在舊定義重疾險全部下架后，就陸續(xù)有不少人在問中國人壽的新品重疾險何時上線，學姐還因此收到了好多“催稿”留言。

盼星星盼月亮，中國人壽的國壽福2021版重疾險終于出爐了！向來都是“有求必應(yīng)”的學姐這便馬不停蹄地趕來給大家出篇詳細的測評文。

下面，一起來詳細看看國壽福2021版重疾險的表現(xiàn)到底如何！

國壽福2021版重疾險測評重點

>>深度測評：國壽福2021版重疾險保障大解析！

>>投保建議：國壽福2021版重疾險值不值得買？

深度測評：國壽福2021版重疾險保障大解析！

話不多說，先上國壽福2021版重疾險的“保障精華圖”：

國壽福2021版重疾險保障圖

國壽福2021版分為A款和B款兩個版本，保障內(nèi)容有一些不同，大家看上面的保障圖可能會容易“暈”，所以下面學姐分三個部分來重點解析保障內(nèi)容：

◆  國壽福2021版重疾險-重疾、中癥和輕癥保障

國壽福2021版重疾險A款和B款的重疾、中癥和輕癥保障是一模一樣的，但是具體表現(xiàn)平平無奇。

◆  國壽福2021版重疾險-重疾保障

國壽福2021版重疾險的重疾保障是這樣的：賠付100%保額、現(xiàn)金價值或所交保費（三者取大）。一般情況下，確診重疾賠付的最大值是100%保額，和大多數(shù)重疾險沒有什么區(qū)別。

至于大家比較關(guān)心的特定年齡重疾額外賠，被放在了“可選責任1”中：70周歲前首次確診重疾額外賠付50%保額。

這項重疾額外賠保障不僅賠付比例不拔尖，而且還必須和“可選責任1”中的其他保障一起附加購買，需要另外掏錢。如此看來，國壽福2021版重疾險的重疾保障確實不怎么樣。

◆  國壽福2021版重疾險-中癥、輕癥保障

國壽福2021版重疾險的中癥和輕癥賠付比例分別是50%和20%，而像市面的優(yōu)秀重疾險如康惠保旗艦版2.0版，中癥和輕癥賠付比例分別是60%和30%，分別相差10%。

也就是說，如果買50萬保額，那么國壽福2021版重疾險要少賠整整5萬！

現(xiàn)在我們正處于物價飛漲的時代，如果患重疾，當然是賠越多越好，這樣才有助于減輕經(jīng)濟負擔，但國壽福2021版重疾險賠的實在不多。

◆  國壽福2021版重疾險-其他保障

除了重疾、中癥和輕癥保障，國壽福2021版重疾險還涵蓋了特定重疾額外賠保障、特定心腦重疾額外賠保障以及身故保障。

除了身故保障是完全一樣的，國壽福2021版重疾險A款和B款的另外兩項保障，區(qū)別較為明顯：

◆  特定重疾額外賠保障

國壽福2021版重疾險A款和B款都含有特定重疾額外賠保障，70周歲前確診特定重疾額外賠付50%，但兩個版本保的特定重疾種類不同。

1.國壽福2021版重疾險A款保6種特定重疾，分別是：

多個肢體缺失、嚴重慢性肝衰竭、嚴重腦損傷、

嚴重Ⅲ度燒傷、重型再生障礙性貧血、嚴重慢性呼吸衰竭。

這6種特定重疾均屬于銀保監(jiān)會規(guī)定必保的28種高發(fā)重疾，獲得額外賠的概率是比較高的，所以保障還不錯。

2.國壽福2021版重疾險B款保15種特定重疾，詳見下圖：

國壽福2021版重疾險B款條款截圖

和A款相比，B款除了沒有重型再生障礙性貧血，其他A款保的它都有。

而且B款保的15種特定重疾中，除了嚴重自身免疫性肝炎和嚴重Ⅲ度房室傳導阻滯，其他13種特定重疾均屬于28種高發(fā)重疾。

從這點來看，國壽福2021版重疾險B款的保障要比A款更加全面一些。

◆  特定心腦重疾額外賠保障

國壽福2021版重疾險A款和B款都含有特定心腦重疾額外賠保障：初次確診為較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥額外賠50%保額。

較重急性心肌梗死和嚴重腦中風后遺癥都屬于高發(fā)重疾，有家族病史以及不良生活習慣（如抽煙、酗酒、熬夜等等）的群體發(fā)病率尤其高，所以是不少人非?？粗氐谋Ｕ稀?/p>

但要注意，國壽福2021版重疾險A款的這個保障屬于可選責任，如果要獲得此保障，需要同時附加購買“可選責任1”中的其他兩項保障。

國壽福2021版重疾險B款的特定心腦重疾額外賠則為必選責任，如果想要獲得該保障，但又覺得“可選責任1”中的其他兩項保障沒必要買，建議購買B款。

而且結(jié)合上面國壽福2021版重疾險A款和B款的區(qū)別來看，不管是否附加可選責任，B款的保障相對來說還是要更完善一些。

◆  國壽福2021版重疾險-可選責任

國壽福2021版重疾險的可選責任有2項，除了在“可選責任1”中，A款多了一項B款含有的必選責任——特定心腦疾病額外賠外，其他保障內(nèi)容一致。

下面就來詳細分析這兩個可選責任的保障詳情：

◆  國壽福2021版重疾險-可選責任1

可選責任1包含的責任有重疾額外賠、特定心腦重疾額外賠（A款）和特定重度惡性腫瘤額外賠，均屬于額外賠保障，賠付比例也都是50%。

但這三項保障的賠付條件不同，重疾額外賠要求未滿70周歲，這個條件相對比較寬松，畢竟市面上大多數(shù)重疾險是要求在60周歲前才有額外賠付。

關(guān)于A款的特定心腦重疾額外賠前面有詳細說明，這里不再贅述，接著來說特定重度惡性腫瘤額外賠，這個保障的賠付條件是比較嚴格的：

初次確診重度惡性腫瘤，且確診時對此惡性腫瘤進行了臨床分期，并已達到或滿足TNM分期IV期或非TNM分期的最嚴重的分期標準者。

但其實如果是在70周歲之前確診重度惡性腫瘤，盡管不滿足上面的臨床分期條件，前面提到的另一項保障——重疾額外賠也能賠，所以這項特定重度惡性腫瘤額外賠保障實際上是在70周歲后才有意義。

注意：“可選責任1”中的三項保障是捆綁在一起的，要買只能一起買，而且條款有規(guī)定最多只能賠一項，并且只賠一次。

來舉個例子簡單理解一下：

白先生買了國壽福2021版重疾險A款，同時附加可選責任1，保額為50萬。

如果他70周歲前確診罹患較重急性心肌梗死，那么就同時滿足了“可選責任1”中的重疾額外賠和特定心腦疾病額外賠的理賠要求。

但由于條款規(guī)定，白先生只能獲得一項賠付，即只能額外獲賠25萬，加上重疾保障的賠付一共獲賠75萬。

◆  國壽福2021版重疾險-可選責任2

可選責任2相對就比較簡單，包含重度惡性腫瘤多次賠、重度惡性腫瘤豁免保障。

需要特別注意的是，重度惡性腫瘤多次賠的條件比較嚴苛：

首次確診重疾必須是重度惡性腫瘤，且第二次確診需經(jīng)過3年間隔期才能賠，第三次確診同樣也要離第二次確診日滿3年才能賠，賠付比例均為100%。

注意：如果首次確診重疾不是重度惡性腫瘤，那么這個保障就是無效的，第二次確診重度惡性腫瘤，保險公司不賠。

這點是很值得吐槽的，因此市面上有不少優(yōu)秀的重疾險如阿童沐1號，它可選的重度惡性腫瘤二次賠保障，不管首次確診重疾是否為重度惡性腫瘤，第二次確診重度惡性腫瘤，都是能賠的，而且賠付比例有120%！

至于重度惡性腫瘤豁免保障，大多數(shù)重疾險都有自帶，國壽福2021版重疾險卻把它放在了可選責任，不能算是亮點。

看到這里，國壽福2021版重疾險的保障內(nèi)容全部分析完畢，由于內(nèi)容比較多，這里學姐來小結(jié)一下上面分析到的三個需要特別關(guān)注的點：

1.國壽福2021版重疾險的基礎(chǔ)保障賠付比例較低

2.國壽福2021版重疾險B款相對A款來說保障更加全面

3.國壽福2021版重疾險的重度惡性腫瘤多次賠條件較嚴苛

此外，通過以上保障分析，學姐發(fā)現(xiàn)國壽福2021版重疾險相較于其他優(yōu)秀重疾險來說，還缺了一個心腦血管疾病二次賠保障。

其實心腦血管疾病的復發(fā)率和惡性腫瘤一樣都很高，同樣的道理，如果國壽福2021版重疾險可以附加心腦血管疾病二次賠，保障會更加完善。

投保建議：國壽福2021版重疾險值不值得買？

看到這里，大家對國壽福2021版重疾險的保障內(nèi)容都有了全面的了解，這時大家最想知道的就是它到底值不值得買了。

學姐這里就不賣關(guān)子了，直接給答案：不建議。為什么？原因如下：

◆  國壽福2021版重疾險-保障期限不靈活

國壽福2021版重疾險的保障期限為終身，不能選擇定期，相比市面上那些可以自由選擇定期和終身保障的重疾險，靈活性較差。

對于預(yù)算充足的人來說，這個沒什么影響，因為買重疾險就是圖個保障，在不差錢的情況下，保終身是最好的選擇，無需擔心保障過期失效。

但對于預(yù)算不充足、尤其是那些上有老下有小，擔心“一人生病，全家遭殃”的人來說，定期重疾險可以讓他們少花一些錢滿足當前最迫切的保障需求。

因此，如果你的情況屬于后者，建議選擇其他可以選定期保障的重疾險，像康惠保旗艦版2.0就很適合。

◆  國壽福2021版重疾險-等待期較長

市面上很多優(yōu)秀重疾險的等待期是90天，而國壽福2021版重疾險是180天，足足多了一倍。

重疾險的等待期越短，對我們廣大消費者來說是越有利的，這樣我們才能以更快的速度獲得保障。從這點看，國壽福2021版重疾險明顯不是最佳選擇。

◆  國壽福2021版重疾險-性價比不高

一款重疾險值不值得買，大多數(shù)人認同的決定性因素是——性價比。

上面學姐已經(jīng)詳細分析過保障，所以要想知道國壽福2021版重疾險性價比高不高，還得來測算一下保費：

假設(shè)購買國壽福2021版重疾險A款，不附加可選責任的情況下，買50萬保額，保終身，分30年繳費，30歲男性每年的保費是11300元。

注意：這個價格買到的保障只有：重疾+中癥+輕癥+特定重疾額外賠+身故保障。

都說沒有對比就沒有傷害，這里就拿康惠保旗艦版2.0來比一比：

同樣是30歲男性買50萬保額，保終身，分30年繳費，一年繳納10670元的保費，可以買到的保障有：重疾+中癥+輕癥+前癥+惡性腫瘤額外賠+身故保障。

差不多的價格，選擇康惠保旗艦版2.0不僅能買到“前癥"這一特色保障，60周歲前確診重疾還能額外賠60%保額，而且中癥、輕癥賠付比例也分別比國壽福2021版重疾險高出10%！

不比不知道，一比嚇一跳，國壽福2021版重疾險的性價比真的不怎么樣。

因此，綜合以上的所有測評分析，學姐并不推薦大家入手這一款國壽福2021版重疾險。

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