年底的年金險(xiǎn)市場格外熱鬧，學(xué)姐剛測評完國壽的鑫耀東方、平安的金瑞人生21和太保的鑫享事誠，現(xiàn)在又輪到了新華保險(xiǎn)的2021年的開門紅產(chǎn)品——惠金生年金險(xiǎn)。

惠金生年金險(xiǎn)是一款短期快返型年金險(xiǎn)，第五年就可以開始領(lǐng)取“三金”。另外，與大多數(shù)開門紅產(chǎn)品類似，新華惠金生年金險(xiǎn)也可以附加萬能賬戶進(jìn)行二次增值。

惠金生年金險(xiǎn)在產(chǎn)品形態(tài)上沒有什么新鮮花樣，至于真實(shí)收益到底如何，值不值得購買？下面學(xué)姐就幫大家好好算算。

惠金生年金險(xiǎn)測評重點(diǎn)

>>新華惠金生年金險(xiǎn)基本介紹

>>新華惠金生年金險(xiǎn)收益如何？

>>新華惠金生年金險(xiǎn)與同類產(chǎn)品對比，值得買嗎？

新華惠金生年金險(xiǎn)基本介紹

老規(guī)矩，先看惠金生年金險(xiǎn)的保障圖：

在討論惠金生年金險(xiǎn)收益之前，學(xué)姐先給大家簡單說說惠金生年金險(xiǎn)的基本投保信息。

首先惠金生年金險(xiǎn)的投保年齡范圍較廣，從滿30天的小孩，到不滿71歲的老人都可以投保惠金生年金險(xiǎn)，相比于大部分投保上限65歲的年金險(xiǎn)，惠金生年金險(xiǎn)的投保年齡限制更小?？梢杂米?span style="color: rgb(192, 0, 0);">小孩教育金或者自己未來養(yǎng)老金。

其次，惠金生年金險(xiǎn)是一款快返型產(chǎn)品，主險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較快，第5年就能領(lǐng)取，算是目前監(jiān)管框架下做到的比較快的速度了。

最后，新華惠金生年金險(xiǎn)還可以附加一款名叫金利年金險(xiǎn)萬能型的萬能賬戶，只要每年返還的錢不領(lǐng)取出來，就可以自動(dòng)存入萬能賬戶進(jìn)行二次增值。

但關(guān)于惠金生年金險(xiǎn)的萬能賬戶我們還需要注意兩點(diǎn)：

◆  惠金生年金險(xiǎn)萬能賬戶保底利率低

金利年金險(xiǎn)萬能型的保底利率只有2.5%，而很多年金險(xiǎn)萬能賬戶的保底利率能夠達(dá)到3%。雖然惠金生年金險(xiǎn)萬能賬戶目前的結(jié)算利率是4.9%，但不能保證未來能夠持續(xù)，所以建議大家重點(diǎn)關(guān)注保底利率，因?yàn)檫@是寫在合同中切實(shí)能夠拿到手的。

◆  惠金生年金險(xiǎn)萬能賬戶追加保費(fèi)時(shí)的手續(xù)費(fèi)過高

往萬能賬戶存錢是需要收取初始費(fèi)用的，簡單來說，就是進(jìn)入這個(gè)賬戶的錢，都要按照一定比例收取手續(xù)費(fèi)。目前很多年金險(xiǎn)萬能賬戶的手續(xù)費(fèi)是1%，但惠金生年金險(xiǎn)的萬能賬戶對追加保費(fèi)收取的手續(xù)費(fèi)是3%，相比之下高了不少。

學(xué)姐在之前的推文中強(qiáng)調(diào)過很多次，挑選年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議大家選擇“保底利率”高、“初始費(fèi)用”低的年金險(xiǎn)萬能賬戶，而惠金生年金險(xiǎn)顯然不符合這個(gè)原則。

新華惠金生年金險(xiǎn)收益如何？

為了更直觀地展示惠金生年金險(xiǎn)的收益情況，學(xué)姐以實(shí)例的形式進(jìn)行說明：30歲的劉先生給自己投保了一份惠金生年金險(xiǎn)。選擇3年繳費(fèi)，年交10萬元，保障期限為10年。具體的保障利益，演示如下：

劉先生30歲-32歲時(shí)，每年交10萬元。當(dāng)劉先生35歲時(shí)，可領(lǐng)取關(guān)愛金，因?yàn)槭墙?年，所以是按照年交保費(fèi)的60%計(jì)算，也就是一次性可以領(lǐng)取6萬元關(guān)愛金。從36歲開始，劉先生可以領(lǐng)取生存金，一直領(lǐng)取到39歲。每年領(lǐng)取30%基本保額，也就是129100*30%=38730元，4年累計(jì)領(lǐng)取了154920元。等到劉先生45歲，還可以一次性領(lǐng)取滿期金，100%基本保額，也就是129100元。

這期間一共領(lǐng)取了344020元，收益為44020元，計(jì)算下來年化收益率為1.5%，IRR為1.98%。

可以看出惠金生年金險(xiǎn)主險(xiǎn)的整體收益率都不高，不過好在資金可以轉(zhuǎn)入附加的萬能賬戶進(jìn)行二次生息，提高收益水平。但這又涉及到了第一部分學(xué)姐提到的問題：惠金生年金險(xiǎn)萬能賬戶的保底利率只有2.5%，雖然現(xiàn)在的結(jié)算利率有4.9%，但是萬能賬戶未來的結(jié)算利率是不保證的，現(xiàn)在的結(jié)算利率再高，也不代表未來就能持續(xù)。

新華惠金生年金險(xiǎn)與同類產(chǎn)品對比，值得買嗎？

◆  惠金生年金險(xiǎn)與同類產(chǎn)品對比

為了讓大家更直觀地了解惠金生年金險(xiǎn)，學(xué)姐選擇了目前保底收益更高的同類產(chǎn)品——鉆多多以及同樣作為開門紅的太平洋保險(xiǎn)的鑫享事誠年金險(xiǎn)進(jìn)行對比：

先看惠金生年金險(xiǎn)與鑫享事誠慶典版，同為快返型年金險(xiǎn)，究竟誰更勝一籌？同樣以30歲男性，年交10萬保費(fèi)，交3年為例：

由上圖可以看到，兩款產(chǎn)品主險(xiǎn)的IRR都是1.98%，而它們的萬能險(xiǎn)保底利率都是2.5%，不過鑫享事誠慶典版的保障期限更短，只有7年，作為快返型年金險(xiǎn)這點(diǎn)更優(yōu)秀。

再來看看惠金生年金險(xiǎn)與鉆多多年金險(xiǎn)的對比。學(xué)姐以30歲男性，年交10萬保費(fèi)，交3年，保障期限15年為例：

和惠金生年金險(xiǎn)一樣，鉆多多年金險(xiǎn)從35歲開始每年都可以領(lǐng)取一筆年金，一直到45歲。35歲領(lǐng)取6萬元（100%保額），后續(xù)每年領(lǐng)取的金額遞增10%，總共可領(lǐng)取15萬多；45歲還可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金31.5萬元（1.05倍已交保費(fèi)），15年總共可以領(lǐng)取約46萬，IRR約為3.64%，遠(yuǎn)高于惠金生年金險(xiǎn)的2.29%。

可以說無論是主險(xiǎn)的收益率，還是萬能賬戶的保底利率，鉆多多年金險(xiǎn)都是目前市場的一流水平。

◆  惠金生年金險(xiǎn)值得買嗎？

先說結(jié)論，新華保險(xiǎn)惠金生年金險(xiǎn)的主險(xiǎn)收益比較一般，宣傳說的4.9%的高收益其實(shí)是萬能賬戶目前的結(jié)算利率，未來不一定能持續(xù)。

學(xué)姐認(rèn)為惠金生年金險(xiǎn)只適合偏好新華保險(xiǎn)這個(gè)品牌而自己又沒有更好的理財(cái)途徑，并相信產(chǎn)品的利率在未來幾十年都保持在5%左右的朋友購買。

如果你只是單純想要獲取財(cái)富的穩(wěn)定增值，那么更建議選擇上文提到的光大永明人壽鉆多多年金險(xiǎn)或者當(dāng)下最熱門的增額終身壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)的收益直接體現(xiàn)在合同上，不受利率下行的影響。

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