增額終身壽作為目前市場(chǎng)的頂流，強(qiáng)勢(shì)出圈。

但所謂“人紅是非多”，由于性?xún)r(jià)比太高，監(jiān)管的壓力一直存在。

一批又一批優(yōu)秀增額壽接連下架，離我們而去。

這不，在月底6.30日（也就是明天）又有一批老牌優(yōu)秀增額壽要下架了——

弘康人壽金玉滿堂下架15、20年繳費(fèi)期；

弘康人壽金多多下架；

光大永明光明至尊下架；

......

加上此前已經(jīng)下架的橫琴傳世金彩、橫琴傳世壹號(hào)、愛(ài)心守護(hù)神2.0等產(chǎn)品。

不難看出，那些收益高、靈活性好的老牌增額壽，受監(jiān)管后“消失殆盡”基本是注定了的事兒~

所以如果你有看好的產(chǎn)品，一定要抓緊時(shí)間盡快了解，鎖定一個(gè)高利率的攢錢(qián)計(jì)劃。

01

增額終身壽作為一款儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，它沒(méi)有五花八門(mén)的保險(xiǎn)責(zé)任。

最大的優(yōu)勢(shì)在于，安全保本，利率終身鎖定。

只要你錢(qián)存進(jìn)去，不管是本金還是收益，都直接寫(xiě)進(jìn)合同里，白紙黑字。

到期后，該拿的錢(qián)，一分都不會(huì)少，所見(jiàn)即所得！

這段時(shí)間以來(lái)，咨詢(xún)?cè)鲱~壽的人很多，但基本都是圍繞著收益高低、減保規(guī)則、保單貸款、以及公司大小等方面糾結(jié)哪款最好。

不妨，今天來(lái)做個(gè)全方面對(duì)比大測(cè)評(píng)，來(lái)看看哪款能成為你的心動(dòng)之選~

參與測(cè)評(píng)的產(chǎn)品是呼聲最高、最受歡迎的這8款：

下面，測(cè)評(píng)開(kāi)始。

02

收益對(duì)比

大家最關(guān)心的，莫過(guò)于增額壽到底能賺多少錢(qián)。

下面我就分3種繳費(fèi)方式（3年交、5年交、10年交），給大家測(cè)算下這8款產(chǎn)品各自的收益表現(xiàn)。

以30歲男性，年交5萬(wàn)保費(fèi)為例。

3年交，總投入15萬(wàn) 。

回本最快的是金多多，投保第4年，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)。

最慢的是增多多3號(hào)，需要等到投保第9年才回本。

但是，增多多3號(hào)就屬于那種典型的“回本慢但收益高”類(lèi)型增額壽。

投保第38年起，它后期發(fā)力，一直牢牢占據(jù)榜首位置。

不過(guò)，弘康兩兄弟表現(xiàn)也很不錯(cuò)，特別是金玉滿堂，中期8-37年收益一直遙遙領(lǐng)先。

這期間，它的作用很大。

對(duì)于小孩來(lái)說(shuō)，正是他學(xué)習(xí)成長(zhǎng)的期間，可以用作教育金；

對(duì)于青年人來(lái)說(shuō)，是他的事業(yè)發(fā)展期，可以用作創(chuàng)業(yè)或者周轉(zhuǎn)資金；

對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，是他的退休養(yǎng)老時(shí)間，可以用作養(yǎng)老金。

反觀樂(lè)增壽的收益就有點(diǎn)不夠看了，基本一直處于墊底的位置。

總的來(lái)說(shuō)，如果看重中長(zhǎng)期收益，我建議可以多了解下金玉滿堂和金多多。

5年交，總投入25萬(wàn)。

回本最快的依舊是金多多，最慢的還是增多多3號(hào)。

其他幾款回本時(shí)間則相差不大。

但收益情況，就略有不同。

前期：1-6年金多多

中期：8-15年金玉滿堂

中長(zhǎng)期：16-29年依舊是金多多

長(zhǎng)期：30年以后，增多多3號(hào)霸榜

所以5年交情況下，金玉滿堂、金多多、增多多3號(hào)表現(xiàn)依舊不錯(cuò)。

10年交，總投入50萬(wàn)。

10年交情況下，8款產(chǎn)品的回本速度就比較平均了，集中在第8-10年。

最慢的是增多多3號(hào)和樂(lè)增壽，都是第10年回本。

收益方面，前期金多多、司馬臺(tái)、如意尊3.0輪流坐頭把交椅。

但此時(shí)還未回本，參考意義不大。

中期8-27年，金玉滿堂一直霸榜，勢(shì)如破竹。

但后期，你發(fā)現(xiàn)沒(méi)？

增多多3號(hào)后期收益最高的情況已經(jīng)不復(fù)存在，取而代之的是金多多。

由此可見(jiàn)，弘康人壽這倆兄弟，無(wú)論在哪種繳費(fèi)下，收益都十分強(qiáng)勢(shì)。

更何況，金玉滿堂作為一款理財(cái)險(xiǎn)，還自帶假日交通工具意外身故保障，算是很人性化了。

為了實(shí)際展示這8款產(chǎn)品的收益如何，還得經(jīng)過(guò)“照妖鏡”IRR的檢驗(yàn)。

3種不同繳費(fèi)方式下，到100歲時(shí)IRR對(duì)比如下表：

不難看出，金多多跟金玉滿堂的IRR都在3.49%以上，確實(shí)比其他產(chǎn)品亮眼不少。

只有增多多3號(hào)在3年交、5年交的情況下高于它倆。

IRR最高的是5年交的增多多3號(hào)，與最低的樂(lè)增壽大概相差0.4個(gè)百分點(diǎn)。

要知道，復(fù)利每差0.1個(gè)百分點(diǎn)，差距都是非常大的。

不信？我給你簡(jiǎn)單算算。

同樣年交5萬(wàn)，交了5年，總保費(fèi)是25萬(wàn)。

增多多3號(hào)到100歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值為2593668元，而樂(lè)增壽僅為1990252元。

交同樣的錢(qián)，兩者到手的錢(qián)相差603416元。

是你，你會(huì)怎么選呢？

我想看到這里的朋友，可能會(huì)感到很驚訝，為何相差零點(diǎn)幾的IRR，收益差距這么大？

其實(shí)這是因?yàn)樵鲱~壽是按復(fù)利來(lái)計(jì)息的。

不過(guò)，除了收益，我們?cè)谫I(mǎi)增額壽時(shí)，還會(huì)考慮到其他因素。

03

減保規(guī)則對(duì)比

收益我們常說(shuō)，但減保領(lǐng)取，好像真沒(méi)有和大家好好聊過(guò)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，減保就是投保人在需要用錢(qián)的時(shí)間內(nèi)，將保單部分現(xiàn)金價(jià)值取出來(lái)用（在一定程度上，可以反映保單的靈活性）。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)于減保的處理，一般有2種。

一是減保規(guī)則在保險(xiǎn)公司的保全規(guī)則里體現(xiàn)；二是減保規(guī)則寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同。

兩者最大的區(qū)別在于：未來(lái)減額領(lǐng)取的確定性，保全規(guī)則有可能更改，而寫(xiě)入合同的不會(huì)更改。

然而就算減保寫(xiě)入合同，也會(huì)有限制。

有些是按所交保費(fèi)來(lái)計(jì)算，有些則是按基本保額計(jì)算。

我整理了這8款產(chǎn)品的減保規(guī)則，如下表：

這些產(chǎn)品的減保要求，要么以20%的基本保額為限，要么以20%的基本保費(fèi)為限。

意味著取款并沒(méi)有那么自由。

我們一一來(lái)分析。

比如按保額減保，這里我以長(zhǎng)城司馬臺(tái)為代表。

這款產(chǎn)品，合同里寫(xiě)明的減保規(guī)則是這樣的：

我們提取三個(gè)要點(diǎn)：

1.合同生效后5年才能開(kāi)始減保；

2.實(shí)際到手的減保金額是基本保額部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值；

3.一年減保一次，每次最多減基本保額的20%；

第1點(diǎn)很好理解，不用過(guò)多解釋。

第2點(diǎn)說(shuō)的是，減保的時(shí)候，實(shí)際拿到手的錢(qián)，是減少的基本保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

而增額壽的現(xiàn)金價(jià)值是每年增長(zhǎng)的。

這個(gè)時(shí)候，即使每年按相同比例退保，拿到手的錢(qián)也會(huì)一年比一年多。

第3點(diǎn)說(shuō)的是，單年度減保最多是基本保額的20%。

要知道，增額壽的現(xiàn)金價(jià)值，有些是以基本保額為基礎(chǔ)每年復(fù)利3.5%遞增的。

這種減保規(guī)則下，投保人最快能在5年內(nèi)，完成全部減保。

現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到120萬(wàn)的時(shí)候，可以一次減保24萬(wàn)出來(lái)。

現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到200萬(wàn)的時(shí)候，可以一次減保40萬(wàn)出來(lái)。

就是這個(gè)邏輯~

再比如按保費(fèi)減保，這里我以信泰如意尊（星光版）為代表。

它的減保規(guī)則是這樣的：

也是3個(gè)要點(diǎn)，不同的是這點(diǎn)：

如意尊單年度減保取現(xiàn)總金額不能超過(guò)實(shí)際已交保費(fèi)的20%。

按照30歲男性，年交10萬(wàn)，交費(fèi)10年來(lái)算。

第7年減保的時(shí)候，實(shí)際已交保費(fèi)是70萬(wàn)，這一年頂格減保，能取出14萬(wàn)；

第8年同樣頂格減保，能取出16萬(wàn)。

這筆金額每年增長(zhǎng)。

直到第10個(gè)保單年度，所有的錢(qián)都交完了，頂格減保的金額也最終固定了，就是每年20萬(wàn)。

后續(xù)，不管現(xiàn)金價(jià)值怎么增長(zhǎng)，單年度最多減保也就是20萬(wàn)。

所以，這種減保方式和按保額減保對(duì)比，顯然不太靈活。

當(dāng)然，也有極少數(shù)產(chǎn)品減保無(wú)限制。

比如金玉滿堂和光明至尊就是，這點(diǎn)很不錯(cuò)。

也就是說(shuō)，買(mǎi)了金玉滿堂，未來(lái)等10年20年之后，如果想要用錢(qián)，可以從里面一次性減保取現(xiàn)出一大筆錢(qián)。

所以當(dāng)下如果看重減保靈活性的朋友，可以重點(diǎn)看下這類(lèi)產(chǎn)品。

不過(guò)金多多明天就要全面下架了，金玉滿堂也要下架15、20年的繳費(fèi)版本了。

有想法的朋友，真的得加快速度了。

04

保單貸款利率對(duì)比

大部分增額壽都有一個(gè)功能：保單貸款。

以前我覺(jué)得它并不重要，有沒(méi)有都行。后來(lái)我發(fā)現(xiàn)我錯(cuò)了，在急缺錢(qián)的時(shí)候，真的特別好用。

關(guān)鍵是：它還不用上征信！

一般來(lái)說(shuō)，貸款利率自然越低越好。

我查了上述8款產(chǎn)品的貸款利率，見(jiàn)下表：

可以看到，弘康人壽承保的兩款產(chǎn)品貸款利率最低，為4.5%（目前市場(chǎng)上最低）。

其余產(chǎn)品，只有光明至尊保單貸款利率在5%以下，基本都在5%以上。

保單貸款有多香？→我之前專(zhuān)門(mén)出過(guò)一篇文章說(shuō)它。

舉個(gè)例子。

比如老吳年交5萬(wàn)，交10年投保了金玉滿堂。

在第15年的時(shí)候，他有急事需要用到一筆錢(qián)，此時(shí)他的保單現(xiàn)金價(jià)值為717305元，最高可以貸出不超過(guò)：

717305×80%=573844元。

為方便計(jì)息，老吳選擇整數(shù)借出55萬(wàn)，一年后還款。

一年后，老吳需要?dú)w還的利息為24750元，然而這一年金玉滿堂為他增值了25905元。

這樣算下來(lái)，老吳相當(dāng)于免息借到了這55萬(wàn)，而且不用上征信。

同樣地，對(duì)比其他產(chǎn)品的貸款利率，利息要多花幾千至1萬(wàn)元不等（借得越久，利息差異越大）。

因此，從這一點(diǎn)來(lái)看，弘康人壽的兩兄弟要更具優(yōu)勢(shì)。

05

公司償付能力對(duì)比

之所以要提這個(gè)指標(biāo)，是因?yàn)橛泻芏嗳藫?dān)心保險(xiǎn)公司的保單剛性?xún)陡赌芰Γㄒ簿褪莾敻赌芰Γ?/p>

一些大家不常聽(tīng)到，或者說(shuō)廣告打得少的保司，通常會(huì)被大家冠以“小公司”的稱(chēng)號(hào)。

其實(shí)，在我國(guó)能成立的保險(xiǎn)公司，都是頗具實(shí)力的。

不信你大可以隨意找下度娘，輸入xx保險(xiǎn)公司，背后的股東，不是五百?gòu)?qiáng)企業(yè)就是國(guó)資委、大國(guó)企，甚至是外資......

實(shí)力之強(qiáng)悍絕對(duì)超乎你想象。

償付能力分為三個(gè)指標(biāo)：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率和風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)。

光說(shuō)沒(méi)用，我們來(lái)看數(shù)據(jù)。

可以看到，承保這8款產(chǎn)品的6家保司，綜合償付能力都在130%以上，核心償付能力都在100%以上。

遠(yuǎn)超銀保監(jiān)會(huì)要求的：綜合償付能力≥100%，核心償付能力≥50%。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方面，也只有信泰人壽的最新一期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為C，其他均在B或B級(jí)以上。

基本都符合監(jiān)管規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，不用擔(dān)心保單的兌付問(wèn)題。

06

買(mǎi)增額壽時(shí)，很多朋友都會(huì)遇到一些問(wèn)題。

今天我就挑幾個(gè)常見(jiàn)的來(lái)統(tǒng)一回復(fù)下：

Q1：產(chǎn)品不錯(cuò)，但承保的保險(xiǎn)公司沒(méi)聽(tīng)過(guò)，安全嗎？

總有朋友擔(dān)心，產(chǎn)品好歸好，但承保的保險(xiǎn)公司沒(méi)聽(tīng)過(guò)，真是不放心。

其實(shí)咱們?cè)谝夤局?，無(wú)非就是覺(jué)得大公司信用度、品牌度更優(yōu)。

但增額壽能賺多少錢(qián)，都寫(xiě)在合同里了。

你買(mǎi)所謂“大公司”的產(chǎn)品，它投資再牛x，也不會(huì)多給你一分錢(qián)；

你買(mǎi)你眼中所謂的“小公司”的產(chǎn)品，無(wú)論公司怎樣，也不能少給你一分錢(qián)。

你仔細(xì)想想，是不是這個(gè)道理？

上面也有提到各家保司的償付能力，剛性?xún)陡哆@方面，真的不用我們操心~

Q2:我怕要減保時(shí)找不到線下網(wǎng)點(diǎn)，減保取現(xiàn)麻煩嗎？

減保不一定要到線下找柜臺(tái)。

目前來(lái)看，辦理減保有三種方式：柜臺(tái)、郵件以及線上減保。

最方便的當(dāng)屬線上減保，關(guān)注保險(xiǎn)公司的官微，實(shí)名認(rèn)證后就可辦理。

例如像弘康人壽就支持線上減保：

操作簡(jiǎn)單，比傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)減保方便不少。

Q3:年金險(xiǎn)與增額壽，該買(mǎi)哪個(gè)好？

這兩類(lèi)產(chǎn)品它們的功能不同、特點(diǎn)不同、適用的人群也不一樣。

如果你確定存這筆錢(qián)，就是將來(lái)用來(lái)養(yǎng)老的，顯然年金險(xiǎn)更適合你。

因?yàn)樗鼘?zhuān)款專(zhuān)用，IRR也略高一些。

但是如果你只是想存一筆錢(qián)，具體不知道干啥用，那我覺(jué)得增額壽更適合你。

因?yàn)樗δ芨`活多樣，能滿足你的多種用錢(qián)需求。

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，之前我也專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)一篇文章剖析→不了解的戳這~

這篇文章，能讓你進(jìn)一步加深對(duì)兩者理解的同時(shí)，也能判斷自己該買(mǎi)哪個(gè)。

Q4:同樣一筆錢(qián)，增額壽給孩子買(mǎi)還是給自己買(mǎi)？

先說(shuō)答案：有孩子的肯定給孩子投保，沒(méi)孩子的才給自己投。

之前我在文章中不止一次提過(guò)，被保人其實(shí)相當(dāng)于一個(gè)“工具人”，俗稱(chēng)“大冤種”哈哈~

因?yàn)樵鲱~壽的現(xiàn)金價(jià)值是隨時(shí)間拉長(zhǎng)而增加的。

年紀(jì)更小的孩子作為被保險(xiǎn)人，保單可以增值的時(shí)間就更長(zhǎng)，復(fù)利收益自然更可觀。

同時(shí)，增額壽嘛，畢竟屬于壽險(xiǎn)的范疇，有些在投保時(shí)要進(jìn)行健康告知（雖然不嚴(yán)格）。

孩子的身體一般更健康，通過(guò)核保的可能性會(huì)大一些。

Q5：增額壽的利率，為什么有的人說(shuō)是3.6%甚至3.8%？那3.49%又是什么鬼？

實(shí)際上，增額壽有3個(gè)“利率”：分別是預(yù)定利率、保額增長(zhǎng)率和實(shí)際收益率。

預(yù)定利率：是由銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的，增額壽可能達(dá)到的最高利率，實(shí)際收益率只會(huì)無(wú)限接近這個(gè)數(shù)值。

保額增長(zhǎng)率：指的是合同有效保額的增長(zhǎng)率，有可能超過(guò)3.5%，也有可能≤3.5%（對(duì)我們來(lái)說(shuō)不重要）。

比如金玉滿堂是這樣的：

平常你聽(tīng)到的3.6%、3.8%復(fù)利增長(zhǎng)，一般指的就是年度有效保額的增長(zhǎng)。

實(shí)際收益率：也叫IRR（內(nèi)部收益率），我們最在意的收益情況，通常由它來(lái)反饋。

篇幅有限，還是分不清三者區(qū)別的小伙伴，可以看看這篇文章：>>收益第一梯隊(duì)的金玉滿堂，里面有詳細(xì)例子說(shuō)明~

嗶嗶兩句：

增額終身壽這類(lèi)產(chǎn)品，本身并不復(fù)雜。

核心就是看收益，但還要兼顧自己的需求，比如看重保單貸款、特色責(zé)任、減保規(guī)則等等。

如果你不知道自己的情況更適合哪款增額壽，建議還是咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。