最近朋友告訴我：

我本不知道啥是增額壽？

股市跌慘了......

買的人多了......

我也便知道了！

究竟復(fù)利3.5%的增額壽為何又爆火？值得這么多人為此瘋狂?

今天我就帶大家重溫一下增額終身壽險(xiǎn)，是什么？怎么用？以及如何收益最大化？

相信大家看完這篇文章，每個(gè)人都會找到至少一個(gè)理由選擇它。

不信，咱往下看！

   01

增額終身壽險(xiǎn)是個(gè)啥？

咱們先從名字入手。

首先，它是個(gè)“壽險(xiǎn)”。

壽險(xiǎn)我們比較熟悉，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，身故會有保額賠付。

翻譯成人話，如果被保險(xiǎn)人身故或者全殘了，可以拿到一筆賠償金；

其次，它是保“終身”的。

保單保障一輩子、收益增長一輩子。

所以這筆錢，早晚都能拿得到，穩(wěn)賺不虧！

最后，它是個(gè)“增額”終身壽險(xiǎn)。

增額就是有效保額每年復(fù)利增加，這意味著它是個(gè)“會長大的保險(xiǎn)”。

舉個(gè)例子，以增額壽金玉滿堂為例，假設(shè)一次性交100萬，被保險(xiǎn)人0歲，收益演示如下：

可以看到從第7年開始，身故理賠金逐漸升高。

保單第20年，被保險(xiǎn)人身故理賠金為1977500元；

保單第50年，身故理賠金為5548000元；

保單第80年，身故理賠金為15564200元；

保單第100年，身故理賠金為30958400元。

好家伙，100萬直接變成3000多萬！

有點(diǎn)夸張，但這都是已經(jīng)寫進(jìn)合同，剛性兌付的。

這時(shí)有人會問，又不是人人都能長命百歲，這話很有道理。

那咱們就按正常人人均壽命80歲來算不過分吧，身故理賠金也有1556萬，這錢也不少了！

但聽來聽去怎么像是只有身故才賠錢?。扛碡?cái)有什么關(guān)系嗎？

別急，它的理財(cái)屬性在于不斷復(fù)利增長的現(xiàn)金價(jià)值！

現(xiàn)金價(jià)值你可以理解為，是這份保單里可以變現(xiàn)的錢。

先來舉個(gè)例子，看看增額壽有多能賺錢吧。

還是躉交100萬的金玉滿堂：

不難看出，增額終身壽險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)披著保險(xiǎn)外殼的儲蓄產(chǎn)品。

長期來看，幾乎鎖定3.5%復(fù)利率。

能看出來在復(fù)利計(jì)息的加持下，收益增長的速度越來越快。

換算成單利，20年后利率為4.88%，30年后利率為5.95%（銀行存款的計(jì)算是單利率）

而20年、30年后，市面上能有4.88%、5.95%的銀行存款嗎？我笑了。

可能有人會說股票基金能達(dá)到這么高的收益率，我只想說一句，你能保證一定賺嗎？

看看最近的股市，都跌出新高度了，你我皆是韭菜......

而增額壽就不一樣了，它不僅鎖定利率、穩(wěn)定增值；

并且安全可靠，想用錢時(shí)不用慌。

   02

好了，明白了增額終身壽是什么東西后，接下來我們講講怎么用它。

第一種方式，如果不需要用錢，那就不要取出來，讓錢在賬戶里繼續(xù)復(fù)利生息。

等被保險(xiǎn)人身故的時(shí)候，自然會賠錢。

具體怎么賠，得看條款。

條款解讀如下：

①18歲前：

所交保費(fèi)，或現(xiàn)金價(jià)值。

取兩者較大者。

②18歲后，且在交費(fèi)期內(nèi)：

已交保費(fèi)*對應(yīng)比例，或現(xiàn)金價(jià)值。

取兩者較大者。

③18歲后，且已完成交費(fèi)：

保額，或已交保費(fèi)*對應(yīng)比例，或現(xiàn)金價(jià)值。

取三者較大者。

還是用上面那個(gè)例子來說明：（一次性交100萬的金玉滿堂）

在投保的前6年，現(xiàn)金價(jià)值還沒超過已交保費(fèi)。

按照兩者取大的原則，這時(shí)候如果不幸身故的話，賠已交保費(fèi)。

而從第7年開始，現(xiàn)金價(jià)值為1021500元，已經(jīng)超過1000000元。

所以從第7年開始賠現(xiàn)金價(jià)值，以此類推，越往后，身故理賠金漲得就越快。

前面也有說到，這里就不一一展示了。

此外，如果是在法定節(jié)假日不幸發(fā)生意外，導(dǎo)致身故，還會額外再賠付一筆錢。

比如在投保第20年，現(xiàn)金價(jià)值是1977500元，節(jié)假日發(fā)生意外額外賠1513234元，等于這種情況下一共會賠3490734元。

總之不用擔(dān)心存到一半人沒了，錢會打水漂的問題。

第二種，如果需要錢，那就減保取現(xiàn)。

支取自由，是增額終身壽險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。

這里可以理解為，能把保單的一部分錢取出來用。

至于取多少，取多少次，什么時(shí)候取，不做限制。

還是直接舉例更直觀。

以30歲老王為例，年交10萬，交10年，資金取用情況可以如下：

小王上大學(xué)，減保20萬，可以作為學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，妥妥當(dāng)當(dāng)；

小王結(jié)婚，30萬隨時(shí)待命；

老王退休，可以啟動50萬旅游基金，走遍中國；

老王67歲開始每年還能取10萬養(yǎng)老，相當(dāng)于每月養(yǎng)老金額外多了8333元，一直領(lǐng)到88歲。

從這個(gè)典型案例可以看出，最初那100萬的保費(fèi)，解決了小王上學(xué)、結(jié)婚、老王養(yǎng)老等等大事，用途可真是廣泛。

源源不斷的現(xiàn)金流，給了我們“財(cái)務(wù)自由”的底氣！

   03

知道了增額終身壽險(xiǎn)的錢該怎么用之后，咱們還要知道這3個(gè)“人”。

他們分別是投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人。

投保人也叫保單持有人，他們負(fù)責(zé)支付保費(fèi)，也是保單資產(chǎn)的實(shí)際擁有者。

既然由他交錢，那他肯定有最大的話語權(quán)！

不僅擁有保單的所有權(quán)、控制權(quán)和使用權(quán)，可以行使保單退保、減保的權(quán)力。

而且這份保單與被保人無關(guān)，僅屬于投保人資產(chǎn)。

不難看出，那被保險(xiǎn)人基本就實(shí)錘工具人了，因?yàn)樗麤]有保單的使用權(quán)。

他的主要作用，就是活著，讓保單不斷增值長大。

因此不少人會選擇讓孩子來做“被保險(xiǎn)人”，希望保單增值的時(shí)間久一點(diǎn)。

受益人就比較簡單了，領(lǐng)身故金的那個(gè)人。

我們舉個(gè)簡單例子，方便大家更好理解這3個(gè)“人”：

老周給小周買某增額終身壽險(xiǎn)：

投保人：老周

被保人：小周

受益人：老周

此時(shí)保單的所有權(quán)仍歸老周所有，小周沒有保單的使用權(quán)，僅充當(dāng)“工具人”。

因此，這份增額終身壽險(xiǎn)有3大特點(diǎn)：

（1）保單權(quán)益在老周手里，萬一未來小周婚姻失敗，保單價(jià)值不會作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。

（2）何時(shí)取錢，取多少錢都由老周說了算，萬一小周將來不孝，也可以以減保領(lǐng)取或退保的方式取出部分或全部現(xiàn)金價(jià)值，這筆錢完全由老周控制。

（3）萬一小周不幸身故了，也有一筆身故保險(xiǎn)金返還給老周，也算盡一份孝心，保障后續(xù)養(yǎng)老生活。

好了，以上就是增額終身壽險(xiǎn)的基本邏輯。

大家在買之前一定要想好指定誰為投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人。

特別提醒：目前增額終身壽險(xiǎn)已然成為理財(cái)市場的香餑餑！

早在去年年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)落地，就有一大批增額終身壽產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售受到了限制。

這才兩三個(gè)月的功夫，下架潮再次卷土重來，而且這次更狠！

時(shí)間緊急，不懂行的小伙伴很難挑選到心儀的產(chǎn)品。

所以我專門整理了目前最值得買的>>理財(cái)險(xiǎn)榜單，想看優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的戳這里~

當(dāng)然，你也可以咨詢我們的專家，讓他根據(jù)你的實(shí)際情況設(shè)計(jì)保單架構(gòu)。

   最后的肺腑之言

幾句心里話：身為一個(gè)成年人，所要承擔(dān)的，真沒那么簡單！

我們一輩子都要花錢，而真正掙錢的時(shí)間也就那么三四十年。

如果沒有一筆確定的、安全的資金備用，我們哪來的勇氣面對未知的生活呢？

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。