經(jīng)過學(xué)姐和數(shù)百位關(guān)注我們的朋友交流后，總結(jié)大家問得最多的問題無非是這幾個：

線上買保險靠譜嗎？

我買的這個保險靠譜嗎？

保險要怎么選？...

經(jīng)過學(xué)姐和專家老師們的精心打磨，誕生了今天這篇指南,希望可以幫助大家在買保險時少走彎路！

本文重點

>>科普|線上和線下買保險的區(qū)別

>>攻略|怎么挑到靠譜的保險

>>配置|不同年齡的最佳保險方案

科普|線上和線下買保險的區(qū)別

大部分人都會疑惑，網(wǎng)上買保險沒有業(yè)務(wù)員跟進，有什么問題找誰？

在線上投保感覺交了錢什么都拿不到，真的靠譜嗎？

線上賣的產(chǎn)品是假的怎么辦？

下面學(xué)姐來一一講解下。

◆  為什么會有線上保險

互聯(lián)網(wǎng)是一種提高效率的手段，開通網(wǎng)上辦事為的是免除到指定地點排隊等候、提交紙質(zhì)材料的麻煩，我們買的是產(chǎn)品，而不是業(yè)務(wù)員服務(wù)。

各大保險公司也開通了多種投保和理賠的渠道，包括電話、官網(wǎng)、app等，為的是方便大家足不出戶就可以為自己購得保障，線上保險逐漸占據(jù)了不小的市場。

◆  線上投保流程是怎樣的

對比下來可以知道，線上投保的流程和線下幾乎無異，只是線下可能是用紙質(zhì)的文件完成，線上是用網(wǎng)頁端的文件完成，投保完成后，線下會收到紙質(zhì)保單，線上也不是什么都拿不到，一般會有個電子保單，這兩種保單具有同等的法律效力，想要紙質(zhì)保單同樣也可以寄到。

◆  線上的產(chǎn)品是假的怎么辦

平時大家可能在某寶某東買到一些無良商家的劣質(zhì)貨或者假貨，畢竟在線上誰也看不見誰，因此不少人會擔心，線上的保險會不會性價比很低甚至也有假的？

和某寶某東有工商局的消費者權(quán)益保護中心監(jiān)管一樣，線上保險也是時刻接受銀保監(jiān)會監(jiān)督的，如果還是不放心，這里有方法可以避免你所擔心的情況：

1.找專業(yè)的人幫忙

可以找保險經(jīng)紀人幫忙挑選，保險經(jīng)紀人始終是站在投保人和保險人的角度考慮和選擇最合適的產(chǎn)品，而且他們具備專業(yè)的知識，足以辨認產(chǎn)品的真假和好壞。

2.自己驗明真假

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的在線服務(wù)里，可以查到自己的保險產(chǎn)品信息，這里基本上能查到保險公司的產(chǎn)品信息，但有一些新產(chǎn)品更新可能不及時，就需要打電話到具體保險公司進行咨詢。

攻略|怎么挑到靠譜的保險

學(xué)姐本來是想直接列舉幾款產(chǎn)品的，但想想還是教大家怎么挑比較實際，畢竟“授之以魚不如授之以漁”，為了朋友們看得不那么亂，學(xué)姐分四大險種來講講在挑選時應(yīng)該注意什么。

◆  重疾險  

要知道注意什么，首先要知道重疾險保什么，拿最近比較熱門的達爾文3號和超級瑪麗3號max為例：

學(xué)姐根據(jù)這兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容，總結(jié)出挑選靠譜的重疾險應(yīng)該是這樣的：

保障全面：包括重疾、輕癥、中癥還有其他附加的保障；

保額充足：主要是輕癥、中癥、重疾最好有額外保額；

賠付優(yōu)質(zhì)：中癥、輕癥的賠付比例要高，最好疾病不分組，沒有間隔期；

核保容易：健康告知越寬松越好，最好可以智能核保。

怕記不住的可以收藏這張圖：

◆  壽險

壽險沒有重疾險那么復(fù)雜，下面學(xué)姐直接說說選擇壽險要注意的點。

1.不是所有人都適合買壽險

壽險主要面向家庭經(jīng)濟支柱，預(yù)算充足的年輕人在做足其他保障后也可以考慮購買，小孩和老人是不需要購買壽險的。

2.要保全殘

不少人按照慣例“顧名思義”，覺得壽險只是身故了賠錢，沒有留意到還有一個全殘，我們在選擇的時候要注意全殘最好也在保障范圍。

3.健康告知越寬松越好

買保險一大前提就是能“買”，健康告知越寬松，面向的人群就越多，投保審核就越容易通過。

4.保額要買夠

買壽險在考慮保額時，需要算債務(wù)、父母的贍養(yǎng)費、子女的撫養(yǎng)費、家庭的基本開支。

比如還有100萬的房貸，每年給父母2萬，孩子每年的贍養(yǎng)和教育費用5萬，家庭開支每年4萬，保額要買足十年的開支，那就是：

100萬+20萬+50萬+40萬=210萬，那么壽險的保額就要上到200萬左右。

◆  醫(yī)療險

說到醫(yī)療險，學(xué)姐自己就買了一份，絕對有發(fā)言權(quán)，下面攻略請拿好！

1.選健康告知寬松的

有時候遇到一些優(yōu)秀的醫(yī)療險，不得不感嘆一句“我也想買啊，身體不允許?。?rdquo;這時候就能感受健康告知寬松到底有多重要。

2.選保險公司醫(yī)療資源多的

先看一個表：

醫(yī)療險對公司能力的依賴程度較大，醫(yī)療資源多的公司會讓醫(yī)療報銷更便捷，同時能提供更多的增值服務(wù)，比如就醫(yī)綠色通道、二次診療、轉(zhuǎn)院等等，誰都不希望生了大病還需要自己約專家，跑來跑去。

3.選擇續(xù)保便利的產(chǎn)品

百萬醫(yī)療險大部分都是今年能買，明年卻有可能停售無法續(xù)保，或者是每年重新審核，核保沒通過就不能續(xù)保。

最好選擇一些幾年內(nèi)保證續(xù)保的產(chǎn)品，在這個期間，無論產(chǎn)品是否下架，身體是否出了小毛病都可以續(xù)保。

4.保障全面

保障全面是所有好產(chǎn)品的必要條件了，一款健全的百萬醫(yī)療最基本應(yīng)當包括：一般住院、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診和重癥監(jiān)護病房費等，再就是增值服務(wù)越多越好：

◆  意外險

買意外險主要看這些：

1.保額

國家為了防止某些喪心病狂的父母為了錢傷害孩子，對未成年人的保額做了限制：

0-9歲的身故賠付不超過20萬；

10-17歲身故賠付不超過50萬。

在購買的時候沒有必要給孩子買超過這兩個數(shù)額的保額。

而成年人通常30萬-100萬，預(yù)算充足盡量做高保額。

2.意外醫(yī)療

意外醫(yī)療是意外險里面比較重要的部分，最好不限社保報銷，報銷比例越高越好。  

配置|不同年齡的最佳保險方案

看完上面的內(nèi)容，相信能解除大家不少疑惑，接下來就是“終極干貨”了，學(xué)姐教你怎么配全一家人的保險！             

先來看看兒童，切記，先大人后小孩。

◆  上有老下有小的自己  

中年人畢竟身上的負擔很重，要肩負起家庭的責任，如果自身發(fā)生健康風險，不僅收入中斷，還會影響整個家庭，建議考慮重疾險、醫(yī)療險、意外險作自身的基本保障，壽險保障家庭。

◆  家里可愛的寶寶

給寶寶買保險，少兒醫(yī)保不可少。出生28天以內(nèi)的寶寶無法購買商業(yè)保險的，但少兒社保是國家福利保險，一出生就可購買且性價比很高，兒童階段必不可少。

越來越多高發(fā)的兒童特定重疾，一款合適的重疾險是不能缺少的，而且年齡越小，重疾險的保費相對也低，鼓勵購買終身帶身故且重疾可多次賠付的重疾險：

孩子天生好動，大人無法時刻照看著，而且小孩的免疫系統(tǒng)不夠成熟，醫(yī)保的報銷往往有很多限制，百萬醫(yī)療險和意外險也需要配備好。

百萬醫(yī)療險的保額很高，一般都有幾百萬，部分產(chǎn)品的重疾醫(yī)療還能翻倍賠付，保障范圍比較廣，它的增值服務(wù)也非常實用。但百萬醫(yī)療險大都有免賠額，在預(yù)算允許的情況下，可以考慮給孩子配置百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險。

小額醫(yī)療險的實用性在于它的免賠額一般為0，而且可以報銷門診費用。這樣配置比較全面，百萬醫(yī)療險用來抵御高額醫(yī)療險的風險，小額醫(yī)療險用來解決小病小痛的醫(yī)療費用問題。

◆  上了一定年齡的父母

老人由于年齡、健康問題，能選擇的重疾險的較少，而且容易出現(xiàn)保費倒掛情況，不建議購買。如果身體條件允許，能配百萬醫(yī)療險盡量配，不能的話可以退一步選擇防癌醫(yī)療險。

老人的腿腳不好，發(fā)生意外的風險比較大，而意外險又不貴，一定要配置。

學(xué)姐總結(jié)

相信讀到這里的你，肯定對保險有了更深刻的了解，線上買保險是有保障的，每個險種要注意的點很不同，一家人的不同成員購置保險也有很大區(qū)別，都需要具體分析。

最重要的，還是先樹立正確的保險觀念，了解自己和家人的真正需求之后，再去挑選匹配的產(chǎn)品，不要人云亦云，輕信宣傳，跟風購買。

希望這篇指南對您有幫助！

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