30年前，我國(guó)最主要的人口問題，是解決高出生率。

而30年后，迫在眉睫的人口問題，是老齡少子化。

忍不住長(zhǎng)嘆一口氣，唉！

人口增長(zhǎng)趨勢(shì)走平、“長(zhǎng)壽時(shí)代”來臨，使得養(yǎng)老問題愈加迫切。

除了國(guó)家的統(tǒng)籌養(yǎng)老，越來越多人選擇自己投資，緩解養(yǎng)老壓力。

保本、安全、收益可觀的理財(cái)險(xiǎn)，成為了大眾首選。

而說到理財(cái)險(xiǎn)，可能很多朋友第一個(gè)想到的就是增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。

但去年瑞華頤悅無憂終身護(hù)理險(xiǎn)上線，理財(cái)險(xiǎn)新世界的大門就被打開了。

這種披著護(hù)理險(xiǎn)外衣的增額產(chǎn)品，將財(cái)富增長(zhǎng)儲(chǔ)備和護(hù)理保障完美結(jié)合。

今天的主角，就是最近上線的新品——復(fù)星聯(lián)合福星高照護(hù)理險(xiǎn)。

和前輩相比它的實(shí)力如何？又值不值得入手呢？

01

老規(guī)矩，先來看福星高照的保障詳情圖：

福星高照的承保年齡很寬松，最高去到70周歲，老少皆宜。

起投金額也不算高，5000元起投，剛出社會(huì)的小白也能負(fù)擔(dān)。

但它的承保職業(yè)限制相對(duì)嚴(yán)苛，僅限1-4類職業(yè)投保。

像建筑工、刑警、消防員等高危職業(yè)人群，都是沒辦法買的。

這點(diǎn)相比頤悅無憂（1-6類職業(yè)可投）來說，不夠?qū)捤伞?/p>

再來看保障。

作為一款護(hù)理險(xiǎn)，福星高照提供最基本的疾病身故保障。

當(dāng)被保險(xiǎn)人因罹患疾病身故時(shí)可獲賠，但賠付力度還是比不過頤悅無憂：

≥18歲，若是剛好“已交保費(fèi)”為最大值，福星高照賠付是沒有翻倍機(jī)會(huì)的。

而頤悅無憂最低可以翻0.2倍，最高0.6倍，杠桿更高。

護(hù)理保障方面，福星高照還是值得一夸。

當(dāng)被保險(xiǎn)人進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)（符合條件），就可獲賠護(hù)理保險(xiǎn)金：

給付系數(shù)比同類產(chǎn)品要高，能賠更多，對(duì)被保險(xiǎn)人友好。

這里也簡(jiǎn)單給大家科普一下“長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)”，指的是：

被保險(xiǎn)人喪失獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的3項(xiàng)，或3項(xiàng)以上的生活能力：

1.步行：室內(nèi)從房間到房間之間的平地行走；
2.進(jìn)食：在食物已經(jīng)準(zhǔn)備好的情況下，自己進(jìn)食；
3.更衣：穿衣、脫衣、扣緊或解開所穿衣物的能力；
4.洗澡：沐浴或淋浴或以任何其他方式清洗身體；
5.如廁：自行使用廁所和控制大小便；
6.移動(dòng)：自床上移動(dòng)至座椅或輪椅或替代器械上。

想想現(xiàn)在的護(hù)理收費(fèi)，最基礎(chǔ)的醫(yī)院護(hù)工200元/天，一個(gè)月下來也是小6000元。

再加上一些雜七雜八的費(fèi)用，支出只會(huì)高不會(huì)低。

福星高照能多賠點(diǎn)，自然更好。

綜合保障這部分來看，福星高照的表現(xiàn)可以說是無功無過。

究竟值不值得入手？起決定作用的，還是收益。

02

接下來重頭戲上場(chǎng)，收益分析。

福星高照的繳費(fèi)期限可選躉交/3年/5年/10年交，考慮到現(xiàn)實(shí)中躉交的情況比較少，我就以后面3個(gè)時(shí)間為例。

有躉交需求的朋友，可以后臺(tái)私信我拉個(gè)單獨(dú)的收益對(duì)比表。

找了市面上三款熱門的增額終身壽產(chǎn)品：頤悅無憂、金玉滿堂（將于2022年5月31日下架）、守護(hù)神2.0，對(duì)比分析。

【3年交】

以0歲男孩，年交5萬為例，四款產(chǎn)品可創(chuàng)造如下收益：

福星高照的回本速度是最快的，投保第4年就能回本。

緊隨其后的是頤悅無憂，第6年回本；再往后是金玉滿堂、守護(hù)神2.0。

但在收益方面，福星高照的表現(xiàn)就不是那么優(yōu)秀了。

僅在1-5年保持領(lǐng)先，往后一直被其他三款產(chǎn)品甩開（車尾燈都看不到）。

相比收益最高的，福星高照在保單第20年，收益落后2萬+。

第40年，落后5萬+；第60年，落后10萬+。

越往后收益差距越大，確實(shí)很傷。

【5年交】

5年交的情況基本和3年交一致。

福星高照的回本速度依然領(lǐng)先第一，但收益還是被遙遙甩開。

到保單第100年，其他三款收益都是7字頭，只有它是6字頭。

收益差距，不是一星半點(diǎn)。

為了讓大家有更直觀的感受，我計(jì)算出了四款產(chǎn)品的IRR：

整體來看，頤悅無憂的IRR最高，后期甚至超過3.5%，穩(wěn)居第一。

金玉滿堂和守護(hù)神2.0，后期IRR維持在3.49%左右，無限逼近3.5%

而福星高照，到保單第70年才有3.407%，略顯吃力。

【10年交】

由于頤悅無憂繳費(fèi)期限制，10年交僅和金玉滿堂做對(duì)比：

第1-7年，還是福星高照占據(jù)霸主地位，無法撼動(dòng)。

但自第8年開始，就是金玉滿堂的天下了，一路領(lǐng)先，直到最后。

除了收益遙遙領(lǐng)先，金玉滿堂還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是自帶假日交通意外身故保障。

因在法定節(jié)假日乘坐交通工具不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故的被保險(xiǎn)人，除了可獲賠身故保險(xiǎn)金，還可額外獲賠意外身故保險(xiǎn)金：

額外賠付的是當(dāng)年有效保額（按3.8%保額遞增），保障相當(dāng)給力。

另外，也簡(jiǎn)單提一下守護(hù)神2.0的一項(xiàng)出色可選責(zé)任，指定第二投保人：

第一投保人身故后可直接變更為第二投保人持有保單，無需繼承人公證等等復(fù)雜手續(xù)，避免了保單分割的風(fēng)險(xiǎn)。

給孩子買，再合適不過。

綜合分析了上述四款產(chǎn)品收益，我的購買建議是：

短繳：優(yōu)選頤悅無憂（前期回本快，后期收益高，攻守兼?zhèn)洌?/p>

長(zhǎng)繳：優(yōu)選金玉滿堂、守護(hù)神2.0（根據(jù)需求自由選擇）。

至于今天的主角福星高照，雖然有創(chuàng)新點(diǎn)，但整體收益還是比不過其他三款產(chǎn)品，不是太推薦。

特別提醒：弘康金玉滿堂、弘康金多多將于2022年5月31日下架。

金多多的收益也非?？捎^，下次會(huì)給大家詳細(xì)測(cè)評(píng)，想提前了解的朋友可以私信我。

有意向購入的朋友一定要抓緊時(shí)間了解，盡快入手，以防到后期產(chǎn)品銷售額度不夠提前下架，導(dǎo)致上車失敗~！

03

最后，簡(jiǎn)單嗶嗶兩句。

上周四，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，大家應(yīng)該都有所耳聞。

具體的我就不在這過多分析，還不了解的朋友可以移步這里：>>個(gè)人養(yǎng)老金制度即將落地，是利好還是煙霧彈？

這次政策下發(fā)，無一不在透露這一個(gè)明顯信號(hào)：養(yǎng)老還得靠自己！

而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，恰恰是個(gè)大趨勢(shì)，尤其是帶有增額性質(zhì)的產(chǎn)品。

保本安全、收益可觀、領(lǐng)取靈活，養(yǎng)老、子女教育/婚嫁問題都能很好解決。

只可惜，現(xiàn)在的監(jiān)管日益嚴(yán)格，優(yōu)質(zhì)的高收益產(chǎn)品也是接二連三下架。

有意向購入的朋友，一定要抓緊時(shí)間了解盡早入手，以免錯(cuò)過良機(jī)。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。