最近重疾險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)了一號(hào)新人，名為“神盾七號(hào)”。

乍一聽(tīng)，我腦海中瞬間浮現(xiàn)神舟七號(hào)升空的畫面。

真是霸氣十分，不知道神盾七號(hào)的保障能否配得上？

今天，我來(lái)帶大家一探究竟~

01

直接來(lái)看保障圖：

一眼看去，神盾七號(hào)的保障責(zé)任非常豐富。

最基礎(chǔ)的重疾、中癥、輕癥保障一個(gè)不落，其他各種保障也是亮點(diǎn)多多，主要有以下4點(diǎn)：

1.60歲前確診首次重疾，提供重疾二次賠

如果首次重疾發(fā)生在60歲前，那么神盾七號(hào)后續(xù)還可以再多賠1次重疾。

60歲前首次重疾賠付后，過(guò)了3年間隔期，再次確診重疾，就可以獲賠100%保額，但要注意，第二次確診的重疾不能和首次確診的重疾一致。

比如60歲前，首次確診嚴(yán)重Ⅲ度燒傷，間隔3年后，再確診嚴(yán)重Ⅲ度燒傷，就沒(méi)得賠，確診其他重疾才可以。

此外，如果60歲前沒(méi)有發(fā)生過(guò)合同約定的重疾，那么這項(xiàng)第二次重疾保障就失效了，這時(shí)神盾七號(hào)就是純粹的單次賠付重疾險(xiǎn)。

成年后到60歲這個(gè)階段，大多數(shù)人是家庭經(jīng)濟(jì)的主力軍，在這個(gè)人生關(guān)鍵期，如果確診重疾，后續(xù)還能多一次重疾保障，神盾七號(hào)的這個(gè)設(shè)置還是很有誠(chéng)意的。

2.提供高齡住院津貼

高齡住院津貼，在重疾險(xiǎn)中是比較難得一見(jiàn)的保障。

60歲前沒(méi)有發(fā)生過(guò)重疾，60歲后住院（住院就行，沒(méi)要求因什么疾病住院），符合條件可以領(lǐng)取住院津貼。

具體賠付規(guī)則是這樣的：

實(shí)際住院天數(shù)減去5天，每天0.1%保額。

也就是說(shuō)，買50萬(wàn)保額，除了免賠的5天，實(shí)際住院每天能拿到

0.1% x 500000=500元。

上了年紀(jì)后，身體出問(wèn)題需要住院的概率還是蠻高的。

前幾天，隔離鄰居就和我說(shuō)，家里老人前段時(shí)間因?yàn)椴恍⌒脑诩依锘梗压穷^給摔斷的事，住院將近2個(gè)月，醫(yī)生才批準(zhǔn)出院回家休養(yǎng)。

這兩個(gè)月，要是每天有500元住院津貼，算下來(lái)也有

（60-5）X500=27500元。

差不多3萬(wàn)元，這錢用來(lái)交床位費(fèi)或是請(qǐng)護(hù)工，能減輕不少負(fù)擔(dān)。

不過(guò)，我細(xì)看條款才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)這個(gè)高齡住院津貼和重疾、身故/全殘保障共用保額。

如果領(lǐng)過(guò)津貼，后續(xù)發(fā)生重疾理賠，或身故/全殘（有附加的情況下）需要理賠，賠款需要扣除這筆錢。

大家也都知道，買重疾險(xiǎn)最好附加身故/全殘保障，這筆錢遲早都可以拿到，所以，這個(gè)保障實(shí)際上更像是一個(gè)“預(yù)支”的功能。

不是額外賠的保障，總歸讓人感到可惜。

3.可附加疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金

考慮到60歲前大多數(shù)人要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力較大，市面上很多重疾險(xiǎn)都提供了60歲前額外賠保障。

神盾七號(hào)也有——可選責(zé)任疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金，針對(duì)60歲前首次確診重疾、中癥、輕癥，可分別額外賠80%、30%、20%保額。

這樣的賠付力度，放眼重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上，是很不錯(cuò)的水平了。

不過(guò)，現(xiàn)在也有產(chǎn)品把重疾額外賠的保障擴(kuò)展到60-64歲，比如凡爾賽PLUS，60-64歲重疾可額外賠30%保額，保障更全面。

4.可附加癌癥額外保險(xiǎn)金或特定心腦血管疾病額外保險(xiǎn)金

癌癥和心腦血管疾病是最高發(fā)、且容易復(fù)發(fā)的兩大重疾類型。

尤其是癌癥，5年內(nèi)復(fù)發(fā)的概率非常高。

所以，癌癥復(fù)發(fā)了能不能賠，最多能賠幾次，成了我們大家都非常關(guān)心的點(diǎn)。

神盾七號(hào)可附加癌癥額外賠保險(xiǎn)金，附加后可以額外賠2次癌癥，加上原有的重疾保障，最多能賠3次癌癥，讓人驚喜。

但是細(xì)扒條款，我發(fā)現(xiàn)在額外賠完第1次癌癥后，想要再額外賠多一次，癌癥只限新發(fā)或轉(zhuǎn)移：

也就是說(shuō)，復(fù)發(fā)是不賠的！

唉，沒(méi)看條款的話，大家應(yīng)該都以為癌癥復(fù)發(fā)和持續(xù)都能賠吧。

看到這個(gè)條款，我也有一種被欺騙的感覺(jué)。

現(xiàn)在市面上額外賠2次的重疾險(xiǎn)其實(shí)不多，但大家想買的話，還是要擦亮眼睛看清楚，確定是自己想要的再投保。

至于另一可選責(zé)任——特定心腦血管疾病額外賠保險(xiǎn)金，也有槽點(diǎn)：

以下這10種特定心腦血管疾病，可以額外賠1次，賠120%保額。

其中，如果首次確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，后面復(fù)發(fā)是不賠的，僅限新發(fā)！

這一下就把額外賠的概率給拉低了。

而且，癌癥額外保險(xiǎn)金和特定心腦血管額外賠保險(xiǎn)金，兩個(gè)保障只能二選一，不能同時(shí)附加。

如果要投保的話，我們?cè)撛趺催x？

以及其他可選保障還要不要附加？

02

我們可以結(jié)合保費(fèi)來(lái)看看。

身故保障不必多說(shuō)，大多數(shù)人都希望自己買完平平安安過(guò)完一生，最后還能拿到賠償金，最好附加上。

再看癌癥額外保險(xiǎn)金，30歲買50萬(wàn)保額，含身故保障的基礎(chǔ)上再附加這項(xiàng)責(zé)任：

30歲男性，每年保費(fèi)增加1230元。

30歲女性，每年保費(fèi)增加1445元。

同樣的情況下，如果選擇特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金：

30歲男性，每年保費(fèi)增加515元。

30歲女性，每年保費(fèi)增加430元

比癌癥額外保險(xiǎn)金便宜了太多！

但癌癥發(fā)病率最高，通常情況下還是建議大家選擇癌癥額外保險(xiǎn)金。

如果介意最后額外賠那次癌癥只保新發(fā)和轉(zhuǎn)移，可以選其他產(chǎn)品。

心腦血管疾病，男性發(fā)病概率較高，附加的價(jià)格會(huì)比女性貴一些。

我建議有家族心腦血管疾病史的朋友附加，尤其是男性。

至于疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金：

30歲買50萬(wàn)保額，每年保費(fèi)需多交將近1600元。

這個(gè)保障是不錯(cuò)的，有條件的朋友盡量附加上。

總體來(lái)看，神盾七號(hào)的價(jià)格還是比較公道的，物有所值。

只是，除了上面說(shuō)到的一些美中不足，我細(xì)究條款，發(fā)現(xiàn)還有3個(gè)槽點(diǎn)。

03

1.等待期條款嚴(yán)苛

神盾七號(hào)的等待期是180天，相比那些只需要90天，可以讓人更早獲得全面保障的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不占什么優(yōu)勢(shì)。

但大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是這樣，所以也不好說(shuō)什么。

關(guān)鍵在于等待期條款的設(shè)置：等待期內(nèi)確診輕中癥就直接終止合同，退還保費(fèi)。

現(xiàn)在已經(jīng)有不少重疾險(xiǎn)放寬了等待期條款要求，規(guī)定等待期內(nèi)確診一項(xiàng)或多項(xiàng)輕中癥，僅終止相應(yīng)的輕中癥責(zé)任，其他保障繼續(xù)有效。

神盾七號(hào)直接就終止合同了……要知道，如果得了輕中癥，想要再順利買到重疾險(xiǎn)保障，基本沒(méi)什么可能。

這個(gè)條款實(shí)在是過(guò)于嚴(yán)苛了，要是等待期90天，還能拉低在等待期內(nèi)確診疾病的概率，至少能扳回一點(diǎn)。

所以，想投保的朋友們，要慎重考慮。

2.部分條款定義奇怪

神盾七號(hào)關(guān)于“昏迷”這一疾病，重中輕癥都有保障，其中，中癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)有點(diǎn)迷，跟重癥和輕癥完全不一樣：

中癥和輕癥的相關(guān)要求都是“72小時(shí)”，理賠標(biāo)準(zhǔn)難以區(qū)分。

而且，一般輕癥的理賠門檻是昏迷48小時(shí)以上，這么看來(lái)，這個(gè)條款也略顯嚴(yán)苛。

3、就醫(yī)綠通服務(wù)設(shè)有門檻

現(xiàn)在買重疾險(xiǎn)，大家不僅看產(chǎn)品的保障，還要看能提供什么增值服務(wù)。

畢竟大多數(shù)人確診重疾，面臨的難題不只是沒(méi)錢治病，還有沒(méi)就醫(yī)資源。

三甲醫(yī)院的床位有多難求？要約到權(quán)威專家的手術(shù)要排隊(duì)多久？

這個(gè)，只有在得了重疾才知道，真的不容易。

不想耽誤病情，想盡快到好的醫(yī)院接受權(quán)威醫(yī)生的治療，一款提供就醫(yī)綠通服務(wù)的重疾險(xiǎn)，就可以搞定。

比如凡爾賽PLUS，它背后的承保公司同方全球人壽是一家知名的中外合資保險(xiǎn)公司，和全國(guó)700多家三甲醫(yī)院都有合作，能保證在7個(gè)工作日內(nèi)（華西醫(yī)院1個(gè)月）安排患者住院/手術(shù)。

只要投保凡爾賽PLUS，就可以免費(fèi)終身享受這項(xiàng)增值服務(wù)。

而神盾七號(hào)背后是和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱為“和諧健康”），保費(fèi)需要滿足一定門檻才能獲得相應(yīng)的增值服務(wù)：

說(shuō)實(shí)話，這里面最實(shí)用的增值服務(wù)就是住院綠通和手術(shù)綠通，但是投保神盾七號(hào)，保費(fèi)需要大于1萬(wàn)元才可以享受，這個(gè)門檻實(shí)在是有些高了。

另外，雖然我平時(shí)總跟大家強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)不用太關(guān)注保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司倒閉了也有保險(xiǎn)保障基金兜底，我們的保障權(quán)益不會(huì)受到影響。

但還是有很多人非常介意保險(xiǎn)公司的情況。

所以，我也給大家簡(jiǎn)單介紹一下和諧健康的情況：

成立于2006年1月12日，注冊(cè)資本139億，實(shí)力還是比較雄厚的。

另外，償付能力是體現(xiàn)一個(gè)公司的理賠能力的關(guān)鍵。

由于之前安邦保險(xiǎn)集團(tuán)被接管，和諧健康的信息披露報(bào)告暫緩公布，現(xiàn)在能看到的最新償付能力報(bào)告是2017年1季度的，相關(guān)數(shù)據(jù)均達(dá)標(biāo)：

核心償付能力充足率：102.01%（＞50%即達(dá)標(biāo)）

綜合償付能力充足率：102.01%（>100%即達(dá)標(biāo)）

在風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)上，2016年3季度和2021年4季度均評(píng)為B類（最高級(jí)是A類）。

雖說(shuō)我們現(xiàn)在沒(méi)辦法看到和諧健康今年的償付能力情況，但所有保險(xiǎn)公司都有銀保監(jiān)會(huì)在嚴(yán)格監(jiān)管，我們買到的重疾險(xiǎn)也都是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)才能上線，所以大家也不用太擔(dān)心。

04

神盾七號(hào)在還沒(méi)上線之前，市場(chǎng)就已經(jīng)有不少呼聲，一片看好，給人一種預(yù)定爆款的感覺(jué)。

不過(guò)，今天我測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，雖然它保障豐富、亮點(diǎn)多多，但細(xì)扒條款，讓人遺憾的地方也有不少。

可見(jiàn)，買任何保險(xiǎn)還是要看清條款，千萬(wàn)不要“道聽(tīng)途說(shuō)”，跟風(fēng)投保。

再說(shuō)，每個(gè)人的需求情況不同，適合買的重疾險(xiǎn)也不同，比如老王就是特別看重手術(shù)綠通，但保費(fèi)達(dá)不到1萬(wàn)元，那他就不適合投保這款產(chǎn)品。

好在市面上可選的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品很多，如果想知道自己適合買哪款產(chǎn)品，或者看上了哪款產(chǎn)品，糾結(jié)要不要買，都可以找我咨詢~

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