前幾天，學(xué)姐在網(wǎng)上沖浪時(shí)，刷到下邊這張圖：

這或許有夸張的成分在，但也狠狠地戳中了一個(gè)事實(shí)：通貨膨脹，錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)！

加上如今利率下行，若是想存錢(qián)養(yǎng)老，不懂點(diǎn)讓錢(qián)生錢(qián)的理財(cái)知識(shí)，那必然是不行的，就怕存的錢(qián)本夠買(mǎi)“飛機(jī)”，幾十年后退休只夠買(mǎi)個(gè)“打火機(jī)”啦！

而年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)就成時(shí)下不少朋友規(guī)劃養(yǎng)老金最穩(wěn)妥的首選，既能確定這筆錢(qián)安全穩(wěn)定，又能保證持續(xù)有可觀(guān)的收益。

這不，支付寶上在賣(mài)的養(yǎng)老年金產(chǎn)品就吸引了不少朋友。前幾天，我姑還打電話(huà)問(wèn)我那款全民保·養(yǎng)老金2020好不好？挺多人買(mǎi)的，而且50塊錢(qián)就能投。

學(xué)姐打開(kāi)支付寶一查，顯示廣東省已經(jīng)有三十幾萬(wàn)人入坑了。

真有那么好？

學(xué)姐今天就挑了2款支付寶上最熱門(mén)的產(chǎn)品：全民保·閑錢(qián)養(yǎng)老、全民保·養(yǎng)老金2020來(lái)扒一扒，揭開(kāi)它們真面目。

   揭開(kāi)支付寶的養(yǎng)老金產(chǎn)品真面目！

◆ 全民保·養(yǎng)老金2020

先來(lái)看保障責(zé)任：

全民保·養(yǎng)老金2020是一款純純的養(yǎng)老年金，無(wú)需健康告知，身體狀況不佳的人群也能輕松投保；起投門(mén)檻低，50塊錢(qián)就能買(mǎi)起，適合多數(shù)人體驗(yàn)一把理財(cái)。

理財(cái)產(chǎn)品肯定是收益最重要啦，不然其他再好也是虛的！

下面來(lái)測(cè)算一下收益：

假設(shè)25歲的靚仔劉星，每月投500元，一直交至60歲，意味著得交35年，一共交了21萬(wàn)元。

可見(jiàn)，

60歲起，按月領(lǐng)的話(huà)，每月可領(lǐng)1780.55元。

70歲時(shí)，共領(lǐng)了213666元，才回本；

80歲時(shí)，累計(jì)可領(lǐng)427332元，這時(shí)候才翻了一倍。

哎，回本慢，收益少，一個(gè)字：臭！

跟同類(lèi)型的產(chǎn)品Pk，這款產(chǎn)品也分分鐘能被打趴！沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害，可以看看往期的年金險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)文：

>>滿(mǎn)期送100萬(wàn)，利率近4.5%，光明慧選太能賺錢(qián)了！

>>國(guó)華泰山鑫享年金險(xiǎn)：用閑錢(qián)賺夠教育、養(yǎng)老金，和中年焦慮說(shuō)再見(jiàn)

不僅收益不行，這些缺點(diǎn)也得吐槽一下：

（1）不保證領(lǐng)取

全民保·養(yǎng)老金2020是不保證領(lǐng)取的，相當(dāng)于被保人80歲前不幸去世的話(huà)，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠已交保費(fèi)或是現(xiàn)金價(jià)值。

假設(shè)被保人60歲開(kāi)始領(lǐng)取，65歲時(shí)不幸身故，總共就只能拿到5年的養(yǎng)老金和一筆身故保險(xiǎn)金。如果不努力活久一點(diǎn)，就感覺(jué)虧大了。

相比之下，市面上有些養(yǎng)老金則直接設(shè)置了20年保證領(lǐng)取，假設(shè)被保人只領(lǐng)了一年就去世，剩下19年的養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司也會(huì)如數(shù)給被保人家屬，這可比全民保·養(yǎng)老金2020大方多了！

（2）繳費(fèi)期過(guò)長(zhǎng)

全民保·養(yǎng)老金2020強(qiáng)制每月繳費(fèi)直到領(lǐng)取年齡。

像劉星這樣，25歲開(kāi)始買(mǎi)，就得每個(gè)月都交500，必須堅(jiān)持交35年，直到60歲為止。

這樣設(shè)置其實(shí)不太合理，交費(fèi)期跨度太長(zhǎng)，時(shí)間一長(zhǎng)，不確定的因素也就多了，譬如中途忘記交錢(qián)，或是不想交了，就丟了保障。不如趁年輕有穩(wěn)定收入時(shí)，盡快交完，之后坐等領(lǐng)錢(qián)舒服退休來(lái)得美滋滋。

總之這款實(shí)在一般般，pass！接著來(lái)看第二款。

◆ 全民保·閑錢(qián)養(yǎng)老

保障圖如下：

這是一款萬(wàn)能型的養(yǎng)老金，目前這款產(chǎn)品歷史年化利率達(dá)到4.5%，終身設(shè)有最低保證年化利率3%。

（1）如何領(lǐng)??？

投保人在65周歲后才能開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，可選擇按年領(lǐng)或者按月領(lǐng)。按年領(lǐng)取的話(huà)，給保單賬戶(hù)價(jià)值的3%；月領(lǐng)給0.25%。

我國(guó)目前的退休年齡是女性55歲，男性60歲。但這款全民保·閑錢(qián)養(yǎng)老不論性別，一概到65周歲才能拿到錢(qián)，這個(gè)年齡設(shè)置屬實(shí)晚了些。

這對(duì)于退休后想早點(diǎn)領(lǐng)錢(qián)的朋友來(lái)說(shuō)確實(shí)雞肋。

當(dāng)然如果急用錢(qián)的話(huà)，也不是不可以取出來(lái)，但是是需要手續(xù)費(fèi)的，投保后的5年內(nèi)，可以提前部分領(lǐng)取，但是手續(xù)費(fèi)分別為5%、4%、3%、2%、1%。

如果有閑錢(qián)，也可以隨時(shí)往里面投，但也收手續(xù)費(fèi)，每次投入金額將扣除1%的初始費(fèi)用。

（2）收益如何？

全民保·閑錢(qián)養(yǎng)老歷史年化利率收益4.5%，的確吸睛！學(xué)姐都忍不住撲通撲通心動(dòng)了一下。

這利率要是能一直這樣保持下去的話(huà)，那真的香，砸鍋賣(mài)鐵也得入~

但咱們要留意人家條款里面寫(xiě)的：

保險(xiǎn)公司的意思：我只能向你保證年利率不低于3.0%，至于目前4.5%的年化利率收益隨時(shí)都可能下降，成為過(guò)去式咯。

都說(shuō)現(xiàn)在是利率下行的年代，依我看，指望高于4.5%是很難了，但跌到3%確是分分鐘有可能發(fā)生的。

所以，咱們拿保底利率來(lái)衡量一下收益才是最穩(wěn)妥。

舉個(gè)栗子：

假設(shè)40周歲的男子為自己一次性投保了10000元，之后選擇按年領(lǐng)取。

可見(jiàn)，如果按保底利率3%來(lái)計(jì)算，這收益真的毫無(wú)優(yōu)勢(shì)。

等我們開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，每年能領(lǐng)的錢(qián)會(huì)逐年減少。年紀(jì)越大，到手的錢(qián)卻逐漸縮水，養(yǎng)老的日子都沒(méi)了盼頭。顯然我們養(yǎng)老只靠這個(gè)賬戶(hù)保單價(jià)值3%遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠！

那就還需要用到這個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)里面的錢(qián)，但這里面的錢(qián)也是有限的，根本無(wú)法保障我們活多久領(lǐng)多久啊。

綜上，這款產(chǎn)品也并不是養(yǎng)老的最佳選擇。

   金滿(mǎn)意足臻享版完勝支付寶養(yǎng)老產(chǎn)品！

如果你既追求一款像全民保·閑錢(qián)養(yǎng)老那樣能靈活領(lǐng)取的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，又想要像全民保·養(yǎng)老金2020那樣能穩(wěn)定領(lǐng)錢(qián)的產(chǎn)品，那么可以考慮金滿(mǎn)意足臻享版增額終身壽險(xiǎn)。

秒殺支付寶養(yǎng)老金產(chǎn)品的金滿(mǎn)意足臻享版增額終身壽長(zhǎng)啥樣？

送上產(chǎn)品保障圖：

一、投保寬松

金滿(mǎn)意足臻享版承保職業(yè)范圍限制小，1-6類(lèi)均可投保；健康告知也只有1條，而且非常寬松！

二、保障優(yōu)秀

（1）金滿(mǎn)意足臻享版提供身故/全殘保障，除此之外，還有假日交通意外身故/全殘額外賠年度有效保額。

其中，有效保額每年按3.8%復(fù)利增長(zhǎng)，比同類(lèi)型的產(chǎn)品高，能很好地抵御身故、通脹風(fēng)險(xiǎn)。這也是前面兩款養(yǎng)老金產(chǎn)品所不具備的！

（2）金滿(mǎn)意足臻享版同樣也有保單貸款、加、減保服務(wù)等基礎(chǔ)保障，該有的都不落下。

金滿(mǎn)意足臻享版相當(dāng)于是一個(gè)能“錢(qián)生錢(qián)”的存錢(qián)罐：有多的閑錢(qián)就可以放進(jìn)去，也就是“加保”，讓錢(qián)生錢(qián)；如果急用錢(qián)，資金周轉(zhuǎn)不靈，也可以選擇“減保”“保單貸款”。

三、長(zhǎng)期收益高

夸了這么多，如果收益不好也是耍流氓！

一塊來(lái)看看收益演算：

假設(shè)小金在25歲的時(shí)候，投保了金滿(mǎn)意足，每年投2萬(wàn)，投了10年。

可以看見(jiàn)，

在小金34歲的時(shí)候，保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了209496元，已經(jīng)回本；

50歲時(shí)，已經(jīng)翻倍，達(dá)404722元；

65歲退休之后，已經(jīng)可領(lǐng)677886元；

70歲時(shí)就已經(jīng)翻了4倍！

而且金滿(mǎn)意足臻享版的年化單利情況也很理想，一直呈上升趨勢(shì)，不受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響，與如今利率下行的趨勢(shì)抗衡。

這收益絕對(duì)杠杠地，分分鐘秒殺前面支付寶上的兩款產(chǎn)品。

為了讓大家更直觀(guān)地對(duì)比，學(xué)姐做了三款產(chǎn)品的收益對(duì)比表：

顯而易見(jiàn)，同樣都是25歲男性，繳費(fèi)總額大致相同的情況下，金滿(mǎn)意足臻享版以低保費(fèi)，高收益的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，妥妥取勝！

如此優(yōu)秀的產(chǎn)品擺在眼前，你還需要留戀支付寶上的那些個(gè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品嗎？

   學(xué)姐總結(jié)

總而言之，大家實(shí)在沒(méi)必要拘泥于支付寶上的養(yǎng)老金產(chǎn)品，畢竟像金滿(mǎn)意足臻享版這樣比他們優(yōu)秀的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還有大把呢~

不過(guò)在今年十月底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新規(guī)，所有的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)都將在2021年12月31日前全部下架了。

意味著新規(guī)之后很可能就買(mǎi)不到像金滿(mǎn)意足臻享版這類(lèi)能靈活減保的增額終身壽險(xiǎn)了！一份好的養(yǎng)老金產(chǎn)品關(guān)乎一輩子，所以還在猶豫的朋友們要抓住時(shí)機(jī)，該出手時(shí)就出手，畢竟好產(chǎn)品一旦下架，錯(cuò)過(guò)了就是一輩子。

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