45歲的中年人處于職場上面，已走過了職業(yè)生涯的黃金期，個(gè)人的學(xué)習(xí)能力和工作精力也在逐步下降，記憶力比不上之前了，接受新事物的速度也開始變緩。

45歲的人群開始步入生命高危階段，身體機(jī)能在慢慢下降，會(huì)出現(xiàn)很多疾病。

45歲的人群面臨的家庭責(zé)任還比較重，父母得贍養(yǎng)，還要支出孩子上學(xué)的教育費(fèi)用。

要是45歲的人倒下，家里的老小該怎么生活呢？

在你買了一份終身壽險(xiǎn)的情況下，可以給被保人轉(zhuǎn)移一部分未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

那45歲有必要投保終身壽險(xiǎn)嗎？具體應(yīng)該如何投保？我們一起來探究探究吧！

一、45歲需要買終身壽險(xiǎn)嗎？

根據(jù)中國疾控中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)：45歲到55歲人群的糖尿病發(fā)病率直接提高了11.5%，這類人群糖尿病的發(fā)病率是40歲以下人群的4倍以上；

根據(jù)世界衛(wèi)生組織2020年對(duì)外公布的癌癥人群分布數(shù)據(jù)可以看出，在全部癌癥患者中有四分之一是年齡在30-46歲的人群。

這些數(shù)據(jù)都在提醒大家，各類疾病對(duì)年滿45歲及以上人群有著極大的威脅。

明天和意外，我們無法提前知道哪個(gè)會(huì)先來，而意外的降臨又不會(huì)因?yàn)槿说哪昙o(jì)大小、性別不同而區(qū)別對(duì)待，對(duì)每個(gè)人來講意外隨時(shí)都有可能發(fā)生。

45歲人群正是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，萬一哪天不幸遭遇了意外傷害，或患上疾病而身亡了，老人怎么辦？孩子怎么辦？家里的一切僅僅依靠配偶一個(gè)人支撐的話，也很艱辛的。

倘若45歲的人配備了一份壽險(xiǎn)，其作用就表現(xiàn)出來了，要是有一天自己不幸離開人世，壽險(xiǎn)的賠償金就能償付給家人，用此來緩解失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱后所造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

買壽險(xiǎn)，是對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)，是一種愛的延續(xù)，能為你和家人提供一個(gè)好的保障，大家不妨來選購一款合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品吧：

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二、45歲人如何買到合適的壽險(xiǎn)？

很多人都知道壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，不過可能不了解，根據(jù)保障期限劃分的話，可以分成定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，兩者的功能是有所差別的。

定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保人出現(xiàn)死亡或全殘的情形，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)約定進(jìn)行賠付，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格比較親民，對(duì)于工薪階層的人群而言非常值得考慮入手。

而終身壽險(xiǎn)能夠讓被保人獲得終身保障，不論什么時(shí)候離世，保險(xiǎn)公司都得進(jìn)行理賠，而這也就意味著其具備了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用；終身壽險(xiǎn)甚至還有財(cái)富傳承的功能，在被保人身故時(shí)，對(duì)于給付的身故保險(xiǎn)金，其實(shí)就可以專門留給指定受益人的，關(guān)鍵就在于身故保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅，所以也就可以拿來用于財(cái)富傳承。

市面上還另外有一種叫做增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，保額可以按照規(guī)定的比例系數(shù)逐年往上遞增，對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值的增值速度也非?？?，大多數(shù)人便會(huì)買這類增額終身壽險(xiǎn)來理財(cái)，可采用退保的方式來領(lǐng)取該現(xiàn)金價(jià)值。

終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)與定期壽險(xiǎn)比較要高，比較合適高凈值人群投保。

不過市面上也有一些增額終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)合理，其收益也比較高，經(jīng)濟(jì)條件有限的人也可以投保，學(xué)姐已經(jīng)幫大家找出來了，看這里：

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三、45歲熱門終身壽險(xiǎn)測評(píng)！

那好的終身壽險(xiǎn)到底有哪些呢？市面上比較熱門的產(chǎn)品就有弘康人壽金玉滿堂、復(fù)星保德信星財(cái)神、鼎誠人壽鼎峰贏家、泰康樂享世家等等。

有些小伙伴可能不認(rèn)識(shí)一些保險(xiǎn)公司，就不太放心，但其實(shí)在中國，保險(xiǎn)公司都是由銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管的，大小公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品也都在保險(xiǎn)協(xié)會(huì)上有備案的，所以我們可以放心置辦。

市面上的產(chǎn)品眾多，我們?nèi)绾闻袛喑瞿目罱K身壽險(xiǎn)更適合自己買呢？那就要從保障內(nèi)容、賠付力度、免責(zé)條款、權(quán)益等方面去分析，假設(shè)是增額終身壽險(xiǎn)，我們還要綜合年交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、保單年度數(shù)等各方面因素來測算一下收益情況。

學(xué)姐這里便拿弘康人壽金玉滿堂這款產(chǎn)品為例子，幫大家分析一下熱門的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟值不值得入手：

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四、45歲投保壽險(xiǎn)前一定要看！

45歲的人群配置保險(xiǎn)，尤其是關(guān)于終身壽險(xiǎn)的，就一定要按照自己的實(shí)際情況來，要考慮到自身可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)、家里的收入情況怎么樣、債務(wù)有多少，然后選擇保障內(nèi)容較為全面、保額充足、保費(fèi)價(jià)格合理的產(chǎn)品，這樣做，繳費(fèi)壓力就會(huì)有所降低，也能使未知威脅可能造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移。

例如從保障內(nèi)容這方面來看，一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品以身故保障為主，但是市場上部分產(chǎn)品還支持全殘保障，全殘?jiān)斐傻暮蠊彩呛軕K重，要是被保人全殘，沒有了經(jīng)濟(jì)能力后續(xù)還有很多護(hù)理費(fèi)用需要交納，要是全殘也能賠的話，就能將這些問題都解決了。

學(xué)姐的這篇文章中，還有專門講解像45歲左右中年人買保險(xiǎn)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，建議投保前認(rèn)真看一看：

五、45歲的保險(xiǎn)在哪買？

45歲的人在線下或線上都可以買到保險(xiǎn)的：

1、線下投保

線下投保，有保險(xiǎn)公司運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)、銀行、保險(xiǎn)代理人三種渠道。

眾多保險(xiǎn)公司不止能在全國各地都設(shè)有運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)，旗下也有很多保險(xiǎn)代理人，類似中國人壽、中國平安等大牌公司，想要找到他們運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)或者保險(xiǎn)代理人很簡單的。

現(xiàn)在很多銀行會(huì)跟保險(xiǎn)公司合作，銷售的是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，所以我們?cè)阢y行里面投保也行，在銀行買的保險(xiǎn)本質(zhì)上也是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的，有較強(qiáng)的法律效應(yīng)。

2、線上投保

線上投保快捷多了，只需一臺(tái)手機(jī)或電腦，可以上網(wǎng)，我們便可在保險(xiǎn)公司的APP、保險(xiǎn)商城、官網(wǎng)等上購買保險(xiǎn)，也能通過第三方保險(xiǎn)商城，比方說微信的微保、支付寶里的螞蟻保險(xiǎn)，或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的第三方保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)等途徑配置保險(xiǎn)。

線上和線下投保各有各的特點(diǎn)，不知道該選哪種渠道投保的朋友，可以多了解下它們的區(qū)別，選擇對(duì)自己來說比較方便的投保方式：

六、一家人的保險(xiǎn)如何買？

一家人的保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買：

45歲的人除了買壽險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

綜上所述45歲的人特別容易患上癌癥或者發(fā)生意外受傷，好多時(shí)候產(chǎn)生這些不幸不會(huì)直接導(dǎo)致身故，只不過我們需要經(jīng)過很長時(shí)間的醫(yī)治，期間我們就沒辦法待在工作崗位了，家里少了主要收入來源，因而需要購入重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移。

給小孩購買保險(xiǎn)，考慮到疾病和意外傷害是孩子可能面對(duì)的主要威脅，就需要配置少兒重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

一般年紀(jì)還不是很大，身體較為硬朗的老人，可以考慮配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。假使老人已經(jīng)上了年紀(jì)，身體已經(jīng)不是很健康了，大概率是無法購置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，不妨考慮配置防癌險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)的投保門檻相對(duì)較低。

需留心老人和小孩不必購置壽險(xiǎn)，由于小孩往往沒有能力承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，老人投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品極易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，因此兩者都是不需要配置壽險(xiǎn)的。

學(xué)姐還整理出了幾套家庭投保方案，對(duì)于家庭買保險(xiǎn)這件事情還一頭霧水的朋友，不妨拿來參考一下：

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