45歲的中年人處于職場上面，基本過完了職業(yè)生涯的黃金期，不僅是個(gè)人的學(xué)習(xí)能力，連工作精力也在下降，記憶力衰退了，接受新事物也變慢了。

45歲的人群開始進(jìn)入生命中比較危險(xiǎn)的階段了，身體的每個(gè)器官都在逐步衰退，很多疾病會(huì)隨之出現(xiàn)。

45歲的人群在家庭中仍然占據(jù)重要地位，父母年齡大了得贍養(yǎng)，還得面臨著孩子上學(xué)教育方面的費(fèi)用支出。

如若45歲的人倒下，家里的老小該怎么辦呢？

你買了一份終身壽險(xiǎn)以后，可以在一定程度上轉(zhuǎn)移未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

那么45歲這個(gè)歲數(shù)有必要配置終身壽險(xiǎn)嗎？該怎么配置？趁此機(jī)會(huì)我們就一起來探究探究吧！

一、45歲需要買終身壽險(xiǎn)嗎？

根據(jù)中國疾控中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)：45歲到55歲人群糖尿病發(fā)病率目前提高到11.5%左右，是40歲以前糖尿病病發(fā)率的4倍以上；

據(jù)世界衛(wèi)生組織近日發(fā)布的2020年的癌癥人群分布數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析中不難發(fā)現(xiàn)，30歲到49歲這個(gè)年齡段患癌癥的人數(shù)占總數(shù)的1/4。

這些數(shù)據(jù)就是在告訴我們，各類疾病對(duì)年滿45歲及以上人群有著極大的威脅。

明天和意外，我們無法提前知道哪個(gè)會(huì)先來，而意外的降臨又不會(huì)因?yàn)槿说哪昙o(jì)大小、性別不同而區(qū)別對(duì)待，每個(gè)人無論是在家還是在外面都有可能遇到意外事故。

45歲人群作為一家之主，要是不幸發(fā)生了什么意外，或患上疾病而逝世了，老人誰贍養(yǎng)？孩子誰教育？家里的一切若是單靠配偶一個(gè)人支持的話，也很艱難的。

假若45歲的人購置了一份壽險(xiǎn)，其作用就表現(xiàn)出來了，假設(shè)有一天自己不幸去世，至于壽險(xiǎn)的賠償金到時(shí)候就能留下給家人，用此來緩解失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱后所造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

買壽險(xiǎn)，是對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)，是一種愛的延續(xù)，能為你和家人提供一個(gè)好的保障，大家不妨來選購一款合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品吧：

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二、45歲人如何買到合適的壽險(xiǎn)？

大部分人都明白壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，不過可能沒有這樣的認(rèn)識(shí)，按照保障期限劃分的話，壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，在功能上兩者是有區(qū)別的。

定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同條款中做了約定的期限內(nèi)，假如被保人發(fā)生死亡或者全殘的情況，那么保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)約定給予賠償金，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格比較親民，比較適合工薪階層的人群購買。

而終身壽險(xiǎn)的保障期限是終身，不管什么時(shí)候去世，保險(xiǎn)公司都會(huì)承擔(dān)理賠責(zé)任，然后給付保險(xiǎn)金，因此就體現(xiàn)出了其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用；終身壽險(xiǎn)還具有財(cái)富傳承的功能，在被保人身故時(shí)，對(duì)于給付的身故保險(xiǎn)金，其實(shí)就可以專門留給指定受益人的，身故保險(xiǎn)金一直以來都是不征收遺產(chǎn)稅的，所以可直接選擇作為財(cái)富傳承。

市面上還另外有一種叫做增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，保額可以直接以一定比例逐年增長，對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值的增值速度也不慢，大多數(shù)人便會(huì)買這類增額終身壽險(xiǎn)來理財(cái)，可通過退保的方式領(lǐng)取里面現(xiàn)金價(jià)值。

終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)要比定期壽險(xiǎn)要高，對(duì)于那些高凈值人群來說比較適合投保。

不過市面上也有一些增額終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)合理，其收益也比較高，經(jīng)濟(jì)條件有限的人也可以投保，學(xué)姐已經(jīng)幫大家找出來了，看這里：

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三、45歲熱門終身壽險(xiǎn)測評(píng)！

那好的終身壽險(xiǎn)都包含哪些呢？市面上比較熱門的產(chǎn)品就有弘康人壽金玉滿堂、復(fù)星保德信星財(cái)神、鼎誠人壽鼎峰贏家、泰康樂享世家等等。

有些小伙伴可能不認(rèn)識(shí)一些保險(xiǎn)公司，就不太放心，但其實(shí)在中國，保險(xiǎn)公司都是由銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管的，大小公司新出臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也都通過保險(xiǎn)協(xié)會(huì)備案的，所以我們可以放心配置。

有那么多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們?nèi)绾闻袛喑瞿目罱K身壽險(xiǎn)更適合自己買呢？那就要從保障內(nèi)容、賠付力度、免責(zé)條款、權(quán)益等方面去分析，增額終身壽險(xiǎn)的話，我們還要考量保單年度數(shù)、年交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值來估算一下收益情況。

學(xué)姐這里便拿弘康人壽金玉滿堂這款產(chǎn)品為例子，幫大家分析一下熱門的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟值不值得入手：

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四、45歲投保壽險(xiǎn)前一定要看！

45歲的人群置辦保險(xiǎn)，尤其是終身壽險(xiǎn)這類，就一定要從自己的實(shí)際情況出發(fā)，要考慮到自身可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)、家里的收入情況怎么樣、債務(wù)有多少，然后選擇具有全面保障、充足保額且保費(fèi)價(jià)格合理的產(chǎn)品，這樣做，繳費(fèi)壓力就會(huì)比較小，也能有效抵抗未知威脅可能造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

例如從保障內(nèi)容這方面來看，一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是涵蓋身故保障，但是市場上部分產(chǎn)品還會(huì)設(shè)置全殘保障，全殘帶來的打擊也十分大，倘若被保人全殘，沒有了經(jīng)濟(jì)能力后期還要擔(dān)負(fù)很多護(hù)理費(fèi)用，要是全殘也能賠的話，就能處理這些問題了。

學(xué)姐的這篇文章中，還有專門講解像45歲左右中年人買保險(xiǎn)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，建議投保前認(rèn)真看一看：

五、45歲的保險(xiǎn)在哪買？

45歲的人在線下或線上都可以買到保險(xiǎn)的：

1、線下投保

線下投保，有保險(xiǎn)公司運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)、銀行、保險(xiǎn)代理人三種渠道。

很多保險(xiǎn)公司不只能在全國各地都設(shè)有運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)，旗下的保險(xiǎn)代理人也有不少，例如中國人壽、中國平安等大牌公司，其實(shí)找他們的運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)或者保險(xiǎn)代理人非常的方便。

現(xiàn)在很多銀行也會(huì)跟保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)方面進(jìn)行合作，銷售的是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，因此我們?cè)阢y行也能配置保險(xiǎn)，在銀行買的保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上也是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的，具有法律效應(yīng)。

2、線上投保

線上投保便捷多了，只需一根網(wǎng)線、一臺(tái)手機(jī)或者電腦，我們配置保險(xiǎn)時(shí)便可通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城、APP、官網(wǎng)等，也可以在第三方保險(xiǎn)商城，比方說微信的微保、支付寶里的螞蟻保險(xiǎn)，或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的第三方保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)等渠道入手保險(xiǎn)。

線上和線下投保各有各的特點(diǎn)，不知道該選哪種渠道投保的朋友，可以多了解下它們的區(qū)別，選擇對(duì)自己來說比較方便的投保方式：

六、一家人的保險(xiǎn)如何買？

一家人的保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買：

45歲的人除了買壽險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

通過上文我們熟知45歲的人比較容易患上癌癥或者發(fā)生意外受傷，好多時(shí)候產(chǎn)生這些不幸不會(huì)直接導(dǎo)致身故，但是我們需要經(jīng)過漫長的療養(yǎng)，期間我們只能停止工作了，家里主要收入來源就有所欠缺了，因而需要購入重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移。

給小孩購置保險(xiǎn)，考慮到孩子可能遭遇的威脅主要是疾病和意外傷害，就需要購入少兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

一般來說年歲不算很高，身體比較矍鑠的老人，可以考慮置辦重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。假使老人已經(jīng)上了年紀(jì)，身體已經(jīng)發(fā)現(xiàn)狀況了，大概率是無法購置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，就不妨去考慮投保防癌險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)，相較之下這些保險(xiǎn)的投保門檻較低。

需留心老人和小孩不必購置壽險(xiǎn)，原因是小孩一般情況下沒有能力承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，老人買壽險(xiǎn)很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，因此兩者都是不需要入手壽險(xiǎn)的。

學(xué)姐還整理出了幾套家庭投保方案，對(duì)于家庭買保險(xiǎn)這件事情還一頭霧水的朋友，不妨拿來參考一下：

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