相信大家都知道，百萬醫(yī)療險很實用，不論是疾病還是意外，都能保。往往幾百塊錢就能買到上百萬的保額，因此百萬醫(yī)療險也成為了大家在配置保險時的首選。

但很多人不知道的是，即便百萬醫(yī)療險非常神通廣大，百萬醫(yī)療險還是有一些大家意想不到的不保的內(nèi)容，這就是——既往癥。

既往癥究竟是何方神圣？或許不少人有聽聞過，卻不是很熟悉。今天學(xué)姐就來帶大家探究一下~

   既往癥科普重點 

>>什么是既往癥？

>>既往癥有什么影響？

>>什么情況下，既往癥也可以保？

   什么是既往癥？

不少人都以為，只要以前得過的疾病，都屬于“既往癥”，將來都不能理賠。

其實并不是這樣的。

關(guān)于既往癥的定義，官方解答是：既往癥指被保險人在投保之前，身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常，即所謂的既往癥。

而保險合同中對既往癥的解釋是指被保險人在保單生效前已患有的疾病，或存在任何足以引致普通人尋求診斷、醫(yī)療護理或醫(yī)藥治療的癥狀、體征，或曾經(jīng)醫(yī)生推薦接受醫(yī)藥治療或醫(yī)療意見。

根據(jù)既往癥的定義，大概可以分為以下五種情況：

專業(yè)術(shù)語看著略為費勁，學(xué)姐給大家解釋一下：

1.買保險之前就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題，而且一直在治療，到現(xiàn)在也沒治愈；

2.買保險之前已經(jīng)確診，治療之后也沒徹底治愈，還在斷斷續(xù)續(xù)治療；

3.雖然還沒確診，但是癥狀已經(jīng)很明顯了，比如時不時咯血、暈倒什么的，正常人都能感覺到自己身體有問題了；

4.買保險之前已經(jīng)確診，但是沒去治療的疾??；

5.買保險之前已經(jīng)確診，通過一定治療，癥狀有所緩解的癌癥。

大部分百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的既往癥，其實只包括前三種情況，比如超越保2020、尊享e生2021等。

好醫(yī)保.長期醫(yī)療險相對嚴(yán)格一些，還包括第四和第五種情況。

只有符合條款中的定義，才屬于既往癥。

像已經(jīng)完全治愈、不反復(fù)、也不需要再用藥的疾病，就不在“既往癥”的范疇。

如果投保前患有感冒、發(fā)燒、急性腸胃炎等急性且短期可完全治愈的疾病，則不屬于既往癥。

比如感冒、發(fā)燒，或者已經(jīng)治療好的急性肺炎。

可以說，既往癥與疾病的嚴(yán)重與否沒有直接的關(guān)系，其實是和能否完全治愈有很大的關(guān)系。

  既往癥有什么影響？

保險保障的是投保后發(fā)生的風(fēng)險，而既往癥是投保前已知或應(yīng)知的風(fēng)險，對投保、理賠都有一定影響。

◆  1.既往癥對投保的影響

對于可能影響保險公司承保的既往癥，通常會在健康告知中明確列出。我們要特別注意健康告知中對“目前或過往罹患疾病、癥狀、健康檢查結(jié)果異常”的詢問，如實告知被保人的健康狀況。

比如支付寶上的好醫(yī)保長期醫(yī)療險的健康告知：

如果不滿足健康告知，可以提交相關(guān)體檢報告、病歷等資料進行人工核保審核，或者選擇智能核保產(chǎn)品。保險公司會評估既往癥對保障責(zé)任的影響，做出正常承保、除外承保、延期承保、加費承保、拒保等決定

◆  1.既往癥對理賠的影響

（1）既往癥不賠

除了健康告知，有的產(chǎn)品會在責(zé)任免除條款和保單特約中約定不保障既往癥，對于既往疾病或癥狀引起的醫(yī)療費用報銷、保險金額給付將不予理賠。

（2）不如實告知有風(fēng)險

若有既往癥，在投保時一定要詳細告知保險公司，如果有故意隱匿或過失遺漏，或為不實之說明，足以影響核保結(jié)論和費率的，保險公司有權(quán)解除合同。

因此，如果患有既往癥，一定要如實告知相關(guān)狀況，不要心存僥幸心理。

雖然患有既往癥未必能通過健康告知，但如果我們做好如實告知，還是有可能實現(xiàn)承保的。那什么情況下，既往癥也可以保？

   什么情況下，既往癥也可以保？

雖然說，既往癥一般都是被排除在保障范圍之外的，但以下兩種情況，還是有可能得到賠付。

第一種情況就是做了健康狀況的如實告知后，以標(biāo)準(zhǔn)體身份順利通過核保。 

比方說如實告知已經(jīng)痊愈的急性腸胃炎、支氣管炎等沒有什么后遺癥之類的問題后，很多醫(yī)療險是可以順利通過核保，以正常標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

這種情況，如果順利標(biāo)體通過了核保，那以后再發(fā)生腸胃炎、支氣管炎導(dǎo)致的住院，也是可以報銷的。

當(dāng)然，有不少問題，一旦告知，其實一般就會被除外。比方說，乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等。

第二種情況就是產(chǎn)品本身規(guī)定了可以保一定比例的既往癥。

有些產(chǎn)品權(quán)益的特色亮點之一，就是規(guī)定了即便是既往癥，也可以賠付一定比例。比方說京東安聯(lián)臻愛無限2021百萬醫(yī)療險。

如果做好如實告知，臻愛無限2021百萬醫(yī)療險對于甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肺炎、腎結(jié)石、膽結(jié)石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病這十種常見、高發(fā)且存在除外和拒保風(fēng)險的疾病或癥狀也列入了保障范圍，賠付比例為50%。

當(dāng)然啦，這幾種既往癥還需要這個條件：在過去兩年內(nèi)，不能因該疾病住過院，不能連續(xù)服藥超過30天。

不過總體而言，能保障既往癥的醫(yī)療險還是比較少見的，具體要看產(chǎn)品條款是如何規(guī)定的。

  學(xué)姐總結(jié)

總的來說，既往癥對百萬醫(yī)療險的核保和理賠，都有著不少的影響。

對于有既往癥的伙伴而言，在投保醫(yī)療險的時候：

（1）一定要做好如實告知，不然很容易會引起理賠糾紛。

（2）可以選擇核保寬松的產(chǎn)品，比如特定既往癥也能保的臻愛無限2021，再比如一些能夠承保慢性病的防癌險。

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