終于有保險公司忍不住“試水”了，太平洋人壽出了一款保障15年的長期醫(yī)療險。

這舉動就好比有座山，本來是被封住不讓爬的，突然有一天封條被撤了，太平洋安享百萬醫(yī)療成了第一個嘗試爬山的人，但誰也不知道前面是寶藏還是懸崖，而學姐的任務就是評測這款醫(yī)療險身上的裝備夠不夠。

本文重點

>>安享百萬的保障內(nèi)容

>>安享百萬的“小心機”

安享百萬的保障內(nèi)容

要看這款產(chǎn)品怎么樣，首先要看它有什么，學姐給它的“裝備”列了張清單：                          

不看不知道，一看這圖果然…有點復雜？

學姐很能理解，畢竟做圖的時候挺耗眼藥水，下面還是分幾個部分來給大家梳理一下！

◆  投保條件

安享百萬的投保年齡是出生后30天-65周歲，可以說是“老少咸宜”，不過買保險又不是考駕照，年齡合適就能去考證，還得考慮各種條件的，投保年齡這點慎吹。

這款醫(yī)療險和短期醫(yī)療險一樣是一年一付，有些人覺得挺好的，起碼不怕保險公司卷錢逃跑，但是有沒有想過，一年一付，價格每年是否一樣的問題呢？

◆  保障范圍

這款醫(yī)療險的保障主要分為三個部分：

>>一般醫(yī)療保險金

安享百萬醫(yī)療的一般醫(yī)療保險金包括三部分：住院醫(yī)療費用、門診手術醫(yī)療費用、住院前后門急診醫(yī)療費用。

其中住院醫(yī)療費用包括了重癥監(jiān)護病房，住院前后門急診費用是普通部住院治療前7日和出院后30日內(nèi)，因與該次住院相同原因在指定醫(yī)療機構普通部接受門急診治療產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

>>特定疾病醫(yī)療保險金

安享百萬的特定疾病醫(yī)療保險金是一般醫(yī)療的兩倍，保障不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風等55種特定疾?。?/span>

數(shù)量上對比一般重疾險的輕癥和中癥數(shù)量算是優(yōu)秀的，但最重要的還是對銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病的覆蓋情況，簡單來說，數(shù)量多是沒用的，把高發(fā)疾病保障到位才是王道。

安享百萬的覆蓋情況怎樣？跟著學姐來看一看：

可以發(fā)現(xiàn)，盡管是規(guī)定重疾兩倍多數(shù)量的特定疾病，一一對應，還是有所缺失的，所幸缺失的種類只有重大器官移植術和語言能力缺失兩種，不算太多，這部分保障還算不錯。

>>重大疾病醫(yī)療保險金

安享百萬的特定疾病醫(yī)療保險金保障105種重大疾病，確診合同約定的重大疾病，住院醫(yī)療、門診手術醫(yī)療、特殊門診醫(yī)療、住院前后門急診醫(yī)療和質(zhì)子重離子醫(yī)療費用均在保障范圍，初始年度限額400萬。

◆  增值服務

>>無理賠時增額

如果一個保單年度都沒有發(fā)生理賠，安享百萬的三大保險金都能在上一保單的基礎上增加20萬，不過它們能增加的額度是有上限的。

這個操作對于醫(yī)療險來說的確有點新穎，上一次學姐分析保額會增加的保險還是一款壽險呢，有興趣可以看看：守護神增額終身壽險：100%能賠，還能做養(yǎng)老金！

>>就醫(yī)綠通

安享百萬的就醫(yī)綠通服務是指針對特定疾病和重大疾病的，也就是說除了這160種疾病外，并不能享受到就醫(yī)綠通服務。

>>重疾二次診療

安享百萬二次診療是指由北上廣等國內(nèi)專業(yè)醫(yī)院副主任醫(yī)師及以上專家提供二次診療意見,可通過面診、材料復診、病例會診等方式。

這里的二次診療只針對105種重大疾病，而且一年只有一次二次診療的機會，用完就沒有了。

>>住院墊付，院后服務

住院墊付是指提前幫患者給一部分的錢，這個服務比較實用，能解決燃眉之急。

院后服務主要包括：出院前院內(nèi)上門評估；出院當日交通安排及陪護；院后居家照護指導書和遠程居家照護指導，每年的數(shù)量會有限制。

增值服務是醫(yī)療險很重要的一部分，要把增值服務做好，對保險公司是有要求的。

安享百萬醫(yī)療險是太平洋人壽的產(chǎn)品，公司規(guī)模還是挺大的，增值服務做得又夠不夠好？這就看增值服務的覆蓋情況了：

整理下來，可以發(fā)現(xiàn)比較重要的增值服務安享百萬基本覆蓋了，但是大多數(shù)有限制，也不夠全面，還有很大的上升空間。

安享百萬的“小心機”

◆  健康告知嚴格

本來醫(yī)療險就很看重身體狀況，學姐已經(jīng)是有心理準備的了，但這款安享百萬的健康告知還是讓我吃了一驚。

一般醫(yī)療險最多問最近三年，這里問的是五年是否接受心電圖等檢查并檢查結果有異常和五年內(nèi)是否接受診療、手術、住院治療。

想想學姐自己四年前扁桃體發(fā)炎導致發(fā)燒住院打點滴，這款安享百萬對我應該是“區(qū)別對待”了。

再細想這一個健康告知的內(nèi)容，投保年齡高達65歲也變得有點雞肋啊，有幾個老人到了65歲，可以連續(xù)5年內(nèi)沒有診療過？

◆  滿期續(xù)保需審核

安享百萬醫(yī)療險是保障15年的長期醫(yī)療險，那么15年后呢？

15年后需要我們自己提出續(xù)保申請，保險公司“同意承保”后才可以續(xù)保，這是什么意思？簡單來說就是保險公司可以“不同意”你續(xù)保也就是可以拒保。

而且，如果安享百萬已經(jīng)停售，續(xù)保申請是直接收都不收了，更別想續(xù)保。

◆  費率可調(diào)整

費率是什么？

保險業(yè)的費率指投保人向保險人交納費用的金額與保險人承擔賠償金額的比率。

說人話——費率直接影響我們交多少錢。

可調(diào)整是什么意思？

可調(diào)整就是字面上的意思，再通俗點說就是，比如給5歲的孩子買了分安享百萬醫(yī)療險花了801塊，到了第二年要繳的費用被調(diào)整，那就不是交801塊了。

費率能調(diào)多少？

在此之前，醫(yī)療支出費用是一直在增加的，也就是說醫(yī)藥費越來越貴，這樣下去，保險公司就會越賠越多，可能要虧錢，考慮到這個，銀保監(jiān)會才給長期醫(yī)療險開了個小門，讓保險公司可以調(diào)價。

但是依然嚴格管制著調(diào)整的條件和力度，每次的保險費率調(diào)整不超過調(diào)整前費率的30%。

雖然看起來調(diào)整不大，但如果在61歲購買安享百萬醫(yī)療險，首年保費2468元，調(diào)整個30%，那么到了第二年就要再多交740.4元，這樣的話第三年、第四年…呢？學姐數(shù)學不太好，大家自己可以算算！

◆  質(zhì)子重離子保障范圍小

首先，只有在上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院發(fā)生的醫(yī)療費才報銷，其次一定要接受質(zhì)子重離子放射治療才報銷。

如果是離上海很遙遠的，這其中的車馬費用都是要自己花錢的，安享百萬這個規(guī)定對離上海較遠的人群比較不友好。

◆  不保外購藥

安享百萬醫(yī)療險只能報銷合同指定醫(yī)療機構里面購買的藥品，在它的免責條款里有這樣一條：

便宜的藥我們略過，重點是較貴的藥，比如抗癌藥，就像《我不是藥神》的主角原型——陸勇，他在34歲那年被確診慢性粒細胞白血病，吃了兩年抗癌藥格列衛(wèi)，花費56.4萬。

格列衛(wèi)是人類第一個分子靶向抗癌藥，將慢性粒白血病患者的五年生存率提升至90%以上，中國的市場價格為23500元一盒，一個月要吃一盒，每年需要接近30萬。

現(xiàn)在格列衛(wèi)入了醫(yī)保，但一年仍需75000元左右。

安享百萬不保障外購藥，而這類防癌藥是醫(yī)院里罕見的，通常都是靠進口，實際上就是要自己掏腰包了，靶向抗癌藥讓癌癥患者有了重獲新生的希望，昂貴的價格卻讓許多普通家庭希望破滅。

◆  等待期較長

等待期也叫觀察期，主要是防止有人帶病投保。

一般醫(yī)療的等待期在30天左右，但是安享百萬的等待期足足90天，不怕一萬就怕萬一，萬一在第89天發(fā)生了疾病，那相關疾病的醫(yī)療費用就不會報銷了。

學姐總結

2019年底，銀保監(jiān)會就放寬了對長期醫(yī)療產(chǎn)品的要求，安享百萬只是第一款長期醫(yī)療險，產(chǎn)品責任還有上升的空間，不需要急著出手。

就算是1年期的也沒啥不好呀，以后出了好的長期醫(yī)療險，直接拍拍屁股一換，豈不美哉？

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。