45歲的中年人在職場上，基本已度過了職業(yè)生涯的黃金期，個人的學(xué)習(xí)能力和工作精力都在下降，記憶力逐步減退接受新事物的速度也比較慢。

45歲的人群開始步入生命高危階段，身體的各個器官都在衰退，開始爆發(fā)很多疾病。

45歲的人要承擔(dān)的家庭責(zé)任還挺重要的，得照顧父母，還要支出孩子上學(xué)的教育費(fèi)用。

萬一45歲的人倒下，家里的老小該怎么生存下去呢？

如果你買了一份終身壽險，那么就能夠給被保人轉(zhuǎn)移一部分未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

那么45歲這個歲數(shù)有必要配置終身壽險嗎？該怎么配置？我們下面就一起來探究探究吧！

一、45歲需要買終身壽險嗎？

根據(jù)中國疾控中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)：但是45歲到55歲的人群糖尿病發(fā)病率會提高到11.5%左右，是40歲以前糖尿病病發(fā)率的4倍以上；

據(jù)世界衛(wèi)生組織2020年的癌癥人群分布數(shù)據(jù)分析，30歲到49歲的人群，患癌人數(shù)占據(jù)了總體癌癥患者的四分之一。

這些數(shù)據(jù)實際上是在說，各類疾病對年滿45歲及以上人群有著極大的威脅。

明天和意外，我們無法提前知道哪個會先來，而意外對待年紀(jì)或性別不同的人群也是一樣的，生活中意外隨時隨地都有可能發(fā)生，每個人都要面對。

45歲人群身為一個家庭的頂梁柱，萬一哪天不幸遭遇了意外傷害，或患上疾病而亡故了，老人誰贍養(yǎng)？孩子誰教育？家里的一切要是單靠配偶一個人維持的話，也是特別艱辛的。

要是45歲的人置備了一份壽險，其作用就顯現(xiàn)出來了，若是有一天自己不幸逝世，對于壽險的賠償金，就會直接賠付給家人，用此來緩解失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱后所造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

買壽險，是對自己和家人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)，是一種愛的延續(xù)，能為你和家人提供一個好的保障，大家不妨來選購一款合適的壽險產(chǎn)品吧：

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二、45歲人如何買到合適的壽險？

很多人都知道壽險這類保險，不過可能不明白，按照保障期限劃分的話，一種是定期壽險，另一種是終身壽險，它們倆的功能不一樣。

定期壽險所指的是在參保時簽署的保險合同約定時間內(nèi)，當(dāng)被保人出現(xiàn)了全殘或是身故的情況，那么保險公司會以約定金額為準(zhǔn)支付給受益人一筆賠償金，定期壽險的保費(fèi)比較少，對于工薪階層的人群而言非常值得考慮入手。

而終身壽險設(shè)置了終身保障，不管什么時候離開這個世界，保險公司都得進(jìn)行理賠，所以說它是具有強(qiáng)制儲蓄的作用的；而且終身壽險還具有財富傳承的功能，在被保人身故的情況下，理賠的身故保險金就可以留給指定受益人的，重點(diǎn)是身故保險金免征遺產(chǎn)稅，因此可專門作為財富傳承。

市面上還另外有一種叫做增額終身壽險的產(chǎn)品，保額能以一定比例逐年增長，對應(yīng)現(xiàn)金價值的增值速度也比較快，有特別的人便會買這類增額終身壽險來理財，可通過退保的方式領(lǐng)取里面現(xiàn)金價值。

終身壽險的保費(fèi)相對定期壽險要高，對于高凈值人群而言還是很適合投保的。

不過市面上也有一些增額終身壽險的保費(fèi)合理，其收益也比較高，經(jīng)濟(jì)條件有限的人也可以投保，學(xué)姐已經(jīng)幫大家找出來了，看這里：

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三、45歲熱門終身壽險測評！

那好的終身壽險具體都有些什么呢？市面上比較熱門的產(chǎn)品就有弘康人壽金玉滿堂、復(fù)星保德信星財神、鼎誠人壽鼎峰贏家、泰康樂享世家等等。

有些小伙伴可能不認(rèn)識一些保險公司，就不太放心，但其實在中國，保險公司都是由銀保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管的，并且大小公司推出的保險產(chǎn)品也都在保險協(xié)會上有存案的，所以我們可以放心置備。

市面上有很多產(chǎn)品，要如何判斷出哪款終身壽險更適合自己投保？那就要從保障內(nèi)容、賠付力度、免責(zé)條款、權(quán)益等方面去分析，而增額終身壽險，我們還要分析現(xiàn)金價值、年交保費(fèi)、保單年度數(shù)來估算一下收益情況。

學(xué)姐這里便拿弘康人壽金玉滿堂這款產(chǎn)品為例子，幫大家分析一下熱門的終身壽險產(chǎn)品究竟值不值得入手：

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四、45歲投保壽險前一定要看！

45歲的人群購入保險，尤其是終身壽險，就一定要以自己的實際情況購買，要考慮到自身可能面臨哪些風(fēng)險、家里的收入情況怎么樣、債務(wù)有多少，然后選擇保障內(nèi)容較為完整、充足的保額、合理保費(fèi)價格的產(chǎn)品，這樣做，繳費(fèi)壓力就會比較小，也能有效的轉(zhuǎn)移未知威脅可能造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

比方說，保障內(nèi)容這方面，一般壽險產(chǎn)品主要是涵蓋身故保障，但是市場上部分產(chǎn)品還存在全殘保障，全殘造成的后果也是很慘重，倘若被保人全殘，喪失了經(jīng)濟(jì)能力后續(xù)還有護(hù)理等費(fèi)用需要承擔(dān)，假如說全殘也能賠的話，就能將這些問題都解決了。

學(xué)姐的這篇文章中，還有專門講解像45歲左右中年人買保險應(yīng)該注意的事項，建議投保前認(rèn)真看一看：

五、45歲的保險在哪買？

45歲的人在線下或線上都可以買到保險的：

1、線下投保

線下投保，有保險公司運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)、銀行、保險代理人三種渠道。

眾多保險公司不止能在全國各地都設(shè)有運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)，旗下的保險代理人也很多，例如中國人壽、中國平安等大牌公司，想要找到他們運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)或者保險代理人很簡單的。

現(xiàn)在很多銀行也會跟保險公司建立合作關(guān)系，銷售的是保險公司的產(chǎn)品，所以我們也能在銀行買保險，在銀行買的保險表面上看就是同保險公司簽訂合同的，兼?zhèn)浞尚?yīng)。

2、線上投保

線上投保便捷多了，只需一臺手機(jī)或電腦，可以上網(wǎng)，我們配置保險時便可通過保險公司的保險商城、APP、官網(wǎng)等，也能通過第三方保險商城，譬如支付寶里的螞蟻保險、微信的微保，或者保險經(jīng)紀(jì)公司的第三方保險咨詢平臺等方式投保保險。

線上和線下投保各有各的特點(diǎn)，不知道該選哪種渠道投保的朋友，可以多了解下它們的區(qū)別，選擇對自己來說比較方便的投保方式：

六、一家人的保險如何買？

一家人的保險應(yīng)該這樣買：

45歲的人除了買壽險，還需要買重疾險、醫(yī)療險、意外險。

通過上文我們熟知45歲的人比較容易患上癌癥或者發(fā)生意外受傷，很多時候遭遇這些不幸不會直接導(dǎo)致喪生，然而我們需要經(jīng)過漫長的調(diào)養(yǎng)，期間我們就沒法工作，家里主要收入來源就會出現(xiàn)問題，因而需要購買醫(yī)療險、意外險、重疾險來抵擋經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

給小孩入手保險的話，考慮到孩子可能遭遇的威脅主要是疾病和意外傷害，就需要購入少兒意外險、醫(yī)療險、重疾險。

一般來說年歲不算很高，身體比較矍鑠的老人，可以考慮配置意外險、醫(yī)療險、重疾險。假如老人年齡已經(jīng)算比較大了，身體已經(jīng)不是很健康了，非常有可能不能入手重疾險和醫(yī)療險，可以考慮購入防癌醫(yī)療險或防癌險，這些保險的投保門檻相對較低。

要明白的是老人和小孩不需要購買壽險，由于小孩往往沒有能力承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，老人投保壽險產(chǎn)品極易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，因此兩者都是不需要投保壽險的。

學(xué)姐還整理出了幾套家庭投保方案，對于家庭買保險這件事情還一頭霧水的朋友，不妨拿來參考一下：

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