大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

買了保險(xiǎn)能不能順利理賠，是大家最關(guān)心的問(wèn)題。

關(guān)于這點(diǎn)，我們只需牢記一個(gè)細(xì)節(jié)：

理賠成功的決定性因素，就是如實(shí)做好健康告知。

買保險(xiǎn)是有門(mén)檻的，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行詳細(xì)問(wèn)詢。

比如生過(guò)什么病、怎么治療的、有沒(méi)有住院等等。

身體健康的朋友，可以順暢無(wú)阻地購(gòu)買；而身體曾經(jīng)有小毛病的朋友，可能就面臨著除外承?；蚴蔷鼙５慕Y(jié)果。

這時(shí)候你可能會(huì)抱怨：

我可是消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司一個(gè)賺錢的要求這么多，憑什么？

01

真相只有一個(gè)：保險(xiǎn)公司被騙怕了。

是不是有一種大佬躲在墻角瑟瑟發(fā)抖的既視感？但這就是事實(shí)。

有的人買保險(xiǎn)，正兒八經(jīng)只是想要獲得一份保障，比如屏幕前一臉樸素、心懷真誠(chéng)的你和我。

但有的人不一樣，他買保險(xiǎn)，純粹就是想訛錢。

小A身患疾病將不久于人世，為了減輕家中負(fù)擔(dān)，給妻兒留下些錢財(cái)，于是隱瞞病情買多份保險(xiǎn)，打算小小付出收獲大大回報(bào)。

這種橋段，電視劇里沒(méi)少看見(jiàn)吧。

今年初，我還寫(xiě)過(guò)一個(gè)騙保的真實(shí)案例。

可以點(diǎn)這里回顧→自剁腳趾欲騙保，結(jié)果反而判坐牢！

為了提防這些心存不軌之人，保司只能在投保時(shí)設(shè)下健康告知這道門(mén)檻。

否則，無(wú)論是高風(fēng)險(xiǎn)人群還是低風(fēng)險(xiǎn)人群各個(gè)都能買的話，那產(chǎn)品的理賠率就一定會(huì)很高。

這部分成本由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

算了一圈，最后還不是落到你我這群普通老百姓頭上。

02

有些朋友可能會(huì)吐槽：

既然是為了防止騙保，那投保的時(shí)候就可以查他病史啊，為什么偏要等理賠的時(shí)候才能查？感覺(jué)就是不想賠錢，呵。

這，保險(xiǎn)公司確實(shí)挺冤。

單說(shuō)保司每天的新投保訂單，少則幾百多則上千。

調(diào)查需要時(shí)間吧，需要耗費(fèi)金錢吧。

一來(lái)二往的，容易耽誤保單正常生效，妨礙我們享有保障。

另一方面，這個(gè)調(diào)查成本是巨大的，保司再有錢也經(jīng)不住這樣耗。

如果真行此招，為了能穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，這部分開(kāi)支保司肯定得要賺回來(lái)。

怎么賺？最簡(jiǎn)單的，產(chǎn)品漲價(jià)。

你看，結(jié)果倒霉的又是你和我。

所以說(shuō)，投保時(shí)保司不調(diào)查，反而是件好事。

只要咱們投保時(shí)如實(shí)告知，理賠時(shí)資料齊全，保司就會(huì)爽快理賠。

當(dāng)然也不排除這樣一種情況：我們正經(jīng)買保險(xiǎn)，但保司瞎了眼誤判拒賠。

這個(gè)時(shí)候，我們就得和保司好好斗一斗了。

找一切能幫我們忙的人：保險(xiǎn)規(guī)劃師、律師等等，據(jù)理力爭(zhēng)維護(hù)權(quán)益！

03

哪些案件算有疑點(diǎn)？

常見(jiàn)的有這4類案件，我給大家簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)。

1、極短期內(nèi)出險(xiǎn)

比如說(shuō)，剛過(guò)了等待期就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的。

意外險(xiǎn)這些都還好，但重疾險(xiǎn)是肯定會(huì)被調(diào)查的。

畢竟疾病的演變需要時(shí)間，怎么就這么巧剛一過(guò)等待期就生病了。

這不擺明了把“我有問(wèn)題”四個(gè)大字印在腦門(mén)上，挑釁保司呢嗎？

2、理賠金額巨大

大額出險(xiǎn)，這就更不用說(shuō)了，肯定會(huì)調(diào)查。

尤其是幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的理賠申請(qǐng)，更會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待。

萬(wàn)一是騙保，保司損失的可不是一星半點(diǎn)。

3、同時(shí)投保了多份保險(xiǎn)

騙保或是帶病投保的人有個(gè)通病，就是會(huì)一次性投保多份產(chǎn)品。

把不同公司的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定壽，每樣都來(lái)一份，保額累得極高。

一旦成功，就能獲賠一大筆錢。

又或者一個(gè)不成功，還有另一個(gè)兜底，怎么也不至于虧。

這種廣撒網(wǎng)的行為，真是讓人細(xì)思極恐。

針對(duì)這種情況，保司也會(huì)打起十二分精神。

4、病歷有明顯未告知的病史

之前我給大家科普過(guò)，理賠需要給保司寄很多資料。

其中就包括了病歷、票據(jù)、出院小結(jié)這些東西。

如果在這些資料上，出現(xiàn)“x年前檢查xx疾病”的字樣。

這就表明在當(dāng)初投保做健康告知時(shí)，你可能未如實(shí)告知。

存在騙保的可能，保司也會(huì)進(jìn)行調(diào)查。

所以切記，一定要如實(shí)告知！

04

只要理賠案件存在上述這些貓膩，保司就會(huì)調(diào)查。

具體怎么查，無(wú)外乎這4種方式：

查就診記錄

查醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)體檢記錄

查同行理賠記錄

走訪面談

1、查就診記錄

包括門(mén)診、住院記錄，醫(yī)?？ㄓ涗洝?/p>

不知道大家清不清楚，我國(guó)對(duì)電子病歷規(guī)定：

要求門(mén)（急）診病歷最短保存15年，住院病歷至少30年。

記錄時(shí)間長(zhǎng)的同時(shí)，記錄的范圍還很廣。

不管是就診日期、醫(yī)院、病癥，甚至是自行去藥房買個(gè)感冒沖劑。

只要你使用醫(yī)保卡支付，那就會(huì)記錄得一清二楚。

有電子存檔的，保司都有權(quán)利進(jìn)行調(diào)查。

之前我出院打印檢查報(bào)告時(shí)，就發(fā)現(xiàn)病案室柜臺(tái)貼了這樣一張紙：

保險(xiǎn)公司人員申請(qǐng)打印病案，請(qǐng)?zhí)峁┙?jīng)辦人身份證原件、經(jīng)辦人工作證明、病人病案號(hào)、身份證號(hào)碼。

啥意思？

醫(yī)院直接面向保險(xiǎn)調(diào)查員提供打印通道，證件齊全就可以。

言下之意，合法合規(guī)的調(diào)查，很容易也很常規(guī)。

保險(xiǎn)調(diào)查員不需要另外跟醫(yī)院做申請(qǐng)，直接人過(guò)去，帶齊證件就行。

而且若是案件復(fù)雜，疑點(diǎn)重重，保險(xiǎn)調(diào)查員就會(huì)擴(kuò)大醫(yī)院調(diào)查范圍。

所以有事沒(méi)事的，還是不要把醫(yī)保卡外借。

不然到時(shí)候理賠，就是有一百?gòu)堊煲舱f(shuō)不清

2、查醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)體檢記錄

醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)的體檢記錄，保司也會(huì)查。

現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息是很難保密的。

尤其是咱們單位組織體檢的，一查一個(gè)準(zhǔn)。

司有資格調(diào)查呢？

因?yàn)槲覀冊(cè)谕侗＿^(guò)程中，就已經(jīng)授權(quán)了：

所以基本上，只要有，都是可以查到的。

另外，一個(gè)小私心建議大家，買保險(xiǎn)前不要刻意體檢。

畢竟不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，你以為自己身體倍兒棒，萬(wàn)一就查出什么問(wèn)題呢？

到時(shí)候買保險(xiǎn)理賠，保司一查：這人隱瞞健康狀況，拒賠。

這不是得不償失嗎？

3、查同行理賠記錄

很多人都不知道，保司之間是有信息共享渠道的。

具體是個(gè)啥，我就不多說(shuō)了。

你只需要知道，你的投保記錄、理賠記錄它全部都能查到。

像有一些騙保案例，通過(guò)這個(gè)方式就能輕松知道他在騙保。

4、走訪面談

這個(gè)很好理解，說(shuō)白了就是和被保險(xiǎn)人面對(duì)面訪談，了解情況。

再走訪你的親朋好友、醫(yī)生、同事，了解你的生活習(xí)慣、環(huán)境等等。

徹底調(diào)查你的案件，是否存在問(wèn)題。

以上，4種調(diào)查方式保司一般不會(huì)全部用上。

查了一個(gè)方向，能判定沒(méi)有可疑了，就會(huì)直接打款。

但若是查完后還是不能判斷，就會(huì)繼續(xù)深入調(diào)查。

05

最后，簡(jiǎn)單嗶嗶兩句。

保險(xiǎn)領(lǐng)域，遵循的是誠(chéng)信原則。

很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司都默認(rèn)投保人是誠(chéng)信的。

所以，只要你不騙保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司理賠起來(lái)也肯定爽快。

只要是沒(méi)啥疑點(diǎn)、資料齊全的案件，保司都會(huì)爽快理賠。

但如若你心存僥幸，想惡意騙保，那就別怪保司拒賠了。

最后，投保時(shí)做健康告知是個(gè)麻煩事兒。

尤其是對(duì)身體有異常的朋友而言，稍有不慎可能就會(huì)被拒保。

如果拿捏不準(zhǔn)情況，建議大家找專業(yè)人士尋求協(xié)助。

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