眾所周知保險品種門派眾多，五花八門，功能各不相同。

如果說重疾險是“剛健有力”的少林，醫(yī)療險是“內(nèi)外兼修”的峨眉，意外險是“以靜制動”的武當(dāng)。

那么，定期壽險就是舍己為人的“七傷拳”——

因為自己倒下的同時，至少留下的一筆錢，能替自己繼續(xù)照顧家人......

這類險種很特殊，人掛了或者全殘，就會賠付一筆錢（好處跟自己不沾邊）。

我對定壽的喜歡，一定程度上超過了重疾險，尤其在見多了殺人騙保這類事件后，更是堅定了我的想法。

你買其他保險，可能有各種各樣的原因。

但買定壽，只能是因為責(zé)任感！

01

買定壽，你只需要了解這6個點(diǎn)。

誰需要買？

答案是，家里的頂梁柱。

凡是成年人，有家人，就會有經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

（就算是不婚主義者，也要為自己的爸媽好好考慮）。

大多數(shù)年輕人都會在人生的某個階段，成為家里的頂梁柱，俗稱“ATM機(jī)”。

要承擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任，要照顧家人，要還車貸房貸...成年人嘛，心酸只有自己知道~

比如我，身為一個二胎寶媽，和隊友共同賺錢養(yǎng)家。

這意味著我們身上都有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，哪方萬一倒下，家里的老人孩子怎么辦？房貸怎么辦？

所以我很明確自己買定期壽險的目的，不想辜負(fù)我愛的、還有愛我的人，就這么簡單。

有人說，按照這個邏輯，全職媽媽（非經(jīng)濟(jì)支柱）應(yīng)該不用買定壽了吧？

Nonono~全職媽媽對家庭的貢獻(xiàn)非常重要。

試想，如果全職媽媽因為某些原因不幸離世，那么由誰來負(fù)責(zé)照顧小孩、打理家務(wù)甚至充當(dāng)家庭教師的角色呢？

即便不說精神層面，從經(jīng)濟(jì)層面講，全職媽媽都至少相當(dāng)于一個專職的保姆+家庭教師。

因此，全職媽媽買定壽合情合理。

總之，定期壽險的現(xiàn)實(shí)意義重大，大家必須做好防護(hù)。

買多少保額？

四個字，夠用就行。

大家可以在紙上自己算算，把自己的存款（包括股票基金理財那些）、家庭開支、負(fù)債一一列出來。

壽險的保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭生活開支-家庭已有存款。

保證萬一不幸發(fā)生，家人有一個緩沖期，不至于人沒了，還留下一堆債。

要是家庭中有兩個頂梁柱，那么保額可以分?jǐn)傄恍?/p>

像我跟我隊友，各買了200萬保額的定壽，這是我們內(nèi)心的安穩(wěn)所在。

保障期限怎么選？

保到你不是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱為止，也就是退休的時候。

比如我國目前的退休年齡是60歲。

不過延遲退休已經(jīng)是趨勢，建議保至65歲更穩(wěn)妥。

這個時候，孩子也長大了，自己也退休了，房貸車貸也還完了，可以好好享受生活了。

當(dāng)然，如果有更多預(yù)算，也可以保至70歲、甚至80歲，這得看個人需求。

保費(fèi)要花多少？

這個最簡單，無論哪家公司哪個產(chǎn)品。

只要保障差不多，價格越低，買到的保額越高，性價比就越高。

如果預(yù)算充足，還可以附加一些特色責(zé)任，豐富保障。

例如有一些定壽除了基礎(chǔ)保障，還有猝死額外賠、節(jié)假日交通意外額外賠等等。

能不能買？

能不能買，牽扯到健康告知和投保須知。

健康告知是評判你的身體情況，不止要看條數(shù)，還要看寬松與否。

比如這兩款產(chǎn)品健康告知雖然都是3條，但尺度不一。

如常見的肺結(jié)節(jié)，左邊的產(chǎn)品可以買，右邊的買不了。

同樣道理，投保須知是把關(guān)你的職業(yè)、收入、最高保額限制等。

只有達(dá)到了要求，才能買定壽。

好在定壽對這些的要求不嚴(yán)格，絕大部分人都可以買，我們按自己的情況來選擇就行。

能不能賠？

免責(zé)條款，是定壽的核心關(guān)注點(diǎn)，它關(guān)乎能不能賠。

目前定期壽險常見的免責(zé)條款有以下3條：

只要有以上情況之一，基本所有的定壽都不會賠。

此外，有的定壽還會加上其他限制條款。

比如，“駕駛無有效行駛證的機(jī)動車”這條，對駕駛電動車人群非常不友好。

我查找了我國對于電動車的標(biāo)準(zhǔn)，下圖可見：

重點(diǎn)是：車速不超過25km/h，整車重量還要小于等于55kg，啊這......

要知道，參照這個標(biāo)準(zhǔn)，目前絕大多數(shù)電動車早就已經(jīng)屬于機(jī)動車行列了。

但問題是沒有行駛證啊。

萬一因這類不合規(guī)電動車發(fā)生風(fēng)險，就會存在理賠糾紛甚至拒賠，血虧~

因此買定壽，責(zé)任免除越少越好。

說句行業(yè)內(nèi)幕，現(xiàn)在的定期壽險真的越來越像，有些連免責(zé)條款和健康告知都是“照抄不誤”。

事實(shí)上，已經(jīng)演化成了一個比價游戲，比誰更便宜。

02

產(chǎn)品方面的話，我最看好最近新出的臻愛2022。

它的優(yōu)勢十分明顯：

保障期最長可到80周歲

常規(guī)定壽大多保到70周歲，而臻愛2022多保了10年。

要知道我國目前的平均壽命為77.3歲，保到80歲意味著什么？

獲賠的概率大大增加。

沒點(diǎn)實(shí)力的保險公司，都不敢這么搞（一不小心得賠哭）。

免責(zé)條款只有3條

臻愛2022的免責(zé)條款，是同類產(chǎn)品里最寬松的。

你可以簡單理解為：只有“違法犯罪”和“2年內(nèi)故意自傷自殺”不賠，其他的都賠！

猝死責(zé)任額外賠

在65周歲前不幸猝死，可額外獲賠30%保額。

也就是買100萬保額，能賠130萬。

極少定壽有針對猝死進(jìn)行額外賠的，臻愛2022有這項保障，很加分。

投保、健告寬松

1-6類職業(yè)均可投保、即使是從事5-6類高風(fēng)險職業(yè)，也一樣正常承保。

像警察、貨車司機(jī)等都有機(jī)會承保。

保費(fèi)地板價

這點(diǎn)我想重點(diǎn)講講。

100萬保額保至60歲，交30年。

30歲男生，每年只需要1087元，女生更便宜，只需要586元。

這是什么概念？

平均到每一天，男生只需要2塊多，女生就只要1塊多，就能撬動100萬的保額，杠桿比滿分！

拉出來與同類產(chǎn)品對比，也不虛。

比曾經(jīng)的行業(yè)地板價產(chǎn)品大麥2022，還要便宜。

30年繳費(fèi)期累積下來，能省不少錢，性價比非常高！

有人說，同方可能是茅臺喝多了，有點(diǎn)上頭，鐵了心要和華貴爭誰是地板價。

這不，臻愛2022就這么誕生了！

03

最后我想介紹一下臻愛2022的承保公司——同方全球人壽。

（沒錯，跟我們熟悉的網(wǎng)紅爆款重疾險【凡爾賽PLUS】同家公司出品）。

同方屬于中外合資保險公司，股東個個來頭都不小。

中方股東是同方股份，背后是我們的大央企中國核工業(yè)集團(tuán)，由國務(wù)院100%持股。

外方是有近200年保險服務(wù)經(jīng)驗的荷蘭全球人壽，歷年列位《財富》世界500強(qiáng)。

除了背景強(qiáng)硬，我們再來深扒一下大家最關(guān)心的兩個問題。

一個是很多人擔(dān)心的保單剛性兌付能力（也就是償付能力），另一個則是理賠服務(wù)。

同方全球的償付能力如下：

綜合償付能力充足率211%；核心償付能力充足率228%，風(fēng)險綜合評級為最高AA級。

遠(yuǎn)超監(jiān)管要求！

理賠服務(wù)上，同方全球人壽2021年申請支付時效為1.29天，在線理賠申請占比92.1%。

而且有關(guān)小額理賠，平均理賠款到賬時效為10秒，最快6秒。

總的來說，在同類里臻愛2022的投保條件很寬松、免責(zé)也很寬松、還有猝死額外賠，關(guān)鍵還刷新了定壽的價格底線。

可以說，它幾乎滿足了我對一款定壽的所有想象。

最后嗶嗶兩句：

定期壽險是最純粹、簡單的保險。

但對家庭意義重大，至少人走后不會給家人留坑，配偶可以好好生活、孩子可以安然長大、父母可以頤養(yǎng)天年。

讓“愛你一輩子”不僅僅是掛在嘴邊，而是實(shí)實(shí)在在地守護(hù)家人一輩子。

誒~不說了，我要加保去了......

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