在保險圈，經(jīng)常能聽到這樣的說法：

不要過完生日再買保險，大一歲就要漲價了。

有的人就據(jù)此推測：

生日之前價格都一樣，那我趕在生日前一天買，豈不是最劃算？

嗯，乍一聽好像有點道理，趕上末班車的快樂我們都體驗過。

但是踩著生日買保險，究竟是能撿便宜，還是會掉坑里呢？

01

說生日前買保險劃算的人，其實目的是想早點賺到你的錢。

但是呢，他會說是為你好，因為小一歲，保費更低，保費更高。

我們先看看生日前保費是不是更低？

保費和年齡的關(guān)系，不同險種不一樣：

1.重疾險和壽險，保費和年齡成正比，生日前買確實更便宜。

比如超級瑪麗6號，每年保費會相差三百左右，30年交就總共差了一萬左右。

而臻愛2022，每年保費大概相差幾十，30年交就總共差了一千左右。

2.醫(yī)療險，保費和年齡的關(guān)系呈“U”型變化，生日前買不一定便宜。

比如醫(yī)享無憂，從出生起，保費逐年下降，15歲到達最低點，之后逐年上升。

3.意外險，保費和年齡無關(guān)。

綜上，重疾險受年齡的影響最大，壽險和醫(yī)療險次之。但整體上成年人在生日前買是會便宜點。

那保額呢，也和年齡有關(guān)系嗎？

也有，主要影響重疾險，不同年齡段可買的最高保額不同，以超級瑪麗6號來看：

28天-40歲：50萬
41-45歲：40萬
46-50歲：20萬
51-55歲：10萬

假如你過了41歲生日，50萬保額就縮水成40萬，過了46歲生日，又縮水為20萬……

這么縮下去，還不如不買了。

02

看來生日前買保險是挺劃算，那要不要等生日快到再買？

等待期間又會有什么風(fēng)險呢？

1.小則金錢損失

想等到生日前再買保險的人，結(jié)果大多要花更多錢，為什么呢？

一是等著等著，只記得慶祝生日，把保險都忘到九霄云外了。

二是臨時抱佛腳，剩幾天才來挑產(chǎn)品，結(jié)果趕不及，生日過了。

三是雖然在生日前選好了，卻在核保上耽誤了時間，生日又錯過了。

買保險不是買衣服，不能一看中就秒殺，踩點不成反而會花更多錢。

2.大則保障損失

其實，等待的風(fēng)險更多在于失去本來可以有的保障。

上個星期有個客戶急忙忙來找我，說無法正常投保i無憂了。

原來是因為她乳腺結(jié)節(jié)3級，很多產(chǎn)品買不了，而i無憂在6月16號之前是可以正常承保的，之后就不行。

她后悔萬分地說：“我早就看中了，但我的拖延癥害死我啦。”

哎，不僅外面世界說變就變，我們的身體也不知什么時候會出問題。

計劃買保險，買之前就生病了；買了保險，卻在等待期出事了……

我遇到過最痛心的案例發(fā)生在一對母女身上。

2020年6月，母親來咨詢孩子的保險，但一直說很忙，直到7月14日才買下醫(yī)療險和重疾險。

快三個月后，她女兒住院了，可惜住院醫(yī)療等待期還差一天才過，沒得報銷。

不曾想，12月她女兒再次住院，這次能報銷了，卻發(fā)現(xiàn)可能得了重癥肌無力。

這個病屬于重疾，可她女兒的重疾險還在等待期內(nèi)。

等了幾天，確診了，仔細(xì)一算，距離熬過重疾險等待期居然就差10天……

本來可能獲賠的幾十萬就這樣沒了。

類似的案例還不少，有時差那么幾天就能挽救一個家庭：

這世上最遺憾的事就是“差一點點”，如果早點買，結(jié)果是否就不一樣？

03

所以買保險，我主張“趕巧不如趕早”。

雖然生日前買保險可能更劃算，但不如早買更好。

因為什么時候過生日，保費漲多少，這都是很確定的事情。

但是風(fēng)險卻無法確定：它什么時候來，有多兇險，會有怎樣的損失？

我們要做的，無非是努力和風(fēng)險賽跑。

提前跑一天，跑贏的概率不就大一點？

同樣保費，早一天投保，早一天有保障，不是更劃算？

只有保障真正落實了，我們才能更好面對無常的人生啊。

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