(yōu)秀的是，醫(yī)享無(wú)憂的癌癥特效藥是100%報(bào)銷，且寫進(jìn)合同。

第六款，太平洋安享百萬(wàn)

作為第一個(gè)“嘗試爬山的人”——首款保證續(xù)保15年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

優(yōu)勢(shì)方面：

1.這是一款保期限為15年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不同于市場(chǎng)普遍的保證續(xù)保和承諾續(xù)保，它是白紙黑字，寫在條款里的。

在15年的保障期內(nèi)，不需要主動(dòng)申請(qǐng)續(xù)保。

2.它的保額會(huì)“長(zhǎng)大”，如果上一年未發(fā)生理賠，每年保額增加20萬(wàn)，最高分別可增至200萬(wàn)、300萬(wàn)、500萬(wàn)。

3.增值服務(wù)多了重癥監(jiān)護(hù)病房津貼和ECMO津貼，分別是1000元/天，每一項(xiàng)最多可領(lǐng)3萬(wàn)。

ECMO通俗來(lái)講就是【人工肺】，它是代表一個(gè)醫(yī)院或者一個(gè)國(guó)家危重癥急救水平的一門技術(shù)。

缺點(diǎn)方面：

1.不報(bào)銷院外購(gòu)藥。安享百萬(wàn)的條款明確說(shuō)明：不保障指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)之外的其他任何機(jī)構(gòu)購(gòu)買藥品所產(chǎn)生的費(fèi)用。

這意味著，癌癥靶向藥不能報(bào)銷，前面我們也有提到，這種藥非常昂貴！

2.健康告知比較嚴(yán)格。它詢問(wèn)5年內(nèi)的檢查異常，一般線上產(chǎn)品只詢問(wèn)3年內(nèi)的檢查異常，對(duì)身體異常的人群不太友好。

總之，安享百萬(wàn)還算是一款比較有特色的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

03

最后，我收集了幾個(gè)大家對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的常見疑問(wèn)：

Q1：為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額？

你可能會(huì)覺(jué)得：“1萬(wàn)以下的花費(fèi)沒(méi)法報(bào)銷，體驗(yàn)不太好啊。”

其實(shí)，設(shè)置免賠額對(duì)咱們來(lái)說(shuō)是有好處的。

能避免許多小病的賠付，別動(dòng)不動(dòng)一兩百塊錢就要報(bào)銷，這樣保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本太高，自然會(huì)加價(jià)到產(chǎn)品價(jià)格上。

就是這么個(gè)邏輯~

正是因?yàn)槊赓r額的存在，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格才能如此親民。花兩三百塊錢，就能獲得幾百萬(wàn)的報(bào)銷保障！

Q2：感冒發(fā)燒看門診，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷嗎？

先說(shuō)答案，不能。

一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是為了抵御生活中造成較大損失的各種風(fēng)險(xiǎn)，像重疾、意外住院這種。

普通門診看病，一般也就幾百元，大多數(shù)家庭都是可以自己承受的，不需要單獨(dú)購(gòu)買報(bào)銷。

Q3：父母買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，怎么辦？

如果是因?yàn)樯眢w原因，買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

那我們可以考慮買防癌醫(yī)療險(xiǎn)，相當(dāng)于是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的濃縮版。

雖然只報(bào)銷癌癥治療費(fèi)用，但能解決大部分的高額費(fèi)用。

要是防癌醫(yī)療險(xiǎn)都買不了的話，只能考慮惠民保了，作為醫(yī)保的補(bǔ)充。

之前我也寫過(guò)一篇文章專門講惠民保→點(diǎn)擊這里回顧~

嗶嗶兩句：

今天對(duì)比測(cè)評(píng)的這6款產(chǎn)品，無(wú)論是基礎(chǔ)保障、服務(wù)還是價(jià)格，都是經(jīng)得起考驗(yàn)的。

關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大家都知道是個(gè)好東西。

只是健康告知比較嚴(yán)格，有任何不懂的或疑惑的問(wèn)題，一定要在投保前確認(rèn)好，不能盲目投保，切記?。?！

最后提醒一句：買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后，等待期內(nèi)注意盡量不要去體檢，否則查出異常，有可能會(huì)影響理賠。

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