百年人壽的康惠保系列產品相信大家都聽說過，作為保險產品的初代“網紅”，曾經的康惠保已是賺足了眼球。后來，百年人壽又雙叒放大招：重磅推出榮耀王者級「康惠保2.0」。

這款產品真的有那么強勢嗎？它的保障內容如何？到底值得買嗎？且聽學姐細細道來......

本文重點

>>深度剖析，康惠保2.0到底有何亮點和不足？

>>最后總結，康惠保2.0能否稱得上榮耀王者？

一、深度剖析，康惠保2.0到底有何亮點和不足？

話不多說，直接上精華圖，一起來扒一扒這到底是一款什么樣的產品：

◆  1.重疾額外賠付高，保障厚實

如果被保人在60歲前罹患合同約定內的重疾，康惠保2.0版就會額外賠付60%基本保額。

舉個例子，假如小明買了50萬的保額，60歲前罹患合同約定內的重疾，可直接獲賠80萬保險金。

錢這東西當然越多越好，買重疾就是買保額，賠得越多就越能解決問題。

現在光治療重大疾病的起步費用大約就在30萬左右，很多家庭單憑積蓄都已經付不起這筆治療費用，更不必說去彌補收入損失等其他方面的經濟窟窿。

那有的人可能就會說，既然治病只要30萬，那賠付80萬那么高的保額有什么必要呢？

一句話，很簡單：賠付的金額越高，越能給我們治病的勇氣和活下去的希望，讓我們更有底氣選擇更好的醫(yī)療條件，越早地康復過來，徹底地治好疾??！

可能還會有人說，60歲以后得重病的概率不是更大嗎？那為什么60歲以后不額外賠付呢？

這是因為60歲前恰恰是家庭主力負擔最重的時候，是最病不起的時候。

這個時期不僅僅要花錢治病、療養(yǎng)康復，同時還要負擔孩子的教育費、父母的贍養(yǎng)費、家庭的生活開銷、房貸車貸等各項無法中斷的支出，這個時候80萬的作用就非常大。

所以，對于絕大多數人來說，60歲前是要重點保障的，在60歲前得了重疾對家庭的打擊最大，60歲以后，到了差不多退休的年紀，屆時孩子已經經濟獨立，自有擔當，房貸車貸也早就還清，所以這個時段只要安心看病，頤養(yǎng)天年就好了。

康惠保2.0在60歲前賠付1.6倍保額這點上，還是很贊很給力的！

不過，康惠保2.0在60歲前的額外賠付還不是最高的，像達爾文3號和超級瑪麗3號Max這兩款產品，60歲前賠付高達1.8倍保額！

感興趣的可以看看學姐之前寫的這兩款產品對比：《地表最強三巨頭——康惠保2.0 超級瑪麗3號max 達爾文3號大pk》。

◆  2.前癥額外15%基本保額，保持創(chuàng)新優(yōu)勢

除了在60歲前重疾加賠額度上發(fā)力，康惠保2.0依舊保持著百年人壽創(chuàng)新的前癥保障優(yōu)勢，12種前癥，確診賠付15%基本保額，賠付1次。

那前癥又是什么呢？

前癥按官方給的解釋是：重大疾病前高風險病癥的簡稱。

特點是病情輕，但后果嚴重。

你可以這么理解，它是一類比輕癥更「輕」的疾病，病情不及輕癥嚴重，沒達到輕癥理賠標準之前的疾病，但它又和重大疾病息息相關。

康惠保2.0規(guī)定的12種前癥是哪些呢？大家可以看一下這張圖片：

那為什么是這12種前癥呢？

1）據行業(yè)統(tǒng)計，理賠占比最高的前三種重疾便是惡性腫瘤、中風和冠心病，高達90%！

2）而這三大重疾的發(fā)生都不是一天就形成的，它是一個慢性的、連續(xù)漫長的過程，是量變到質變的，期間有很長的階段是可以阻斷或大大延緩病程發(fā)展的。

這也就是說高發(fā)的重大疾病的發(fā)生是一個可以逆轉的過程。

舉個例子，如果發(fā)現了不良肺結節(jié)，尤其是疑似惡性的結節(jié)，在還沒轉移或者病變之前進行肺結節(jié)切除手術的話，就可以防止擴散最后演變?yōu)榉伟?/p>

越及時進行處理的話，手術治療的效果就越好，更重要的是可免除術后復雜且痛苦的放化療治療。

從專業(yè)角度來講，肺癌從早到晚大致可以分為四期，Ⅰ期、Ⅱ期屬早期肺癌，Ⅲ期為局部晚期、Ⅳ期算晚期肺癌。

目前對于早期肺癌的療效比較確切，早期做完手術后，患者術后5年生存率可達70%以上，但局部晚期和晚期的外科治療的5年生存率僅為20%左右。

因此，“早發(fā)現、早診斷、早治療”依然是目前提高肺癌治愈率、降低死亡率最有效的措施。

再舉個例子，女性高發(fā)的乳腺癌和宮頸癌，如果在前癥階段就做了乳腺導管上皮非典型增生手術和宮頸上皮內瘤變手術，就不至于發(fā)展成癌癥晚期這種嚴重的后果。

因此，在前癥階段就做手術是非常必要的，越早發(fā)現就要盡快治療，消除隱患，防止進一步惡化。

康惠保2.0的這12種前癥就覆蓋了男性人群和女性人群發(fā)病率較高的癌癥病變前的階段。

除此外，這些前癥還覆蓋了一些可以被逆轉的重大疾病。

例如：慢病中，Ⅱ型糖尿病酮癥酸中毒急性期治愈后，5年存活率可以達到85%以上。

再比如直接導致重疾發(fā)生的急性病——心房纖顫，若是做了手術就不會輕易地再發(fā)展成中風等更嚴重的疾病。

這也就是說，前癥的主要作用其實是在提前防止重疾的發(fā)生，在前癥階段就消滅掉可能演變?yōu)橹丶驳囊蛩亍?/p>

可以看得出來，這是非常人性化的一種設計，擴寬了重疾險保障范圍的同時，也防范了重疾的發(fā)生。

既保重疾，又防重疾。恰恰防重疾的保障是最大的核心！

因此，康惠保2.0的前癥賠付價值是非常大的，重要的不僅是前癥賠付的那幾萬塊錢，更是預防將來可能發(fā)生的重疾。

而且康惠保2.0還可以附加被投保人豁免保障，前癥也是可以豁免的。

總的來說，康惠保2.0的前癥保障是非常給力的，一方面覆蓋了我們高發(fā)的前癥風險；

另外一方面，前癥賠付很到位，讓我們徹底地治好前癥，防范重疾的發(fā)生。怎么看都是對我們非常有利的。

◆  3.惡性腫瘤二次賠付不需額外附加

康惠保2.0對于惡性腫瘤二次的規(guī)則是這樣的：

首次患惡性腫瘤，間隔期3年，再確診惡性腫瘤，額外賠120%保額。新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)、轉移都算。

首次患非惡性腫瘤的重疾，間隔期只需180天，再確診惡性腫瘤，額外賠120%保額。

那惡性腫瘤二次賠付有什么意義呢？建議大家看一下學姐寫的這篇文章：癌癥可多次賠付，為什么已經成為了重疾險的核心競爭力？

◆  4.可附加心腦血管特疾二次賠，著實給力

康惠保2.0版可選擇附加12種心腦血管疾病二次賠付，賠付比例120%：

首次重疾為上述12種心腦血管特定疾病，若1年后確診復發(fā)，可再次賠120%基本保額；

首次重疾為上述12種心腦血管特定疾病以外的其他重疾，若180天后確診新發(fā)此12種心腦血管疾病中一種或多種，可再次賠120%基本保額。

心腦血管特疾二次賠有什么用呢？

除了前面提到的惡性腫瘤二次保障外，其實心腦血管保障也算是市場上的高需求。原因很簡單，因為癌癥、心腦血管已成為人類疾病致死率最高的兩大殺手。

相比其他疾病，心腦血管疾病的復發(fā)率也是非常高的，如圖：

一般來說，哪一類人群最需要附加心血管保障呢？

1）男性群體

2）有心血管疾病家族病史

3）從事IT或者辛苦的創(chuàng)業(yè)老板們

4）偏愛肥宅快樂水，動一下能要命的宅男宅女們

以上人群優(yōu)先考慮附加下心血管二次保障，因為心血管疾病的宿主多數是這類人群，更可怕的是復發(fā)性高，犯病還從來不看年齡。

康惠保2.0版可以選擇附加心腦血管特疾二次賠，考慮相當周到。

◆  5.中輕癥賠付比例高，保障也夠全

康惠保2.0中癥和輕癥的賠付比例都很高，中癥賠付2次，60%保額，輕癥賠付3次，40%保額起。賠付比例高，能拿到的錢也就越多。

這樣可以讓我們更加安心的治療，同時也減輕了我們的經濟壓力，即使治病期間我們沒有收入來源，家人還是可以安穩(wěn)地生活的。

當然，這里我們還需要注意它的病種覆蓋情況，如下圖所示：

除了早期的阿爾茨海默病沒有覆蓋，其他的高發(fā)輕癥能覆蓋的都覆蓋了，還是非常全面的。

總的來說，康惠保2.0的亮點還是蠻多的。

不過可惜的是，他有一個小小的遺憾：等待期略長。

康惠保2.0的等待期為180天，也就是半年左右。而目前重疾險在等待期上最優(yōu)的是90天，也就是3個月。不過目前市面上重疾險的等待期還是以180天居多的，況且康惠保2.0在保障內容上做出了利好消費者的條款，那等待期略長一點也情有可原，問題不大。

二、最后總結，康惠保2.0能否稱得上榮耀王者？

總的來說，康惠保2.0是一款保障全面、性價比賊高的重疾險產品，基本可以完虐市場上同價位的所有產品。

當然蘿卜青菜各有所愛，適合自己的才是最好的，國內目前也有不少不錯的重疾險產品，貨比三家才知道孰優(yōu)孰劣，可以看看學姐最推薦的重疾險排行榜。

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