7月份，首批預(yù)定利率2.75%的增額壽如期上線。

我測算了某款新品，發(fā)現(xiàn)實(shí)際IRR最高只有2.6%左右。

唉唉唉，真讓人忍不住嘆氣。

不過值得慶幸的是：

目前還有部分3%預(yù)定利率的產(chǎn)品在售，還沒徹底調(diào)整。

所以，現(xiàn)在就是買增額壽的最好時(shí)機(jī)！

01

為了照顧到不同朋友的需求，這期榜單我精挑了收益TOP10的產(chǎn)品：

昆侖健康——樂享年年

昆侖健康——歲享金生

復(fù)星保德信——星盈家(虎嘯版)

太保——鑫相守(尊享版)

太保——智相守

海保人壽——鑫璽越

長城人壽——山海關(guān)龍騰版

瑞華保險(xiǎn)——頤悅無憂(典藏版)

中郵保險(xiǎn)——悅享盈佳(分紅型)

招商信諾——利多多3號(分紅型)

包括8款固收型增額壽，2款分紅型增額壽。

如果你喜歡100%穩(wěn)健的，就選固收型；如果你喜歡80%穩(wěn)健+20%進(jìn)取的，就選分紅型。

具體的產(chǎn)品挑選辦法，分3步：

1、看收益：比較現(xiàn)金價(jià)值和IRR，越高越好。

2、看減保規(guī)則：主要是了解怎么取錢，越靈活越好。

3、看增值服務(wù)：比如醫(yī)療服務(wù)、保單貸款、第二投保人、萬能賬戶，越豐富越好。

下面就用這套方法，看看哪款增額壽最適合你？

02

第一個(gè)重點(diǎn)，來看收益。

還是以30歲男性，每年交10萬塊為例。

先看看3年交的收益。

橙色是固收型增額壽，黃色是分紅型增額壽，顏色越深，代表收益越高。

先說說固收型增額壽——

第1-4年，頤悅無憂(典藏版)搶跑一步，第4年就回本。

第5-8年，山海關(guān)龍騰版接力，暫時(shí)領(lǐng)先。

第9年，鑫璽越開始發(fā)威，現(xiàn)金價(jià)值飆到最高，36.6萬+。

之后一路領(lǐng)跑，直到第40年都是NO.1，現(xiàn)價(jià)漲到了68萬+。

第40年之后，頤悅無憂(典藏版)重展雄風(fēng)，以微小的差距戰(zhàn)勝了鑫璽越。

所以，看重高收益的朋友，可以考慮鑫璽越和頤悅無憂(典藏版)，它們都是IRR貼近2.95%的天花板產(chǎn)品。

而對于有大公司情結(jié)的朋友，我更推薦太保的增額壽：

智相守回本快，中前期增值也快；

鑫相守(尊享版)回本慢點(diǎn)，中后期收益更高。

雖然收益比不過天花板產(chǎn)品，但它倆后期IRR能去到2.85%，也是很拔尖的水平了。

再說說分紅型增額壽——

這里重點(diǎn)推薦當(dāng)下的兩大爆款分紅險(xiǎn)，看看加了分紅的情況：

前7年，利多多3號增值更快。

第8年起，悅享盈佳收益更高，直接秒殺左側(cè)所有固收型增額壽。

到了大后期，利多多3號和悅享盈佳的IRR都可以達(dá)到3.5%以上。

當(dāng)然，這一切的前提是拿到100%的分紅。

所以我們買分紅險(xiǎn)一定要考察保險(xiǎn)公司的實(shí)力，過往的分紅實(shí)現(xiàn)率。

還有，無論多好的產(chǎn)品，也要匹配你的個(gè)人需求。

畢竟千人千面，不同人來做方案，產(chǎn)品選擇和實(shí)際效果都是不一樣的。

接下來，我們再看看5年交的情況。

5年交，固收型增額壽里面：

鑫璽越成了唯一的王者，從第9年起就遙遙領(lǐng)先，之后60年都沒人可以超越。

后期IRR跑出2.95%的水平，著實(shí)夠優(yōu)秀。

此外，大家從顏色深淺度也可以看出：

整體比較接近鑫璽越的，還有歲享金生、星盈家(虎嘯版)、山海關(guān)龍騰版。

另外在大后期差一點(diǎn)就能追上鑫璽越的，還是頤悅無憂(典藏版)。

總的來說，這幾款都是第一梯隊(duì)的增額壽。

因?yàn)樗鼈兪找娑己芙咏?，又在其他方面各有特色，所以都能吸引到不同的人群?/p>

另一邊，分紅型增額壽里面：

從收益來看，悅享盈佳的收益還是更加突出一些。

到了后期，悅享盈佳IRR可以漲到3.7%以上。

利多多3號就收益率稍低一點(diǎn)，但它有自己的獨(dú)家亮點(diǎn)，后面我還會介紹。

03

下面我們再來聊聊增額壽的減保規(guī)則，也就是以后可以怎么取錢。

主要關(guān)注這幾個(gè)方面——

什么時(shí)候可以減？每年最多能減多少？減保后賬戶最低要留多少錢？通過什么方式減？

我把每款產(chǎn)品的減保規(guī)則都整理了出來，大家可以對比著看。

其中最重要的是“每年累計(jì)最多可減保金額”。

市面上很多產(chǎn)品對于這點(diǎn)的規(guī)則有好幾種，但我選擇上榜的產(chǎn)品里面，大多數(shù)是最寬松的一種：最多可減基本保額的20%。

這意味著你可以最快分5年把錢取出來，很靈活。

唯獨(dú)例外的是鑫璽越，它每年最多只能減“已交保費(fèi)的20%”，這種方式每年能取的錢就會少一些，相對沒那么靈活。

那為什么還是很多人愿意買鑫璽越呢？

沒辦法，它收益太高了呀。

而且我們還可以通過拆單的方式來解決這個(gè)額度問題。

想了解具體怎么操作的，可以來找我手把手教你。

04

最后，我們再簡單了解下增值服務(wù)。

現(xiàn)在很多增額壽為了增加競爭力，都會增加一些額外的功能或服務(wù)。

比如利多多3號，雖然收益比悅享盈佳略低一點(diǎn)，但它賣得火爆的原因就是它的服務(wù)很值錢。

利多多3號會提供10年的居家康養(yǎng)服務(wù)：

私人健康管家、院前急救、院中護(hù)理、出院協(xié)助、院后上門護(hù)理及生活照料。

而且一人投保，家庭三人可以使用，含金量很高。

又比如樂享年年、歲享金生、頤悅無憂(典藏版)這幾款，它們都屬于護(hù)理保險(xiǎn)。

買了之后可以終身享有疾病身故+長期護(hù)理保障。

還有太保家的兩兄弟也很厲害：

智相守，可以提供免疫細(xì)胞存儲資格。

鑫相守(尊享版)，可對接高端養(yǎng)老社區(qū)太保家園。

諸如此類的服務(wù)，背后都是非常稀缺和珍貴的資源，買到就是賺到。

這里因?yàn)槠邢?，我就不一一展開介紹了。

想深入了解和比較的，找我給你發(fā)點(diǎn)資料看看。

最后我來總結(jié)下挑選建議：

好了，TOP10增額壽就介紹到這里。

最近受市場環(huán)境影響，增額壽的迭代速度越來越快了。

有想法要存錢的，千萬別再等。

如果你不知道哪款產(chǎn)品最適合你，該怎么選繳費(fèi)方式，怎么規(guī)劃資金等等，都可以直接過來咨詢。

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