保險其實分了很多種類，并且每一種，功能和意義不一樣。

有人說保險很坑，因為經常聽到拒賠的新聞。

基本上有過半的情況是因為買錯了種類。

買的是意外險，跑去申請重疾理賠，肯定是拒賠的。

買的是醫(yī)療險，申請壽險理賠，也是拒的。

所以買保險之前，其實最應該弄清楚的是保險的種類。

本文建議仔細閱讀并收藏，相信我，看完可以避開90%的坑。

01

這是我按照功能來分的保險類別：

保障是基礎的，可以填補因為意外、疾病導致的收入損失。

理財是錦上添花，有閑錢可以考慮，但是套路非常多，被坑概率很高。

我們一起來梳理下。

醫(yī)療險：

可以報銷門診/住院費用。

商業(yè)醫(yī)療險有小額和大額兩種。

小額的，免賠額低，報銷額度小，我不建議買，因為價格不便宜，而且小病醫(yī)療費，其實我們自己承擔，問題不算大。

就怕大病。

大額的醫(yī)療保險，就是百萬醫(yī)療險，超過1萬的費用，可以100%報銷。

我推薦這種，性價比高，遇到大病住院，基本可以解決問題。

市面上的百萬醫(yī)療險種類繁多，花多眼亂，我總結如下：

基本上按照這個標準來挑，產品不會差。

我比較推薦的是保證續(xù)保時間長的，有住院安排和醫(yī)療墊付服務的產品。

百萬醫(yī)療險是一年期的，面臨隨時停售下架的風險。

什么情況下可以續(xù)保得久一點？

保證續(xù)保時間長或理賠率低(一年期）

保證續(xù)保什么意思？

① 續(xù)保期間內，不會因為產品下架不給續(xù)，只是說新買的人買不到，已經買了的，可以續(xù)保；

② 不會因為我理賠過不給我續(xù)保，且同一個病，只要賠付金額沒超過保額，就可以一直理賠；

③ 不會因為我身體變差不給我續(xù)保，續(xù)保期間無等待期無需重新做健康告知；

④ 不會單獨給我加價，要加就全部人一起加。

基于以上分析，我非常看中保證續(xù)保時長。目前最長的是20年。

又因為我們普通人的醫(yī)療資源緊缺，想要快點住院得拜托別人，所以如果保險公司能協(xié)助安排住院，那就真是幫大忙了。

但也別忘了，產品再好，也要看我們自身的身體條件是否滿足。不然很浪費時間。

以上，看懂的文末點贊（給你的小任務)~

02

重疾險：

得了合同約定的疾病，可以直接賠付一筆錢，用來治療，調養(yǎng)，和彌補收入損失。

比如渣男深得了直腸癌，那么就可以獲得一筆錢。

重疾險保輕癥、中癥、重疾/身故，是保險類別里面較為復雜的，篇幅較長，今天就不展開了。

我專門寫了一篇文章介紹它，你可以點這里回顧：重疾險又貴又難賠，簡直毫無人性

03

壽險：

掛了可以賠錢的保險，包括意外掛和非意外掛(因疾病掛、自然死亡、認定死亡）。

比如渣男深買了100萬壽險，幾年后得直腸癌掛了，那么可以獲賠100萬。

錢給誰？給他的受益人，讓悲傷的他們，起碼沒了人，還能留點錢，不至于生活那么艱難。

壽險適合什么人？一般是經濟支柱。

因為家里的頂梁柱掛了，收入驟減，

但家庭的開支依舊，房貸車貸物業(yè)水電，贍養(yǎng)老人，養(yǎng)育孩子，一樣不少，并且全部落在隊友肩上。

根本就撐不住。

所以賺錢的你，可以給自己買一份壽險，以防萬一嘛。

買多少保額？一般建議年收入的10倍，可以算下家里的負債，最好保額能覆蓋到。

保多久？建議到退休就可以。男生到65歲，女生到60歲。大概到那個時候，咱們的負債基本清掉了吧。

為何不保到終身？因為太貴。

到60歲，100萬，大概幾百，但是到終身，就要幾千了。

如果你喜歡到終身，我當然不反對。畢竟就是因為錢包緊張，咱才考慮便宜的

04

意外險：

報銷意外事故導致的門診和住院。

萬一因為意外殘了、掛了，也可以理賠一筆錢。

這些保障內容跟壽險、重疾險和醫(yī)療險，其實有一些重疊。但這四個保險，是不能替代的。

· 意外身故--壽險、意外險和重疾險都能賠

· 疾病身故--壽險和重疾險都能賠

· 意外傷殘--輕微的：意外險賠

嚴重的：重疾險賠

· 意外醫(yī)療--金額小的：意外險賠

金額大的：百萬醫(yī)療險賠

· 疾病醫(yī)療--金額小的：醫(yī)保賠或自己承擔

金額大的：百萬醫(yī)療險賠

05

以上是保障型保險，是避免損失的保險。接下來是理財性質的保險，是希望有收益的保險。

首先是套路最多的年金險。

年金險：

通俗來說就是你先交錢，后面再按照合同說明的情況，開始領錢，領出來的錢，想干嘛用就干嘛用，沒人會管你。

有定期和終身兩種。

定期的一般被說成是教育金，家長給孩子買，等到孩子長大讀書，每年可以領錢來交學費。

比如，渣男深給7歲女兒買了一份定期年金險，5年交，每年交10萬，合計交50萬，期限是15年。

等到女兒18歲上大學，18-21歲之間共4年，每年可以領15萬，合計領了60萬。

女兒22歲，也是合同終止的那年，還可以領10萬，合計就是領了60+10=70萬。

這種就是教育年金保險。

交了50萬，領回來70萬，看起來是賺了。

但賺還是虧，其實你得算過才知道。

要把你的投入和回報，以及時間，寫進表格里，然后計算實際回報率，也就是IRR，對比市場的投資產品利率，才能知道這份保險到底值不值。

千萬不要被看起來很高的數(shù)字騙了。

還有一種是終身年金保險，一般被說成是養(yǎng)老年金。

比如渣男深買了一份養(yǎng)老年金，交10年，每年交10萬，合計交100萬。

等到60歲開始，每年可以領10萬出來花，一直領一直領，只要不死，都可以領。

果然，活著就是希望。

如果渣男深可以活到89歲，那他就是領了30年，10萬×30年=300萬。

而他才交了100萬，卻能領300萬。

看起來有賺耶~

聰明的你已經想到了，萬一61歲就掛了呢，才領了2年，豈不是血本無歸？

不一定。

有一些確實領了2年就掛了，那合同也終止了，什么都沒有了。

但有一些可以保證領20年，如果才領了2年就掛了，那么可以直接一次性賠18年的錢。

要學會辨別，別一邊辛苦賺錢，一臉懵逼送錢…

那渣男深這樣，100萬成本，領300萬的，算是劃算嗎？

也是要計算才知道的。

很多人以為很劃算，殊不知一算出來，IRR才1.85%…

上面我舉的例子，是比較純粹的定期版年金和終身版年金。

不那么純粹的，或者說功能強大一點的(套路更多的）

還有分紅型年金保險和附加萬能賬戶年金保險。

分紅型年金保險：

意思是在保障期限內，如果公司有分紅，會給你分點。不分，也不犯法。

因為分紅本來就是不保證的。

如果幻想通過分紅改善養(yǎng)老生活，那我覺得這樣挺冒險的。

如果達不到預想的，那可能年老生活水平就…不能如你所愿了

不是說分紅型保險一定不好，只是我們不要本末倒置，要記得自己買保險的初衷。

當然如果本身產品就很ok，那有個分紅，也是錦上添花。

還有一種，是附加萬能賬戶的年金保險：

你買了這份年金保險，給你開一個萬能賬戶，你有閑錢可以往里面放，年金保險到期給你發(fā)的錢，你也可以不領，直接轉進去萬能賬戶進行增值。

這個萬能賬戶承諾給你保底收益率，一般是1.75%-3%之間。

本來這是一件好事，畢竟如果實在沒有其他投資渠道，你也可以把錢放進來。

但是放進去要收手續(xù)費，取出來也諸多限制，比如只能取20%。

萬能賬戶最大的套路就是代理人給你看演算利率，但不告訴你(你自己也不看)合同約定的保底利率。

像5月底，各家保險公司下調萬能險結算利率，就是常規(guī)操作，并不犯法。

如果你有研究，就會發(fā)現(xiàn)，萬能險的結算利率其實目前還挺高的，4%左右，但它就是不能保證的，多次下調，也是正常的。

很多時候賣給你的時候，看到的利率都很高，但是真正等你想要領出來花的時候，利率就很低了。

化妝，是假象，悅人悅己。

素顏，才最真實。你能接受它素顏，再考慮相伴終身吧。

而且，我發(fā)現(xiàn)附加萬能賬戶的保險，退保的人非常多，年年如此，之前寫過，可以→點此回顧

我的意見是，核心你還是要關注這份年金保險本身的收益率，值不值。

萬能賬戶是其次的，錦上添花的，不是你決定買這份保險的第一要素。

06

還有一種理財型保險，叫做增額終身壽。

屬于壽險的一種，但我單獨擰出來講，是因為它很特別。

每一份保險，都是有現(xiàn)金價值的，就是你退?？梢酝嘶貋淼腻X。

增額終身壽神奇的地方在于，它可以只退保一部分，也可以全退。

而且，它的現(xiàn)金價值一直在增長，利率也不錯。

很多人買它，就是圖它靈活，啥時候自己要花錢了，比如給孩子交學費、禮金錢，還有退休了，要花錢，都可以領取出來。

沒領的錢，則可以在里面繼續(xù)增值。

這類保險，很靈活，但核心也是一樣，要計算它的收益率。

增額終身壽，最近炒得很火，確實是目前投資環(huán)境不樂觀、整體利率下行的趨勢下，很不錯的保本保息的理財產品。

家里有閑錢的，可以考慮。

07

最后總結一下：

基本上我們接觸到的保險，就是這些了。

你們在買保險的時候，記得向保險代理人問問清楚，保什么，怎么賠。

如果是理財型的保險，記得讓ta把實際回報率算出來，把保底利率展示出來。

這既考驗了對方的專業(yè)水平，也考驗了對方對你的誠信。

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