最近，保險市場迎來一場“大風暴”——

財聯(lián)社一則電報，揭開了3.0%時代即將成為歷史的殘酷現(xiàn)實。

這意味著，接下來市場上的高收益產(chǎn)品會越來越少。

所以，這些天特別多客戶涌進來咨詢各種產(chǎn)品，

今天我就來測評一下其中三款咨詢量爆棚的產(chǎn)品，給大家做個參考。

01 頂流養(yǎng)老年金險

第一款產(chǎn)品是頂流養(yǎng)老年金險——大富翁3.0。

這款產(chǎn)品正如其名，IRR超4%，收益確實是大富翁級別。

大富翁3.0之所以這么受歡迎，主要有兩個原因：

1.最早40歲開始領(lǐng)錢，一般產(chǎn)品需要60歲才可以領(lǐng)。

2.現(xiàn)金價值非常高，最長可持續(xù)終身，退保和身故都有得拿錢。

大富翁3.0還有兩個方案可以選：

方案一身故賠現(xiàn)價，不保證領(lǐng)取；

方案二保證領(lǐng)取至80歲。

保障時間也有兩個選擇：保終身，或保至80歲。

這里我們以30歲男性，5年交，每年交10萬為例來進行演示對比：

可以看到，四個投保方案各有優(yōu)勢：

方案一保至80歲：每年領(lǐng)取最高，前期現(xiàn)金價值最高，但領(lǐng)到80歲那年就不能再領(lǐng)錢了。

方案一保終身：每年領(lǐng)取第二高，可以一輩子領(lǐng)錢，后期現(xiàn)金價值最高。

方案二保至80歲：每年領(lǐng)取排第三高，有保證領(lǐng)取至80歲，且保證總領(lǐng)取金額最高，但領(lǐng)到80歲那年就沒得領(lǐng)錢了。

方案二保終身：領(lǐng)取最低，有保證領(lǐng)取至80歲，保證總領(lǐng)取金額稍低，但可以領(lǐng)一輩子。

為了擁有更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，很多人會選擇每年領(lǐng)取金額更高的方案一。

加上現(xiàn)在我們的平均壽命越來越長，大部分客戶更偏向于保終身，養(yǎng)老金活到老領(lǐng)到老。

像上周有一位40歲的姐姐來咨詢做方案，她的要求是每年領(lǐng)錢多一點，可以領(lǐng)一輩子。

最后我給她做了這樣一個高領(lǐng)取方案：

當然，如果對壽命不那么自信，選擇保至80歲的版本也不錯。

具體要選哪個方案，大家可以根據(jù)自己的需求來。

對了，除了領(lǐng)取高，現(xiàn)價高，大富翁3.0還提供了豐富的增值服務。

根據(jù)保費的不同，可以享受不同級別的增值服務，包括旅行助理、精品沙龍活動、尊享體檢等。

其中，我認為最有價值的是醫(yī)療相關(guān)的增值服務：

比如門診綠通、住院/手術(shù)綠通、就醫(yī)陪同、國內(nèi)專家咨詢、海外就醫(yī)、全球找藥等。

這些都是非常實用的服務，在緊要關(guān)頭甚至能救人性命，幫上大忙。

如果不是靠保險公司的人脈關(guān)系，這類服務短時間內(nèi)可能有錢也買不到。

另外，大富翁3.0最高支持60歲投保，沒有健康告知要求，就算身體條件不太好，也能正常買上，最低保費只要1000元，投保門檻非常友好。

如果感興趣的話盡快咨詢做方案，不要錯過了。

02 兩款爆品對比

我們接著來看另外兩款賣爆的分紅型增額壽——

中郵悅享盈佳和招商信諾利多多3號。

分紅增額壽的收益分為確定的保證收益+浮動的分紅收益。

當前買傳統(tǒng)固收型增額壽，已經(jīng)沒辦法突破3%了，

但分紅險因為分紅收益不確定，所以有機會突破3%甚至3.5%。

不過，這就非常考驗保險公司的能力了。

中郵悅享盈佳和招商信諾利多多3號，就是因為背后保險公司實力強大，被很多人看好：

中郵人壽：

注冊資本高達 286.63 億元，總資產(chǎn)已突破 4800億，

第一、第二大股東是中國郵政集團、友邦保險。

實控人是中國郵政集團——財政部出資，妥妥的央企背景，信任度直接拉滿。

招商信諾人壽：

成立至今20多年，總資產(chǎn)超1600億。

兩大股東分別為招商銀行和信諾集團，2023年位列世界500強第179位和第35位。

憑借強大的股東背景，招商信諾有機會參與投資許多大型優(yōu)質(zhì)的國家級項目。

投資能力更是頭部水準，過往5年的平均綜合和財務投資收益率都在5%以上，實力絕對沒得挑。

我還查過，這兩家保險公司過往的分紅實現(xiàn)率都在100%及以上，特別讓人安心。

了解完公司，我們再來看兩款產(chǎn)品的收益對比：

整體來看，利多多3號在前期的收益表現(xiàn)更好，中后期則被悅享盈佳趕超。

買理財險，我們通常更看重中長期的收益，從這一點看，中郵悅享盈佳是更好的選擇。

但因為分紅是不確定的，如果你更看好招商信諾人壽的發(fā)展，那選擇利多多3號也不錯

而且，利多多3號還額外提供了無門檻的醫(yī)療增值服務，一人投保，三人享受，實用性非常強：

健康管家：健康咨詢無限次，養(yǎng)老養(yǎng)護指導每人每年1次

院前救護：救護車費用，每人每年1000元

院中護理：每人每年3天*24小時

出院協(xié)助：專車護送到指定位置（200公里內(nèi)）

院后護理：每人每年5天*24小時

如果還是更看重收益，可以考慮中郵悅享盈佳。

糾結(jié)的朋友，可以盡快咨詢了解產(chǎn)品收益細節(jié)，做具體的方案進行比較，現(xiàn)在時間緊急，不要等到最后一刻才后悔。

03 倒計時開始

最后提醒一下大家：

現(xiàn)在大環(huán)境利率下行速度很猛，增額壽和年金險是唯一可以鎖定終身利率的理財工具了，

而且安全性有《保險法》保障，收益白紙黑字寫在合同上，非?？孔V。

可惜，保險產(chǎn)品的利率不可能一直停在原地等我們，

歷史已經(jīng)告訴我們，越早入手，收益越高。

而且這波利率下行，影響的還不只是理財險，

重疾險、定期壽險這類長期險也很有可能會受影響漲價。

如果保障沒有配置齊全，可以找專家一同配置，幫你制定一份完善的家庭保障+理財計劃。

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