上個(gè)周末，不太平。

關(guān)于銀行“降息”的消息，在網(wǎng)上傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)：

據(jù)券商中國報(bào)道，多家銀行近日向分行下發(fā)調(diào)整存款利率授權(quán)管理的通知。

調(diào)整幅度最大的是工行某分行，三年期大額存單從3.85%直接下調(diào)到3.25%。

此外，一年期、兩年期存款產(chǎn)品也將全部下調(diào)利率。

而到了周一（6月21日），消息更是坐實(shí)。

究竟銀行為什么“降息”？會(huì)帶來哪些影響？我們要怎么做才能鎖定收益？

學(xué)姐來分析一波~

   銀行“降息”，大額存單遭搶購？什么情況？

銀行大額存單類似于無風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，一直是很多風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的最愛。

存款利率調(diào)整的消息一出，朋友圈的銀行理財(cái)經(jīng)理都緊急“營業(yè)”，號(hào)召大家趕緊預(yù)約，以便提前鎖定收益。

不少朋友也是真急了，周六日趕往銀行辦理大額存單業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行的大額存單遭瘋搶，甚至一舉沖上熱搜：

銀行中長期存款利率為什么會(huì)下降？

究其原因離不開6月1日召開的市場利率定價(jià)會(huì)議，會(huì)議上調(diào)整了人民幣存款利率報(bào)價(jià)方式：

這次調(diào)整也就意味著，往后一年期以下的存款利率將有所上升，一年期利率水平維持不變，一年期以上的存款產(chǎn)品大多要下調(diào)。

    利率持續(xù)走低，為什么？

雖說銀行這次利存款率下調(diào)力度看起來很猛：

三年期大額存單從3.85%直接下調(diào)到3.25%，存10萬元的收益將從11550元降至9750元，直接少了1800元，肉疼！

但銀行利存款率下調(diào)并不是一個(gè)新現(xiàn)象，因?yàn)槔室恢笔菄艺{(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段：

經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)，國家適當(dāng)調(diào)高利率的方式來降低資金的流動(dòng)速度（鼓勵(lì)存款），讓經(jīng)濟(jì)降溫；

經(jīng)濟(jì)過冷時(shí)，國家適當(dāng)調(diào)低利率，刺激投資與消費(fèi)（流進(jìn)股市、房市），增加資金流動(dòng)以盤活經(jīng)濟(jì)。

并且從長期來看，我們其實(shí)一直都處在利率下行的階段。

例如我國一年期存款利率，1998年到2015年，從3.78%降到了1.5%：

再來看國際情況。

除了利率下行之外，日本、瑞士和不少歐洲國家銀行甚至已經(jīng)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代：

在銀行存10萬，幾年后可能只能拿到9萬甚至更少，不漲反跌，著實(shí)扎心！

就連銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也在持續(xù)走低：

因此可以毫不夸張地說，我國已經(jīng)進(jìn)入了利率下行的時(shí)代。

并且依據(jù)中國人民銀行前行長周小川的發(fā)言，說明我們國家進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代（跟歐美發(fā)達(dá)國家一樣）是必然的，只不過會(huì)“盡量延緩”而已，但趨勢已來，不可避免：

為什么會(huì)這樣呢？

主要還是因?yàn)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境太差，很多國家的經(jīng)濟(jì)增速都很緩慢。

再加上現(xiàn)在疫情原因，使得全球經(jīng)濟(jì)流動(dòng)受影響；以及人口老齡少子化問題不斷加重，國家福利開支增大，長期以往經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)自然越來越重。

而作為普通老百姓，想要減少利率下行帶來的沖擊，唯有盡早鎖定利率。

    如何鎖定無風(fēng)險(xiǎn)利率？

想要鎖定無風(fēng)險(xiǎn)利率，傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是最好的選擇。

例如增額終身壽險(xiǎn)、>>年金險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈兙邆淙缦聨状髢?yōu)勢。

◆  鎖定利率

現(xiàn)在市場上較好的傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)利率能達(dá)到3.5%或以上。

假如利率為3.5%，我們投入100萬，20年后保單金額基本可以翻倍，并且時(shí)間越長金額越高，能夠鎖定長期穩(wěn)定利率和收益。

◆  無風(fēng)險(xiǎn)

投資除了看收益，重點(diǎn)還得關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。

了解過理財(cái)類產(chǎn)品的朋友都知道，國內(nèi)最接近“絕對(duì)保本”的理財(cái)類產(chǎn)品有三種： 

50萬以內(nèi)的銀行存款（受存款制度保護(hù)）

國債

傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)

傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)本身就是保本保收益的，收益情況在合同上白紙黑字都寫得非常清楚。

再加上保險(xiǎn)行業(yè)一直以來都受到銀保監(jiān)會(huì)的特殊監(jiān)管以及保險(xiǎn)法的法律保護(hù)，使得它安全性極高。

◆  資金使用靈活

傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的資金使用靈活。

例如年金險(xiǎn)到時(shí)間可領(lǐng)取生存年金、滿期保險(xiǎn)金，增額終身壽險(xiǎn)可變更基本保額，都能實(shí)現(xiàn)資金靈活使用。

◆  學(xué)習(xí)成本低

傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)學(xué)習(xí)成本低。

在收益方面可以說“所見即所得”，因?yàn)楦黜?xiàng)內(nèi)容在合同里都會(huì)列得清清楚楚。

我們需要做的只是把保費(fèi)交進(jìn)去，根據(jù)計(jì)劃書列明的數(shù)字拿錢就行。

相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品（如股票，要收交易手續(xù)費(fèi)），傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)學(xué)習(xí)成本、門檻，以及試錯(cuò)成本比較低，對(duì)小白來說非常友好~

基于上述四點(diǎn)來看，傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)確實(shí)是減少利率下行帶來沖擊的最有效手段，能夠幫助我們實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定高收益。

    學(xué)姐有話說

利率下行已經(jīng)成為全球趨勢，提前規(guī)劃必不可少。

對(duì)于上述學(xué)姐提到，無風(fēng)險(xiǎn)利率的傳統(tǒng)型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，大家可以深入了解，盡早入手以鎖定利率。

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