大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

上周，我的一位客戶老張，投保重疾險(xiǎn)失敗了。

在他填完資料準(zhǔn)備付款那一刻，彈出了這么一條消息：

被保險(xiǎn)人信息不符合投保要求，在線不能投保。

老張懵了，收到消息的我也懵了。

這年齡符合、職業(yè)符合、健康告知也沒(méi)問(wèn)題，怎么就不能買？

思來(lái)想去，我猜是被保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)盯上了！

01

什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？

對(duì)于大數(shù)據(jù)的“視奸”，大家應(yīng)該有真切感受。

早上，在微信上同事嘮嗑說(shuō)打算過(guò)段時(shí)間去野營(yíng)。

中午，打開(kāi)淘寶它推帳篷，打開(kāi)抖音它推攻略......

到底還能不能有點(diǎn)隱私了。

大數(shù)據(jù)監(jiān)控著我們生活的方方面面，買保險(xiǎn)這件事也是。

開(kāi)頭和大家說(shuō)到的客戶老張，就是個(gè)典型例子。

保險(xiǎn)公司是怎么風(fēng)控他的？答案是：

通過(guò)大數(shù)據(jù)收集他的健康、職業(yè)、財(cái)務(wù)等來(lái)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行評(píng)分。

評(píng)分過(guò)低，老張被判為高風(fēng)險(xiǎn)用戶，保司就會(huì)選擇拒?；蛳拗瞥斜?。

這個(gè)原理，有點(diǎn)像咱們?nèi)ャy行申請(qǐng)信用卡。

名下有房的人申請(qǐng)，額度就高些；負(fù)資產(chǎn)的人申請(qǐng)，可能根本拿不到卡。

根本原因，是銀行對(duì)我們的信用狀況進(jìn)行了分析。

大家可能會(huì)納悶：保險(xiǎn)公司在我身上裝監(jiān)控了？怎么什么都知道？

這是因?yàn)樗麄兪占畔⒌膩?lái)源，太寬泛，我整理了主要的3個(gè)。

1、保險(xiǎn)公司間信息互通

各家保險(xiǎn)公司都積累了大量客戶信息，包括核保記錄、理賠數(shù)據(jù)等。

甚至一些高危信息（比如騙保），目前都在逐步實(shí)現(xiàn)共享。

2、互聯(lián)網(wǎng)痕跡

互聯(lián)網(wǎng)滲透了我們生活的方方面面，不知不覺(jué)中就會(huì)留下痕跡。

比如看病掃碼給錢，凌晨點(diǎn)外賣買藥，都是風(fēng)控的一部分。

3、保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)

騰訊和阿里，他們推出的軟件是我們?nèi)粘Ｉ钪凶铑l繁接觸的，也參與了智能風(fēng)控系統(tǒng)。

所以保司想精準(zhǔn)掌握我們的信息，其實(shí)一點(diǎn)也不難。

而隨著大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控理由也越來(lái)越奇葩。

從業(yè)多年，我印象最深的是這幾個(gè)：

有熬夜被風(fēng)控的（江湖傳聞，未見(jiàn)但有所耳聞）

有征信出問(wèn)題被風(fēng)控的（難道他是覺(jué)得我給不起錢？）

有買保險(xiǎn)太多被風(fēng)控的（emm，這也錯(cuò)了？）

有買大碼衣服被判為超重而被風(fēng)控的（你再離譜點(diǎn)?。?/p>

... ...

當(dāng)然，更多人是根本不知道什么原因就被風(fēng)控的。

所以說(shuō)，保司的風(fēng)控就像一道隱形門檻，既不公開(kāi)也不透明。

而且隨著不斷升級(jí)，風(fēng)控模型越來(lái)越普及化、標(biāo)準(zhǔn)化。

很多時(shí)候，我們根本摸不著頭腦，很難繞過(guò)。

既如此，被風(fēng)控了有沒(méi)有什么解決辦法呢？

02

被風(fēng)控了怎么辦？

三個(gè)建議，給大家一些幫助。

1、轉(zhuǎn)為線下投保

風(fēng)控系統(tǒng)，在線上是神器，但線下就未必。

有的時(shí)候，同一家公司甚至同一款產(chǎn)品，可能線下投保就不會(huì)被攔截。

被風(fēng)控的朋友可以試試，說(shuō)不準(zhǔn)就能繞過(guò)風(fēng)控，成功投保。

2、換保司/產(chǎn)品

不同保險(xiǎn)公司，采用著不一樣的風(fēng)控模型。

我們完全可以換家保險(xiǎn)公司，換款產(chǎn)品投保。

提醒：風(fēng)控結(jié)果并不會(huì)在保司留下拒保記錄。

在A公司，你可能是高風(fēng)險(xiǎn)群體。

但在B公司，你可能就是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的神仙級(jí)用戶。

所以記住，被風(fēng)控了，千萬(wàn)不要在一棵樹(shù)上吊死，換個(gè)方向可能就會(huì)有好結(jié)果。

3、向保險(xiǎn)公司申訴

現(xiàn)在的風(fēng)控系統(tǒng)，還沒(méi)有發(fā)展到完全成熟、毫無(wú)差錯(cuò)的地步。

所以，“誤傷”的情況還是存在的。

可能你本身沒(méi)有什么問(wèn)題，但偏偏被風(fēng)控認(rèn)定有問(wèn)題，被攔截。

這個(gè)時(shí)候，可以嘗試向保險(xiǎn)公司申訴。

不過(guò)提醒，這個(gè)方式的步驟多、時(shí)間長(zhǎng)，太折騰人，而且不是所有保司都支持申訴，所以不是很推薦。

以上三種，都屬于事后補(bǔ)償?shù)姆绞健?/p>

對(duì)身體真的健康的朋友來(lái)說(shuō)，被風(fēng)控了問(wèn)題也不算太嚴(yán)重。

還能換一款產(chǎn)品，大概率是可以獲得保障。

但對(duì)身體抱恙的朋友而言，他可能就此失去了獲得保障機(jī)會(huì)。

所以誠(chéng)摯建議：在被大數(shù)據(jù)潛規(guī)則之前，買好保險(xiǎn)。

核心就是，早買早買早買！

被潛規(guī)則前我們是上帝，任由保險(xiǎn)公司斗出花，咱們只需要選出適合的產(chǎn)品入手就行。

被潛規(guī)則后，我們只能被保險(xiǎn)公司貼標(biāo)簽，能不能買由他們說(shuō)了算。

03

最后，給大家一個(gè)定心丸。

保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)風(fēng)控的運(yùn)用，讓個(gè)人真實(shí)情況越來(lái)越透明。

雖然我們的黑歷史展露無(wú)遺，核保的博弈空間也被壓縮。

但若因此導(dǎo)致太多人無(wú)法投保，這也是保司不樂(lè)于見(jiàn)到的。

所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)我們并非一無(wú)是處。

一則，能促使產(chǎn)品多樣化。

保司掌握的信息越多，就能開(kāi)發(fā)出更多的產(chǎn)品滿足各種各樣的需求。

比如以前，糖尿病患者想買到保險(xiǎn)非常難。

但隨著保司收集的數(shù)據(jù)足夠多，現(xiàn)在也有了糖尿病患者專屬的保險(xiǎn)。

二則，能讓理賠更加便利。

身體有問(wèn)題的人被攔截在外，保司理賠也會(huì)更加迅速。

所以說(shuō)，保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控其實(shí)是一把雙刃劍。

有令我們無(wú)奈的地方，但也有值得肯定的地方。

對(duì)它，不用過(guò)于悲觀或有怨言。

最后，還是要提醒大家一句：趁著身體健康，早買保險(xiǎn)。

才能有效防御自風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)為自己“風(fēng)控”。

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