家長們又迎來了年度大型燒腦環(huán)節(jié)：翻高校名錄，填報(bào)考志愿。
由于事關(guān)孩子一生，整個(gè)過程一絲不茍。
有趣的是，這跟我們挑保險(xiǎn)產(chǎn)品高度相似。
同樣是產(chǎn)品名錄，填個(gè)人信息；同樣是關(guān)乎家人一生，關(guān)鍵時(shí)刻能救人一命。
今天我也整理出9款高分重疾險(xiǎn)，看看有哪些“名校”值得報(bào)考~
01
入圍選手：凡爾賽PLUS、超級瑪麗6號、達(dá)爾文6號、超越1號
先來個(gè)總結(jié)圖：
4款產(chǎn)品均包含上述基本責(zé)任，且均無突出的短板，具備一款高分重疾險(xiǎn)的保底條件。
1.等待期最短；
2.60周歲前出險(xiǎn)重疾，可額外賠80%保額，且60-64周歲出險(xiǎn)，仍有30%保額的額外賠付；
3.輕中癥共享5次賠付，不受單一種類疾病賠付次數(shù)少的限制，且60周歲前首次出險(xiǎn)自帶額外賠；
4.可附加癌癥2次賠，首次確診疾病不局限癌癥，賠付100%保額。
作為清華同方跟全球人壽強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合孕育出的重疾險(xiǎn)，凡爾賽Plus出生便自帶頂流光環(huán)。
4條加分項(xiàng)就是硬實(shí)力的體現(xiàn)。
1.可選60周歲前首次出險(xiǎn)重疾或中癥，額外賠100%/20%保額；
2.可選60周歲前重疾2次賠；
3.可選癌癥醫(yī)療津貼，從確診癌癥第二年起，癌癥持續(xù)/新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移，均能領(lǐng)取40%保額，最長可領(lǐng)3年。
1.可選60周歲前出險(xiǎn)重疾，最高額外賠100%保額；
2.自帶重疾2次賠；
3.自帶20種少兒特定疾病額外賠付；
4.可選癌癥無限次賠付，不過第2次起僅可賠付癌癥新發(fā)及轉(zhuǎn)移；或者可選10種特定心腦血管疾病2次賠。
可以看到，超級瑪麗6號與達(dá)爾文6號名字相似，保障責(zé)任倒是有些區(qū)別。
達(dá)爾文6號可以無限賠，不過癌與癌之間有3年間隔期；
超級瑪麗6號雖然沒有無限賠，但最快第二年就能領(lǐng)取津貼以供使用。
達(dá)爾文6號有一點(diǎn)稍優(yōu)于超級瑪麗6號：可以附加特定心腦血管疾病額外賠付。
適合有心腦血管疾病家族史的人群附加，不過加上后就不能再附加癌癥多次賠了，只能在魚與熊掌間取舍，這點(diǎn)我不是很喜歡。
1.可選重疾2次賠，沒有年齡的限制；
2.可選癌癥2次賠或心腦血管疾病2次賠，不過需首次為癌癥或3種心腦血管疾病的其中1種。
單就保障責(zé)任來說，超越1號是妥妥的中游水平，正常來講擠不進(jìn)“名校”行列中。
我對比了它跟達(dá)爾文6號對常見疾病或異常的智能核保情況：
不得不感慨，超越1號連血壓高于150/95mmHg都能買。
甚至令保險(xiǎn)公司避之不及的肺結(jié)節(jié)，都有機(jī)會標(biāo)體承保。
話說回來，凡爾賽PLUS也算是“特色辦學(xué)”。
核保寬松，它也是特色：
常見疾病如高血壓、抑郁癥等，凡爾賽PLUS都能以不錯(cuò)的結(jié)果承保。
還有一項(xiàng)特色便是它的增值服務(wù)：
大家都知道，國內(nèi)公立醫(yī)院一直都是人滿為患。
小病小痛還好，如果是性命攸關(guān)的大病，要排隊(duì)等檢查，排隊(duì)約專家，排隊(duì)等床位...
這排那排，萬一病情一惡化，下一步就是排隊(duì)見閻王爺了。
而凡爾賽Plus跟全國700+三甲醫(yī)院都有合作，能保證在7個(gè)工作日內(nèi)（華西醫(yī)院1個(gè)月）安排患者住院/手術(shù)。
一次性解決“沒錢治病，沒資源治病”兩大難題，凡爾賽PLUS算得上是名校中的985了。
超級瑪麗6號及達(dá)爾文6號也能提供相應(yīng)的增值服務(wù)，不過限制條件較多，實(shí)用性不及凡爾賽PLUS。
但它倆除了基本保障外，都有多條不同的加分項(xiàng)目，稱得上是重疾險(xiǎn)中的211名校。
超越1號依靠“特色辦學(xué)”起家，身體有些小異常的人群，除了凡爾賽PLUS外，它也是不錯(cuò)的選擇對象。
02
入圍選手：青云衛(wèi)1號、大黃蜂7號全能版、慧馨安2022
一張圖總結(jié)：
青云衛(wèi)1號跟慧馨安2022我在過往的榜單多次提到，老熟人了。
大黃蜂7號全能版剛上線不久，也入選了上個(gè)月的榜單。
從基本保障責(zé)任看，三款產(chǎn)品均包含輕中重疾跟身故責(zé)任，同時(shí)作為少兒產(chǎn)品，都帶有少兒特定疾病保障。
1.前30年首次確診輕中重疾均有不同比例額外賠；
2.重疾賠付后，非同組輕中癥均可再賠1次；
3.可選重疾2次賠，賠付比例120%；
4.可選癌癥2次賠，但僅限首次確診疾病為癌癥，賠付比例120%。
作為重疾賠付后，輕中癥還能繼續(xù)有效的鼻祖，青云衛(wèi)1號的優(yōu)秀無需贅述，妥妥的985名校。
而現(xiàn)在它迎來了另一位985名校級產(chǎn)品的挑戰(zhàn)。
1.前30年首次確診重疾可額外賠60%保額；
2.輕中癥共享6次賠付，不受單一種類疾病賠付次數(shù)少的限制；
3.重疾賠付后，非同組輕中癥均可再賠1次；
4.前30年出險(xiǎn)20種少兒特定疾病，可額外賠150%保額；
5.可選重疾多次賠付，最多可賠付4次重疾；
6.可選癌癥2次賠，首次確診重疾不局限于癌癥，賠付比例120%；
7.可選重疾住院津貼，總上限9萬元。
在大黃蜂7號全能版身上，你可以看到許多熟悉產(chǎn)品的影子。
但從沒有一款產(chǎn)品能像它這樣，集百家之長于一身。
從這點(diǎn)來說，大黃蜂7號全能版可謂是青出于藍(lán)勝于藍(lán)。
1.可選疾病關(guān)愛金，前30年首次確診輕中重疾均有不同比例額外賠；
2.可選重疾多次賠付，最多可賠4次重疾；
3.可選癌癥2次賠，首次確診重疾不局限癌癥，賠付比例120%；
4.可選重癥手足口病住院津貼，總上限15萬元。
雖然慧馨安2022跟青云衛(wèi)1號一樣，加分項(xiàng)都是4條，但前者全都是附加項(xiàng)，而后者有一半是本身自帶的。
所以慧馨安2022只能算是少兒重疾險(xiǎn)中的普通一本院校。
綜上，寶寶重疾險(xiǎn)，我會更建議入手青云衛(wèi)1號或大黃蜂7號全能版。
入圍選手：守衛(wèi)者5號、神盾七號
兩款都是剛上線不久的產(chǎn)品，多次賠付產(chǎn)品的上新頻率，不像單次賠付的那么高，所以這兩款新品受到較大的關(guān)注。
能入選高分重疾險(xiǎn)榜單，它倆四大基本責(zé)任自然也是沒有缺失。
更多還是要關(guān)注它們的加分亮點(diǎn)。
1.輕中重疾共享6次賠付，且重疾保底1次，賠付重疾后，若總賠付次數(shù)未滿，非同組輕中癥均還能再賠1次；
2.可選60周歲前首次確診重疾額外賠；
3.可選癌癥醫(yī)療津貼，年給付比例為50%-40%-30%，區(qū)別于超級瑪麗6號連續(xù)三年40%，增加前期給付比例；
4.可選特定心腦血管疾病2次賠，首次疾病不局限特定心腦血管疾病，賠付比例120%。
是當(dāng)前重疾險(xiǎn)樂高式保險(xiǎn)責(zé)任的集大成者。
可同時(shí)附加癌癥與特定心腦血管疾病第二次賠付，且不限制首次確診疾病范圍，非常靈活。
而且最核心的重疾多次賠付，在賠完重疾后，非同組輕中癥還能繼續(xù)有效，屬實(shí)是一款985名校級的產(chǎn)品。
1.自帶高齡住院津貼，60歲前未發(fā)生重疾，60歲后住院每天可領(lǐng)取保額0.1%的津貼，累計(jì)最高領(lǐng)取30%保額；
2.可選60歲前首次確診輕中重癥額外賠；
3.可選癌癥2次賠，首次疾病不局限癌癥，賠付比例100%保額；
4.可選特定心腦血管疾病2次賠，首次疾病不局限特定心腦血管疾病，賠付比例120%。
理論上來說，神盾七號不是傳統(tǒng)意義的多次賠付型產(chǎn)品。
如果60歲前沒出險(xiǎn)重疾，60歲后它的重疾賠付次數(shù)就降為單次了。
但是它很好地解決了在需要賺錢養(yǎng)家糊口的期間，疾病卻越來越年輕化的問題。
萬一年輕時(shí)期我出險(xiǎn)了，未來它還能再提供一次重疾保障；
沒有出險(xiǎn)，它的保費(fèi)也不像傳統(tǒng)多次賠付重疾險(xiǎn)那般昂貴，占用太多經(jīng)濟(jì)資源。
可以說，神盾七號的創(chuàng)新，或許會刮起一陣多次賠付產(chǎn)品的井噴旋風(fēng)，誰說得準(zhǔn)咧~
04
樂高式的重疾險(xiǎn)，選擇多種多樣，而小伙伴們的疑問也是多多。
我也整理了下后臺關(guān)于重疾險(xiǎn)，最多人提及的兩個(gè)問題，集中答復(fù)一下大家~
其實(shí)一直以來，多次賠付的產(chǎn)品，市場熱度不算特別高。
一方面，人們對多次賠付的實(shí)用性多少存有疑慮；另一方面，多次賠付型產(chǎn)品的定價(jià)往往不算友好。
但是，隨著疾病年輕化及醫(yī)療水平進(jìn)步，重疾的治愈率不斷提高，多次賠付型重疾險(xiǎn)確實(shí)存在市場需求。
對于買單次還是多次，我認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合自身財(cái)務(wù)、親屬身體情況作判斷。
如果當(dāng)下預(yù)算不寬松，未來也不會有大幅度收入提高，那么買單次賠付重疾險(xiǎn)更合適。
況且市面上有些單次賠付的產(chǎn)品，保障力度已經(jīng)逼近多次賠付的產(chǎn)品了。
同理，直系親屬如果健康長壽，沒有典型疾病，如父母雙方都沒有患癌，那我也建議優(yōu)先選擇單次賠付的產(chǎn)品，不放心的可以加上癌癥二次賠。
而預(yù)算較寬松的家庭，直系親屬也是典型的疾病人群，像父母雙方都罹患癌癥，那我會建議優(yōu)先考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)。
原因在于，重疾險(xiǎn)的理賠中，對于條款中的疾病確診，分為3種不同的模式。
其中一種便是達(dá)到某種狀態(tài)后賠付。
比如常見的重疾慢性腎衰竭，需要進(jìn)行至少90天的規(guī)律腎透析。
萬一在此期間身故了，那么由于未達(dá)到理賠門檻，是不作賠付的。
而如果是有附帶身故責(zé)任，便能很好規(guī)避掉這種情況。
所以除非是極特殊原因，否則我都建議加上身故責(zé)任。
優(yōu)秀的產(chǎn)品很多，適合我們的才是真正的好產(chǎn)品。
9款高分產(chǎn)品看下來，有985也有211，還有獨(dú)具風(fēng)騷的“特色辦學(xué)”。
到底哪家名校最適合報(bào)考，千人千面，還真不好說。
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