最近有款保險產(chǎn)品火了，叫青山在·收入保障險。

據(jù)說跟重疾險有點像，能起到平替作用。

可能是支付寶砸錢在推廣吧，我看好多保險號都在推。

起初看名字，我以為是被公司裁了就能領(lǐng)錢。

后來一了解，壓根不是那么回事兒...貓膩有點多。

01

老規(guī)矩，先跟大伙上這款產(chǎn)品的基本面板。

可以看到，原來是生病住院，沒辦法正常上班了才賠錢。

大致有3種情況：

第一，手術(shù)住院收入損失保險。

特定手術(shù)住院/ICU病房住院7天及以上，能賠付30%的月基本保額。

假設(shè)買50萬保額，每月就可以賠1500元，

最長賠100個月，也就是15萬。

但要特別注意，

如果是非手術(shù)原因住院，也沒有用到ICU，是無法賠付的。

另外，比較小的門診手術(shù)，如痔瘡手術(shù)、椎間盤手術(shù)、闌尾炎等均不包含在內(nèi)。

這一項保障，有點類似住院津貼。

部分百萬醫(yī)療險和重疾險里會有這個責(zé)任，所以不算啥創(chuàng)新。

第二，70種重疾收入損失保險金。

這一點是它的核心保障，也是好多人指望能替代重疾險的一項保障。

但怎么賠，這里可有好多門道。

比如我們買月基本保額為5000元，按常規(guī)理解應(yīng)該是這樣：

確診符合的重疾后，每月賠5000元，連續(xù)賠100個月，到保單結(jié)束。

但實際上，它的按月持續(xù)賠付是有條件的。

70種重疾，每一種對持續(xù)失能狀態(tài)要求也都不一樣。

這里我們以最常見最高發(fā)的惡性腫瘤為例，

圈起來的紅色框，我解讀一下：

要一直在治療，才一直有錢領(lǐng)。

比方說早期肺癌，手術(shù)后沒有再進(jìn)行放化療等治療，那就不算持續(xù)。

此時，只能拿到第一個月的理賠金，太少了。

不過也有特殊，

那就是確診特定惡性腫瘤，則沒有持續(xù)治療的要求。

啥是特定惡性腫瘤？大白話理解就是晚期癌癥。

單就這點，我覺得蠻坑的。

要知道，癌癥晚期的生存率并不高。

假設(shè)領(lǐng)了幾個月人就沒了，不是血虧？

再加上，這款產(chǎn)品是沒有身故責(zé)任的。

在身故的那一個月，保單自動終止，不再進(jìn)行理賠。

第三，4種功能損傷收入損失保險金。

包括顱腦、脊髓及周圍神經(jīng)功能損傷，胸腹臟器功能損傷，

肢體運動動能損傷和五官功能損傷。

比如雙目失明、雙耳失聰、兩肢或兩肢以上癱瘓等...

總之以上三種情況，滿足其一就可以賠錢。

02

從功能上來看，青山在·收入保障險就是「低配版的重疾險」。

優(yōu)點是理賠標(biāo)準(zhǔn)降低了。

不用非得達(dá)到輕癥的標(biāo)準(zhǔn)，而是以住院天數(shù)為界限，

達(dá)到7天或以上，就能賠錢。

同時，價格也很便宜。

以30歲女性為例，

買它50萬的保額，保障10年，10年交，

一年只需要284.1元，總保費2841元。

確實比動輒保費幾千的重疾險好接受多了。

但是吧，缺點也十分明顯。

保障期10年，相當(dāng)于一份定期重疾險。

由于市面上沒有同類型只保10年的重疾險，

這里我用1年期的微信保·重疾險連續(xù)買10年進(jìn)行比較。

同樣是50萬保額，保障10年，

總成本一個是2841元，一個是8405元。

你愿意花284.1元/年，買一個得病了能每個月領(lǐng)1萬，最多領(lǐng)50萬的保險？

還是愿意花840.5/年(毛估)，買一個得病了一次性到賬50萬的保險？

我更喜歡后者，賠錢比較爽快。

而且青山在要賠付50萬，實在太難了。

50萬也就是持續(xù)賠50個月，4年2個月的時間。

如果患晚期癌癥，活4年多的可能性很小吧？

反過來患的是早期癌癥，需要4年多持續(xù)治療？

應(yīng)該早都好了。

所以雖然它最多賠100個月，最多賠100萬，

但我依舊覺得實用性不強，原因就在這。

另外，青山在號稱主打收入保障，可保障期只有固定10年。

30歲的人買，保到40歲，40歲后咋辦？

此時正值壯年，上有老下有小，正是需要保障的時候。

所以至少來個交到60歲，保到60歲的版本嘛...

秋陽的小點評：

總而言之，青山在·收入保障險勝在有創(chuàng)意，

但保障時間不夠，細(xì)節(jié)不夠完美，沒法起到重疾險平替的作用。

預(yù)算足夠的朋友，還是推薦買終身重疾險。

再不濟(jì)，經(jīng)濟(jì)緊張的朋友也可以買個定期的重疾險，暫時過渡一下。

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