許多小伙伴私信我說：挑增額終身壽，真難。

有的認(rèn)為，增額壽不像健康險，沒有絕對的好壞之分。

不同產(chǎn)品，不同的繳費(fèi)期間，現(xiàn)金價值的表現(xiàn)排名有變化。

有的又認(rèn)為，增額壽回本快的收益低，收益高的回本慢，始終下不了決心買哪款。

不過最多人提到的問題，是對產(chǎn)品市場不熟悉。

知道的產(chǎn)品實在太少，無法判斷手頭的增額壽收益到底是高是低。

針對這個問題，今天的增額終身壽榜單推薦我做了一些修改。

以往是直接給大家推薦產(chǎn)品，這次給大家展示產(chǎn)品入選榜單前的對比流程，更好了解優(yōu)秀的產(chǎn)品是如何對比出來的。

而這次對比，我選擇了市面最熱銷的7款網(wǎng)紅增額終身壽。

01

首先，按照慣例，先給大家列一下這7款熱門產(chǎn)品：

7款都是各保險公司當(dāng)前的門面產(chǎn)品。

有公認(rèn)的性價比之王金玉滿堂金多多兩兄弟；

有老牌高手如意尊組合；

有央企光大+百年老字號永明人壽強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合孕育的光明至尊；

還有新人司馬臺以及增多多3號......

今天我們的目的就是讓各路強(qiáng)者“硬碰硬”，看看能擦出什么樣的火花來。

02

我們以最常見的30歲男性為例，每年投入5萬保費(fèi)，測算這7款增額壽在3年、5年以及10年交3種繳費(fèi)模式下，各自的現(xiàn)價增長情況。

3年交，總投入15萬：

回本最快的是金多多，第4個保單年度就回本且產(chǎn)生正收益。

而回本最慢的是增多多3號，得要等到第9年才能回本并產(chǎn)生正收益。

但，增多多3號就屬于那種典型的“回本慢但收益高”類型增額壽。

從保單第38年起，增多多3號就打敗一眾好手，牢牢占據(jù)第一寶座。

不過，老牌王者金玉滿堂跟金多多的表現(xiàn)也不差。

保單第70年時，增多多3號跑出1607045元的現(xiàn)價，而那兩款也跑出了160萬以上的現(xiàn)價，差幅0.3%左右，基本可以忽略。

而中短期投資，增多多3號的表現(xiàn)就沒那兩款那么出彩了。

保單前7年，金多多不僅快速回本，還跟其余幾款都拉開了很大差距。

而保單第8-37年，金玉滿堂牢牢占據(jù)第一。

這個期間，家里孩子也差不多快進(jìn)入高等教育階段了，讀書費(fèi)用開始大幅上漲。

金玉滿堂可以隨時減保領(lǐng)取，給孩子教育提供源源不斷的支持。

所以，總的來說，3年交情況下短中長期投資，我推薦是金玉滿堂、金多多以及增多多3號。

5年交，總投入25萬：

回本最快依舊是金多多，第5個保單年度就回本并產(chǎn)生正收益。

回本最慢依舊是增多多3號，還是要到第9個保單年度才回本。

收益情況跟3年交大致一樣，不過細(xì)看稍有區(qū)別，共有4款產(chǎn)品分別登頂過，我將它們各自登頂?shù)臅r間段列出來，給有不同投資年限需求的小伙伴們參考：

金多多：保單第1-6年、保單保單第16-29年。

與3年交不同的是，5年交的金多多除了早期表現(xiàn)依舊穩(wěn)定之外，中期表現(xiàn)也很出色，甚至把同門師兄弟金玉滿堂都給壓了下去。

金玉滿堂：保單第8-15年。

相對比3年交，金玉滿堂現(xiàn)金價值霸榜的時間段明顯下降了，不過好在本身資質(zhì)不錯，與頭部增額壽在差距一直在可接受的范圍內(nèi)。

司馬臺：保單第7年。

司馬臺跟其他幾款增額壽比，屬于成績較差的那種類型產(chǎn)品，不過5年交情況下，它也在第7個保單年度短暫登頂?shù)谝弧?/p>

只是此時換算年化單利只有2.52%，所以實際的投資參考意義并不大。

增多多3號：保單第30年之后。

5年交情況下，長期表現(xiàn)最好的便是增多多3號，從保單第30之后現(xiàn)金價值便一直霸榜直到最后。

只是依舊無法徹底甩開金多多與金玉滿堂兩兄弟。

第70個保單年度時，增多多3號現(xiàn)價2593668元，金玉滿堂現(xiàn)價2584250元，差幅在0.36%左右。

所以，5年交情況下，榜單推薦依舊是金多多、金玉滿堂以及增多多3號。

10年交，總投入50萬：

10年交情況下，幾款產(chǎn)品的回本速度比較平均。

最慢回本依舊是增多多3號，竟然到第10年才回本。

由此看來，增多多3號確實不適合早期可能有資金需求的家庭購買。

回到收益部分，可以看到10年交情況下，金多多跟金玉滿堂兩兄弟無愧于收益王者的稱號。

保單第8-27年，金玉滿堂一直霸榜，覆蓋整個家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任周期。

孩子讀書，房貸供款，爸媽養(yǎng)老，甚至自己出去瀟灑一頓，金玉滿堂都能提供最大支持。

保單第28年之后，輪到金多多一直霸榜，完美覆蓋退休生活。

約上三五好友游山玩水，或者在麻將場上叱咤風(fēng)云，金多多都能給足底氣。

而且，在10年交總投入為50萬情況下，金多多跟金玉滿堂是唯二能在保單第70年跑出475萬以上現(xiàn)價的產(chǎn)品，翻了快十倍。

所以，最常見的10年繳費(fèi)情況下，榜單推薦金玉滿堂以及金多多兩兄弟。

03

我經(jīng)常跟大家說，增額終身壽的對比，除了現(xiàn)金價值，還有一項更加高階的數(shù)據(jù)：IRR。

稍微了解過增額壽的小伙伴們都知道，監(jiān)管曾經(jīng)劃過一條紅線：預(yù)定利率不得超過3.5%。

所以對于增額終身壽來說，IRR越靠近3.5%，就代表這款產(chǎn)品競爭力越高。

我以上面十年交為例，給小伙伴們展示下這7款產(chǎn)品的IRR變化：

不難發(fā)現(xiàn)，金多多跟金玉滿堂的IRR表現(xiàn)，確實比同期的小伙伴要亮眼。

保單第70年時，金多多跑出了3.492%的IRR，只比監(jiān)管紅線3.50%少了0.08%，可以說是僅“差之毫厘”了。

而這兩兄弟的老爹——弘康人壽，也是個大方的主，何以見得呢？聽我跟你說。

如果你急需使用資金，但是又舍不得退保放棄這個能一直生錢的法寶，你可以使用保單貸款。

它能不經(jīng)過銀行的征信系統(tǒng)，直接將保單當(dāng)期的現(xiàn)金價值“套現(xiàn)”出來使用（一般最高不超過80%）。

以上面十年交的金玉滿堂為例：

保單第20年也就是50歲時，現(xiàn)金價值漲到851865元，這時候孩子結(jié)婚要用錢。

我們可以在不退保，避免傷及這份增額壽根基的情況下，理論上最多能貸出851865*80%=681492元出來使用（實際不超過80%）。

而弘康人壽的大方，就大方在這一筆錢的使用利息，也就是保單貸款的利率，只有4.5%。

是目前市場上最低的保單貸款利率。

如果貸出68萬整，最后算下來每個月利息大致在68萬*4.5%/12=2550元。

換算成天的話，只需要每天支付85塊錢利息，你就能隨意使用這68萬，還不用經(jīng)過銀行征信系統(tǒng)的層層審批。

所以從高階數(shù)據(jù)看，不管是IRR還是保單貸款利率，金多多跟金玉滿堂都擔(dān)得起入選榜單的資格。

04

最后嗶嗶幾句。

增額終身壽，進(jìn)可攻退可守。

需要用錢時，可以隨時減保領(lǐng)取，或者通過保單貸款，以很低的利息套現(xiàn)使用。

不需要用錢時，就放著增值，它鎖定利率又剛性兌付，最關(guān)鍵保單權(quán)益還受國家法律保護(hù)，安心度Max。

只不過，隨著監(jiān)管的不斷完善以及投資環(huán)境愈加不明朗，這類領(lǐng)取靈活+保證高收益的產(chǎn)品陸續(xù)都下架了。

新出的產(chǎn)品，要不就是領(lǐng)取受限，要不就是現(xiàn)價增幅不比前人。

之前我也說過，增額終身壽是每個家庭資產(chǎn)配置必不可少的一環(huán)。

缺少增額終身壽的家庭資產(chǎn)配置，是脆弱的，沒有彈性的。

還沒配置增額終身壽的小伙伴們，要將選購計劃提上日程啦，這類好產(chǎn)品，不容錯過！

而且重疾險產(chǎn)品責(zé)任復(fù)雜，條款晦澀難懂，如果身邊有一個專業(yè)人士可以咨詢，幫著出謀劃策，要省事得多。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。