對于45歲的中年人在職場當(dāng)中，職業(yè)生涯中的黃金階段都已經(jīng)過完了，個(gè)人的學(xué)習(xí)能力和工作精力也大不如前了，記憶力衰減，接受新事物變慢。

45歲的人群已步入“生命高危期”，身體的各個(gè)器官都在衰退，開始爆發(fā)很多疾病。

45歲的人群在家庭中承擔(dān)的責(zé)任還比較重，父母也得照顧，還要支出孩子上學(xué)的教育費(fèi)用。

萬一45歲的人倒下，家里的老小該應(yīng)該怎么生存呀？

假如說你買了一份終身壽險(xiǎn)，能夠給被保人轉(zhuǎn)移未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

那45歲有必要投保終身壽險(xiǎn)嗎？具體應(yīng)該如何投保？我們一起來探究探究吧！

一、45歲需要買終身壽險(xiǎn)嗎？

根據(jù)中國疾控中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)：尤其是45歲到55歲人群，糖尿病發(fā)病率提高了11.5%，是年紀(jì)未滿40歲人群發(fā)病率的4倍以上；

由世界衛(wèi)生組織發(fā)布的最新2020年全球癌癥數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，30歲到49歲的人群患癌癥的數(shù)量在總?cè)藬?shù)中占比達(dá)到四分之一。

這些數(shù)據(jù)，是在向人們說明一件事，45歲及以后人群要面臨更多的疾病威脅。

生命無常，明天和意外不知道哪一個(gè)會(huì)先來到我們的生活里，而意外的降臨是不會(huì)區(qū)別對待所有人的，不管年紀(jì)大小，是男是女，人人隨時(shí)隨地都有可能發(fā)生意外。

身為家庭中主要?jiǎng)趧?dòng)力的45歲人群，若不幸發(fā)生意外，或患上疾病而逝世了，老人究竟怎么辦？孩子究竟怎么辦？家里的一切要是單靠配偶一個(gè)人維持的話，也很艱苦的。

假如45歲的人購買了一份壽險(xiǎn)，其作用就體現(xiàn)出來了，假設(shè)有一天自己不幸去世，壽險(xiǎn)的賠償金就能賠付給家人，用此來緩解失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱后所造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

買壽險(xiǎn)，是對自己和家人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)，是一種愛的延續(xù)，能為你和家人提供一個(gè)好的保障，大家不妨來選購一款合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品吧：

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二、45歲人如何買到合適的壽險(xiǎn)？

大部分人都明白壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，不過可能不熟悉這個(gè)情況，從保障期限角度來劃分的話，能夠劃分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，在功能上兩者是有區(qū)別的。

定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保人要是不幸發(fā)生死亡或是全殘，那么保險(xiǎn)公司會(huì)以約定金額為準(zhǔn)支付給受益人一筆賠償金，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)比較少，比較適合工薪階層的人群購買。

而終身壽險(xiǎn)能夠讓被保人獲得終身保障，不管什么時(shí)候去世，保險(xiǎn)公司都會(huì)給付保險(xiǎn)金，因此這類保險(xiǎn)其實(shí)就是有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用；此外，終身壽險(xiǎn)實(shí)際上還具有財(cái)富傳承的功能，在被保人身故時(shí)，對于給付的身故保險(xiǎn)金，其實(shí)就可以專門留給指定受益人的，身故保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅，所以可直接選擇作為財(cái)富傳承。

市面上還另外有一種叫做增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，保額能以一定比例逐年增長，對應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值的增值速度也不慢，大多數(shù)人便會(huì)買這類增額終身壽險(xiǎn)來理財(cái)，可采用退保的方式來領(lǐng)取該現(xiàn)金價(jià)值。

終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)和定期壽險(xiǎn)對比要高，特別合適高凈值人群投保。

不過市面上也有一些增額終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)合理，其收益也比較高，經(jīng)濟(jì)條件有限的人也可以投保，學(xué)姐已經(jīng)幫大家找出來了，看這里：

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三、45歲熱門終身壽險(xiǎn)測評！

那好的終身壽險(xiǎn)究竟有哪些呢？市面上比較熱門的產(chǎn)品就有弘康人壽金玉滿堂、復(fù)星保德信星財(cái)神、鼎誠人壽鼎峰贏家、泰康樂享世家等等。

有些小伙伴或許根本不認(rèn)識(shí)一些保險(xiǎn)公司，就會(huì)有所懷疑，不過在國內(nèi)，保險(xiǎn)公司都是通過銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的，并且大小公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品也都在保險(xiǎn)協(xié)會(huì)上有存案的，所以我們可以放心購置。

那這么多產(chǎn)品，要如何判斷出哪款終身壽險(xiǎn)更適合自己投保？那就要從保障內(nèi)容、賠付力度、免責(zé)條款、權(quán)益等方面去分析，假設(shè)是增額終身壽險(xiǎn)，我們還要考量保單年度數(shù)、年交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值來估算一下收益情況。

學(xué)姐這里便拿弘康人壽金玉滿堂這款產(chǎn)品為例子，幫大家分析一下熱門的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟值不值得入手：

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四、45歲投保壽險(xiǎn)前一定要看！

45歲的人群入手保險(xiǎn)，特別是終身壽險(xiǎn)，就一定要以自己的實(shí)際情況為主，要考慮到自身可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)、家里的收入情況怎么樣、債務(wù)有多少，然后選擇保障全面、保額充裕、保費(fèi)價(jià)格合理的產(chǎn)品，這樣做，繳費(fèi)壓力就會(huì)比較小，也能有效抵抗未知威脅可能造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

例如就保障內(nèi)容這方面而言，一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是設(shè)置身故保障，但是市場上部分產(chǎn)品還存在全殘保障，全殘?jiān)斐傻暮蠊彩呛軕K重，被保人全殘的情況下，喪失了經(jīng)濟(jì)能力后續(xù)還要繳納護(hù)理等費(fèi)用，全殘也能賠的話，就能搞定這些問題了。

學(xué)姐的這篇文章中，還有專門講解像45歲左右中年人買保險(xiǎn)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，建議投保前認(rèn)真看一看：

五、45歲的保險(xiǎn)在哪買？

45歲的人在線下或線上都可以買到保險(xiǎn)的：

1、線下投保

線下投保，有保險(xiǎn)公司運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)、銀行、保險(xiǎn)代理人三種渠道。

很多保險(xiǎn)公司不光能在全國各地都設(shè)有運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)，旗下的保險(xiǎn)代理人也有不少，比方說中國人壽、中國平安等大牌公司，想找到他們某一家的運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)或者保險(xiǎn)代理人，既快又方便。

現(xiàn)在很多銀行也會(huì)跟保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)上的合作，通過保險(xiǎn)公司代賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以我們也能在銀行買保險(xiǎn)，在銀行買的保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上也是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的，具備法律效力。

2、線上投保

線上投保簡便多了，只要有一臺(tái)可以上網(wǎng)的手機(jī)或電腦，我們配置保險(xiǎn)時(shí)便可通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城、APP、官網(wǎng)等，或者經(jīng)由第三方保險(xiǎn)商城，如支付寶里的螞蟻保險(xiǎn)、微信的微保，或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的第三方保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)等途徑配置保險(xiǎn)。

線上和線下投保各有各的特點(diǎn)，不知道該選哪種渠道投保的朋友，可以多了解下它們的區(qū)別，選擇對自己來說比較方便的投保方式：

六、一家人的保險(xiǎn)如何買？

一家人的保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買：

45歲的人除了買壽險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

綜上所述45歲的人特別容易患上癌癥或者發(fā)生意外受傷，好多時(shí)候遇見這些不幸不會(huì)直接導(dǎo)致逝世，然而我們需要經(jīng)過漫長的調(diào)養(yǎng)，期間我們就沒辦法正常工作了，家里的主要收入來源就會(huì)斷掉，因而需要購入重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移。

給小孩入手保險(xiǎn)的話，考慮到疾病和意外傷害是孩子可能面對的主要威脅，就需要投保少兒意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

通常來講年齡還不是很大，身體比較矍鑠的老人，可以考慮入手意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。倘若老人年歲較大，身體已經(jīng)出現(xiàn)問題了，很有可能是無法配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，就不妨去考慮置辦防癌險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)，相較之下這些保險(xiǎn)的投保門檻較低。

要曉得老人和小孩不需要置備壽險(xiǎn)，鑒于小孩一般而言沒有能力承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，老人投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品很容易有保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象出現(xiàn)，因此兩者都沒有必要購置壽險(xiǎn)。

學(xué)姐還整理出了幾套家庭投保方案，對于家庭買保險(xiǎn)這件事情還一頭霧水的朋友，不妨拿來參考一下：

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