想必大家都有聽說了，工銀安盛人壽的御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)在不久前上線了！

重疾不分組多次賠付、保障期滿返還100%保額——憑借這兩點(diǎn)，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)成功吸引了無數(shù)人的注意。

但學(xué)姐不得不提醒大家一句：光看亮點(diǎn)買保險(xiǎn)，這可是要吃大虧的。

下面，學(xué)姐就來全方位地測(cè)一測(cè)御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)，看看是否值得推薦給大家投保！

御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)評(píng)測(cè)重點(diǎn)

>>聚焦：御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)保障亮點(diǎn)詳解！

>>注意：御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)存在這些缺陷！

>>總結(jié)：御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)是否值得購買？

聚焦：御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)保障亮點(diǎn)詳解！

按照慣例，先上御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任圖：

御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)保障責(zé)任圖

下面學(xué)姐先來詳細(xì)分析一下御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)的兩大保障亮點(diǎn)：

◆  御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)-重疾不分組多次賠

御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)提供110種重疾保障，重疾最多可以賠3次，而且沒有對(duì)重疾進(jìn)行分組。

先來說重疾賠付3次這個(gè)保障，有人可能會(huì)覺得重疾賠那么多次沒必要，但其實(shí)得過重疾的人，就算痊愈了，身體抵抗力多多少少也會(huì)受到影響，日后罹患其他重疾的概率會(huì)變高，這時(shí)，重疾多次賠派上用場(chǎng)的可能性也隨之變大。

因此，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)提供重疾多次賠付的保障是值得夸獎(jiǎng)的，相對(duì)于單次賠付的重疾險(xiǎn)來說，相對(duì)全面一些。

至于重疾不分組，有些人可能不太了解為什么會(huì)是亮點(diǎn)，這里簡(jiǎn)單舉個(gè)例子給大家科普一下：

假如有一款重疾可賠3次的重疾險(xiǎn)，將重度惡性腫瘤和嚴(yán)重心肌炎分在同一組，那么賠完重度惡性腫瘤，嚴(yán)重心肌炎就不能賠了。（重疾有分組的重疾險(xiǎn)一般是1組只賠1次，賠完之后該組重疾責(zé)任終止，具體看條款規(guī)定。）

要是重度惡性腫瘤和嚴(yán)重心肌炎沒有被分在同一組，或者這款重疾險(xiǎn)沒有對(duì)重疾進(jìn)行分組，那么賠完重度惡性腫瘤之后，嚴(yán)重心肌炎也是可以賠的。

由此可見，重疾不分組的重疾險(xiǎn)要比重疾有分組的更好，獲賠的概率會(huì)更高。

不過學(xué)姐仔細(xì)扒完條款發(fā)現(xiàn)，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單，它所保障的重疾其實(shí)是有隱形分組的，也就是說，有些重疾賠了之后，一些重疾是不能賠的。

這里學(xué)姐特地做了一張圖，方便大家查看：

御立方六號(hào)重疾隱形分組情況表

扒完重疾隱形分組情況后，學(xué)姐順便也扒了一下同樣可以賠3次的中癥和輕癥，發(fā)現(xiàn)它們居然也有隱形分組：

中癥只有這一組：中度面部燒傷、中度面積Ⅲ度燒傷、面部重建手術(shù)。

輕癥的隱形分組就比較多了，和重疾的隱形分組情況可以說是“不分上下”：

御立方六號(hào)重疾隱形分組情況表

關(guān)于隱形分組這種操作，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)真的有點(diǎn)不厚道了，無形中就降低了理賠概率。此外，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)在重疾保障方面其實(shí)還存在以下兩個(gè)不足：

◆  重疾賠付的間隔期長(zhǎng)

御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)的重疾賠付3次的前提是：每相鄰兩次重疾的確診日期相隔不少于365天（含）。毫不夸張地說，這個(gè)間隔期設(shè)置真的把不少朋友給直接勸退了。

因?yàn)槭忻嫔弦恍﹥?yōu)秀的多次賠付型重疾險(xiǎn)的間隔期是比較短的，比如復(fù)興聯(lián)合福特加重疾險(xiǎn)，重疾賠付次數(shù)高達(dá)6次，間隔期只是短短180天。

本來再次被確診重疾已經(jīng)是天大的打擊了，如果還因?yàn)檫_(dá)不到間隔期要求沒辦法理賠，這不是雪上加霜嗎？所以說，大家買重疾險(xiǎn)真的要擦亮雙眼了！

◆  沒有重疾額外賠保障

在50歲、60歲等特定年齡之前，大多數(shù)人承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)支柱的角色，如果突然患重疾，整個(gè)家庭就失去了重要的經(jīng)濟(jì)來源，所以比較優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)通常含有特定年齡重疾額外賠保障。

比如康惠保旗艦版2.0重疾險(xiǎn)，60歲前初次確診重疾可額外賠60%保額，相當(dāng)于附贈(zèng)了一份定期重疾險(xiǎn)！

但是御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)卻沒有這個(gè)保障，假設(shè)買50萬保額，同樣是確診重疾，康惠保旗艦版2.0就要比御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)多賠30萬！

◆  御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)-滿期返還100%保額

不少人覺得買完重疾險(xiǎn)之后平安無事，錢就相當(dāng)于白花了，所以才會(huì)有像御立方六號(hào)這類返還型重疾險(xiǎn)出現(xiàn)。

很多返還型重疾險(xiǎn)只是滿期返還已交保費(fèi)，給人一種不用錢就能得到保障的感覺，而到了御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)這里，直接滿期返還100%保額，更是給人一種穩(wěn)賺的感覺。

但只要仔細(xì)想想就知道，如果你真的穩(wěn)賺的話，保險(xiǎn)公司豈不是虧大了？

從保費(fèi)來看就知道，返還型重疾險(xiǎn)的價(jià)格其實(shí)要偏貴一些，返還年限也比較長(zhǎng)，而錢一般是會(huì)隨著時(shí)間貶值的，想想30年前的一塊錢和現(xiàn)在的一塊錢，差距有多大，就能感受到返還型重疾險(xiǎn)的“套路”了。

而且御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)明確規(guī)定，如果在保障期內(nèi)發(fā)生理賠，滿期可返還的100%保額是會(huì)按已給付的賠償金等額減少的，舉個(gè)例子說明一下：

假設(shè)老王買了御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)，保到66歲，結(jié)果他在45歲的時(shí)候就確診重疾獲賠100%保額，那么66歲保障期滿，他是拿不到滿期金的。

當(dāng)御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)起到保障作用，賠付金額超過100%保額的話，其實(shí)作用就跟價(jià)格更便宜的非返還型重疾險(xiǎn)一樣，只不過要多交些錢，很不劃算。

注意：御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)存在這些缺陷！

御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)除了有重疾不分組多次賠和滿期返還100%保額的亮點(diǎn)，也存在一些缺陷：

◆  御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)-沒有特定高發(fā)重疾二次賠

在過去的2020年，各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)表明：

在重疾險(xiǎn)的賠付原因中，惡性腫瘤位居第一，占比達(dá)到70%以上，其次是心腦血管疾病，兩者合計(jì)達(dá)到85%以上。

其實(shí)，惡性腫瘤和心腦血管疾病不僅發(fā)病率高，復(fù)發(fā)率也同樣特別高。就拿惡性腫瘤來說，患者在治愈后5年內(nèi)復(fù)發(fā)的可能性非常大，一旦復(fù)發(fā)，不及時(shí)治療就很可能會(huì)面臨死亡，所以才有“五年生存期”一說。

還好，現(xiàn)如今醫(yī)療技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，即便復(fù)發(fā)，及時(shí)治療的話，也是有可能再次治愈的。

但如果買的是御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)，盡管重疾最多能賠3次，但條款有規(guī)定，同種重疾最多只可賠1次（見下圖），再次確診惡性腫瘤、心腦血管疾病等重疾，都是不能獲得賠償?shù)摹?/p>

御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)條款截圖

不管是惡性腫瘤還是心腦血管疾病，治療費(fèi)都不是一筆小數(shù)目，病情復(fù)發(fā)但又無法獲得賠償金的話，患者很可能陷入沒錢治病的境地。

因此，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)沒有特定高發(fā)重疾二次賠保障，真的非常不應(yīng)該了！

◆  御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)-原位癌定義嚴(yán)格

原位癌，即早期非浸潤(rùn)性癌，是一種接近癌，但并不是癌癥的病變，如果早期發(fā)現(xiàn)并及時(shí)治療原位癌，可以有效地防止其轉(zhuǎn)變?yōu)榍忠u性癌。

最近剛實(shí)施不久的重疾新規(guī)中明確，原位癌不在惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤保障范圍內(nèi)，這意味著，如果保險(xiǎn)條款沒有明確列出，原位癌是不賠的。

目前比較優(yōu)秀的新定義重疾險(xiǎn)一般含有原位癌保障，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)也有，但它對(duì)原位癌的定義異常嚴(yán)苛，大家可以對(duì)比看看它和另一款和諧福滿一生重疾險(xiǎn)分別對(duì)原位癌的定義：

御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)-原位癌定義條款截圖

和諧福滿一生重疾險(xiǎn)-原位癌定義條款截圖

顯然，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)對(duì)原位癌的定義要比和諧福滿一生重疾險(xiǎn)嚴(yán)格不少，理賠門檻更高，雖然有這個(gè)保障，但讓人感覺不到一點(diǎn)”誠意“。

◆  御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)-不提供終身保障

人一旦上了年紀(jì)，身體條件就會(huì)變差很多，罹患重疾的概率會(huì)隨之變大，所以購買一份可以保障終身的重疾險(xiǎn)，是非常有必要的。

可惜御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)不提供終身保障，它的保障期只能選擇保至66周歲、77周歲以及88周歲。

一旦過了66歲，要是再想購買重疾險(xiǎn)作為保障，那就非常困難了，先不說大多數(shù)重疾險(xiǎn)的最高投保年齡為55歲，就算忽略年齡要求，66歲的身體情況一般也很難通過重疾險(xiǎn)的健康告知要求。

拋開一切來講，66歲的年紀(jì)就算能買到重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也會(huì)非常貴，很有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（即保費(fèi)大于保額）的情況，那就真的虧慘了。

因此，學(xué)姐還是建議大家盡可能購買保障終身的重疾險(xiǎn)，這樣就不用擔(dān)心保障失效啦。

總結(jié)：御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)是否值得購買？

看到這里，大家可能還是會(huì)有疑惑：御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)是否值得購買？

買重疾險(xiǎn)的目的無非就是得到保障，所以保障是首位的，從上面分析的結(jié)果來看，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)的保障并不全面，而且無法提供終身保障，所以它不是一款適合大多數(shù)人購買的重疾險(xiǎn)。

如果你看中它可以滿期返還100%保額，那么就要注意：作為一款返還型重疾險(xiǎn)，御立方六號(hào)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)偏貴，結(jié)合保障內(nèi)容來看性價(jià)比不高，只適合那些預(yù)算非常充足，又不追求性價(jià)比的朋友選擇。

但是，花同樣甚至更少的價(jià)格其實(shí)可以買到保障更全面、還能保障終身的重疾險(xiǎn)，所以不管預(yù)算多少，大家完全可以有更好的選擇。

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