時常聽一些讀者說，增額終身壽的收益好像不是很高？這筆錢也要過很久才能拿出來用。

其實我當(dāng)初買增額壽的時候，也有過類似的擔(dān)心。

不過看著現(xiàn)在利率下行，銀行理財又頻繁暴雷，再加上不堪一擊的大A（其實是小小A）......我只想說，增額壽真香！

有關(guān)注理財?shù)呐笥讯贾?，最近增額終身壽又開啟下架模式，引起了很多人關(guān)注。

但我發(fā)現(xiàn)，大部分人其實對這類產(chǎn)品是不太理解的。

稀里糊涂地買，之后又稀里糊涂地后悔。

比方說，同是增額壽，你知道金玉滿堂和守護(hù)神2.0有什么區(qū)別嗎？

01

很明顯，收益有區(qū)別。

作為儲蓄理財險，收益當(dāng)然是要考慮的一部分。

舉個例子，30歲男，5年交，每年交10萬的金玉滿堂和守護(hù)神2.0。

它們的現(xiàn)金價值對比如下：

可以看到，兩款產(chǎn)品的回本時間是一樣，都是第7年回本。

不過現(xiàn)價上，金玉滿堂每一年都比守護(hù)神2.0要略高些。

再看兩款產(chǎn)品的IRR。

整體來看，依舊是金玉滿堂IRR要略高于守護(hù)神2.0。

不過到了保單第70年，兩款產(chǎn)品的IRR都是無限逼近監(jiān)管的預(yù)定利率3.5%，相差百分之零點零幾。

這時，你會覺得金玉滿堂就一定比守護(hù)神2.0要好嗎？

不一定。

因為金玉滿堂未必適合所有人，我們要看產(chǎn)品是否符合自己的需求。

有時候，其他因素甚至比收益更重要，這里我列舉一些場景。

1.后續(xù)需要保單貸款

小王是做采購生意的，受疫情影響，這幾年他遇上了經(jīng)營難題。

他的錢，不是在下一個投資項目里，就是被拖欠著......所以手上的現(xiàn)金其實不多。

一旦中間哪筆資金卡殼，他就愁得慌，得去借錢填補上這個空缺。

借錢這事，說來也玄乎。

找身邊親朋好友借吧，嗯...談錢傷感情；

找銀行借吧，需要提供抵押物，一般是房子、車子之類；

借最簡單的信用貸吧，可能會影響征信，得不償失，唉~

這時候增額終身壽的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了！

可以隨時用很低的利率，把保單80%的現(xiàn)金價值貸出來，用于調(diào)節(jié)自己現(xiàn)金流。

除了收益外，小王就是看中這一點，所以才選擇了金玉滿堂。

因為它的貸款利率是目前市場上最低，才4.5%單利（守護(hù)神2.0為5.50%），而銀行貸款利率為復(fù)利。

通過保單貸款不需要抵押物，也不會上征信，真的很良心。

他想啊，反正這幾年也沒花錢需求，先買著唄。

到時急用錢，不想減保，就可以保單貸款。

還是前面的例子，小王買了年交10萬，交5年的金玉滿堂。

在第10年的時候他突然急需一筆錢。

此時保單的現(xiàn)金價值為65萬元，最多能貸出現(xiàn)金價值的80%，約有52萬元。

輕松無抵押貸款幾十萬元，應(yīng)急的話，絕對足夠了。

賬戶里剩下的錢還能繼續(xù)復(fù)利增值。

2.看中養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換權(quán)

相比金玉滿堂，愛心守護(hù)神2.0有養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化權(quán)，60-70歲時可以申請轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金；

當(dāng)我們老了，如果怕手里的錢留不住，就可以申請把手里所有的現(xiàn)金價值，轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老年金，按期領(lǐng)取。

這個功能主要針對有養(yǎng)老需求的人！

比如你買了愛心守護(hù)神2.0，但還不確定以后這筆錢要咋用。

沒關(guān)系，它能給你充足的時間考慮。

如果期間這筆錢你沒怎么用，到60-70歲時，它會給你提供幾款年金產(chǎn)品，供你選擇。

可以的話，工作人員會協(xié)助你轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老年金，退休后每年按時領(lǐng)一筆錢。

如果你覺得這個功能有用，那愛心守護(hù)神2.0無疑是更好的選擇。

畢竟在上百萬的資金體量，時間又是幾十年的情況下，金玉滿堂和守護(hù)神2.0現(xiàn)金價值才相差幾千元。

這點差距完完全全可以接受。

3.想要附加第二投保人

愛心守護(hù)神2.0還可以設(shè)置第二投保人。

第一投保人身故后，保單不會被當(dāng)作遺產(chǎn)分割，而是會轉(zhuǎn)到你設(shè)定的人手上。

上個月我有位讀者就是看中了這一點，所以買了愛心守護(hù)神2.0。

她的保單是這樣子的：自己做投保人，以她3歲的兒子為被保人，年交10萬，交5年。

根據(jù)她的規(guī)劃，是準(zhǔn)備把這筆錢存著用于兒子以后的教育基金或婚嫁金的。

之所以要設(shè)置第二投保人，是擔(dān)心萬一自己有什么不測，那么這個保單的現(xiàn)金價值就會變成她的遺產(chǎn)，被孩子、父母、丈夫等多人繼承。

這樣一來，就不能完全達(dá)到為孩子存錢的目的了。

思來想去，她最終決定，以她母親為第二投保人。

因為母親只有她一個女兒，她相信母親會為她盡力照顧好孩子的。

設(shè)置后，一旦第一投保人不在了，那保單的投保人就會自動變更為她母親，由她母親來掌控。

這就避免了投保人身故后保單歸屬權(quán)的不確定性問題。

當(dāng)然，以上列舉的三個場景適應(yīng)不同人群的需求。

像一些增額壽還可以對接信托、獲得知名養(yǎng)老院入住資格等，這里就不一一舉例了。

之前我還專門寫過>>增額壽的6大玩法，感興趣的小伙伴可以點擊鏈接~

當(dāng)你選中的增額壽收益不相上下時，或許這些功能就可以作為另一個選品標(biāo)準(zhǔn)，給你一點啟發(fā)。

02

此外，買增額終身壽險時，繳費期的選擇也是有講究的。

常見的繳費期有：躉交/3年/5年/10年/15年/20年。

即便是同一個產(chǎn)品，不同的繳費期下，跑出來的收益也是不同的。

這個很好理解，你想啊，錢是有時間價值的。

保險公司越早拿到錢，它就能把錢拿去投資，年限越長，自然投資收益也會越多。

所以給到投保人的，相應(yīng)也會多一些。

不過我詳細(xì)對比過兩款產(chǎn)品在不同繳費年限下的回本時間，幾乎是沒什么差別的。

可以看到，回本時間基本差不多。

那我更樂意拉長繳費年限了，因為沒交的保費，我可以放在別的地方，賺幾年的收益。

當(dāng)然，繳費期的選擇還是要看自身情況。

比如我是小企業(yè)主或做生意的，我有能力在一年內(nèi)賺到幾十萬甚至更多。

但我不能保證每年都能賺那么多，有時可能顆粒無收、甚至要倒虧。

所以我會選擇在自己繳費能力最強(qiáng)的時候，就把保費供完。

再者，如果我是穩(wěn)定收入的工薪階層，你要我一下子拿一大筆錢出來存在增額壽里，這不現(xiàn)實（要錢沒有，要命一條）。

但要是每年存?zhèn)€兩三萬，壓力又不大，這個就很合理，符合大多數(shù)人的實際情況！

寫在最后

以往常規(guī)的增額壽對比，我們都是以收益來分高低。

今天想讓大家明白一個問題：買增額終身壽時，我們不僅要看賺多少錢，還要看這份保單能給你帶來些什么。

當(dāng)產(chǎn)品能真正貼合你的需求時，收益差的百分之零點零幾，好像就沒那么至關(guān)重要了。

其實金玉滿堂也好，守護(hù)神2.0也罷，都是我們攢錢的一個工具。

希望大家在挑選增額終身壽產(chǎn)品的時候，規(guī)劃和需求先行。

買不買，看你的真實需求，要謹(jǐn)記，別跟風(fēng)，別沖動。

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