45歲的中年人在職場中，職業(yè)生涯中的黃金階段都已經(jīng)過完了，個人的學(xué)習(xí)能力和工作精力也大不如前了，記憶力下降了，也不愿意接受新事物。

45歲的人將會進(jìn)入生命中很高危的階段，身體的每個器官都在衰退，很多疾病也開始爆發(fā)。

45歲的人要承擔(dān)的家庭責(zé)任還挺重要的，除了父母要贍養(yǎng)，還得面臨著孩子上學(xué)教育方面的費(fèi)用支出。

一旦45歲的人倒下，家里的老小該如何生存呢？

你買了一份終身壽險(xiǎn)以后，那么就能夠給被保人轉(zhuǎn)移一部分未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

那45歲有必要買終身壽險(xiǎn)嗎？該怎么買？我們這就一起來探究一下吧！

一、45歲需要買終身壽險(xiǎn)嗎？

根據(jù)中國疾控中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)：45歲到55歲，糖尿病發(fā)病率會提高到11.5%左右，相較于40歲以前的糖尿病病發(fā)率，提高了三倍以上；

由世界衛(wèi)生組織發(fā)布的最新2020年全球癌癥數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，總體癌癥患者中有四分之一的人是來自30歲到49歲。

這些數(shù)據(jù)就是在告訴我們，45歲及以后人群要面臨更多的疾病威脅。

我們永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪一個會突然來襲，而意外的降臨更是無關(guān)人們年紀(jì)和性別，無論你何時在哪里，都有可能要面對意外的發(fā)生。

身為一家主心骨的45歲人群，說不定哪天發(fā)生意外，或患上疾病而身亡了，老人誰贍養(yǎng)？孩子誰教育？家里的一切若是單靠配偶一個人支持的話，也很艱難的。

如若45歲的人配置了一份壽險(xiǎn)，其作用就展現(xiàn)出來了，假設(shè)有一天自己不幸去世，壽險(xiǎn)的賠償金就能賠償給家人，用此來緩解失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱后所造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

買壽險(xiǎn)，是對自己和家人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)，是一種愛的延續(xù)，能為你和家人提供一個好的保障，大家不妨來選購一款合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品吧：

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二、45歲人如何買到合適的壽險(xiǎn)？

很多人都知道壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，不過可能不懂，按照保障期限劃分的話，壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，在功能上兩者是有區(qū)別的。

定期壽險(xiǎn)說的是在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限之內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，那么保險(xiǎn)公司會依據(jù)約定給予賠償金，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對較實(shí)惠，比較適合工薪階層的人群投保。

而終身壽險(xiǎn)能夠讓被保人獲得終身保障，不論什么時候離世，保險(xiǎn)公司都必須按照合同約定給付保險(xiǎn)金，那么這就說明它有強(qiáng)制儲蓄的作用；終身壽險(xiǎn)還具有財(cái)富傳承的功能，被保人身故時給付的身故保險(xiǎn)金可以留給指定受益人的，而身故保險(xiǎn)金是免征遺產(chǎn)稅的，那么這也就可以直接用于財(cái)富傳承。

另外，如今市面上還有一種增額終身壽險(xiǎn)，保額可以按照規(guī)定的比例系數(shù)逐年往上遞增，對應(yīng)現(xiàn)金價值的增值速度其實(shí)還不賴，好多人便會買這類增額終身壽險(xiǎn)來理財(cái)，可通過退保的方式領(lǐng)取里面現(xiàn)金價值。

終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對定期壽險(xiǎn)要高，比較合適高凈值人群投保。

不過市面上也有一些增額終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)合理，其收益也比較高，經(jīng)濟(jì)條件有限的人也可以投保，學(xué)姐已經(jīng)幫大家找出來了，看這里：

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三、45歲熱門終身壽險(xiǎn)測評！

那好的終身壽險(xiǎn)具體都有些什么呢？市面上比較熱門的產(chǎn)品就有弘康人壽金玉滿堂、復(fù)星保德信星財(cái)神、鼎誠人壽鼎峰贏家、泰康樂享世家等等。

有些小伙伴可能不認(rèn)識一些保險(xiǎn)公司，就不太放心，只是在國內(nèi)，保險(xiǎn)公司都是經(jīng)由銀保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管的，大小公司推選的保險(xiǎn)產(chǎn)品也都經(jīng)由保險(xiǎn)協(xié)會有備案的，所以我們可以放心置備。

有那么多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們究竟要怎樣判斷出哪款終身壽險(xiǎn)更適合自己買呢？那就要從保障內(nèi)容、賠付力度、免責(zé)條款、權(quán)益等方面去分析，倘若是增額終身壽險(xiǎn)，我們還要分析現(xiàn)金價值、年交保費(fèi)、保單年度數(shù)來估算一下收益情況。

學(xué)姐這里便拿弘康人壽金玉滿堂這款產(chǎn)品為例子，幫大家分析一下熱門的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟值不值得入手：

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四、45歲投保壽險(xiǎn)前一定要看！

45歲的人群投保保險(xiǎn)，特別是終身壽險(xiǎn)，就一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來看，要考慮到自身可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)、家里的收入情況怎么樣、債務(wù)有多少，然后選擇保障內(nèi)容比較完善、保額足夠、保費(fèi)價格公道的產(chǎn)品，這樣做，繳費(fèi)壓力就不會太大，也能有效抵抗未知威脅可能造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

例如根據(jù)保障內(nèi)容這方面的情況，一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是讓被保人獲得身故保障，但是市場上部分產(chǎn)品還會設(shè)置全殘保障，全殘帶來的創(chuàng)擊也是很劇烈，如果被保人全殘，沒有了經(jīng)濟(jì)能力后續(xù)還要產(chǎn)生很多護(hù)理等費(fèi)用，如若全殘也能賠的話，就能將這些問題都解決了。

學(xué)姐的這篇文章中，還有專門講解像45歲左右中年人買保險(xiǎn)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，建議投保前認(rèn)真看一看：

五、45歲的保險(xiǎn)在哪買？

45歲的人在線下或線上都可以買到保險(xiǎn)的：

1、線下投保

線下投保，有保險(xiǎn)公司運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)、銀行、保險(xiǎn)代理人三種渠道。

很多保險(xiǎn)公司不僅能在全國各地都設(shè)有運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)，旗下也有不少保險(xiǎn)代理人，就以中國人壽、中國平安等大牌公司為例，想要找到他們運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)或者保險(xiǎn)代理人很簡單的。

現(xiàn)在很多銀行也會跟保險(xiǎn)公司達(dá)成合作意向，通過代理的方式賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此我們還可以在銀行買保險(xiǎn)，在銀行買的保險(xiǎn)本質(zhì)上也是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的，具備法律效力。

2、線上投保

線上投保更加快捷，只要有一臺可以上網(wǎng)的手機(jī)或電腦，我們便可在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、APP、保險(xiǎn)商城等上投保，也能通過第三方保險(xiǎn)商城，例如微信的微保、支付寶里的螞蟻保險(xiǎn)，或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的第三方保險(xiǎn)咨詢平臺等途徑配置保險(xiǎn)。

線上和線下投保各有各的特點(diǎn)，不知道該選哪種渠道投保的朋友，可以多了解下它們的區(qū)別，選擇對自己來說比較方便的投保方式：

六、一家人的保險(xiǎn)如何買？

一家人的保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買：

45歲的人除了買壽險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

由上得知45歲的人極易患上癌癥或者發(fā)生意外受傷，許多時候遭遇這些不幸不會直接導(dǎo)致離世，不過我們需要經(jīng)過長期的診治，期間我們只能停止工作了，家里主要收入來源就存在問題了，所以需要配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

給小孩置辦保險(xiǎn)的話，考慮到孩子可能遭遇的威脅主要是疾病和意外傷害，就需要投保少兒意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

通常來講年齡還不是很大，身體健康狀況比較好的老人，可以考慮置辦重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。倘使老人年紀(jì)比較大，身體已經(jīng)出現(xiàn)問題了，大概率是無法購買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，可以考慮購買防癌醫(yī)療險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)，相較之下這些保險(xiǎn)的投保門檻較低。

需注意老人和小孩不需要買壽險(xiǎn)，由于小孩正常情況下沒有能力承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，老人買壽險(xiǎn)通常情況下會容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，所以兩者都是不需要買壽險(xiǎn)的。

學(xué)姐還整理出了幾套家庭投保方案，對于家庭買保險(xiǎn)這件事情還一頭霧水的朋友，不妨拿來參考一下：

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