百年人壽的康惠保系列產(chǎn)品相信大家都聽說過，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的初代“網(wǎng)紅”，曾經(jīng)的康惠保也是賺足了眼球。

最近，百年人壽又雙叒放大招：重磅推出榮耀王者級「康惠保2.0」。

這款產(chǎn)品真的有那么強(qiáng)勢嗎？它的保障內(nèi)容如何？到底值得買嗎？且聽學(xué)姐細(xì)細(xì)道來......

本文重點(diǎn)

>>深度剖析，康惠保2.0到底有何亮點(diǎn)和不足？

>>最后總結(jié)，康惠保2.0能否稱得上榮耀王者？

一、深度剖析，康惠保2.0到底有何亮點(diǎn)和不足？

話不多說，直接上精華圖，一起來扒一扒這到底是一款什么樣的產(chǎn)品：

◆  1.重疾額外賠付高，保障厚實(shí)

如果被投保人在60歲前罹患合同約定內(nèi)的重疾，康惠保2.0版就會額外賠付60%基本保額。

舉個(gè)例子，假如小明買了50萬的保額，60歲前罹患合同約定內(nèi)的重疾，可直接獲賠80萬保險(xiǎn)金。

錢這東西當(dāng)然越多越好，買重疾就是買保額，賠得越多就越能解決問題。

現(xiàn)在光治療重大疾病的起步費(fèi)用大約就在30萬左右，很多家庭單憑積蓄都已經(jīng)付不起這筆治療費(fèi)用，更不必說去彌補(bǔ)收入損失等其他方面的經(jīng)濟(jì)窟窿。

那有的人可能就會說，既然治病只要30萬，那賠付80萬那么高的保額有什么用呢？

一句話，很簡單：賠付的金額越高，越能給我們治病的勇氣和活下去的希望，讓我們更有底氣選擇更好的醫(yī)療條件，越早地康復(fù)過來，徹底地治好疾?。?/span>

可能還會有人說，60歲以后得重病的概率不是更大嗎？那為什么60歲以后不額外賠付呢？

其實(shí)60歲前額外賠付更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性化設(shè)計(jì)，因?yàn)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">60歲前恰恰是家庭主力負(fù)擔(dān)最重的時(shí)候，是最病不起的時(shí)候。

這個(gè)時(shí)期不僅僅要花錢治病、療養(yǎng)康復(fù)，同時(shí)還要負(fù)擔(dān)孩子的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、家庭的生活開銷、房貸車貸等各項(xiàng)無法中斷的支出，這個(gè)時(shí)候80萬的作用就非常大。

所以，對于絕大多數(shù)人來說，60歲前是要重點(diǎn)保障的，在60歲前得了重疾對家庭的打擊最大，60歲以后，到了差不多退休的年紀(jì)，屆時(shí)孩子已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，自有擔(dān)當(dāng)，房貸車貸也早就還清，所以這個(gè)時(shí)段只要安心看病，頤養(yǎng)天年就好了。

康惠保2.0在60歲前賠付1.6倍保額這點(diǎn)上，還是很贊很給力的！

不過，康惠保2.0在60歲前的額外賠付還不是最高的，像達(dá)爾文3號和超級瑪麗3號Max這兩款產(chǎn)品，60歲前賠付高達(dá)1.8倍保額！

◆  2.前癥額外15%基本保額，保持創(chuàng)新優(yōu)勢

除了在60歲前重疾加賠額度上發(fā)力，康惠保2.0依舊保持著百年人壽創(chuàng)新的前癥保障優(yōu)勢，12種前癥，確診賠付15%基本保額，賠付1次。

那前癥又是什么呢？

前癥按官方給的解釋是：重大疾病前高風(fēng)險(xiǎn)病癥的簡稱。

特點(diǎn)是病情輕，但后果嚴(yán)重。

你可以這么理解，它是一類比輕癥更「輕」的疾病，病情不及輕癥嚴(yán)重，沒達(dá)到輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)之前的疾病，但它又和重大疾病息息相關(guān)。

康惠保2.0規(guī)定的12種前癥是哪些呢？大家可以看一下這張圖片：

那為什么是這12種前癥呢？

1）據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)，理賠占比最高的前三種重疾便是惡性腫瘤、中風(fēng)和冠心病，高達(dá)90%！

2）而這三大重疾的發(fā)生都不是一天就形成的，它是一個(gè)慢性的、連續(xù)漫長的過程，是量變到質(zhì)變的，期間有很長的階段是可以阻斷或大大延緩病程發(fā)展的。

這也就是說高發(fā)的重大疾病的發(fā)生是一個(gè)可以逆轉(zhuǎn)的過程。

舉個(gè)例子，如果發(fā)現(xiàn)了不良肺結(jié)節(jié)，尤其是疑似惡性的結(jié)節(jié)，在還沒轉(zhuǎn)移或者病變之前進(jìn)行肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)的話，就可以防止擴(kuò)散最后演變?yōu)榉伟?/p>

越及時(shí)進(jìn)行處理的話，手術(shù)治療的效果就越好，更重要的是可免除術(shù)后復(fù)雜且痛苦的放化療治療。

從專業(yè)角度來講，肺癌從早到晚大致可以分為四期，Ⅰ期、Ⅱ期屬早期肺癌，Ⅲ期為局部晚期、Ⅳ期算晚期肺癌。

目前對于早期肺癌的療效比較確切，早期做完手術(shù)后，患者術(shù)后5年生存率可達(dá)70%以上，但局部晚期和晚期的外科治療的5年生存率僅為20%左右。

因此，“早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療”依然是目前提高肺癌治愈率、降低死亡率最有效的措施。

再舉個(gè)例子，女性高發(fā)的乳腺癌和宮頸癌，如果在前癥階段就做了乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生手術(shù)和宮頸上皮內(nèi)瘤變手術(shù)，就不至于發(fā)展成癌癥晚期這種嚴(yán)重的后果。

因此，在前癥階段就做手術(shù)是非常必要的，越早發(fā)現(xiàn)就要盡快治療，消除隱患，防止進(jìn)一步惡化。

康惠保2.0的這12種前癥就覆蓋了男性人群和女性人群發(fā)病率較高的癌癥病變前的階段。

除此外，這些前癥還覆蓋了一些可以被逆轉(zhuǎn)的重大疾病。

例如：慢病中，Ⅱ型糖尿病酮癥酸中毒急性期治愈后，5年死亡率可以降低到15%。

再比如直接導(dǎo)致重疾發(fā)生的急性病——心房纖顫，若是做了手術(shù)就不會輕易地再發(fā)展成中風(fēng)等更嚴(yán)重的疾病。

這也就是說，前癥的主要作用其實(shí)是在提前防止重疾的發(fā)生，在前癥階段就消滅掉可能演變?yōu)橹丶驳囊蛩亍?/p>

可以看得出來，這是非常人性化的一種設(shè)計(jì)，擴(kuò)寬了重疾險(xiǎn)保障范圍的同時(shí)，也防范了重疾的發(fā)生。

既保重疾，又防重疾。恰恰防重疾的保障是最大的核心！

因此，康惠保2.0的前癥賠付價(jià)值是非常大的，重要的不是前癥賠付的那幾萬塊錢，而是預(yù)防將來可能發(fā)生的重疾。

而且康惠保2.0還可以附加被投保人豁免保障，前癥也是可以豁免的。

總的來說，康惠保2.0的前癥保障是非常給力的，一方面覆蓋了我們高發(fā)的前癥風(fēng)險(xiǎn)；

另外一方面，前癥賠付很到位，讓我們徹底地治好前癥，防范重疾的發(fā)生。怎么看都是對我們非常有利的。

◆  3.惡性腫瘤二次賠付不需額外附加

康惠保2.0惡性腫瘤二次賠付保障算是基礎(chǔ)保障，但保障力度和絕大多數(shù)產(chǎn)品相比并未衰減，康惠保2.0對于惡性腫瘤二次的規(guī)則是這樣的：

首次患惡性腫瘤，間隔期3年，再確診惡性腫瘤，額外賠120%保額。新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都算。

首次患非惡性腫瘤的重疾，間隔期只需180天，再確診惡性腫瘤，額外賠120%保額。

那惡性腫瘤二次賠付有什么意義呢？

據(jù)2018年癌癥大數(shù)據(jù)，全國癌癥患者新發(fā)癌癥病例429萬人，增速3.5%以上，部分城市高達(dá)5%以上。2018年每天約有12000人確認(rèn)罹患各類癌癥，其中7500人死亡。平均每分鐘就有8人患癌，5人因癌死亡。

雖然癌癥的病發(fā)率極高，不過2018年，癌癥的5年存活率已經(jīng)達(dá)到40.5%，隨著早期篩查、規(guī)范治療的逐漸展開以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療水平的進(jìn)步，癌癥5年生存率和治愈率都在顯著的提升。

癌癥的5年生存率高了，自然就將更多的人暴露在二次癌癥的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

以肺癌為例，中山大學(xué)腫瘤中心開展的一項(xiàng)早期肺癌患者長期癌癥復(fù)發(fā)率的研究發(fā)現(xiàn)，肺癌復(fù)發(fā)的高峰期處于癌癥診斷后的5年，每年的復(fù)發(fā)率在5%左右。

從第5年開始復(fù)發(fā)率逐步下降，到第9年處于最低值(約0.5%)。但是值得注意的是，第10年的復(fù)發(fā)率開始上升，10年后的復(fù)發(fā)率仍高達(dá)5%。

肺癌同時(shí)也會增加很多二次癌癥的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生肺癌后，人體幾個(gè)主要系統(tǒng)如消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)等，都會顯著增加發(fā)生二次癌癥的可能。

我們再舉一個(gè)“乳腺癌”的例子，復(fù)旦大學(xué)腫瘤醫(yī)院對2200多例乳腺癌患者的觀察發(fā)現(xiàn)，乳腺癌復(fù)發(fā)的時(shí)間趨勢呈現(xiàn)為雙峰。

如下圖，第一個(gè)復(fù)發(fā)高峰是在術(shù)后兩年左右，第二個(gè)高峰是在9.5年左右。

通常認(rèn)為術(shù)后5年如果沒有復(fù)發(fā)，那么癌癥接近治愈。然而事實(shí)是，即使像乳腺癌這樣預(yù)后較好的癌癥，長期如10年左右的復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)仍然很高。

此外，美國癌癥研究所研究發(fā)現(xiàn)，0歲到30歲本屬于癌癥的低發(fā)階段，但是一旦罹患癌癥，青年、中老年階段發(fā)生二次癌癥的風(fēng)險(xiǎn)增加3至6倍。

如果不幸罹患了淋巴瘤，那么發(fā)生另一種實(shí)體腫瘤的風(fēng)險(xiǎn)增加9倍，發(fā)生白血病的風(fēng)險(xiǎn)則增加14至50倍（與年齡相關(guān)）。

至于為什么會發(fā)生這樣的狀況？

臨床醫(yī)生和流行病學(xué)家發(fā)現(xiàn)，一方面可能是由于自身癌癥基因的易感性，另一方面患癌后接受放射治療、CT檢查等輻射暴露，也是發(fā)生二次癌癥的一個(gè)重要原因。

由此可見惡性腫瘤二次賠付也是很實(shí)用的，尤其是對于女性來說。因?yàn)閷τ谀行酝侗Ｈ藖碚f，約有60%的理賠是因?yàn)閻盒阅[瘤，女性約有80%的理賠是惡性腫瘤。

◆  4.可附加心腦血管特疾二次賠，著實(shí)給力

康惠保2.0版可選擇附加12種心腦血管疾病二次賠付，賠付比例120%：

首次重疾為上述12種心腦血管特定疾病，若1年后確診復(fù)發(fā)，可再次賠120%基本保額；

首次重疾為上述12種心腦血管特定疾病以外的其他重疾，若180天后確診新發(fā)此12種心腦血管疾病中一種或多種，可再次賠120%基本保額。

心腦血管特疾二次賠有什么用呢？

除了前面提到的惡性腫瘤二次保障外，其實(shí)心腦血管保障也算是市場上的高需求。原因很簡單，因?yàn)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">癌癥、心腦血管已成為人類疾病致死率最高的兩大殺手。

相比其他疾病，心腦血管疾病的復(fù)發(fā)率也是非常高的，如圖：

一般來說，哪一類人群最需要附加心血管保障呢？

1）男性群體

2）有心血管疾病家族病史

3）從事IT或者辛苦的創(chuàng)業(yè)老板們

4）偏愛肥宅快樂水，動(dòng)一下能要命的宅男宅女們

以上人群優(yōu)先考慮附加下心血管二次保障，因?yàn)樾难芗膊〉乃拗鞫鄶?shù)是這類人群，更可怕的是復(fù)發(fā)性高，犯病還從來不看年齡。

康惠保2.0版可以選擇附加心腦血管特疾二次賠，考慮相當(dāng)周到。

◆  5.中輕癥賠付比例高，保障也夠全

康惠保2.0中癥和輕癥的賠付比例都很高，中癥賠付2次，60%保額，輕癥賠付3次，40%保額起。賠付比例高，能拿到的錢也就越多。

這樣可以讓我們更加安心的治療，同時(shí)也減輕了我們的經(jīng)濟(jì)壓力，即使治病期間我們沒有收入來源，家人還是可以安穩(wěn)地生活的。

當(dāng)然，這里我們還需要注意它的病種覆蓋情況，如下圖所示：

除了早期的阿爾茨海默病沒有覆蓋，其他的高發(fā)輕癥能覆蓋的都覆蓋了，還是非常全面的，這塊也沒有太多的毛病。

總的來說，康惠保2.0的亮點(diǎn)還是蠻多的。

不過可惜的是，他有一個(gè)小小的遺憾：等待期略長。

康惠保2.0的等待期為180天，也就是半年左右。而目前重疾險(xiǎn)在等待期上最優(yōu)的是90天，也就是3個(gè)月。

二、最后總結(jié)，康惠保2.0能否稱得上榮耀王者？

總的來說，康惠保2.0是一款保障全面、性價(jià)比賊高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，基本可以完虐市場上同價(jià)位的所有產(chǎn)品。

康惠保2.0有著以下的優(yōu)勢：

1.60歲前，重疾可以額外賠付60%保額，絕對厚實(shí)安穩(wěn)的保障，放手一搏的底氣所在。中輕癥保障夠全，賠付比例高，也讓我們更加安心地治病，安穩(wěn)地生活。

2.繼續(xù)保持前癥的創(chuàng)新優(yōu)勢，保障前癥12種，采取“防范勝于補(bǔ)救”的思路，鼓勵(lì)我們早發(fā)現(xiàn)早治療。減少惡化為重疾的風(fēng)險(xiǎn)，減輕我們遭受疾病的痛苦和經(jīng)濟(jì)壓力，整體提高存活率。

3.包含癌癥二次賠付保障以及可附加的心腦血管特疾保障，極大解決針對癌癥、心腦血管特疾防治與康復(fù)的后顧之憂，進(jìn)一步提高了保障實(shí)用度。

當(dāng)然蘿卜青菜各有所愛，適合自己的才是最好的，國內(nèi)目前也有不少不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，貨比三家才知道孰優(yōu)孰劣。

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