學(xué)姐在做1V1咨詢方案配置的時候，每當(dāng)提到康惠保旗艦版2.0這款產(chǎn)品，就會有不少的伙伴會問到下面的問題：

康惠保旗艦版2.0的「前癥」保障是什么？這個「前癥」保障好不好？有沒有必要買帶前癥的重疾險？

今天學(xué)姐就帶著這些問題來和大家探討一下「前癥」保障~

前癥科普重點：

>>前癥保障是什么？前癥保障有何作用？

>>帶前癥保障的重疾險有哪些？保障如何？

前癥保障到底是什么？前癥保障有何作用

前癥按官方給的解釋是：重大疾病前高風(fēng)險病癥的簡稱。

特點是病情輕，但后果嚴(yán)重。

你可以這么理解，它是一類比輕癥更「輕」的疾病，病情不及輕癥嚴(yán)重，沒達到輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)之前的疾病，但它又和重大疾病息息相關(guān)。

那前癥都有哪些疾病呢？前癥的特點是什么？

以康惠保旗艦版2.0為例，這款產(chǎn)品保障的前癥疾病有這些：

康惠保旗艦版2.0保障的前癥

這些前癥具備以下特點：

>>病情輕，但后果嚴(yán)重

>>病情可控制，處于早期，有可逆轉(zhuǎn)點

>>病情可治愈，如手術(shù)等，治療的成本低

>>病情可防范，后期有良好的預(yù)防和治療措施可防止重大疾病的發(fā)生

康惠保旗艦版2.0保障的20種前癥中，包含了16種常見癌前病變，4種慢性病危險病癥，這些前癥如果能夠及時治療，可以防范重疾的發(fā)生。

前癥保障科普文-保險賠付

舉個例子，女性朋友都知道，宮頸癌是最常見的婦科惡性腫瘤，根據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計， 2018 年估計宮頸癌在全球范圍內(nèi)新發(fā)病例超過 57 萬人，占所有癌癥死亡婦女的 7.5 %，每年宮頸癌造成的死亡超過 31 萬人。

而宮頸上皮內(nèi)瘤變就是宮頸癌的癌前病變，預(yù)后好，經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)的診治，能阻斷進一步發(fā)展至宮頸癌的可能。

CIN是對宮頸上皮內(nèi)瘤變的分級，從CIN1級到CIN3級，分級的不同代表著患者瘤變程度的不同，其中最為嚴(yán)重的便是CIN3級，包括重度非典型增生和原位癌。

因為臨床上較難準(zhǔn)確區(qū)分重度非典型增生和原位癌，所以病理診斷為宮頸上皮內(nèi)瘤變（CINⅢ）的情況比較常見，在這種情況下，既無法賠付重大疾病中的惡性腫瘤、又無法直接賠付輕癥疾病中的原位癌，很容易導(dǎo)致產(chǎn)生理賠糾紛，患者也很難獲得保險保障。

現(xiàn)在多了前癥的責(zé)任，相當(dāng)于擴展了重大疾病保險的保障范圍，也彌補了癌前病變保障責(zé)任缺失的遺憾，又有利于避免CINⅢ級是否屬于原位癌輕癥責(zé)任的爭議，優(yōu)勢明顯。

再比如直接導(dǎo)致重疾發(fā)生的急性病——心房纖顫，若是做了手術(shù)也不會輕易地再發(fā)展成中風(fēng)等更嚴(yán)重的疾病。

前癥保障科普文-心房纖顛

這也就是說，前癥擴寬了重疾險保障范圍的同時，也是在提前防止重疾的發(fā)生，在前癥階段就消滅掉可能演變?yōu)橹丶驳囊蛩?/strong>。既保重疾，又防重疾。

有些人可能會問，那康惠保旗艦版2.0的前癥賠付比例為多少？夠用嗎？

康惠保旗艦版2.0的前癥保障責(zé)任為：保障20種前癥疾病，賠付1次，賠付15%基本保額。

比如投?？祷荼Ｆ炫灠?.0，買了50萬保額的話，前癥階段康惠保旗艦版2.0會賠7.5萬元。

像手術(shù)治療這類一般都屬于小手術(shù)，一般費用不會超過2萬元，康惠保旗艦版2.0賠償?shù)倪@筆錢完全能覆蓋治療費用以及康復(fù)費用，因此康惠保旗艦版2.0也給足了患者及時治療的底氣。

總的來說，前癥賠付的價值是非常大的，其作用不僅是前癥賠付的那幾萬塊錢，更重要的是覆蓋了我們高發(fā)的前癥風(fēng)險的同時，還給了我們徹底治好前癥的底氣，從而預(yù)防將來可能發(fā)生的重疾。

那目前帶前癥的重疾險有哪些呢？是否值得買呢?

帶前癥保障的重疾險有哪些？保障如何？

目前含有前癥保障的重疾險并不多，除了康惠保旗艦版2.0重疾險以外，比如典型的還有太保的金典人生、百年人壽的康多保2.0等。

太平洋保險的“金典人生”前癥賠付比例為10%，保障6種前癥：

前癥保障科普文-太平洋保險金典人生保障的6種前癥

百年人壽的康多保2.0的前癥責(zé)任是可選的，保障18種前癥，賠付20%：

前癥保障科普文-百年人壽康多保2.0重疾險保障的18種前癥

那這些帶有前癥保障的重疾險，自身的保障如何呢？值得我們買嗎？下面學(xué)姐就以康惠保旗艦版2.0這款產(chǎn)品為例，給大家分析一下，先來看看康惠保旗艦版2.0的保障責(zé)任圖：

康惠保旗艦版2.0產(chǎn)品形態(tài)圖

康惠保旗艦版2.0包含了重疾、中癥、輕癥、前癥、身故、惡性腫瘤二次賠付、保費豁免等多項保障責(zé)任，免體檢保額最高可保至70萬。

除了前癥保障這個亮點外，學(xué)姐這里再給大家簡單地介紹一下康惠保旗艦版2.0的兩個亮點：

◆  60歲前賠付160%基本保額

康惠保旗艦版2.0這款產(chǎn)品，60歲前首次確診重疾，額外賠60%基本保額。買50萬保額，最多可以賠80萬。保障力度，一下子就上來了。

為什么是60歲之前額外賠付？這樣設(shè)計，主要是考慮到重疾險的一個實際作用——彌補我們患病期間的收入損失。

60歲前正是成年人家庭經(jīng)濟責(zé)任較重的時候，若不幸患上重疾，不僅個人需要支付高昂的醫(yī)療費用，家庭的經(jīng)濟收入也將大幅下降。而康惠保旗艦版2.0就很好的考慮到了這一點。

◆  保障責(zé)任設(shè)置靈活

康惠保旗艦版2.0將中癥、輕癥都設(shè)置為可選保障責(zé)任，充分考慮了不同消費者的保障需求，投保人可靈活選擇自己想要的保障內(nèi)容。

另外康惠保旗艦版2.0還提供了惡性腫瘤二次賠付、身故、投保人豁免等多項可選保障責(zé)任，我們可以根據(jù)投保需求自行選擇，非常方便。