由于受新規(guī)影響，有多次賠付國民重疾險之稱的“健康保多倍版”重疾險，在今年1月份轟轟烈烈退出了保險市場。

但很快，昆侖健康又帶著新定義多次賠付重疾險產(chǎn)品“健康保普惠多倍版”回歸大眾視線。

這款基于新規(guī)下設(shè)計的健康保普惠多倍版重疾險產(chǎn)品到底能否給我們帶來更多驚喜？答案讓我們一起來揭曉。

健康保普惠多倍版測評重點

>>基礎(chǔ)保障：健康保普惠多倍版保障全面還便宜！

>>額外保障：健康保普惠多倍版可選責(zé)任豐富！

>>美中不足：健康保普惠多倍版存在這些缺陷！

基礎(chǔ)保障：健康保普惠多倍版保障全面還便宜！

話不多說，我們先來看看健康保普惠多倍版的產(chǎn)品圖信息：

◆  健康保普惠多倍版-目前重疾最佳條件——多次賠，且不分組

首先健康保普惠多倍版依舊保持著目前優(yōu)秀重疾賠付條件：2次賠付且不分組。

2次賠付意味著我們拿錢的次數(shù)變多，且賠付力度還大：保單前15年內(nèi)確診可以額外獲得50%的賠付，第二次確診可以額外獲得20%的賠付。

假設(shè)買了50萬保額，前15年內(nèi)確診了重疾可以拿到75萬保額，若不幸二次確診新的疾病，則可以拿到60萬保額。也就是說重疾最多可以領(lǐng)到135萬，這一賠付力度放到市場上也是非常能打的，保障很充足。

不僅賠得多，健康保普惠多倍版重疾還不分組！只要符合保險合同規(guī)定就能理賠，相比市面常見的分組的多次賠付重疾險，健康保普惠多倍版限制更小，就更容易拿到理賠。

而且健康保普惠多倍版作為一款不分組多次賠付重疾險，價格還比大部分單次賠付的重疾險便宜！比如30歲男性購買30萬保額，附加上癌癥醫(yī)療津貼，也只需5184元?？梢哉f性價比極高！

◆  健康保普惠多倍版-續(xù)航保障——特技覆蓋全，可保至30歲！

健康保普惠多倍版在健康保多倍版的基礎(chǔ)上添加了新的特疾，且都是比較常見的疾病，比如新增的腎母細胞瘤，是兒童第二位常見的腹部惡性腫瘤。

而縱觀健康保普惠多倍版的特疾來看，少兒特疾占比超過60%。而通常少兒特疾只保障到18周歲，健康保普惠多倍版卻直接將保障年齡延長至30歲，為孩子提供保駕護航的時間更長，提高了獲賠率，很適合為孩子購買。

另外，健康保普惠多倍版還加入了“重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)”。這項移植術(shù)可以說是重疾的常見手術(shù)方法，多應(yīng)用于白血病或各類器官癌癥，但治療費用昂貴，像腎移植手術(shù)費用大概在50萬左右，普通家庭很難負(fù)擔(dān)。

而患者只要符合合同規(guī)定的確診情況，就能額外拿到100%的保額，買50萬賠100萬，實用性很強。

額外保障：健康保普惠多倍版可選責(zé)任豐富！

◆  健康保普惠多倍版-含惡性腫瘤——重度醫(yī)療津貼

據(jù)國家癌癥中心2020年發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計：我國總體癌癥5年生存率從10年前的30.9%上升到目前的40.5%。

雖然生存率大大提升，但癌癥在未來一段時間內(nèi)依然很難做到根治，復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的概率仍然較高。意味著我們?nèi)耘f需要投入大量的金錢與精力與癌癥做斗爭。

因此健康保普惠多倍版的這項惡性腫瘤重度醫(yī)療津貼就顯得很實用了。

目前市面上有不少產(chǎn)品都有針對癌癥復(fù)發(fā)與轉(zhuǎn)移等情況的保障，但健康保普惠多倍版更加靈活。

以康惠保旗艦版2.0為例，它含有癌癥二次賠保障，只要是重度癌癥，3年后不管是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，還是持續(xù)，都能再賠120%保額，即買50萬，一次性賠60萬，保障很充足。

而相比于癌癥二次賠，健康保普惠多倍版的惡性腫瘤—重度醫(yī)療津貼在理賠方式上更加靈活。只要被保人符合合同所列規(guī)定的情況，確診起1年后，可以額外拿到40%的保額，最多可以拿3次。

假設(shè)買了50萬的健康保普惠多倍版，符合惡性腫瘤重度的情況，可以獲得20萬的理賠，最多可以拿到60萬。不僅間隔期更短，拿到錢的可能性更高，到手的錢也變多了，是項很劃算的可選保障。

◆  健康保普惠多倍版-可選身故/全殘保障

健康保普惠多倍版的身故/全殘保障條件為：未滿18歲前，返還累計已交保費與現(xiàn)金價值較大者；18歲之后則100%賠付基本保額，累計已交保費、現(xiàn)金價值較大者。

但值得注意的是，健康保普惠多倍版要求選擇保至70周歲的版本，必須投?？蛇x責(zé)任身故保險金，也就是硬性將定期捆綁了身故責(zé)任。

健康保普惠多倍版這樣的強制捆綁對于部分人群來說，可能會是一筆不必要的支出，也降低了消費者可選擇的靈活性。

但健康保普惠多倍版這樣的做法也加強了重疾的保障力度。

要知道重疾險并不全都是確診即賠，有些疾病需要達到一定的賠付條件才可以進行理賠。比如腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥，要確診180天后還存在合同中規(guī)定的情況才可以進行理賠，如果被保人沒能熬過180天就身故了，那這筆錢是拿不到的。

而大部分人在60歲前都承擔(dān)著家庭經(jīng)濟支柱的責(zé)任，捆綁了身故的好處在于如果被保人因大病不幸身故，還能留下一筆賠付金額作為給家人的經(jīng)濟補償，更好地規(guī)避了重疾風(fēng)險。

◆  健康保普惠多倍版-可附加投保人豁免

健康保普惠多倍版還可附加投保人豁免責(zé)任，這項豁免責(zé)任的好處在于如果投保人不幸罹患大病，這份保單后續(xù)的保費可以不用繼續(xù)繳，但保障依舊有效，減輕了投保人的保費壓力。

學(xué)姐建議經(jīng)濟允許的情況下可以附加上健康保普惠多倍版的這一條款，尤其是父母為孩子投保的情況，假設(shè)自己不幸發(fā)生意外，也能避免孩子的保障受到影響。

美中不足：健康保普惠多倍版存在這些缺陷！

◆  健康保普惠多倍版-健告涉及保額限制

健康保普惠多倍版在健康告知里問詢到：被保險人正在申請或已生效的重大疾病累計保額是否大于100萬？

這意味著如果你手上已經(jīng)累計有了保額近100萬的重疾險，就無法利用健康保普惠多倍版來做大保額，這對于想增強保障的人來說就不是很友好了。

◆  健康保普惠多倍版-最低保額限制  

健康保普惠多倍版對保額有一個最低限制。如果選擇保障至終身，那么投保的最低保額必須為30萬；如果選擇保障至70周歲，投保的最低保額為40萬。這樣的做法無疑捆綁住了消費者的選擇權(quán)，不能靈活選擇保額。

不過這一設(shè)計也體現(xiàn)出健康保普惠多倍版的保障健康考慮。據(jù)保險行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，重疾需要買到30萬保額才能勉強覆蓋掉大病風(fēng)險，對保額進行最低限制能幫助消費者避免買少保額的情況。

◆  健康保普惠多倍版-投保年齡限制 

目前市面上的重疾險產(chǎn)品的投保年齡上限基本都是50周歲，但健康保普惠多倍版卻將年齡設(shè)置在了45周歲，條件比較嚴(yán)格，年紀(jì)較大的朋友對健康保普惠多倍版只能望而卻步。

學(xué)姐總結(jié)

健康保普惠多倍版更注重保障性，通過捆綁身故責(zé)任和保額限制，既避免投保人買少，保障不夠，也防止了投保人買多，消費過剩。簡單來說健康保普惠多倍版更重視消費者保障，該花的錢一分不讓少，不該花的錢一分不讓多。

不過這樣的做法也給消費者的選擇帶來了一定的局限性，保費也會受到一定的影響，在價格上不是很占優(yōu)勢。雖然健康保普惠多倍版整體性價比很高，但預(yù)算不多的朋友還可以有更多選擇。

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