有句俗話是這么說的：“舊的不去，新的不來。“ 但放在重疾險(xiǎn)市場上，這句話并不是那么準(zhǔn)確。

因?yàn)樵缭谂f版重疾險(xiǎn)下架前，就已經(jīng)陸續(xù)有新定義產(chǎn)品上線了，比如今天要測評的這款和諧福滿一生重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)在正是大批新定義重疾險(xiǎn)上市的火熱時期，大家估計(jì)早已忘了這款沖在前頭的重疾險(xiǎn)，但其實(shí)和諧福滿一生重疾險(xiǎn)有非常值得稱道的亮點(diǎn)：61周歲前重疾額外賠70%，相當(dāng)于附贈了一份定期重疾險(xiǎn)！

于是，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)被列入了不少人的購物清單里，但和諧福滿一生重疾險(xiǎn)到底值不值得買？下面就來一探究竟！

和諧福滿一生重疾險(xiǎn)測評重點(diǎn)

>>測評分析：和諧福滿一生重疾險(xiǎn)保障怎么樣？

>>細(xì)節(jié)深挖：和諧福滿一生重疾險(xiǎn)原來存在這些不足！

>>投保建議：和諧福滿一生重疾險(xiǎn)值不值得買？

測評分析：和諧福滿一生重疾險(xiǎn)保障怎么樣？

話不多說，雙手奉上和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的保障精華圖：

和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容是比較齊全的：

重疾險(xiǎn)的“標(biāo)配”——重疾、中癥、輕癥保障都有了，還自帶了被保人豁免，此外還有可選責(zé)任：惡性腫瘤（重度）二次賠、特定心腦血管疾病二次賠以及身故保障。

其中，非常值得細(xì)說的保障亮點(diǎn)有以下3個：

◆  和諧福滿一生重疾險(xiǎn)亮點(diǎn)1：賠付比例高    

放眼市場，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的賠付比例可以稱得上是“五星級”配置：

>>重疾保障：賠付100%保額，61周歲前額外賠付70%保額

>>中癥保障：賠付60%保額

>>輕癥保障：賠付30%保額

先說最亮眼的重疾保障，61周歲前可額外賠70%保額，也就是說一共能賠170%保額。

學(xué)姐來算筆賬，如果買50萬保額，61周歲前確診重疾可以多賠35萬，一共賠85萬，這個賠付水平可以說相當(dāng)大方了！

至于中癥保障，賠付力度達(dá)到60%，對比其他重疾險(xiǎn)算是比較高的。

輕癥賠30%更是不必說了，要是在以前，學(xué)姐必須吐槽它小氣，但現(xiàn)在是重疾險(xiǎn)新規(guī)的天下，輕癥賠付比例上限為30%，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的誠意也是很足了。

總的來說，和諧福滿一生在賠付比例這方面的表現(xiàn)真是非常不錯。

◆  和諧福滿一生重疾險(xiǎn)亮點(diǎn)2：含原位癌保障    

重疾新規(guī)明確規(guī)定，原位癌不在惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤保障范圍內(nèi)，這就需要保險(xiǎn)公司自行增加原位癌保障。

一些新定義重疾險(xiǎn)是沒有涵蓋原位癌這一保障的，而和諧福滿一生重疾險(xiǎn)這一點(diǎn)做得比較不錯，它直接將原位癌列入輕癥保障中（見下圖），明確了原位癌的保障。

原位癌是一種早期非浸潤性癌，早期發(fā)現(xiàn)治愈率高，能有效阻止其發(fā)展為重疾。如有購買和諧福滿一生重疾險(xiǎn)，一旦確診原位癌，符合條件即可獲得賠償金進(jìn)行治療，所以這個亮點(diǎn)非常值得夸一夸。

◆  和諧福滿一生重疾險(xiǎn)亮點(diǎn)3：含特定疾病二次賠

眾所周知，惡性腫瘤和心腦血管疾病是發(fā)病率非常高的重疾，這里學(xué)姐還要提醒大家：它們的復(fù)發(fā)率也同樣堪憂。

如果患者病情復(fù)發(fā)需要再次治療，那么就要再次面臨巨額醫(yī)療費(fèi)，所以二次賠付的保障是非常有必要的。

和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的可選責(zé)任便含有這兩類特定疾病的二次賠保障。

值得一提的是，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)保障的11種特定心腦血管疾病（見下圖）包含了非常高發(fā)的兩種心腦血管疾?。?span style="color: rgb(192, 0, 0);">較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥。

那么具體是怎么賠呢？一起來看：

1.惡性腫瘤（重度）二次賠

1）首次重疾非惡性腫瘤（重度），間隔期365天，賠付120%保額；

2）首次重疾是惡性腫瘤（重度），間隔期3年，賠付120%保額。

2.特定心腦血管疾病二次賠

1）首次重疾非特定心腦血管疾病，間隔期365天，賠付120%保額；

2）首次重疾是特定心腦血管疾病，間隔期3年，賠付120%保額。

可以看到，惡性腫瘤（重度）和特定心腦血管疾病二次賠的間隔期和賠付比例都是一致的。

先看間隔期，市面上有一些新定義重疾險(xiǎn)如阿童沐1號，首次重疾非特定重疾，間隔期180天，而和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的間隔期為365天，比較長。

不過鑒于這兩類重疾在5年內(nèi)復(fù)發(fā)率比較高，所以只能說和諧福滿一生重疾險(xiǎn)在間隔期設(shè)置上還算比較合理。

至于賠付比例，和市面上多數(shù)重疾險(xiǎn)一致，因此從這點(diǎn)來看，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的表現(xiàn)算是比較中規(guī)中矩。

細(xì)節(jié)深挖：和諧福滿一生重疾險(xiǎn)原來存在這些不足！

人無完人，重疾險(xiǎn)也是一樣的道理，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)也有不足之處：

◆  和諧福滿一生重疾險(xiǎn)不足1：等待期規(guī)定嚴(yán)苛    

買了重疾險(xiǎn)，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司是不賠的，所以重疾險(xiǎn)的等待期越短，對我們就越有利。

目前市面上重疾險(xiǎn)等待期最短是90天，而和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的等待期較長，為180天。

其次，只要在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的合同就會終止，具體規(guī)定見下圖：

現(xiàn)在市面上比較寬松的等待期規(guī)定是：等待期內(nèi)出險(xiǎn)輕癥或中癥，只終止該項(xiàng)輕癥或中癥的責(zé)任，合同繼續(xù)有效。

由此看來，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的等待期確實(shí)是有點(diǎn)嚴(yán)苛。

◆  和諧福滿一生重疾險(xiǎn)不足2：可選責(zé)任捆綁

上面有提到，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的可選責(zé)任含有惡性腫瘤（重度）二次賠和特定心腦血管疾病二次賠保障，但大家要注意：這兩類特定疾病二次賠保障是捆綁在一起的。

簡單來說就是：要么都買，要么都不買。

舉個例子：

小A有家人曾患過惡性腫瘤，他覺得自己很有必要加強(qiáng)惡性腫瘤保障，所以想要附加惡性腫瘤（重度）二次賠。

至于特定心腦血管疾病二次賠，他沒有要附加的想法，但實(shí)際投保的時候，如果要附加惡性腫瘤（重度）二次賠，特定心腦血管疾病二次賠也要附加，這就有一點(diǎn)強(qiáng)買強(qiáng)賣的感覺了。

所以說，如果這兩項(xiàng)可選責(zé)任不捆綁，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的表現(xiàn)會更好，不過大家也知道，這兩類特定疾病的復(fù)發(fā)率確實(shí)高，如果預(yù)算足夠，想要保障更齊全，都附加上才是最穩(wěn)妥的！

◆  和諧福滿一生重疾險(xiǎn)不足3：可選最高保額較低    

有句話是這么說的：“買保險(xiǎn)其實(shí)就是買保額。” 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)出險(xiǎn)時賠多少，主要看保額。

但是和諧福滿一生重疾險(xiǎn)可以選擇購買的最高保額比較低，詳細(xì)情況見下圖：

（和諧福滿一生重疾險(xiǎn)最高保額地區(qū)限制，注：*A 類地區(qū)：北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京、武漢、寧波、廈門、濟(jì)南、青島、福州、 沈陽、大連、合肥、成都、西安、哈爾濱、石家莊，廣東、江蘇、浙江三省份下轄地級市；*B 類地區(qū)：除 A 類地區(qū)以外的其他可投保區(qū)域。）

A類地區(qū)最高保額限制為50萬，如果選擇附加特定疾病二次賠，可選的最高保額還要再打個折，變成35萬，相對于市面上一些可選75萬甚至更高保額的重疾險(xiǎn)來說有點(diǎn)低了。

B類地區(qū)的最高保額更低，只有25萬，在附加特定疾病二次賠責(zé)任的情況下，最高保額就只有15萬，而且還有一個前提：年齡要在18-40歲這個范圍內(nèi)。

舉個例子：

小張今年19歲，老張43歲，父子倆都生活在湖南地區(qū)，在不附加可選責(zé)任的情況下，小張最多只能買25萬保額，老張最多則只能買20萬保額。

如果生活在消費(fèi)水平高的地區(qū)，或者所處年齡階段承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重的話，保額自然就需要高一些，這樣如果罹患重疾，也能更有底氣去接受治療，同時也不會影響家人的生活質(zhì)量。

從這點(diǎn)看，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)可選擇的最高保額有點(diǎn)偏低。

不過保額越高，保費(fèi)也就越貴，所以大家還是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來選擇，預(yù)算比較有限的話，這個保額限制就沒什么影響，就不能算是不足了。

投保建議：和諧福滿一生重疾險(xiǎn)值不值得買？

看到這里，我們可以看到和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的總體表現(xiàn)是比較不錯的，足以滿足大多數(shù)人的保障需求。

那么和諧福滿一生重疾險(xiǎn)值不值得購買呢？

這還得看保費(fèi)：如果生活在A類地區(qū)，投50萬保額，保終身，分30年交費(fèi)，附加身故責(zé)任，30歲男性每年的保費(fèi)是9645元，30歲女性則為8810元。

這個價格要是和之前的舊定義重疾險(xiǎn)比，優(yōu)勢不大，但現(xiàn)在舊定義重疾險(xiǎn)都停售了，只能往前看，而新定義重疾險(xiǎn)價格普遍較高，所以和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的保費(fèi)算是比較低的了。

結(jié)合保障來看，和諧福滿一生重疾險(xiǎn)的性價比是挺不錯的，61歲前的重疾保障加碼，這一亮點(diǎn)尤為突出，雖然也有一些不足，但瑕不掩瑜，還是很值得入手的，看中這款產(chǎn)品的朋友可以結(jié)合自己的需求選擇購買~

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