大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽~

我常說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是高階版的醫(yī)保。

為什么呢？

大家都知道，醫(yī)保的報(bào)銷比例不高，大部分的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都不在報(bào)銷范圍內(nèi)。

想單靠醫(yī)保轉(zhuǎn)移生病帶來的經(jīng)濟(jì)損失，不太現(xiàn)實(shí)。

而一年幾百元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就能很好地解決這個(gè)問題。

所以我常和大家嘮叨，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一定得買。

花小錢，保大病，實(shí)用性拉滿。

不過也正是因?yàn)槿绱?，現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都推出了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，廣告多的滿天飛。

究竟百萬醫(yī)療險(xiǎn)要怎么選？哪家保險(xiǎn)公司的好？

這篇文章，就為你奉上最新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)購買指南。

   01、優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)都有這些特點(diǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑？主要看這四部分：

保障/保額、續(xù)保條件、癌癥院外特藥、增值服務(wù)。

這也是判斷一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)與否的標(biāo)準(zhǔn)。

我們逐一展開，簡單分析。

◆  1.有可能被騙取定金

這是最基本的。

醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)的就是醫(yī)療費(fèi)。

住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門急診等費(fèi)用都能報(bào)銷，保障內(nèi)容越多越好。

保額方面，目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)清一色都是幾百萬保額，很足，不愁。

◆  2.續(xù)保條件要好 

百萬醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)最大的不確定性：今年買了，明年不一定能買。

畢竟沒人知道自己什么時(shí)候會(huì)生病，什么時(shí)候會(huì)理賠。

這樣一來，產(chǎn)品能保證續(xù)保（目前最長為20年）就很重要了。

只要能保證續(xù)保，在此期間無論我們是生病、理賠，來年都能繼續(xù)享有保障。

◆ 3.可報(bào)銷癌癥院外特藥 

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最重要的是能報(bào)銷醫(yī)保報(bào)銷不了的高額費(fèi)用。

比如治療癌癥用的靶向藥，這些藥動(dòng)輒幾萬元一盒。

幾個(gè)療程下來，沒多少家庭能負(fù)擔(dān)得起。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷這部分費(fèi)用，極大地緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

所以好的產(chǎn)品一定要有此項(xiàng)保障。

◆ 4.有實(shí)用的增值服務(wù) 

常見的增值服務(wù)，有質(zhì)子重離子、住院墊付、就醫(yī)綠通等。

質(zhì)子重離子：癌癥克星，保障我們更好治療癌癥。

住院墊付：保險(xiǎn)公司可先行墊付費(fèi)用，不至于讓我們因?yàn)闆]錢而耽誤治療。

就醫(yī)綠通：讓我們不用排隊(duì)就能接受專家門診、專家病房、專家手術(shù)。

以上四點(diǎn)做到位，優(yōu)質(zhì)二字跑不了。

   02、對(duì)號(hào)入座，這幾款產(chǎn)品真心不錯(cuò)

根據(jù)以上這些條件，我挑出了幾款值得推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

每個(gè)年齡段，都有不同的產(chǎn)品。

不尬夸、不尬推，都是真材實(shí)料的好：

≤55歲：【太平洋-醫(yī)享無憂】

55歲及以下人群的最佳選擇，醫(yī)享無憂：

這款產(chǎn)品從一上線，就賣火了。

因?yàn)闊o論是看保障內(nèi)容還是價(jià)格，表現(xiàn)都非常拔尖。

第一，醫(yī)享無憂是一款保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

目前市面上能保障續(xù)保20年的產(chǎn)品，不多。

咱們比較熟悉的，好醫(yī)保·長期醫(yī)療（20年期）、平安e生保長期醫(yī)療。

但這兩款產(chǎn)品在保障上，比起醫(yī)享無憂還是欠缺。

第二，有抗癌特藥保障。

醫(yī)享無憂的抗癌特藥，是直接寫進(jìn)主險(xiǎn)條款中的。

這也就意味著，如果附加此項(xiàng)保障，那么可以和主險(xiǎn)一樣保證續(xù)保20年：

除了常見的86種抗癌特藥，前段時(shí)間火爆的120萬一針的CAR-T療法用藥奕凱達(dá)，也在保障范圍內(nèi)，而且未來會(huì)不定期更新。

每年200萬保額，報(bào)銷比例高達(dá)100%。

無論從續(xù)保穩(wěn)定性來看，還是以賠付比例來比較，都很強(qiáng)。

第三，醫(yī)享無憂的其他保障也到位。

除了基本的特殊門診、門診手術(shù)等，它還有特疾醫(yī)療和重疾關(guān)愛金。

就連價(jià)格，在同類產(chǎn)品中也是偏低的，家庭投保還可享受5%的優(yōu)惠。

想買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)享無憂絕對(duì)是首選。

不過注意，更適合55歲及以下人群。

因?yàn)獒t(yī)享無憂有這樣一條規(guī)定：

被保人超過55歲，需按要求項(xiàng)目提供半年內(nèi)體檢報(bào)告。

55歲以上的人，身體完全沒毛病的概率確實(shí)低。

為了買保險(xiǎn)就去做體檢，一旦檢查出問題，可能最后什么都買不了。

風(fēng)險(xiǎn)太大，不劃算。

所以我的建議是，年齡超過55歲，就從如下產(chǎn)品中選擇。

當(dāng)然，如果是＞55歲且確保身體非常健康的朋友，還是可以買醫(yī)享無憂~

 56-70歲：

 首選：【眾安-尊享e生2022】

 次選：【人保健康-好醫(yī)保(20年期)】

先說說次選的好醫(yī)保，支付寶上的產(chǎn)品，大家都知道。

這款產(chǎn)品，各方面都和醫(yī)享無憂很相似：

保證20年續(xù)保，400萬保額，有重疾確診津貼，增值服務(wù)也差不多。

不過在抗癌特藥保障上，好醫(yī)保不如醫(yī)享無憂。

它的抗癌特藥，與醫(yī)療費(fèi)用共享1萬元免賠額，最高90%報(bào)銷。

而醫(yī)享無憂，0免賠，最高100%報(bào)銷。

另外購買好醫(yī)保還有個(gè)問題，就是健康告知和理賠。

目前好醫(yī)保，只在支付寶上售賣。

大家都是自行購買，所以健康告知和理賠就得自己琢磨了。

如果哪一步?jīng)]做好，很容易影響理賠，拒賠的案例也不少。

如果是對(duì)保險(xiǎn)比較有研究的，可以考慮拿下。

如果不是，咱們還是建議入手下面這款產(chǎn)品。

尊享e生2022。

這款產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)，就是無法保證續(xù)保。

其他的，對(duì)不起，沒得噴。

作為眾安保險(xiǎn)的老牌產(chǎn)品，尊享e生2022已經(jīng)是該系列的第N次升級(jí)。

相比尊享e生2021，絕對(duì)是加量不加價(jià)：

基本保障一個(gè)不漏，該有的全部都有，保額也非常充足。

抗癌特藥，還有120萬一針的CAR-T療法用藥奕凱達(dá)，都在保障范圍內(nèi)。

并且，尊享e生2022還創(chuàng)新了兩項(xiàng)保障：罕見藥品、特定器材耗材費(fèi)。

針對(duì)未成年人報(bào)銷30種特藥，保額100萬，同時(shí)提供特定器材耗材保障。

針對(duì)女性，提供乳腺假體器械報(bào)銷。

要知道乳房重建，這個(gè)是醫(yī)美范圍，一般醫(yī)療險(xiǎn)都不保的。

對(duì)做過乳腺癌手術(shù)的女性朋友，乳房重建是一筆必須花但又昂貴的花費(fèi)。

尊享e生2022能提供這項(xiàng)保障，對(duì)女性很友好，確實(shí)亮眼。

56-70歲人群，如果擔(dān)心購買好醫(yī)保無法順利獲賠，咱們就首選尊享e生2022。

可選責(zé)任尊享e生2022也有很多，不過這里我就不展開說了。

因?yàn)?0歲過后，這些都不能附加了。

能買且有需要的朋友，可以自行選擇。

少兒：【人保健康-鐵甲小保】

最后，說一款少兒專屬百萬醫(yī)療險(xiǎn)——鐵甲小保：

我比對(duì)過，這款產(chǎn)品和醫(yī)享無憂相比，有兩個(gè)優(yōu)勢。

一是少兒疾病保障到位。

15種少兒特疾，額外給付1萬元津貼，這筆錢用作護(hù)理、營養(yǎng)費(fèi)都OK。

并且，還將6種先天性疾病納入保障：

染色體異常、腎髓質(zhì)囊性病、肝豆?fàn)詈俗冃?、?yán)重肌營養(yǎng)不良癥、艾森門格綜合征、脊柱裂。

這是很創(chuàng)新的一點(diǎn)。

二是健康告知非常寬松，僅有3條，投保門檻很低：

如果是有家族病史，或是孩子本身身體狀況不太好的，推薦鐵甲小保。

如果沒有這些情況，還是建議購買醫(yī)享無憂。

簡單小結(jié)，幫大家理清思路。

≤55周歲：優(yōu)先醫(yī)享無憂；孩子身體狀況不好/有家族病史，入手鐵甲小保。

56-70歲：優(yōu)選尊享e生2022（0-70歲可投），其次好醫(yī)保（0-60歲可投）。

03.百萬醫(yī)療險(xiǎn)的這些誤區(qū)，不要踩

最后，我匯總了幾個(gè)關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)大家問得最多的問題，做個(gè)簡單解答。

 1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)≈惠民保？

惠民保從去年就開始火了，價(jià)格便宜，兩三百萬的保額，能報(bào)銷醫(yī)保報(bào)銷后的一些費(fèi)用。

很多朋友可能就混淆了：這不就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

事實(shí)上，它倆不是一個(gè)東西。

惠民保在報(bào)銷范圍上，和百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是有很大區(qū)別的。

大部分只能報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)藥品的自費(fèi)部分，目錄外的并不能報(bào)銷。

而且惠民保的免賠額一般為2萬元，比百萬醫(yī)療險(xiǎn)要高。

 2、去什么醫(yī)院就醫(yī)，都能報(bào)銷？

這個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)有明確規(guī)定，醫(yī)院范圍一般限制為：二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院。

這也是我們平時(shí)看病，最常去的地方。

像VIP部、特需部和國際部這些地方，一般只有高端醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷。

不過尊享e生2022可選的“重大疾病特需醫(yī)療”保障，一樣可以報(bào)銷這些費(fèi)用，輕松享受高端醫(yī)療服務(wù)，有需要的朋友可以附加。

 3、不限社保用藥＝所有藥都能報(bào)？

不限社保用藥，并不是說醫(yī)生開的所有藥都能報(bào)銷。

因?yàn)橛行┧?，即便它在醫(yī)保內(nèi)，也進(jìn)不了醫(yī)院，醫(yī)生并不能開。

就比如咱們前面多次提到的，抗癌特藥、乳腺假體器械費(fèi)。

一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它都不報(bào)銷。

所以大多數(shù)情況下，咱們不能說不限社保用藥＝所有藥都能報(bào)。

但若百萬醫(yī)療險(xiǎn)有這些保障（醫(yī)享無憂：含癌癥院外特藥保障；尊享e生2022：含特定器材耗材費(fèi)保障），那就另當(dāng)別論了，一樣是可以報(bào)銷。

所以咱們選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，一定要重點(diǎn)關(guān)注。

  寫在最后

再嘮叨兩句。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的有力補(bǔ)充，絕對(duì)是能更好地幫助我們的。

當(dāng)患病，尤其是患重大疾病時(shí)，作用非常大。

所以身體條件允許的朋友，一定一定要買上。

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