在開門紅產(chǎn)品的激烈角逐中，中國人壽持續(xù)發(fā)力，先是提前預(yù)熱了國壽鑫耀東方年金險，而后又重磅推出開門紅第二炮——國壽鑫耀前程年金險。

俗話說好事成雙，雙喜臨門，報名預(yù)約購買國壽鑫耀前程年金險的人不在少數(shù)，頗有一種雙11排隊剁手的架勢。

但國壽鑫耀前程年金險究竟值不值得入手，還得仔細(xì)扒一扒條款才知道，今天就讓專注保險測評的學(xué)姐來為大家把把關(guān)！

國壽鑫耀前程年金險測評重點

>>深度測評：國壽鑫耀前程年金險有什么特點？

>>重磅揭秘：國壽鑫耀前程年金險的真實收益大曝光！

>>投保建議：國壽鑫耀前程年金險值不值得買？

深度測評：國壽鑫耀前程年金險有什么特點？

按照慣例，先來看國壽鑫耀前程年金險的保障詳情：

市面上年金險產(chǎn)品非常多，因此一款年金險值不值得買，先要看它的與眾不同之處，學(xué)姐仔細(xì)研究條款，發(fā)現(xiàn)國壽鑫耀前程年金險有以下這些特點：

◆  國壽鑫耀前程年金險特點1：投保范圍廣

國壽鑫耀前程年金險的投保年齡范圍為出生滿28天至70周歲，相對于那些最高投保年齡為65歲甚至60歲的年金險來說，可投保的人群范圍更廣。

大多數(shù)60歲以上的老人已經(jīng)退休，如果想要買一份年金險多存些錢用來養(yǎng)老，這款年金險的投保年齡剛好適合，所以這點比較不錯。

◆  國壽鑫耀前程年金險特點2：回本速度慢

買年金險，大多數(shù)人會比較關(guān)心什么時候能回本。

市面上一些年金險只要七、八年就能回本，但國壽鑫耀前程年金險要等15年保障期滿，領(lǐng)回的錢才能超過已交保費，相比之下，回本速度實在太慢了。

除了回本速度慢，國壽鑫耀前程年金險的繳費期限也不盡如人意，只能選一次性交清、分3年或5年交，如果經(jīng)濟(jì)壓力較大，是不受用的。

如果資金比較充裕，不在乎回本速度快慢，也沒有繳費壓力，那么這時大多數(shù)人會更看重收益。

但是國壽鑫耀前程年金險的保障期限只有15年，相比保障期限可選20年甚至更長時間的年金險來說太短了，收益一般高不了，不適合“放長線釣大魚”，只適合短期理財。

◆  國壽鑫耀前程年金險特點3：有特別生存金

大多數(shù)年金險可以領(lǐng)的保障金有滿期生存金和年金，國壽鑫耀前程年金險多了一項特別生存金可以領(lǐng)。

對年金險不怎么了解的朋友可能會覺得能多領(lǐng)一份錢，是額外的“福利”，相比其他年金險會更勝一籌，但其實不一定。

一款年金險好不好不是看能領(lǐng)多少份錢，而是總收益情況如何，后面學(xué)姐會詳細(xì)給大家算算收益，看看它到底是真的“福利”，還是只是在做“表面功夫”。

◆  國壽鑫耀前程年金險特點4：萬能賬戶四選一

國壽鑫耀前程年金險的與眾不同還在于萬能賬戶，大多數(shù)年金險是提供1個萬能賬戶讓你選擇要不要附加，但國壽鑫耀前程年金險卻提供了4個萬能賬戶。

按理說，選擇多了應(yīng)該是好的，會更加靈活，但由于絕大多數(shù)人看不懂萬能賬戶的收益情況，如果沒有專業(yè)的保險規(guī)劃師幫忙指導(dǎo)，很容易買錯吃虧。

這里先小小“劇透”一下：國壽鑫耀前程年金險的4個萬能賬戶的保證利率只有2.5%，目前市場封頂線是3%。

若是想要有一個收益比較高的萬能賬戶，建議選擇光大永明鉆多多這種萬能賬戶的保證利率達(dá)到市場封頂線的年金險。

重磅揭秘：國壽鑫耀前程年金險的真實收益大曝光！

買年金險的主要目的其實就是“錢生錢”，所以下面來詳細(xì)給大家算一算國壽鑫耀前程年金險的真實收益情況。

◆  國壽鑫耀前程年金險年金賬戶

為了方便大家理解，下面舉個例子來說明國壽鑫耀前程年金險的年金賬戶收益情況：

30歲的周先生買了國壽鑫耀前程年金險，每年交10萬，一共交3年，保額是4730元，他可以領(lǐng)到這些錢：

>>  特別生存金

在第5個保單周年日可以領(lǐng)到60%年交保費，也就是說，周先生在35歲時可以一次性領(lǐng)到6萬元。

>>  年金

從第6個保單周年日起至第14個保單周年日，每年可以領(lǐng)取合同的基本保額。即周先生在36歲-44歲期間每年可以領(lǐng)4730元，領(lǐng)9次，一共42570元。

>>  滿期金

15年保障期滿可領(lǐng)100%已交保費，45歲的周先生可以一次性領(lǐng)取30萬元。

這里學(xué)姐特地做了一個表，現(xiàn)金流及具體收益情況如下：

周先生的總收益為402570元，根據(jù)現(xiàn)金流情況計算得出IRR內(nèi)部收益率為2.76%。

現(xiàn)在市場上大多數(shù)年金險的收益率能達(dá)到2.5%以上，非常優(yōu)秀的年金險產(chǎn)品如光大永明鉆多多，同樣是每年交10萬，交3年，保障期限15年，IRR內(nèi)部收益率高達(dá)3.97%。

相比之下，國壽鑫耀前程年金險的年金賬戶收益真是慘不忍睹。

◆  國壽鑫耀前程年金險萬能賬戶

前面也提到過，國壽鑫耀前程年金險可以附加萬能賬戶，如果年金賬戶的錢不領(lǐng)取，將進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利增值。

國壽鑫耀前程年金險一共有4個萬能賬戶可以選擇，分別是：

> 國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）慶典版

> 國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）A款

> 國壽鑫尊寶養(yǎng)老年金保險（萬能型）C款

> C款和國壽鑫緣寶年金保險（萬能型）樂惠版

萬能賬戶的收益情況是由實際結(jié)算利率來決定的，保險公司每個月會在官網(wǎng)上公布上個月的實際結(jié)算利率，學(xué)姐特意去找了這4個萬能賬戶在過去的一年多里的結(jié)算利率情況，如下圖所示：

這4個萬能賬戶目前的結(jié)算利率情況比較高的只有國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）慶典版，在2020年12月份公布的折合年結(jié)算利率為5%。

但現(xiàn)在處于產(chǎn)品的宣傳期，收益比較高是正常的，之后結(jié)算利率是會隨時變動，很難保持這么高，想要知道靠譜的收益，還得看合同里的保證利率。

保證利率就是最低結(jié)算利率，是確定的收益，但4個萬能賬戶的合同都明明白白寫著保證利率為2.5%，離市場封頂線3%差了0.5%，如果投入的金額足夠大，這0.5%影響的收益差距是難以估量的。

國壽鑫耀前程年金險的萬能賬戶雖多，結(jié)算利率情況比較好的也只有國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）慶典版，總體來說收益都不高。

投保建議：國壽鑫耀前程年金險值得入手嗎？

一款年金險可以幫助大家做合理的資金規(guī)劃，比如買來給孩子當(dāng)教育金，給未來的自己當(dāng)養(yǎng)老金，或者作為一種財富增值的手段，所以很有必要。

但是經(jīng)過上面的測評，我們發(fā)現(xiàn)國壽鑫耀前程年金險無論是年金賬戶還是萬能賬戶，收益都不怎么樣，因此學(xué)姐不建議大家入手。

如果有購買年金險的需求，建議選擇一款高收益的年金險，比如光大永明鉆多多年金險，IRR內(nèi)部收益率高，萬能賬戶的保證利率達(dá)到市場最高3%。

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