新年伊始，眾多開門紅年金險面世，而今天我們的主角是——中國人保重磅推出的溫暖金生年金險。

買年金險無非就是奔著收益去的，因此一款年金險好不好，看的是它能帶來多少收益。

溫暖金生年金險測評重點

>>深度測評：溫暖金生年金險產(chǎn)品特色一覽

>>重磅揭秘：溫暖金生年金險的真實收益大公開

深度測評：溫暖金生年金險產(chǎn)品特色一覽

溫暖金生年金險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要是：生存金+滿期金+身故保險金+萬能賬戶，具體形態(tài)如下圖：

溫暖金生年金險作為中國人保重磅推出的2021年開門紅，多少得有點底氣。

這三項內(nèi)容，便是溫暖金生年金險的主打特色之處：

◆  溫暖金生年金險特色1：投保年齡廣

溫暖金生投保年齡范圍廣，出生滿28天即可投保，最高投保年齡為70周歲，小孩老人都能投。

目前市面上很多年金險產(chǎn)品的最高投保年齡為65周歲，溫暖金生年金險的投保年齡放寬了5歲，能滿足更多老年人的需求。

◆  溫暖金生年金險特色2：短交快返    

溫暖金生年金險的保障期限只有8年，可選3年或5年繳費，保障期限短，繳費期限也短。

購買溫暖金生年金險，從第五個保單周年日起，就可以開始每年領取年金，無論選擇哪一種繳費方式，在8年保障期滿后都能連本帶息地拿回保費。

可見，溫暖金生年金險是一款非常典型的短交快返型產(chǎn)品，很適合追求短期理財?shù)娜巳嘿徺I。

◆  溫暖金生年金險特色3：含豁免保障

溫暖金生年金險的另一大特色，主要在于多了一個豁免保障。（豁免指的是免交保費，合同繼續(xù)有效。）

準確來說，溫暖金生年金險的豁免保障應該是投保人意外身故或全殘豁免保障，需要注意，觸發(fā)該保障需要滿足以下三個條件：

>>投保人未滿70周歲

>>投保人發(fā)生意外

>>意外發(fā)生后的180天內(nèi)，該意外導致投保人身故或全殘

也就是說，若投保人已滿70周歲，或者非意外導致身故或全殘，或者不符合時間要求，都是不能豁免保費的。

由此可見，溫暖金生年金險的豁免保障雖好，但沒有做到極致，條件限制確實有點多了。

重磅揭秘：溫暖金生年金險的真實收益大公開

買年金險好比把錢存到支付寶的余額寶里，大家關心的是能有多少收益。

溫暖金生年金險的收益來源于生存金和滿期金（可稱之為純年金賬戶），還有可復利生息的萬能賬戶。

溫暖金生年金險的萬能賬戶可以自由選擇是否附加，所以下面學姐來給大家單獨分析一下溫暖金生年金險的純年金賬戶和萬能賬戶收益情況：

◆  溫暖金生年金險的純年金賬戶

舉個例子，30歲的周先生買了溫暖金生年金險，年交保費10萬，交3年，保額為152570元，不附加萬能賬戶的情況下，收益情況如下：

周先生分3年交完保費后，保單第5-7年開始每年領取生存金，一共領3次，8年期滿后一次性領取滿期金152570元。

經(jīng)計算，在保障期內(nèi)正常生存的情況下，周先生一共領取332570元，除去本金30萬元，實際收益32570元。

乍一看收益好像還不錯，但溫暖金生年金險的IRR內(nèi)部收益率居然只有2.12%！

IRR內(nèi)部收益率是衡量一款年金險收益的最關鍵指標，可以簡單理解為復利，IRR內(nèi)部收益率越高，說明收益越高。

現(xiàn)在大多數(shù)年金險的收益率能達到2.5%以上，非常優(yōu)秀的年金險產(chǎn)品如光大永年年喜，同樣是每年交10萬，交3年，保障期限15年，IRR內(nèi)部收益率高達3.97%。

2.12%和3.97%，差了一大截！

相比之下，溫暖金生年金險真的收益情況真是慘不忍睹。

◆  溫暖金生年金險的萬能賬戶

溫暖金生年金險的純年金賬戶拼不過市面上大多數(shù)年金險產(chǎn)品，這個時候要想成為“王炸”級別開門紅，萬能賬戶的收益必須高。

下面就來揭曉溫暖金生年金險的萬能賬戶到底是什么水平！

溫暖金生年金險可附加的萬能賬戶是品質(zhì)金賬戶終身壽險（萬能型）C款，在官網(wǎng)可以看到它在過去的結(jié)算年利率情況，如下圖所示：

整體來看，溫暖金生年金險的萬能賬戶的利率呈下降趨勢，2020年1月份公布的結(jié)算年利率為5.3%，2021年1月份最新公布的結(jié)算年利率為5%。

大家別看這5%的利率還不錯，從整體下降趨勢來看，要維持下去恐怕很難，況且現(xiàn)在還處于產(chǎn)品宣傳期，一旦過了宣傳期，都不知道會跌成什么樣。

這時大家要看的應該是保證利率，因為實際結(jié)算利率再怎么跌，都不會低于保證利率，保證利率是寫進合同里的，學姐也給大家截了合同條款圖：

目前市場保證利率最高的是3%，溫暖金生年金險這點真的很值得夸一下，保底利率確實是王炸級別。

不過，溫暖金生并不是唯一的保證利率為3%的年金險，像我們前面也有提到的光大永明年年喜，保證利率也是3%。

要是綜合純年金賬戶的IRR內(nèi)部收益率和萬能賬戶的保證利率來看，光大永明年年喜還是要更勝一籌。

學姐有話說

溫暖金生年金險作為中國人保重磅推出的2021年開門紅產(chǎn)品，短交快返的特色非常明顯，適合有短期理財規(guī)劃的人群選擇。

但要注意，溫暖金生年金險的純年金賬戶收益不高，萬能賬戶的結(jié)算利率也很難長久維持在5%。

有長期理財規(guī)劃或者要想實現(xiàn)高收益的朋友，學姐更建議考慮像光大永明年年喜這類年金險產(chǎn)品。

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